Retirarse a los 35 (Sin Renunciar a Todo)

Hay ciertas cosas a las que nunca renunciaría. Estoy hablando de cosas como una deliciosa hamburguesa In-N-Out o mi suscripción a Netflix. Está bien, tal vez renunciaría a Netflix. Quiero decir, algo debe estar pasando con el servicio de transmisión si perdió casi un millón de suscriptores en el segundo trimestre de 2022.

Sin embargo, cuando se trata de la independencia financiera, a menudo escuchas a la gente decir que tienes que renunciar a ciertas cosas. Y esto es especialmente cierto si está tratando de jubilarse antes de tiempo. Después de todo, estas son las mismas personas que ahorran algo así como el 97% de sus ingresos. Obviamente, eso significa que no está en su presupuesto gastar dinero en salir a comer o servicios de transmisión.

Pero, ¿y si te dijera que aún puedes jubilarte temprano, específicamente a los 30 años, sin sacrificarlo todo? Si bien puede sonar demasiado bueno para ser verdad, definitivamente es posible con un poco de paciencia y dedicación.

Sea claro acerca de sus planes futuros y apéguese a ellos

¿Tu primer paso? Establecer una estimación honesta de sus necesidades. Pero, ¿cómo puedes averiguar exactamente qué tan grande debe ser tu ahorro? Bueno, debe tener en cuenta los siguientes tres factores.

La longevidad.

Noticia de última hora. Estamos viviendo más tiempo.

A partir de 2022, la esperanza de vida promedio en los EE. UU. es de 79,05 años. Como tal, si planea jubilarse a los 35 años, debe asegurarse de poder estirar sus ingresos durante los próximos 35 años.

Estilo de vida.

El siguiente paso es determinar el estilo de vida que le gustaría disfrutar después de dejar su trabajo. Para comenzar, hágase las siguientes preguntas después de los 30 años:

• ¿Estaría interesado en seguir con sus pasatiempos y pasiones?
• ¿Está planeando viajar, comprar los últimos dispositivos, tomar clases o cree que le gustaría hacer todas estas cosas?
• ¿Cuánta hipoteca o alquiler está dispuesto a pagar y qué tipo de protección de seguro quiere?

Obviamente, dependiendo de su visión de estilo de vida, necesitará ahorrar una cierta cantidad de dinero.

Los números reales.

Cuando se jubile, Citizens Bank y Fidelity recomiendan ahorrar de 10 a 12 veces su ingreso anual. En otras palabras, si gana $100 000 por año, debe reservar entre $1 millón y $1,2 millones para la jubilación. Sin embargo, su tasa de retiro puede determinar su número objetivo.

Usando su tasa de retiro objetivo como guía, divida sus gastos de jubilación entre sus gastos de jubilación anuales. Por ejemplo, si planea gastar $40 000 después de impuestos cada año y retirar el 2 %, necesitaría $2 millones ($40 000/0,02) para jubilarse. Obviamente, la inflación debe ajustarse anualmente al número que obtengas.

Tiene sentido crear un presupuesto previo y posterior a la jubilación. Un presupuesto antes de la jubilación lo mantendrá encaminado para alcanzar su meta de ahorro. Sin embargo, un presupuesto después de la jubilación puede ayudar a evitar que se quede sin efectivo.

Con respecto al presupuesto, sugiero organizarlo por necesidades y deseos. Los comestibles, por ejemplo, son esenciales. Pero, una deliciosa hamburguesa cada semana es una necesidad. Y aunque también puede ser más necesario que deseable, asegúrate de tener un fondo de emergencia.

Hacer un cambio de estilo de vida

Controlar tus gastos es la clave para hacer cambios, me dijo Steve Adcock, quien logró la independencia financiera a los 35 años. “Eso significa que es como nunca salir a comer o muy raramente. Creo que nos dimos como 50 dólares al mes o algo para salir a comer. Me encanta salir a comer”, añade. "Para mí, eso fue como el mayor, supongo, inconveniente o negativo o sacrificio, o como quieras llamarlo, de todo este asunto de jubilarme temprano".

“Pero rastreamos nuestros gastos tan de cerca, que durante un par de años, podríamos haberle dicho cuánto gastamos en batatas, cada año”. No solo eso, sino todo lo demás también. No es necesario ser tan detallado como eso. "Pero diría que probablemente no sea necesario para todos".

“Lo que se requiere es saber en qué estás gastando el dinero”, continúa Steve. ¿Por qué? “Porque es imposible reducir sus gastos si no tiene idea de adónde va su dinero de todos modos.

Cómo controlar sus gastos.

El primer paso es muy difícil, advierte Steve. “Porque tienes que revisar los estados de cuenta de tu tarjeta de crédito y tus estados de cuenta bancarios y simplemente entender a dónde diablos va tu dinero”. Tal vez pague $150 al mes por televisión por cable que nunca ve.

“Pero si no revisas esa factura y entiendes dónde está ese dinero, no tienes idea de que lo estás gastando porque todo está automatizado”, dice. El dinero simplemente se retira de su cuenta bancaria sin que usted lo piense. "Así que esas cosas son difíciles, es un hábito difícil, un patrón difícil de seguir".

“Una vez que comienzas a hacer ese progreso, esa bola de nieve comienza a construirse y se vuelve más y más grande”, dice Steve. "Y te resultará más fácil darte cuenta de cuál es un gasto legítimo o cuál podría ser un gasto que sin duda puedes eliminar".

“Para nosotros, la mayoría de lo que gastamos son gastos que podemos recortar”, agrega. “Mantuvimos nuestra membresía en el gimnasio porque eso era saludable”. Salir a cenar nos costó unos 50 dólares al mes. Nuestros mayores gastos fueron la comida y la hipoteca, por supuesto.

Además, no gastábamos mucho en revistas o televisión por cable. “Mantuvimos Internet por razones obvias, pero realmente lo optimizamos durante esos pocos años”. Esto permitió que Steve y su esposa ahorraran mucho dinero.

Maximiza tus ahorros

Aunque ahorrar es importante, no te harás rico simplemente ahorrando dinero.

“Pedir agua en lugar de refrescos o cerveza en los restaurantes podría ahorrarle unos cientos de dólares en el transcurso de un año”, escribió Steve para CNBC. “Pero seamos realistas:unos pocos cientos de dólares no son dinero que cambie la vida”, agrega. "Si pedir agua fuera el botón fácil para lograr la jubilación anticipada, todos estaríamos jubilados y bebiendo margaritas en el paraíso".

El concepto de interés compuesto no aparece de la nada, agrega.

“La jubilación anticipada está habilitada por la riqueza del hogar. Cuánto dinero tienes , en lugar de cuánto ahorra .”

“Es cierto que ahorrar dinero no conduce a la riqueza”, afirma Steve. “Dicho esto, no hay nada de malo en ahorrar algo de dinero cambiando los hábitos de gasto que desarrollaste a lo largo de los años”. Es genial para ahorrar dinero. Y puede ayudar.

"Simplemente no es el ingrediente secreto para la jubilación anticipada".

“La riqueza proviene de una fuente muy diferente:las inversiones”, explica Steve. Pero, ¿cómo exactamente puedes maximizar tus ahorros? Prueba lo siguiente:

• Participe en el 401(k) de su empleador
• Contribuya tanto como pueda a su 401(k)
• Considere las cuentas de ahorro del mercado monetario y de CD que ofrecen tasas de interés altas
• No se pierda las oportunidades de reembolso
• Agilice sus ahorros con la automatización
• Mientras aún esté empleado, trate de negociar un aumento
• Utilice créditos y deducciones para reducir sus ingresos imponibles
• Aumente su tasa de ahorro periódicamente
• Ahorra cada dólar que ganes con tu segundo trabajo o ingresos pasivos

En lugar de ganarle al mercado, participe en él

Hablando de invertir, la mayoría de los seguidores de FIRE optan por fondos indexados en lugar de inversiones más riesgosas y volátiles, como acciones o criptomonedas, señala CNBC. Por lo general, los fondos indexados son canastas de diferentes acciones que pretenden imitar el rendimiento de un índice bursátil importante, como el S&P 500. Y, si no lo sabía, se basa en la capitalización de mercado de 500 de las principales empresas de EE. UU.

“El mejor consejo que tengo es que la sabiduría convencional en la comunidad de la independencia financiera es que es mejor participar en el mercado que tratar de vencerlo”, dice Ed Ditto de Early Retirement Dude. “Y una de las mejores maneras de hacerlo es comprar fondos indexados de bajo costo. Encontrará que el Vanguard S&P 500 ETF es el favorito del conjunto FIRE”.

Con los fondos indexados, tiene acceso a acciones de una variedad de industrias. Debido a esto, invertir en un fondo indexado, que le brinda mucha diversificación, lo pone en menor riesgo. El valor de las acciones de una industria puede caer, pero las ganancias en otra pueden compensarlo.

En el período de 50 años desde 1970 hasta 2020, el S&P 500 ha promediado una rentabilidad anual del 10,83 %, según Investopedia. Los rendimientos varían de un año a otro, dependiendo de si se trata de un mercado alcista o bajista. Tampoco se garantiza que el rendimiento anterior se repita.

Cómo jugar el juego de inversión.

Una plataforma de negociación como Vanguard, E*TRADE o TD Ameritrade es una excelente manera de comenzar a invertir. A diferencia de otras plataformas comerciales, estas plataformas no cobran comisiones por ejecutar operaciones.

Estas plataformas cobran tarifas por el dinero que invierte en fondos, conocidas como índices de gastos. Un fondo administrado pasivamente tiene índices de gastos más bajos que uno administrado activamente. En la mayoría de los casos, la relación de gastos se expresa como un porcentaje. Por cada $1,000 que invierta en un fondo que cobra un índice de gastos del 0,15 %, pagará $1,50.

Un asesor robótico, como Wealthfront, Betterment o Charles Schwab, podría ser un buen lugar para comenzar a construir su cartera de inversiones. El objetivo de los asesores robóticos es comprender sus finanzas y metas futuras y luego invertir en consecuencia.

Los robo-asesores suelen cobrar las tarifas de la cuenta además de los índices de gastos de los fondos. No ignore la letra pequeña al invertir, para que sepa cuánto está pagando.

Además de los fondos indexados, algunos seguidores de FIRE invierten en otras clases de activos que requieren un mayor nivel de experiencia y conocimiento.

“A medida que pasa el tiempo y su cartera comienza a construirse, se debe a sí mismo tomar nuevos riesgos”, Kiersten Saunders de rich ®ULAR. "Creo que lo que la gente encuentra cuando se conecta a Internet es que comienza a ver toda la exageración y el alboroto en torno a las criptomonedas, las NFT, los bienes raíces, este tipo de clases de activos que son muy riesgosas o tienen altas barreras de entrada".

Ve a donde sea barato

Voy a ser brutalmente honesto. A menos que haya heredado una cantidad increíble de dinero o haya ganado la lotería, será imposible jubilarse antes de tiempo y vivir en una ciudad cara. Me refiero a San Francisco, Nueva York, Honolulu o D.C. En cambio, es probable que tengas que mudarte.

Por ejemplo, Steve se mudó al desierto de Arizona. Las personas que se jubilaron temprano, como Kristy Shen y Bryce Leung, también se mudaron a una ubicación más económica.

“Estábamos gastando casi $3,000 al mes en alquiler, y eso se consideraba un buen negocio”, dijo Scott Rieckens, que vivía en Coronado, California, un resort de playa al otro lado de la bahía de San Diego, a The New York Times . "Ganamos algo así como $160,000 entre los dos, pero no nos sobró mucho".

Rieckens se entusiasmó después de escuchar una entrevista con Pete Adeney, también conocido como Mr. Money Mustache, a quien The New Yorker llamó “el gurú frugal” (se retiró a los 30). Era hora de que Reichens y su esposa se deshicieran de su BMW alquilado y dejaran de salir a cenar varias noches a la semana.

Se trata de "arbitraje"

A pesar de esos recortes en el estilo de vida, la pareja no pudo aumentar sustancialmente su tasa de ahorro. ¿Por qué? Porque tienen que mudarse a un barrio más barato. Para su información, esta es una técnica de desapalancamiento conocida como "arbitraje".

Según Adeney, la idea es "cosechar el salario alto" en un lugar como Silicon Valley, "luego llevar esos ahorros a cualquiera de las miles de ciudades y pueblos agradables y asequibles que tenemos en este país y comenzar la segunda etapa de la vida en sus propios términos.”

“Nunca presté atención a las finanzas. Pensé que todo saldría bien”, dijo Rieckens. “Después de tener un bebé, me estresaba cómo podría pasar más tiempo con ella. Era casi un esclavo de mi trabajo debido a la forma en que vivíamos”.

Después de mudarse a Bend, Oregon, en 2017, Rieckens y su familia pudieron comprar una casa ya que allí no existe el impuesto estatal sobre las ventas. Si bien el Sr. Rieckens suele andar en bicicleta por la ciudad, la gasolina para su Honda CRV usado con 186,000 millas es un dólar por galón más barata que en San Diego.

Los ahorros requieren suficientes ingresos

Algunas personas pueden jubilarse anticipadamente sin hacer tantos sacrificios como otras. Por ejemplo, alguien puede encontrar una gran satisfacción en andar en bicicleta en lugar de conducir un automóvil para ahorrar dinero. Pero, una compensación como esta podría no ser posible para otra persona.

Es un hecho que tienes que ganar suficiente dinero para jubilarte temprano. Como tal, asegúrese de que sus ingresos cubran sus necesidades básicas y luego ahorre e invierta una parte para la jubilación. Todos no pueden hacer esto. Tener hábitos frugales no compensará el hecho de no ganar suficiente dinero para ahorrar agresivamente para la jubilación anticipada.

Si no está ganando lo suficiente para jubilarse cómodamente, busque formas de aumentar sus ingresos más allá de su trabajo típico de 9 a 5. Según el IRS, este tipo de trabajo se denomina "participación material", lo que significa cualquier trabajo que realice de forma "regular, continua y sustancial".

La participación material está determinada por varios factores, como trabajar más de 500 horas en un proyecto o trabajo. En la jubilación, sin embargo, le gustaría concentrarse en otra cosa. La única opción que queda es la generación pasiva de ingresos.

En términos de asignación de activos e ingresos generados, asegúrese de que la porción de renta fija de su cartera sea adecuada. Los activos que generan ingresos pasivos incluyen:

• Planes de rentas vitalicias
• Dividendos de valores
• Préstamos P2P
• Propiedades de alquiler

Los ingresos pasivos pueden incluso provenir de actividades secundarias como bloguear o autopublicar un libro electrónico.

Recuerde, las finanzas personales son personales.

Aunque me gustan algunas de las ideas del Movimiento del Fuego, creo que la gente debe darse cuenta de que las finanzas personales son, bueno, personales. En otras palabras, haz lo que mejor te funcione. Y, para algunos, eso no significa ahorrar el 70 % de sus ingresos.

Es más importante para mí saber si crees que ahorrar un 10 %, un 5 % y obtener esa partida gratis es suficiente. He visto personas que se acercan a la jubilación y se arrepienten enormemente de haber deseado haber comenzado antes o haber ahorrado más.

Es algo que he escuchado innumerables veces. Tal vez no sea el 70%. Pero debe ser más del cinco o el 10 %, a menos que te encante el trabajo y quieras trabajar hasta los 65 años.

Existe la posibilidad de que tengas una pensión, pero es menos probable. Después de todo, hoy en día, menos de un tercio (31 %) de los estadounidenses se jubilan con pensiones de beneficios definidos. Y poner toda tu confianza en la seguridad social es una mala idea.

En resumen, haz que suceda por ti mismo tomando el control.

Comprométete con tu plan de jubilación pero también disfruta de la vida.

“No puedes vivir tu vida de una manera en la que se sienta como un sacrificio, porque eso simplemente no va a funcionar”, dice Steve. "A nadie le gusta vivir de esa manera".

“Y lo que me gusta hacer es animar a la gente a pensar en el dinero como una representación del tiempo”, añade. “Y esto es especialmente cierto si tiene el objetivo de jubilarse anticipadamente”.

Suponga que desea jubilarse a los 40 o 50 años. ¿Está dispuesto a dedicar tanto tiempo a ese auto nuevo? “Si quieres un auto de $50,000, dependiendo de cuánto ganes en salario, ¿vale la pena trabajar otro año, trabajar en otros dos años, para que puedas comprar ese auto?” —pregunta Steve—. "Si crees que vale la pena, si lo crees, si estás de acuerdo con trabajar más tiempo para financiar tu estilo de vida, está bien".

Eso está perfectamente bien. Es solo cuestión de elegir.

“Y así es efectivamente como llegamos al 70%”, dice. “Porque para mí, quería jubilarme temprano, tanto que nada, nada valía la pena el tiempo extra, en su mayor parte”. Excepto por el gimnasio y los viajes ocasionales a restaurantes. Para Steve, hubo excepciones, como el gimnasio o un viaje ocasional a un restaurante. “Y creo que teníamos Netflix por el que estábamos pagando en ese momento”. Sin embargo, los grandes gastos no valieron la pena para Steve y su esposa. "No valía la pena trabajar más tiempo".

Preguntas frecuentes

1. ¿Es posible que usted se jubile anticipadamente?

Esta pregunta puede ser difícil de responder si no ha decidido dónde vivirá o cómo pasará su jubilación. La situación ideal es que reemplace sus ingresos actuales o que tenga ahorros suficientes para cubrir su estilo de vida actual o lo esencial.

Si tiene otras metas de jubilación, es posible que deba ajustar su presupuesto actual. Por ejemplo, tal vez nunca consideró mudarse. Pero, para alcanzar su objetivo de jubilarse antes de tiempo, es posible que deba mudarse.

También debe considerar todos los escenarios posibles de "qué pasaría si". Después de determinar sus objetivos de gastos a largo plazo, podrá determinar cuántos años de trabajo y ahorros adicionales podrían afectarlos.

2. ¿Cuánto dinero necesito para jubilarme anticipadamente?

Hay una serie de factores que influyen en los ingresos de jubilación de una persona. Se tienen en cuenta la edad de jubilación, los gastos mensuales, las prestaciones de la Seguridad Social y la esperanza de vida. ‌Para garantizar una jubilación cómoda, debe consultar a un asesor financiero.

3. ¿Cómo se ve afectado el Seguro Social por la jubilación anticipada?

“Los trabajadores que planean su jubilación deben saber que los beneficios de jubilación dependen de la edad de jubilación”, señala la Administración del Seguro Social. “Si un trabajador comienza a recibir beneficios antes de su edad normal (o plena) de jubilación, el trabajador recibirá un beneficio reducido. Un trabajador puede optar por jubilarse tan pronto como a los 62 años, pero hacerlo puede resultar en una reducción de hasta un 30 por ciento”.

“Comenzar a recibir beneficios después de la edad normal de jubilación puede resultar en mayores beneficios”, explica la SSA. "Con los créditos de jubilación retrasada, una persona puede recibir su mayor beneficio al jubilarse a los 70 años".

Por cada mes antes de la edad normal de jubilación, pierde 5/9 del uno por ciento de su beneficio. Cuando se supera el número de meses a partir de los 36, la prestación se reduce en 5/12 del uno por ciento mensual.

“Por ejemplo, si el número de meses de reducción es 60 (el número máximo para la jubilación a los 62 años cuando la edad normal de jubilación es 67), entonces el beneficio se reduce en un 30 por ciento”, agrega la SSA. “Esta reducción máxima se calcula como 36 meses por 5/9 del 1 por ciento más 24 meses por 5/12 del 1 por ciento.”

4. ¿Cuándo puedo hacer retiros 401(k) sin multas?

Por lo general, puede retirar fondos de su 401(k) después de los 59 años y medio sin incurrir en multas. Debe tomar las distribuciones mínimas requeridas para cuando cumpla 72 años (o 70 1/2 si nació antes del 1 de julio de 1949). En el caso de una jubilación posterior, debe realizar las distribuciones mínimas requeridas antes de abril del año siguiente.

5. ¿Cuáles son los inconvenientes de la jubilación anticipada?

La jubilación anticipada conlleva muchos riesgos financieros a menos que tenga muchos ahorros o múltiples fuentes de ingresos. De hecho, para algunos, la jubilación anticipada puede llevar sus sueños a la bancarrota antes de lo siguiente:

• La jubilación a menudo dura más de lo planeado.
• Puede existir la tentación de recibir los beneficios del seguro social antes de los 70 años, cuando los beneficios alcanzan su punto máximo.
• Te estás perdiendo el poder del interés compuesto.
• Estará en el limbo de la cobertura médica sin un plan de un empleador. O hasta que sea elegible para Medicare a los 65 años.
• ¿Sabía que el estadounidense promedio tiene una deuda de $90,460? Las tarjetas de crédito, los préstamos personales, las hipotecas y los préstamos estudiantiles se incluyen en la deuda del consumidor, lo que hace que la jubilación anticipada sea un desafío.
• Tiene menos flexibilidad sin un ingreso recurrente. Y, puede ser difícil volver a ingresar a la fuerza laboral.
• Es posible que sus ahorros no sean suficientes. Además, puede sucumbir al estilo de vida lento o lidiar con las recesiones del mercado.
• La jubilación viene con sentimientos o aburrimiento y aislamiento.