Análisis de ratios en finanzas personales

El análisis de ratios se considera muy importante a la hora de realizar inversiones financieras. Hay muchos inversores minoristas que conocen el valor de las inversiones minoristas. Como resultado, También realizan de forma rutinaria un análisis de ratios para las empresas en las que invierten. Sin embargo, asombrosamente, Muchos de estos analistas no realizan un análisis de razón de sus propias finanzas personales. Esto se debe a que prevalece la creencia de que el análisis de razones solo debe realizarse para las grandes empresas. Sin embargo, Esto está lejos de la verdad. La realidad es que el análisis de razones es tan relevante en las finanzas personales como en el financiamiento institucional. Sin embargo, las proporciones utilizadas en las finanzas personales son ligeramente diferentes en comparación con las utilizadas en las finanzas corporativas.

La lista de ratios relevantes para las finanzas personales, así como su explicación, se proporciona en detalle en este artículo. .

Coeficiente de solvencia

Los índices de solvencia se utilizan en finanzas personales como se utilizan en finanzas corporativas. La idea detrás del índice de solvencia es que la persona debe tener suficiente efectivo disponible para asegurarse de que sea capaz de cubrir sus gastos a corto plazo. Cuando se trata de empresas, tienen acceso a fuentes rentables de financiación a corto plazo. Esta es la razón por la que en la mayoría de los casos se recomienda un coeficiente de solvencia de 1. Sin embargo, este no es el caso cuando se trata de individuos. Las personas no tienen acceso a fuentes rentables de financiación a corto plazo. Por eso, si no tienen efectivo en un mes determinado, es más probable que recurran al uso de tarjetas de crédito o préstamos de nómina para cubrir la brecha. Estos instrumentos financieros cobran tasas de interés muy altas y, por lo tanto, deben evitarse. Esta es la razón por la que se espera que las personas tengan al menos 3 a 6 meses de sus gastos mensuales en activos líquidos a corto plazo. Este es el primer paso en muchas técnicas de finanzas personales y, a menudo, se lo denomina "fondo de emergencia".

Ratio de ahorro

La tasa de ahorro es bastante simple de calcular. La tasa de ahorro se refiere al porcentaje de ingresos personales que se reinvierte en ahorros. La definición específica de tasa de ahorro puede variar, ya que en algunos enfoques se cuentan las contribuciones involuntarias a los programas de ahorro exigidos por el gobierno, mientras que en otros enfoques no se cuentan.

La tasa de ahorro ha sido el factor más importante en el éxito financiero personal. Cuando se trata de finanzas personales, la disciplina demostrada en realizar inversiones financieras a un ritmo constante tiende a superar las habilidades de asignación de activos.

Esto significa que se han realizado estudios, que muestran que los inversores con ingresos más bajos han vencido a los inversores con ingresos considerablemente mayores en comparación con ellos. Esto ha sido posible ya que regularmente ahorran una gran parte de su dinero y lo invierten. Por ejemplo, una persona que gana $ 70, 000, pero ahorrar el 50% tendrá un valor neto más alto que una persona que gana $ 100, 000 pero ahorra solo el 25% de sus ingresos.

La tasa de ahorro depende de la filosofía personal del inversor. Sin embargo, Se recomienda que se ahorre al menos el 15% de los ingresos después de impuestos. No hacerlo significaría que el inversor tendría que vivir de sueldo a sueldo sin recursos a los que recurrir.

Ratio de cobertura de deuda

En cierto sentido, el índice de cobertura de la deuda es el opuesto al índice de ahorro. La tasa de ahorro mide el porcentaje de ingresos que se ahorra, mientras que el índice de cobertura de la deuda mide el porcentaje de ingresos que se compromete a gastos fijos cada mes. Pagos hipotecarios, pagos de coche, Los pagos de préstamos educativos forman parte del índice de cobertura de la deuda.

Idealmente, el índice de cobertura de la deuda de una persona física no debe exceder el 40% de sus ingresos después de impuestos. Esto significa que tan pronto como reciban su salario, no deben pagar más del 40% inmediatamente. Sin embargo, la realidad es que para la mayoría de las personas que se quedan en áreas urbanas, pagan entre el 60% y el 75% de sus ingresos el primer día. Estos son niveles peligrosos de apalancamiento, particularmente porque si las tasas de interés suben, podría dar lugar a un aumento de los pagos mensuales, lo que haría insostenible la situación financiera.

Costo personal de la deuda

Al igual que las empresas calculan su costo de capital, los individuos también pueden calcular el costo personal de sus deudas. Al igual que las empresas, la deuda puede ser un promedio ponderado de todas las deudas que tiene una persona. Tener un objetivo para el costo personal de la deuda es importante, ya que mantiene a la persona alejada de las deudas de alto interés, como las deudas de tarjetas de crédito. Hay varias deudas de bajo costo, como la deuda hipotecaria e incluso los préstamos educativos. El costo personal de la deuda se separa entre la deuda con intereses altos y la deuda con intereses bajos. Cuando un inversor intenta mantener este nivel, intentan conscientemente evitar las deudas con intereses elevados.

Relación de patrimonio neto objetivo

El establecimiento de objetivos es una parte muy importante de las finanzas personales. En ausencia de un establecimiento de objetivos adecuado, el ejercicio de las finanzas personales sería simplemente inútil. Muchas personas que siguen planes financieros personales luchan por establecer las metas correctas con respecto a su patrimonio neto. Esto se debe a que no tienen un punto de referencia con el que compararlo. No saben cuál es el valor neto esperado dada su edad. Para este propósito, varios expertos en finanzas personales han creado diferentes fórmulas de patrimonio neto objetivo. Estas fórmulas toman en cuenta un par de factores, como la edad del encuestado, así como sus ingresos anuales. Luego, la fórmula proporciona el valor neto esperado como resultado.

Por ejemplo, el popular libro "El millonario de al lado" tiene una fórmula para calcular el valor neto objetivo. La fórmula es la siguiente: