10 formas inteligentes de obtener un préstamo para pequeñas empresas

El dinero es el sustento de cualquier pequeña empresa.

Y utilizar el financiamiento para mantener un flujo de caja saludable puede ser esencial para una operación sostenible. Todavía, a la hora de buscar financiación, Es posible que algunos propietarios de negocios no sepan por dónde empezar. Ahora hay más opciones que nunca para el emprendedor esperanzado que busca obtener un pequeño impulso para iniciar un negocio. Aquí hay un desglose de algunas de las formas en que puede obtener financiamiento para su negocio.

1. Préstamo comercial

Con más de la mitad de las pequeñas empresas que los utilizan, Los préstamos bancarios tradicionales siguen siendo la fuente de financiación más popular entre las pequeñas empresas. Sin embargo, no todas las organizaciones pueden conseguir uno. Según una revisión nacional de 10, 000 solicitantes de préstamos en 700 industrias diferentes, El 82% de las solicitudes de préstamos de pequeñas empresas son rechazadas por un banco.

Hay dos pasos básicos para aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo comercial.

Primero, necesita construir y mantener un puntaje de crédito comercial sólido. No confunda su puntaje crediticio personal con el puntaje crediticio de su empresa. Dos tercios de los propietarios de pequeñas empresas de EE. UU. No han revisado su informe crediticio comercial en los últimos dos años. Antes de solicitar un préstamo comercial, averigüe su puntaje de crédito comercial actual, actualizar cualquier información faltante o incorrecta, y tomar medidas para mejorarlo.

Segundo, necesita establecer un plan de negocios sólido, que no solo detalla cómo planea operar su negocio, pero también proporciona proyecciones de ingresos y gastos para los próximos cinco años. Cuanto más pueda respaldar sus afirmaciones y proyecciones con información fáctica, mayores serán sus posibilidades de obtener un préstamo comercial.

2. Programas de préstamos de la SBA

La Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA) ofrece varios programas de préstamos para propósitos muy específicos.

Préstamos generales para pequeñas empresas:7 (a)

Este es el programa de préstamos más común de la SBA, que está disponible para la mayoría de las pequeñas empresas que operan con fines de lucro en los EE. UU. y no están atrasados ​​en ninguna obligación de deuda existente con el gobierno federal. Puede encontrar más detalles sobre la elegibilidad del programa de préstamos 7 (a) en el sitio web de la SBA.

Programas de micropréstamos

Con un tipo de interés que oscila entre el 8% y el 13% y un plazo máximo de amortización de hasta seis años, el programa de micropréstamos de la SBA ofrece préstamos de hasta $ 50, 000 para ayudar a las pequeñas empresas a obtener capital de trabajo, comprar inventario o suministros, adquirir muebles o enseres, o invertir en maquinaria o equipo. El micropréstamo promedio es de aproximadamente $ 13, 000.

Préstamos para bienes raíces y equipo:CDC / 504

Un préstamo CDC / 504 se puede utilizar para:

• compra de tierras, incluyendo edificios existentes;
• realizar mejoras sustanciales en bienes raíces;
• renovación o modernización de instalaciones; y
• compra de maquinaria y equipo a largo plazo.

Préstamos para desastres

La mayoría de las empresas cuyas propiedades inmobiliarias, propiedad, maquinaria y equipamiento, inventario, u otros activos comerciales fueron destruidos en un desastre declarado, puede ser elegible para un préstamo por desastre a bajo interés. El dinero de la SBA se puede utilizar para reemplazar o reparar los activos comerciales destruidos.

3. Préstamo respaldado por activos

Tratar de contratar ayuda adicional durante una temporada alta o aprovechar una gran oportunidad para acumular inventario a bajo precio puede poner su pequeña empresa en una crisis de efectivo. Una forma de asegurar ese capital tan necesario es utilizar sus cuentas por cobrar o activos como garantía para un préstamo.

Antes de ir al banco con una lista de todos sus activos comerciales, debe tener en cuenta que los prestamistas solo están interesados ​​en activos específicos de alta calidad:

• cuentas por cobrar de menos de 60 a 90 días, dependiendo del prestamista;
• Equipamiento pesado;
• vehículos calificados (por ejemplo, camiones); y
• inventario comercial.

Para cubrir los préstamos que emiten, los bancos generalmente evalúan las cuentas por cobrar elegibles y el inventario terminado en un 70% a 80% y 50%, respectivamente, de su valor de mercado. La razón es que si incumpliera con su préstamo o no hiciera varios pagos, entonces el banco liquidaría los activos lo más rápido posible a un precio más bajo. Si la venta no cubre el saldo restante de su préstamo, todavía eres responsable de ello.

Teniendo en cuenta las valoraciones de activos más bajas, tarifas de préstamo asociadas, y reglas aplicables, Los préstamos respaldados por activos pueden ser una fuente útil de financiación para las pequeñas empresas. Esta es la razón por la que los compromisos de la línea de crédito basada en activos a fines de 2014 fueron de casi $ 216 mil millones, un aumento del 6,8% con respecto a 2013.

4. Kabbage

Uno de los principales desafíos de obtener un préstamo para su pequeña empresa de los prestamistas tradicionales es que basan la mayoría de sus decisiones en un puntaje crediticio. Aunque los propietarios de pequeñas empresas pueden carecer de la puntuación de crédito empresarial que buscan los prestamistas tradicionales, aún pueden demostrar un flujo de caja saludable a través de los datos comerciales de los sitios conectados, como QuickBooks, Cuadrado, Amazonas, PayPal, o cuentas de Etsy.

Aprovechando este segundo tipo de datos comerciales, Kabbage ayuda a las pequeñas empresas a obtener los fondos que necesitan para crecer. A través de un sistema totalmente automatizado, plataforma en línea, los propietarios de pequeñas empresas pueden vincular sus datos comerciales más recientes, permitir que Kabbage revise la salud general de su negocio, no solo una calificación crediticia, para aprobar y otorgar préstamos entre $ 2, 000 y $ 100, 000 en minutos.

Los préstamos Kabbage no son para todos. Estos son préstamos a muy corto plazo que se pagan en un plazo de seis meses, requiriendo el pago de una sexta parte del préstamo total más una tarifa mensual por mes. Las tarifas oscilan entre el 1% y el 12% de su préstamo durante los primeros dos meses y el 1% para cada uno de los cuatro meses restantes. Sin embargo, puede pagar su préstamo anticipadamente sin penalización y reducir sus costos de financiamiento.

5. Club de préstamos

La idea subyacente de los préstamos de igual a igual (P2P) es eludir a los prestamistas tradicionales, como bancos, mediante la financiación colectiva de fondos de un gran grupo de personas. Cuando el propietario de una pequeña empresa recibe un préstamo P2P, sus pares financian pequeñas porciones de ese préstamo y reciben capital más intereses cuando el prestatario paga el préstamo. En palabras simples:un compañero le presta a otro compañero. (Ver también:¿Prosper o Lending Club?)

Lending Club emite préstamos para pequeñas empresas de hasta $ 300, 000. No se necesitan garantías para préstamos de menos de $ 100, 000 y no se requieren tasaciones ni planes comerciales. Debe poseer al menos el 20% del negocio y tener un crédito justo. Sus préstamos comienzan en 8.05% y puede elegir entre plazos de 3-5 años. Hay una tarifa de originación única que varía del 3% al 6%.

6. Prosper

El pionero de los préstamos P2P en EE. UU., Prosper utiliza un modelo basado en puntajes de crédito para evaluar sus préstamos P2P. Prosper ha ayudado a más de 900, 000 con $ 16 mil millones en préstamos financiados. Los propietarios de pequeñas empresas pueden solicitar préstamos P2P entre $ 2, 000 y $ 40, 000 y los prestamistas individuales invierten tan solo $ 25 en cada lista de préstamos que seleccionan. A diferencia de Lending Club, que prefiere que las empresas hayan estado operando durante al menos dos años con 75k en ventas anuales, Prosper anima a los emprendedores en ciernes a postularse.

7. CircleBackLending

CircleBackLending también es un operador P2P pero utiliza inversores institucionales. Los propietarios de pequeñas empresas pueden pedir prestado entre $ 3, 000 a $ 35, 000 en CircleBackLending.

8. PersonalLoans.com

Aquí puede encontrar tres tipos de préstamos personales:préstamos entre pares, préstamos personales a plazos, y préstamos personales bancarios. Sin embargo, debido a las leyes y regulaciones aplicables que varían según el estado, Es posible que algunos de esos préstamos no estén disponibles para usted. Cada tipo de préstamo en PersonalLoans.com tiene requisitos específicos. Por ejemplo, los requisitos mínimos para calificar para un préstamo personal bancario van desde $ 1, 000 a $ 35, 000 son una puntuación de crédito de 580, ingresos mensuales de $ 3, 000, comprobante de empleo o trabajo por cuenta propia.

9. OneMain Financial

Dependiendo de su estado de residencia, puede pedir prestado entre $ 300 y $ 15, 000 a través de OneMain Financial. Una ventaja importante de utilizar este prestamista es que puede cancelar su préstamo personal por cualquier motivo y devolver el dinero dentro de los 14 días sin cargos por pago anticipado u otro tipo de multas.

10. Tarjetas de crédito para pequeñas empresas

Al elegir la tarjeta de crédito adecuada para pequeñas empresas, puede evitar una crisis de efectivo y satisfacer sus necesidades financieras para asegurar ingresos futuros. Elija la tarjeta que ofrezca las mejores bonificaciones para sus compras, así como beneficios adicionales, como beneficios de viaje, si viaja con frecuencia. Algunas tarjetas también ofrecen un bono en efectivo para los titulares de tarjetas nuevos que pueden ayudar a pagar las facturas y el equipo inicial. (Consulte también:La diferencia entre tarjetas de crédito comerciales y de consumo)

El uso responsable de una tarjeta de crédito para pequeñas empresas también puede ayudarlo a separar sus finanzas comerciales y personales.

La línea de fondo

No importa la fuente de su financiamiento, solo debe buscar un préstamo si está experimentando una brecha de flujo de efectivo. Esto significa que necesita el dinero para cubrir los gastos operativos de una fuente de ingresos garantizada. Por ejemplo, necesita el capital para comprar un equipo para un pedido que es el doble de su capacidad real, o contratar empleados adicionales durante la temporada navideña.

Hay varias opciones de financiación disponibles, así que no salte con la primera oferta de préstamo que reciba, y siempre compare precios para obtener mejores tarifas.