Puedo jubilarme a los 54, pero solo si me voy del país. Aquí está mi plan

Después de averiguar mi número de FIRE, me di cuenta de que estoy en camino de jubilarme a los 59 años.

Si no ha oído hablar de FIRE, significa independencia financiera, jubilarse temprano, un movimiento dentro de la comunidad de finanzas personales que fomenta una vida frugal con el objetivo de destinar más fondos a la inversión. Cuanto más invertimos, más rápido nos volvemos opcionales para el trabajo o para la jubilación.

Si continúo aportando el 20 % de mis ingresos e invierto a través de fondos indexados utilizando un 401(k), un Roth 401(k) y un Roth IRA, utilizando una tasa de rendimiento conservadora del 7 % y teniendo mi objetivo final de jubilación de $ 1.2M ya calculado, 59 años es cuando me convierto en trabajo opcional.

Pero quiero jubilarme incluso antes de los 59 años. Y puedo, sin tener que aumentar mis contribuciones de inversión en absoluto.

El secreto es el geoarbitraje:mudarme a un lugar con un costo de vida más bajo para hacer que mis dólares de jubilación se estiren más y alcancen la independencia financiera antes.

Tengo la vista puesta en Panamá como mi destino de jubilación. Me atrajo Panamá por su gran comunidad de expatriados, su clima tropical y sus comodidades de primer mundo. Apodado "el centro de las Américas", el Canal de Panamá ayudó a impulsar la economía del país. Panamá también está fuera del cinturón de huracanes y lo suficientemente cerca de casa con un aeropuerto importante.

Pero fue el bajo costo de vida de Panamá lo que encontré más atractivo.

Aplicando este concepto a las finanzas de mi familia:mudarme a Panamá significa jubilarme cinco años antes, reduciendo mi edad de jubilación de 59 a 54. Así es como evalué a Panamá como mi futuro hogar y cómo puedes aplicar el mismo pensamiento a tu futuro financiero.

• Una estrategia ganadora:Geo-arbitraje
• Cómo encontrar el mejor lugar para jubilarse fuera de los EE. UU.
• Feliz Retiro

Una estrategia ganadora:Geo-arbitraje

Mi primer éxito con el geoarbitraje fue cuando me mudé de la costosa área de Nueva York a las Carolinas hace ocho años para ahorrar en costos de vida. Ese movimiento es una de las razones por las que ahora puedo ahorrar el 20 % de mis ingresos para la jubilación. Antes de la mudanza, estaba ahorrando un 5%.

Hay mucho que considerar antes de hacer un movimiento de geoarbitraje, especialmente un movimiento de expatriados. Con cualquier reubicación, hay implicaciones fiscales a considerar, así como la distancia de familiares y amigos, y también posibles barreras culturales y de idioma.

Pero retirarse en el extranjero a cualquier país con un costo de vida más bajo puede reducir años de su línea de tiempo hacia la independencia financiera.

Jim White dejó su trabajo de administrador de TI a los 43 años y se mudó con su familia de Ohio a Panamá en 2019. “Quería pasar tanto tiempo con mi familia como pudiera y no en el trabajo. Me di cuenta de que no tenía que ser rico”, me dijo White. “Solo tenía que ganar suficiente dinero para cubrir mis gastos”. White hizo esto ahorrando un increíble 60% de sus ingresos. Pero incluso ahorrar un 60 % durante 10 años no fue suficiente para jubilarse a los 43 años en los EE. UU., dijo White. El costo de vida es simplemente demasiado alto.

Los White buscaron lugares más baratos para vivir y su investigación los llevó a Panamá. “No es absolutamente el lugar más barato para vivir, pero es menos costoso que Estados Unidos, con similitudes con los EE. UU. que nos gustaron, con un buen sistema de atención médica y lo suficientemente cerca de casa”, dijo White.

Hubo suficientes ventajas como para que pudiera cambiar toda su línea de tiempo. “Si no nos hubiéramos mudado a un lugar más barato para vivir, no podríamos habernos jubilado cuando lo hicimos. Habría tenido que seguir trabajando más tiempo”, dijo White.

El hecho es que puedes vivir con menos en otros países. “El verdadero beneficio [de jubilarse en el extranjero] es que el costo de vida de una persona puede disminuir significativamente según el lugar donde viva”, dice Mark Henry, fundador y propietario de Alloy Wealth Management con sede en Charlotte, NC. “Dependiendo del país, el valor del dólar irá más allá”.

Cómo encontrar el mejor lugar para jubilarse fuera de los EE. UU.

Mudarse a otra ciudad puede ser aterrador, y mucho menos a otro país. Las finanzas tienen que sumar junto con sentirse cómodo con el gran cambio. Para mí y mi familia, combinamos nuestros objetivos y valores de jubilación para crear estas cuatro cosas que nos ayuden a evaluar nuestro destino de jubilación.

1. Atención médica de bajo costo pero de alta calidad

La atención médica en los Estados Unidos es costosa, especialmente para las personas mayores que viven con un ingreso de jubilación pequeño. Si hacer un movimiento de geoarbitraje, la atención médica de bajo costo y calidad es el primer punto de referencia que miré.

Actualmente, mi seguro de salud basado en Carolina del Sur cuesta $581 al mes para nuestra familia de tres, y se considera una cobertura económica y de calidad según los estándares estadounidenses. Esto equivale a $6,972 por año. Durante muchos años no usé el seguro. Pero era importante tenerlo solo en caso de hospitalización, lo que resultaría en facturas médicas importantes.

Los sistemas de salud de muchos otros países son más fáciles de acceder, tienen menos limitaciones y son más baratos, dice Vanessa Menchaca-Wachtmeister, creadora de Wander Onwards, un blog de finanzas y viajes. “Creo que es realmente importante que las personas entiendan cómo funciona la atención médica fuera de Estados Unidos, porque realmente es así de simple”, dice Menchaca-Wachtmeister, originaria de Los Ángeles y desde entonces ha vivido en el Reino Unido, China y Alemania. Los residentes de algunos otros países pueden pagar de su bolsillo; algunas redes de seguros de atención médica fuera de los EE. UU. no tienen límites anuales, deducibles ni copagos, dice ella.

El sistema de salud es uno de los principales atractivos de Panamá. Allí, el seguro médico no es obligatorio, según los expatriados que viven allí ahora, porque los costos médicos son asequibles. Pero aún está disponible si espera tener facturas médicas altas o tratamientos médicos costosos.

Jackie Lange, de 66 años, es una expatriada de Texas que se mudó a Panamá en 2010. Lange, una inversionista de bienes raíces, dice que el gobierno estable, la economía fuerte, el costo de vida más bajo y el clima primaveral la atrajeron a ella y a su esposo a mudarse a las montañas de Boquete de Panamá. Ahora son dueños y operan un negocio local llamado Panama Relocation Tours que brinda servicios de transporte, alojamiento y guía turístico para posibles expatriados jubilados que visitan el país.

Lange pagaba alrededor de $1000 al mes en primas de seguro médico mientras vivía en los EE. UU. Después de cambiarse al seguro de Panamá, la prima de Lange se redujo a $102 al mes ($1224 al año). A través de las giras de reubicación en Panamá, Lange se entera de situaciones similares de otros aspirantes a jubilados expatriados.

Lange nombró a dos compañías de seguros panameñas populares. MAPFRE y Atención Médica Familiar. Según la edad y la cobertura, podría pagar entre $30 y $180 por mes. No importa qué tipo de plan elija o en qué grupo de edad se encuentre, su prima siempre será más económica que lo que está disponible en los EE. UU.

En Panamá, muchas personas optan por no comprar un seguro por completo, dice Lange. “Si vas a una de las clínicas públicas o a los hospitales públicos, solo cuesta $ 2 para ver a un médico”, dice, lo que puede sonar increíble para un residente de EE. UU. "Si necesita ver a un especialista, como un cardiólogo o un oftalmólogo, cuesta $5".

“Mi vecino tuvo un ataque al corazón hace un par de años”, recuerda Lange. “Estuvo 10 días en el hospital público, y después de todas las pruebas y los cardiólogos, le pusieron un stent en el corazón. Fueron $ 895 ". Para ese tipo de atención en Estados Unidos, necesitaría agregar un par de ceros a ese número, dice Lange.

2. Servicios de vivienda de primer mundo, por menos

El geoarbitraje no funciona si no puede reducir su costo de vida. Por eso es importante tener en cuenta los costos de vivienda. Menchaca-Wachtmeister, por ejemplo, tiene un ático de dos habitaciones en Alemania con un balcón de 300 pies cuadrados. Incluyendo su cuenta de comida, transporte y teléfono, paga $1,500 al mes.

Aquí hay algunas estadísticas de EE. UU. para comparar:

• El costo promedio nacional de alquiler mensual 2018-2020:
  • $1,691 (estudio)
  • $1,878 (2 dormitorios)
• La mediana de venta de viviendas en EE. UU. en 2021:$293 349.
• Estados Unidos Los impuestos a la propiedad pueden variar según la ubicación de la casa, pero oscilan entre $200 y $10,000 por año.

La vivienda es menos costosa en Panamá. “Una pareja puede vivir cómodamente con $2,000 por mes en un alquiler de $700”, dice Lange. Como inversionista de bienes raíces, Lange ofrece algunos escenarios de vivienda para ayudar a ilustrar cuánta casa puede obtener:

Ejemplos de alquiler proporcionados por Lange:

• Casa de dos recámaras, dos baños, completamente amueblada, en una comunidad de playa en el Océano Pacífico:$600 al mes.
• Casa frente a la playa del lado del Pacífico, totalmente amueblada, de tres habitaciones y dos baños, con piscina, patio y fogón. Incluye servicios de mucama y jardinero:$1,000 mensuales.
• Casa totalmente amueblada de dos habitaciones y dos baños. Todos los servicios públicos incluidos y servicio de jardinero:$ 700 por mes.

Ejemplo de alquiler proporcionado por White:

• Condominio de tres habitaciones y dos baños en las montañas de Boquete. Completamente amueblado, comunidad cerrada, vista y acceso al campo de golf, acceso a la piscina y al gimnasio, servicios de agua y basura incluidos:$ 1,100 por mes.

Ejemplos de compra de vivienda, proporcionados por Lange:

• Casa de 1,400 pies cuadrados, cinco acres, en las montañas de Boquete:el precio de compra en 2012 fue de $125,000. Ese mismo tipo de propiedad costaría alrededor de $150,000 a $160,000 en 2021, dice Lange.
• 2,000 pies cuadrados, dos recámaras, dos baños, casa, en un acre, en las montañas de Boquete:Valorada en $150,000.
• “También he visto casas más pequeñas en venta por $50,000 a $60,000”, dice Lange.

Impuestos a la propiedad:

Según las pautas actuales del gobierno de Panamá, si compra una casa por menos de $ 120,000, está libre de impuestos a la propiedad. Para casas valoradas en $120,000 a $750,000, los impuestos a la propiedad cuestan 0.5%% del valor de la casa al momento de la compra. Por ejemplo, una casa comprada ahora en Panamá por $180,000 a una tasa impositiva estimada de 0.5% costará $900 al año.

3. Cuidado de ancianos a largo plazo

Si bien este gasto no está en mi presupuesto hoy, estoy tratando de prepararme para el futuro, y el hecho es que a medida que envejecemos, eventualmente necesitaremos ayuda, ya sea que la brinde un miembro de la familia, un centro de atención o un in- cuidados en el hogar. El cuidado de ancianos es muy costoso en los EE. UU. y puede agotar un fondo de jubilación rápidamente.

Según un informe de 2016 de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), aproximadamente el 15,2 % de las personas mayores de 65 años gastarán más de $250 000 en atención estadounidense a largo plazo. Mis ahorros se rompen un poco cuando leo ese número.

Cuando calculé mi número de FUEGO, no tuve en cuenta esta posibilidad de costo gigante. Prefiero no poner la carga en los miembros de la familia para que me cuiden y pagar yo mismo los costos del cuidado en el hogar. Y lo adivinó:el cuidado de personas mayores en el hogar es asequible en Panamá. Pagar menos puede ayudar a proteger mis activos de jubilación.

Basándose en la experiencia de Lange en la creación de redes con personas mayores jubiladas, pudo dar una estimación aproximada de los costos del cuidado de personas mayores en Panamá:

• Instalación de vivienda asistida:$750-$1,500 por mes
• Cuidado interno:$700-$800 por mes
• Dos-tres visitas domiciliarias por semana:$30-$40 por día ($360-$480 por mes)
• Asistencia diaria (no residente):$400-$500 por mes

Los hogares de ancianos o de vida asistida no son tan populares en Panamá, pero existen, según Lange. La atención médica en el hogar es más común. “Puede hacer que una enfermera registrada venga durante el día de vez en cuando o todos los días. También puede tener ayuda interna”, dice Lange. “Eso incluye cocinar, limpiar, tomar medicamentos, ayudar con el baño u otras necesidades, ir de compras, etc.”, dice Lange.

Comparando esto con los EE. UU. mensualmente, los costos promedio nacionales para el cuidado de ancianos a largo plazo en los EE. UU., según datos de 2016 de la Administración para la Vida Comunitaria:

• Habitación privada en un hogar de ancianos:$7698 por mes
• Instalación de vida asistida:$3628 por mes
• Asistente de salud en el hogar:$20.50 por hora ($3,280 por mes) por una semana laboral de 40 horas
• Centro de atención médica diurna para adultos:$68 por día

4. Visa accesible

Por último, juzgo dónde vivir en función de cuánto percibo que el país receptor me quiere allí. Una forma de hacerlo es echar un vistazo a sus programas de visa. Y por lo que parece, Panamá realmente quiere que los jubilados se muden allí.

Menchaca Wachtmeister citó a Panamá como uno de sus seis países más fáciles para mudarse debido a su programa Visa. A la inversa, se sabe que Australia tiene visas más restrictivas con requisitos de edad. "Ellos [Australia] quieren persuadir a los jóvenes para que vengan y paguen en el sistema y disuadir a los mayores", dice Menchaca-Wachtmeister.

Para obtener el estatus de residente con esta visa, el solicitante debe demostrar que tiene un ingreso mínimo o una pensión de $1,000 mensuales y $250 mensuales por cada dependiente o cónyuge, según el sitio web de la embajada de Panamá. Para las parejas mayores que dependen de ingresos fijos, como el Seguro Social, el requisito para esta visa es de $1,250 por mes. Según la AARP, el beneficio de jubilación promedio estimado del Seguro Social en 2021 es de $1,543 por mes. "De hecho, puedes vivir aquí con eso, eso es lo que es aún más sorprendente", dice Lange.

El programa Visa Pensionado de Panamá se comercializa específicamente para atraer a las personas mayores con ingresos de jubilación para que se muden y gasten sus dólares de jubilación en Panamá. Las mujeres mayores de 55 años y los hombres mayores de 60 años que tengan la visa son elegibles para los siguientes beneficios y descuentos:

• 20 % de descuento en facturas médicas
• 15 % de descuento en las facturas del hospital
• 25 % de descuento en facturas de servicios públicos
• 25 % de descuento en la tarifa aérea
• 50 % de descuento en entretenimiento en cualquier parte del país (incluyendo películas, conciertos, deportes)
• 10 % de descuento en medicamentos recetados

Al realizar su investigación de expatriados, asegúrese de consultar el sitio web de la embajada de su país de destino para conocer la accesibilidad de sus programas de Visa. Recomiendo comparar algunos antes de tomar cualquier decisión importante.

Feliz Retiro

Feliz Retiro — o “ feliz jubilación” en español, el idioma principal que se habla en Panamá, es mi objetivo final. Una forma en que descubrí que puedo lograr este objetivo es reduciendo mi costo de vida. Y no fue hasta que visité algunos otros países, hablé con los lugareños y otros expatriados de EE. UU. y leí sobre el tema que me di cuenta de que la hierba en realidad podría ser más verde del otro lado.

“Jubilarse en el extranjero como pensionista es verdaderamente vivir una segunda vida más plena. Es como tu segunda oportunidad. Y creo que la gente debe abordarlo de esa manera”, dice Menchaca-Wachtmeister.

“A mucha gente le preocupa dejar el país y perderse la vida o las relaciones en los Estados Unidos. Y no creo que la gente se dé cuenta de cuánto eres un faro para que la gente venga a visitarte y a explorar”, dice Menchaca-Wachtmeister.

Tengo mucho que agradecer como un estadounidense privilegiado. Invertir en el mercado de valores estadounidense es lo que me está dando la posibilidad de incluso considerar jubilarme antes de tiempo. Pero a los 54 años (o antes) ya sabes dónde encontrarme.

Si aún no ha iniciado sus planes de jubilación, es nunca es tarde . Para obtener más información sobre cómo jubilarse e invertir, visite Biblioteca de recursos de NextAdvisor.