¿Cuál de estas 9 cuentas de jubilación es adecuada para usted?

Podría pensar que la forma más sencilla de ahorrar dinero para la jubilación sería ahorrar o invertir su dinero como mejor le parezca, sin informar de sus contribuciones a nadie. y sin seguir ninguna regla especial. El problema de seguir un plan de jubilación de estilo libre como este son los impuestos. Pagaría impuestos sobre la renta completos sobre el dinero que ingresa en su cuenta, y pagaría impuestos sobre las ganancias de capital a medida que su inversión crezca.

Afortunadamente, existen muchos planes de ahorro para la jubilación que pueden reducir su carga fiscal ahora y en el futuro, todo mientras se evita el impuesto a las ganancias de capital. Y aunque hay muchos tipos de cuentas de jubilación, usted puede - ¡y debe! - contribuir a más de uno. El límite de contribución de 2018 para las cuentas IRA tradicionales y Roth es de $ 5, 500 ($ 6, 500 si tiene 50 años o más). Para planes 401 (k), el límite de contribución actual es de $ 18, 500 (más una contribución adicional de recuperación de $ 6, 000 si es mayor de 50 años). (Consulte también:¿Qué cuenta de jubilación es adecuada para usted?)

Estas son algunas de las opciones de planes de jubilación con ventajas fiscales más populares.

1. IRA tradicional

Las contribuciones realizadas a una cuenta IRA tradicional son deducibles de impuestos, lo que puede reducir su factura de impuestos sobre la renta del año actual. Sin embargo, Tendrá que pagar el impuesto sobre la renta cuando retire fondos a partir de los 59½ años. Si sus ingresos son altos ahora y estará en una categoría impositiva más baja después de la jubilación, contribuir a una cuenta IRA tradicional puede ser una buena medida.

2. Roth IRA

Las contribuciones a una cuenta IRA Roth son después de impuestos, por lo tanto, contribuir a una de estas cuentas no reducirá su factura de impuestos por adelantado. Pero cuando retire los fondos en el futuro, no tendrá que pagar impuestos sobre la renta. Una IRA Roth puede ser favorable si usted es un inversionista joven en un nivel impositivo bajo ahora. También, si le preocupa que las tasas impositivas puedan aumentar en el futuro, Contribuir a una cuenta IRA Roth le permite pagar un impuesto conocido ahora frente a un impuesto potencialmente más alto en el futuro cuando retire fondos. (Ver también:6 razones por las que cada millennial necesita una cuenta IRA Roth)

3. Plan 401 (k) tradicional

Los empleados pueden contribuir con los salarios a una cuenta de inversión 401 (k) como aplazamientos electivos de salario. La cuenta tradicional 401 (k) funciona de manera muy similar a una IRA tradicional en la que se pueden contribuir los ingresos antes de impuestos, pero tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre retiros futuros. Algunos empleadores proporcionan contribuciones equivalentes a los planes 401 (k), y si no participa lo suficiente para obtener ese partido, estás dejando dinero gratis sobre la mesa. Tenga en cuenta, sin embargo, que los planes del empleador tienen menos opciones de inversión que las IRA tradicionales, y que puede haber límites sobre si puede retirar las contribuciones del empleador al principio, por ejemplo, una distribución de las dificultades. (Ver también:¿401K o IRA? Necesita ambos)

4. Roth 401 (k)

El Roth 401 (k) es un plan 401 (k) alternativo donde los empleados pueden contribuir con fondos después de impuestos. Al igual que con una cuenta IRA Roth, el Roth 401 (k) le permite pagar un impuesto conocido hoy dia en su categoría impositiva actual en lugar de una tasa impositiva desconocida en el futuro. Un Roth 401 (k) también es una opción atractiva para los trabajadores más jóvenes que ahora se encuentran en una categoría impositiva más baja y que tienen mucho tiempo para que los fondos crezcan. Si su empleador ofrece fondos de contrapartida, de nuevo, Trate de contribuir al menos con la cantidad mínima requerida para recibir el partido. (Consulte también:Cosas que debe saber sobre su igualación 401 (k))

5. SEP IRA

Un plan SEP (Pensión Simplificada para Empleados) permite a los dueños de negocios, a menudo autónomos, contribuir a las cuentas IRA tradicionales en nombre de ellos mismos y de los empleados que tengan. Una IRA SEP tiene muchas de las mismas reglas que una IRA tradicional, pero se requiere que el empleador haga todas las contribuciones al SEP IRA, y los empleados no pueden hacer ninguno.

Un SEP IRA permite a los empleadores ajustar cuánto contribuyen a la cuenta de un empleado en función del flujo de caja de la empresa ese año. Las contribuciones no pueden exceder el 25 por ciento de la compensación del empleado, lo que sea menor, o $ 55, 000, en 2018.

El dinero aportado a una cuenta SEP IRA es deducible de impuestos para el año en curso, y está sujeto al impuesto sobre la renta cuando se retira durante la jubilación. (Ver también:La SEP-IRA es cómo los autónomos se jubilan como un BOSS)

6. IRA SIMPLE

Una IRA SIMPLE (plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados) es un plan de ahorro para la jubilación para empresas de cualquier tamaño, aunque todavía está dirigido a pequeñas empresas. Una IRA SIMPLE permite a los empleados invertir en sus propias cuentas, además de recibir contribuciones del empleador del 1 al 3 por ciento de la compensación del empleado. Un empleado puede contribuir hasta $ 12, 500 a una IRA SIMPLE en 2018.

Las contribuciones hechas a una IRA SIMPLE (tanto por el empleador como por el empleado) son deducibles de impuestos por adelantado y están sujetas a tasas de impuesto sobre la renta al momento del retiro.

7. Planes 403 (b)

Un plan 403 (b), también conocido como anualidad protegida de impuestos o plan TSA, es similar a un 401 (k), pero lo ofrecen las escuelas públicas y las organizaciones 501 (c) (3) exentas de impuestos. Al igual que los planes 401 (k), Los planes 403 (b) pueden ofrecerse en una versión tradicional Roth con ventajas impositivas o después de impuestos. (Ver también:403 (b) vs.401 (k):¿En qué se diferencian?)

8. IRA de deducción de nómina

Los IRA de deducción de nómina permiten a los empleados o incluso a los trabajadores autónomos contribuir automáticamente a un IRA tradicional o Roth a través de deducciones de nómina. Los empleados configuran la cuenta y luego le informan al empleador cuánto les gustaría contribuir de cada cheque de pago. Este es quizás el programa de jubilación más simple que una empresa puede establecer para sus empleados.

9. HSA "IRA"

Una HSA (cuenta de ahorros para la salud) está disponible para aquellos que están inscritos en un plan de salud con deducible alto (HDHP). Una HSA le permite aportar fondos antes de impuestos a una cuenta de ahorros o de inversión, y puede retirar fondos libres de impuestos en cualquier momento para gastos de salud calificados. Una vez que cumpla 65 años, el dinero que queda en una HSA actúa básicamente como una IRA tradicional:no hay ninguna restricción de que los fondos se deban gastar en gastos de salud, pero estarán sujetos al impuesto sobre la renta al momento del retiro. (Consulte también:Cómo una HSA podría ayudarlo a jubilarse)