Cómo los Job-Hoppers pueden mantenerse al día con sus ahorros para la jubilación

Es muy común en estos días que los jóvenes pasen de un trabajo a otro. Los días de quedarse con una empresa durante décadas y ganar una gran pensión han terminado.

Agradecidamente, Los planes 401 (k) y las cuentas de jubilación individuales permiten a los trabajadores cambiar de trabajo sin perder sus ahorros para la jubilación. pero aún es posible que todos esos cambios de trabajo interrumpan su capacidad para ahorrar. Si cambia de trabajo con regularidad, Hay algunas cosas sensatas que puede hacer para asegurarse de que su plan de jubilación se mantenga bien encaminado.

Abra una cuenta IRA tradicional o Roth

Si se encuentra entre trabajos sin acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, todavía hay cosas que puede hacer para ahorrar. Si tiene algún ingreso del trabajo, puede contribuir a una cuenta de jubilación individual, lo que le permite invertir con algunas ventajas fiscales.

Con una IRA tradicional, todo el dinero que contribuya se deducirá de su renta imponible. Con una cuenta IRA Roth, su dinero se grava por adelantado, pero evitará pagar impuestos sobre las ganancias de la inversión cuando retire el dinero cuando se jubile. Las cuentas IRA pueden ser herramientas muy poderosas para el ahorro de jubilación de los autónomos, trabajadores a tiempo parcial, o aquellos con ingresos irregulares. Puede mantener y contribuir a estas cuentas incluso después de obtener un plan 401 (k) de un nuevo empleador. (Consulte también:¿401 (k) o IRA? Necesita ambos)

Renueve su 401 (k)

Si tenía un 401 (k) de un empleador y cambia de trabajo, puede tomar los fondos de la cuenta anterior y agregarlos a la nueva. A esto se le llama reinversión 401 (k). Por lo general, no hay penalización si no fusiona las cuentas de inmediato, pero con el tiempo el antiguo proveedor 401 (k) puede empezar a molestarlo. Debería considerar una transferencia si el fondo de jubilación de su nuevo empleador ofrece mejores opciones de inversión. tarifas más bajas, o ambos. Si llama a la firma de corretaje que administra su antiguo 401 (k), Por lo general, estarán encantados de guiarlo a través de los pasos para realizar un vuelco. (Consulte también:Una guía simple para transferir todos sus 401K e IRA)

Abra una cuenta IRA de reinversión

Si ya no tiene acceso a un 401 (k) o no le gustan las opciones de inversión en su nuevo plan de jubilación, puede colocar sus inversiones en una nueva cuenta de jubilación individual. A esto se le llama una IRA de reinversión, y puede ser mejor que un 401 (k) porque normalmente tendrá muchas más opciones de inversión, desde fondos mutuos y ETF hasta acciones y bonos individuales.

Busque una conversión 401 (k) a Roth IRA

Cuando tiene un 401 (k), eventualmente estará obligado a pagar impuestos sobre cualquier ganancia cuando comience a retirar dinero durante la jubilación. Es por eso que algunos inversionistas buscan convertir sus cuentas 401 (k) e IRA tradicionales en una IRA Roth. lo que permite que el dinero crezca libre de impuestos.

El gran problema de realizar esta conversión es que debe pagar impuestos sobre las ganancias que haya obtenido hasta ahora. Ese podría ser un gran cambio que quizás no esté en condiciones de manejar en este momento, pero una medida inteligente si cree que su nivel impositivo será más alto en el futuro. Un contador o asesor financiero puede ayudarlo a determinar si tiene sentido para usted convertir un antiguo 401 (k) en una cuenta IRA Roth.

Jugar a ponerse al día

Digamos que dejó un trabajo y no pudo contribuir a las cuentas de jubilación durante tres meses. Pero, consigue un nuevo trabajo con un salario más alto que antes. Si esto pasa, considere aumentar sus contribuciones de jubilación para compensar el tiempo perdido. Cada vez que obtenga ingresos nuevos o inesperados, considere usar eso para reabastecer las cuentas de jubilación que puede haber estado descuidando.

Una vez que realice esos pagos adicionales, es posible que descubra que tiene la capacidad de contribuir con la cantidad más alta de forma continua. Y eso es genial porque cuanto más puedas ahorrar, más tendrás a largo plazo. (Ver también:6 maneras en que cumplir con los límites de contribución 401 (k) de 2018 iluminarán su futuro)

Preste mucha atención a la coincidencia del empleador

Los empleadores pueden variar mucho en cuanto a cuánto contribuyen a las cuentas 401 (k) de los trabajadores. Algunos proporcionarán contribuciones directas y, al mismo tiempo, igualarán lo que aportó el empleado. Algunos ofrecerán una igualación completa de las contribuciones, mientras que otros coinciden solo con una parte. Y algunos no contribuyen en absoluto. Es importante recordar esto al cambiar de empresa, especialmente si se va a mudar a una empresa con un plan de jubilación menos generoso.

Idealmente, querrá asegurarse de que la cantidad total de dinero que ingresa en su 401 (k) permanezca igual o aumente con el tiempo. Si su nuevo empleador contribuye menos en porcentaje, considere aumentar sus propias contribuciones para compensar la diferencia. (Vea también:7 cosas que debe saber sobre su cobertura 401 (k))

No se olvide del período de adquisición de derechos

Si trabaja en una empresa que contribuye a su plan 401 (k), Es posible que no pueda conservar esas contribuciones a menos que permanezca en la empresa un cierto número de años. Por ejemplo, la empresa puede reclamar cualquier contribución si se retira antes de los dos años. A esto se le llama período de adquisición de derechos.

Para aprovechar al máximo un plan de jubilación de la empresa, tiene sentido permanecer durante todo el período de adquisición de derechos. Algunas empresas ofrecen un programa de adjudicación por niveles, en el que los empleados retienen una parte cada vez mayor de las contribuciones de la empresa cada año hasta que se adquieren por completo.

Asegúrese de leer la documentación de su plan 401 (k) para comprender las políticas de adquisición de derechos. Si abandona la empresa antes de adquirir los derechos adquiridos por completo, es posible que esté dejando grandes sumas de dinero sobre la mesa.