Tres de las decisiones más difíciles que enfrentará en la jubilación

Después de gastar toda una vida ahorrando para la jubilación, podría pensar (o esperar) que el arduo trabajo financiero ha terminado. Pero en la realidad, la jubilación traerá varios nuevo desafíos financieros. Estas son tres de las preguntas clave que deberá abordar junto con algunas recomendaciones.

1. ¿Cuándo debo tomar el Seguro Social?

Hay muchas opciones aquí, especialmente al coordinar los beneficios con un cónyuge. Comprender las reglas en torno a tres hitos importantes de la edad puede ayudarlo a pensar en la mejor opción. (Consulte también:5 preguntas que debe hacer antes de comenzar a reclamar sus beneficios del Seguro Social)

62 años

Aquí es cuando se vuelve elegible por primera vez para recibir los beneficios del Seguro Social. Si opta por tomarlos tan temprano, obtendrá el beneficio mensual más pequeño. Si bien es cierto que puede terminar recibiendo beneficios durante el mayor período de tiempo a partir de los 62 años, si puede permitírselo, Por lo general, es mejor esperar al menos hasta su plena edad de jubilación (FRA). En ese punto, su beneficio mensual aumentará en un 30 por ciento.

Si planea continuar trabajando hasta cierto punto entre los 60 y los 60 años, esta puede ser otra razón para esperar. Reclamar los beneficios del Seguro Social antes de su FRA activará una "prueba de ingresos". Después de ganar una cierta cantidad (alrededor de $ 17, 000 en 2017), por cada dos dólares de ingresos, sus beneficios del Seguro Social se reducirán en un dólar.

Puede obtener más información sobre la prueba de ingresos en el sitio web de la Administración del Seguro Social.

Plena edad de jubilación

Si nació en 1960 o después, su plena edad de jubilación es 67. Esa es la edad a la que se vuelve elegible para recibir lo que la Administración del Seguro Social considera que es su beneficio "completo".

Una consideración importante relacionada con su FRA tiene que ver con los beneficios conyugales. Si ganó significativamente más que su cónyuge durante sus carreras, su beneficio conyugal (la mitad de su beneficio en plena edad de jubilación) puede ser mayor que su propio beneficio. Si bien su cónyuge podría solicitar beneficios conyugales a los 62 años, él o ella obtendrá la cantidad máxima solo si usted ambos espere hasta su plena edad de jubilación antes de reclamar los beneficios.

70 años

Si bien puede parecer que la plena edad de jubilación es cuando calificará para su beneficio máximo, esperar hasta los 70 años te dará más. Cuando revisé mis beneficios en el sitio web de la Administración del Seguro Social, Descubrí que esperar hasta los 70 años aumentaría el monto de mi beneficio mensual en casi 28 por ciento versus reclamarlo en mi FRA de 67.

Además de calificar para este beneficio mensual más alto, Otra razón importante para considerar esperar tanto tiempo tiene que ver con el impacto potencial en su cónyuge. Digamos que usted es el esposo y ha sido el que más gana. Cuando mueras su esposa podrá cambiar su beneficio por su beneficio mayor, que recibirá por el resto de su vida. (Consulte también:6 formas inteligentes de aumentar su pago del seguro social antes de la jubilación)

2. ¿Cuánto puedo retirar de mis ahorros?

Una regla de oro de larga data es que puede retirar de manera segura el 4 por ciento de sus ahorros cada año, aumentando esa cantidad por la tasa de inflación cada año, sin tener que preocuparse por agotar sus ahorros antes de morir.

Sin embargo, hay muchas partes móviles en esta ecuación. Su costo de vida probablemente variará durante la jubilación, y también lo hará el desempeño del mercado de valores.

Entonces, en lugar de adherirse a una fórmula fija, Vuelva a ejecutar los números cada año usando lo que algunos planificadores llaman estrategia de retirada dinámica :Determine cuánto retirar según el rendimiento de su cartera y sus necesidades de gasto.

3. ¿Qué fondos de reserva debo aprovechar primero?

Si tiene dinero en varias cuentas, como una cuenta imponible, una cuenta con impuestos diferidos (IRA tradicional / 401 (k)), y una cuenta libre de impuestos (Roth IRA / 401 (k)), aquí hay una ruta recomendada para una mayor eficiencia fiscal.

Generalmente, es mejor usar dinero en tu imponible cuentas primero, lo que permite que los fondos en cuentas con ventajas fiscales sigan creciendo sobre una base de impuestos diferidos o libres de impuestos.

Próximo, use dinero de su IRA tradicional o cuentas 401 (k). De hecho, usted tengo que comience a sacar dinero de estas cuentas a partir de los 70 años y medio. Ahí es cuando entran en vigor las reglas de distribución mínima requerida (RMD). Si no retira al menos una cantidad mínima específica, deberás severas sanciones al IRS.

Un factor a tener en cuenta es que si tiene saldos sustanciales en cuentas IRA tradicionales o cuentas 401 (k), esperar para aprovechar este dinero hasta los 70½ años puede hacer que sus RMD sean tan grandes que lo empujarán a una categoría impositiva más alta. Si ese es el caso, es posible que desee comenzar a realizar algunos retiros de estas cuentas antes de los 70 años y medio.

Por lo general, es mejor guardar su dinero Roth IRA para el final, ya que no están sujetos a las reglas de RMD. Si no necesitas el dinero puedes dejar que siga creciendo libre de impuestos.

Permanecer en el juego

Si bien la jubilación puede ser un momento en el que desee alejarse de algunas de las muchas responsabilidades que tuvo durante sus años laborales, es importante que se mantenga proactivo con respecto a sus finanzas. Tomar decisiones bien pensadas en las tres áreas mencionadas anteriormente contribuirá en gran medida a que disfrute de la tranquilidad financiera en sus últimos años.