Deje de creer en estos 5 mitos sobre las cuentas IRA

Aquí hay una lección de vida importante que quizás no le hayan dicho en la infancia:pasará todos sus años de trabajo adulto ahorrando para un objetivo principal:la jubilación. Y un tipo de cuenta de jubilación a la que casi todo el mundo tiene acceso es un acuerdo de jubilación individual, o IRA.

Las IRA vienen en dos formatos principales, el Roth y el Tradicional. Y si bien ambos son valiosos, Cada uno de ellos genera mucha confusión con respecto a algunas de las reglas y regulaciones sobre el ahorro en este tipo de cuentas. A continuación, presentamos cinco mitos sobre la IRA que pueden estar impidiendo que utilice este valioso vehículo de ahorro para la jubilación.

1. No puedo ahorrar con un plan de jubilación en el lugar de trabajo y en una IRA

Incluso si actualmente contribuye a una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador en el trabajo (como un 401 (k)), aún puede dirigir fondos adicionales a una cuenta IRA tradicional o Roth. (Consulte también:¿401 (k) o IRA? Necesita ambos)

Para cuentas IRA tradicionales

Cualquier persona menor de 70½ años con ingresos del trabajo puede hacer contribuciones a una cuenta IRA tradicional. Pero si está cubierto por un plan de jubilación en el lugar de trabajo, el IRS puede restringir la deducibilidad de sus contribuciones. Para 2018, si está cubierto por un plan de trabajo, Son solteros, y gana menos de $ 73, 000, o si estas casado, declarar impuestos conjuntamente, y gana menos de $ 121, 000, puede contribuir a una cuenta IRA tradicional y deducir la totalidad o una parte de su contribución.

Si es soltero y gana $ 73, 000 o más, o si estas casado, declarar impuestos conjuntamente, y gana $ 121, 000 o más, todavía puedes hacer un no deducible contribución. Cuando realiza una contribución no deducible a una IRA tradicional, no recibe una exención fiscal por adelantado, pero su dinero seguirá creciendo con impuestos diferidos en la cuenta.

Nota:Como alternativa a colocar dólares no deducibles en una IRA tradicional, algunos asesores recomiendan colocar este dinero en una cuenta de corretaje. Eso es porque aunque el dinero en una IRA tradicional crece con impuestos diferidos, distribuciones se gravan con las tasas impositivas ordinarias. Mientras tanto, aunque no recibe ninguna exención fiscal por invertir en una cuenta de corretaje, es posible que pueda obtener un tratamiento fiscal más favorable sobre sus ganancias de capital cuando retire esos fondos durante su jubilación. Una vez dicho esto, esto todavía no descarta la necesidad de una IRA. (Consulte también:Dónde invertir su dinero después de haber agotado su cuenta de jubilación)

Para cuentas IRA Roth

El hecho de que tenga o no un plan de jubilación en el trabajo no influye en su capacidad para contribuir a un Roth, pero el IRS impone límites de ingresos sobre quién puede contribuir directamente a este tipo de IRA.

Para 2018, si eres soltero y ganas $ 135, 000 o más, o si estas casado, declarar impuestos conjuntamente, y gana $ 199, 000 o más, tienes prohibido contribuir directamente a una cuenta IRA Roth. Hay una solución alternativa a esta regla llamada "Backdoor Roth, "que implica hacer una contribución no deducible a una cuenta IRA tradicional, luego convertirlo en una cuenta IRA Roth. Esta es una práctica común y estándar, pero consulte a un planificador financiero o asesor fiscal para determinar las implicaciones fiscales para su propia situación financiera específica.

2. No gano lo suficiente para contribuir a una IRA

Cada año que obtiene ingresos es una oportunidad de ahorrar para la jubilación. El gobierno le permite contribuir con una cierta cantidad de dinero cada año en cuentas protegidas por impuestos. Si te pierdes un año extrañas ahorrar para ese año para siempre .

Cualquier persona con ingresos del trabajo menores de 70 años y medio puede contribuir a una IRA tradicional, y cualquiera, independientemente de la edad, con ingresos del trabajo (pero dentro de los límites de ingresos enumerados anteriormente) pueden contribuir directamente a una cuenta IRA Roth. Incluso si no puede contribuir con la cantidad máxima permitida, hacer que una contribución cuente todos los años. Y recuerde que tiene hasta el Día Fiscal del año siguiente para hacer su contribución para el año en curso. (Ver también:5 errores tontos de IRA que incluso las personas inteligentes cometen)

3. No puedo contribuir a una IRA si no tengo mis propios ingresos laborales

A diferencia de otras cuentas de ahorro, Las cuentas IRA deben tener un solo propietario y nunca pueden titularse como una cuenta conjunta. Y hasta ahora hemos señalado cómo el primer criterio para contribuir a una IRA es tener su propia compensación imponible. Pero el IRS hace una excepción importante a esta regla para los cónyuges que no trabajan o con ingresos bajos al permitirles aprovechar el registro de ingresos anuales de un cónyuge que trabaja. por lo que se aplican las mismas reglas. A esto se le llama una IRA conyugal. Esta es una forma inteligente para que una pareja continúe con una rutina de ahorro diligente incluso en un hogar de un solo ingreso.

4. No necesito una IRA

Vamos a aclarar esto:todo el mundo necesita una IRA. Ya sea por elección o por circunstancias de la vida, todos se jubilarán algún día. Y la jubilación es cara. Incluso si ya está cubierto por un plan de jubilación en el lugar de trabajo, una IRA puede ayudarlo a capturar y ahorrar el exceso de fondos que tanto necesita que lo ayudarán a sobrevivir más adelante en la vida.

Si tiene dinero extra en una cuenta corriente o de ahorros (sin contar su fondo de emergencia), puede comenzar a transferir ese dinero para financiar una IRA. Siempre que haya obtenido ingresos durante el año, no importa de dónde provenga el dinero de la contribución. (Ver también:6 razones por las que cada millennial necesita una cuenta IRA Roth)

5. No puedo tocar mi dinero hasta la jubilación

Todo el propósito de ahorrar para la jubilación implica tener una visión a largo plazo y permitir que su dinero crezca intacto. Y es cierto que cuando usa una cuenta protegida por impuestos para ahorrar para la jubilación, Habrá sanciones si no sigue todas las reglas. Si bien siempre tiene acceso a su propio dinero, hay algunas pautas a tener en cuenta.

En general, si es menor de 59½, Cualquier dinero que retire de una cuenta de jubilación se considerará un retiro anticipado sujeto a impuestos sobre la renta y una multa del 10 por ciento. Pero hay importantes excepciones a la regla, incluso por razones médicas o incluso para pagar algunos costos de educación superior.

Todas las contribuciones directas a una cuenta IRA Roth se realizan con dinero después de impuestos, para que siempre tenga acceso libre de impuestos y multas a su original contribuciones. Tenga en cuenta que existen diferentes reglas para las conversiones Roth; pero si sigues las reglas, aún puede obtener acceso sin multas a sus fondos después de un período de espera y posiblemente antes de la jubilación.

La jubilación es su obligación financiera a largo plazo más cara, y tendrá que ahorrar tanto como pueda durante el mayor tiempo posible. No permita que los mitos y los conceptos erróneos lo alejen del valor de una IRA.