5 movimientos financieros que debe realizar cinco años antes de la jubilación

Aquí estás, cinco años desde la jubilación. La realidad del final de su carrera finalmente está llegando a casa, pero es posible que aún no se sienta completamente listo para dejar el trabajo.

Pero con una planificación y preparación adecuadas, eso es posible sentirse seguro sobre su vida y sus finanzas a medida que se acerca a la jubilación. Aquí hay cinco metas que la mayoría de los trabajadores deberían planear alcanzar cuando estén a cinco años de la jubilación.

1. Calcule su presupuesto posterior a la jubilación

Puede parecer demasiado pronto pero ahora es un momento excelente para reevaluar cuánto dinero necesitará para vivir cómodamente durante su jubilación. Muchos trabajadores asumen que sus gastos se reducirán al jubilarse, ya que ya no tendrán que pagar por ropa profesional, desplazamientos, viajes de negocios, y similares. Sin embargo, dependiendo de cómo pretenda pasar su tiempo en la jubilación, sus gastos podrían reducirse menos de lo previsto, o incluso subir si planeas viajar más o disfrutar de pasatiempos costosos.

Para calcular su presupuesto posterior a la jubilación, Empiece por enumerar todos sus gastos mensuales que se mantendrán igual, incluyendo alquiler o hipoteca, Pago del coche, utilidades comestibles, cuidado personal, impuestos, y seguros.

Luego, analice los gastos en los que incurrirá por trabajar. Estos pueden incluir el mantenimiento del automóvil, ropa profesional, Limpieza en seco, cenar fuera, peajes / estacionamiento, y suscripciones profesionales. No olvide incluir los tipos de compras que no están necesariamente relacionadas con el trabajo, como comidas preparadas o recibir un masaje para aliviar el estrés, pero que tendrá menos necesidad en la jubilación.

Finalmente, calcular cuánto espera gastar en gastos relacionados con la jubilación, como pasatiempos, membresías, o viajar.

Estos tres números pueden darle una idea de cuánto está gastando actualmente, lo que no funciona te salvará, y cuánto necesita haber reservado para actividades durante la jubilación. Ahora es el momento perfecto para comenzar a reducir los gastos mensuales que se mantendrán igual si está preocupado por pagar sus actividades de jubilación.

2. Aproveche las disposiciones de actualización

Calcular un presupuesto posterior a la jubilación suele ser un buen motivador para comenzar a ahorrar más dinero para la jubilación. No asuma que cinco años antes de jubilarse es demasiado tarde para hacer algo bueno. Todavía tienes tiempo para hacer crecer tus ahorros, especialmente si puede aprovechar las disposiciones para ponerse al día en sus cuentas de jubilación con ventajas fiscales.

Las cuentas con ventajas fiscales, como las 401K y las IRA, tienen límites de contribución que ponen un límite a la cantidad de dinero que puede depositar en ellas cada año. Para la mayoría de los contribuyentes, el límite de contribución 401K es de $ 18, 000 por año, y el límite de contribución de IRA es de $ 5, 500 por año. Sin embargo, los contribuyentes mayores de 50 años pueden contribuir con un total de $ 23, 000 por año a sus 401K y $ 6, 500 por año a sus cuentas IRA (a partir de 2016).

Crear ese tipo de rasguño para enviarlo a su cuenta de jubilación puede ser una tarea difícil, pero no olvide que tanto los planes 401K como las IRA tradicionales tienen impuestos diferidos. Eso significa que puede deducir sus contribuciones de sus impuestos anuales, reduciendo así su carga fiscal actual.

3. Pague su deuda

Entrar en la jubilación mientras tiene deudas puede agobiarlo seriamente, por lo que los cinco años antes de la jubilación son un buen momento para abordarlo.

Comience con su deuda de consumidor, como tarjetas de crédito o un préstamo de automóvil. Probablemente estén cobrando intereses más altos de los que podría ganar con cualquier inversión, por lo que eliminar todas sus deudas de consumidor ayudará a que su dinero llegue más lejos y le ahorre mucho con el tiempo.

También es una buena idea retirar su hipoteca antes de dejar de trabajar (aunque debe priorizar el pago de la deuda del consumidor antes de su hipoteca). Ser propietario de su casa libre y despejada durante la jubilación le ofrece más opciones para manejar lo que suceda a continuación.

4. Calcule sus beneficios de Seguro Social

Todos los detalles arcanos de reclamar el Seguro Social podrían llenar un libro (ejem), pero es una buena idea que los trabajadores que se acercan a la jubilación obtengan una comprensión básica de los beneficios que estarán disponibles para ellos en base a varios plazos de jubilación y coordinación conyugal.

Para determinar su beneficio, la Administración del Seguro Social utiliza una fórmula compleja para ajustar sus ingresos para tener en cuenta los cambios salariales promedio (esto se conoce como indexación), y luego calcule sus beneficios específicos. El sitio web del Seguro Social ofrece varias calculadoras y aplicaciones fáciles de usar para ayudarlo a calcular sus beneficios potenciales. Específicamente, Las calculadoras de beneficios de la SSA le permiten ingresar su información para saber qué puede esperar de sus beneficios.

Además, registrarse para obtener una cuenta de "Mi Seguro Social" puede brindarle una gran cantidad de información específica sobre su historial de ganancias en particular y los beneficios proyectados. Es una herramienta de planificación importante para cualquier persona dentro de los cinco años posteriores a la jubilación.

5. Comience a planificar su estrategia de retiro de ingresos

Muchos jubilados realmente no piensan en cómo utilizarán sus activos durante la jubilación, asumiendo que solo pueden tomar un pequeño 3% a 4% de sus ahorros cada año.

Hay dos problemas con este escenario. Primero, si tiene un huevo de nido menos que robusto, el pequeño porcentaje del que tiene que vivir puede que no sea suficiente. Segundo, si tiene que retirar dinero durante una recesión importante del mercado, es posible que sus ahorros no se recuperen.

En lugar de, puede planificar con anticipación con el método del cubo para los ingresos de jubilación, que comienza con la suposición de que los jubilados tendrán que hacer frente a la volatilidad del mercado durante su jubilación. Con este método, divide su cartera en grupos de ingresos separados, "cada uno de los cuales estará destinado a manejar un período de tiempo diferente en la jubilación. Una asignación común se vería así:

Grupo 1:años 1 a 5

Este será el dinero con el que viva en sus primeros años después de la jubilación, mientras que la mayor parte de sus ahorros permanecen invertidos en activos a largo plazo. Dado que desea estabilidad y liquidez en este período de tiempo, el dinero en este cubo se colocará en activos equivalentes al efectivo, como CD, Letras del Tesoro de EE. UU., y fondos del mercado monetario.

Cubo 2:Años 6 a 15

No utilizará este dinero hasta que haya cumplido algunos años en su jubilación, para que pueda permitirse ser un poco más agresivo con sus inversiones. Esto significa que su segundo segmento generalmente consistirá en una combinación de bonos y acciones, inclinándose más hacia la seguridad de los vínculos. Quiere proteger razonablemente a su director aquí, pero aún así déjele a su dinero algo de espacio para crecer.

Cubo 3:mayores de 16 años

Puede permitirse ser agresivo en este segmento de su cartera, ya que tienes tiempo para dejar crecer tu dinero. Este segmento constará de activos de mayor riesgo / mayor rentabilidad, como acciones y otros tipos de acciones, ya que tiene al menos 15 años para sobrellevar la volatilidad del mercado y obtener beneficios potenciales.

Cinco años antes de la jubilación es el momento perfecto para comenzar a planificar su estrategia de retiro de ingresos para la jubilación. para que pueda tomar decisiones sin sentir el apuro de una fecha de jubilación inminente.

Esta es tu vuelta de victoria

Los cinco años antes de jubilarse pueden ser un momento desafiante y emotivo. Sentirse preparado para el aspecto financiero de la jubilación puede darle la libertad de disfrutar los últimos años de su carrera.

¿Estará listo para hacer estos movimientos clave de jubilación cuando esté a cinco años de distancia?