9 formas inteligentes de retirar fondos de jubilación

Si cree que ahorrar para la jubilación es complicado, trate de averiguar cómo retirar los fondos de jubilación mientras minimiza los impuestos.

“Hasta el 70 por ciento de los fondos de jubilación que tanto le costó ganar puede consumirse con los ingresos, impuestos estatales y patrimoniales, "Dice el gurú de IRA Ed Slott, autor de los libros de planificación de la jubilación "Fund Your Future:A Tax-Smart Savings Plan in Your 20s and 30s" y "The Retirement Savings Time Bomb ... and How to Defuse It".

Ese es el dinero que la mayoría de la gente preferiría tener en sus propios bolsillos. Pero, ¿cómo se puede lograr exactamente?

Aquí hay nueve estrategias de retiro inteligentes que lo ayudarán a evitar costosas trampas fiscales y a conservar más fondos de jubilación.

1. Siga las reglas para RMD

RMD significa distribución mínima requerida, y una vez que cumpla los 72 años, tendrás que empezar a sacar esta cantidad mínima de dinero de muchas cuentas de jubilación, como una IRA tradicional o planes 401 (k).

Debe tomar RMD anualmente antes del 1 de abril del año posterior a los 72 años y antes del 31 de diciembre en los años siguientes. En otras palabras, si cumple 72 años en 2021, tienes hasta el 1 de abril, 2022, para tomar su primer RMD.

La pena por no seguir las reglas es severa. No hacer RMD a tiempo genera un enorme impuesto especial del 50 por ciento.

Eso es cierto si paga menos, también. Supongamos que su RMD para el año es de $ 20, 000 pero te llevas solo $ 5, 000 distribución debido a un error de cálculo. El IRS impondrá la multa del 50 por ciento, en este caso $ 7, 500, o la mitad de los $ 15, 000 no pudo retirarse.

Cuando calcule su RMD, tenga en cuenta que cambiará de un año a otro. Eso es porque está determinado por tu edad, esperanza de vida (cuanto más larga es, menos tienes que sacar) y el saldo de la cuenta, que será el valor justo de mercado de los activos en sus cuentas el 31 de diciembre del año anterior a la distribución.

Consulte la “Tabla de vida uniforme” en la Publicación 590-B del IRS para ayudar a calcular lo que debe retirar de su cuenta.

2. Retirar de las cuentas en el orden correcto

Si necesita ahorros para la jubilación y se pregunta si debe sacarlos de una IRA, 401 (k) o una cuenta Roth, no se deje tentar por la gratificación instantánea. Seguro, un retiro de cuenta Roth IRA estará libre de impuestos, pero puede terminar pagando más si pierde la oportunidad.

En lugar de, primero retire de las cuentas de jubilación sujetas a impuestos y deje las cuentas IRA Roth en paz durante el mayor tiempo posible.

¿Escéptico? Considere lo que sucede si una persona de 72 años toma $ 18, 000 de una cuenta IRA tradicional, mientras se encuentran en el tramo impositivo del 24 por ciento:Deben $ 4, 320 en impuestos. Si retiran la misma cantidad de un Roth, no pagarán un centavo. Pero si esta persona no tiene que tomar un RMD de una cuenta IRA Roth, y en su lugar gana el 7 por ciento anual en la cuenta durante otros 10 años, crecería a $ 35, 409. Esas ganancias también estarían libres de impuestos cuando se retiraran del Roth, ya sea por el titular de la cuenta o su beneficiario.

3. Sepa cómo realizar distribuciones

Si tiene varias cuentas de jubilación debido a los frecuentes cambios de trabajo y se acerca a la jubilación, ahora tiene la tarea de averiguar cómo retirar el dinero.

¿Tendrás que tocar todas tus cuentas? Probablemente no.

Si posee un puñado de cuentas IRA tradicionales, puede retirarse de cada uno de ellos. Pero el movimiento más eficiente puede ser agregar los activos de todas sus cuentas y realizar un retiro de una sola IRA.

La consolidación de IRA en una sola cuenta puede simplificar el papeleo, Facilitar el cálculo de retiros futuros y obtener un mayor control sobre la asignación de activos. Dice Slott.

Sin embargo, no puede hacer retiros de una IRA para cumplir con los requisitos de RMD para un 403 (b), 401 (k) u otro plan.

Es fundamental tener en cuenta que los planes 401 (k) no se pueden combinar para calcular un único RMD, dice George Jones, editor gerente Wolters Kluwer Tax &Accounting. Para simplificar esos, enrollarlos en una IRA.

4. RMD más pequeños para algunas parejas casadas

Si tiene un cónyuge significativamente más joven que se espera que herede su IRA, es posible que pueda reducir sus distribuciones requeridas, recortando así los impuestos y haciendo que sus fondos de jubilación duren más.

Recuerde que los RMD se calculan utilizando factores que incluyen su esperanza de vida según lo determinado por el IRS. Pero si nombró a un cónyuge como único beneficiario de su IRA y él o ella es al menos 10 años menor que usted, luego, su RMD se calcula utilizando una tabla de esperanza de vida conjunta. Eso reducirá la cantidad que necesita distribuir en un año determinado.

Por ejemplo, un solo jubilado que cumple 72 años en el año en curso y que tendría que tomar su primer RMD antes del 1 de abril del año siguiente tendría una esperanza de vida de 25,6 años más a los ojos del IRS. Entonces, si la cuenta IRA de esa persona valía $ 200, 000, su primer RMD sería de $ 7, 812,50 ($ 200, 000 dividido por 25,6).

Pero digamos que esta persona designa a su pareja casada de 56 años para que sea el único beneficiario de esa cuenta de jubilación. En ese caso, su esperanza de vida conjunta sería de 30,0 años. Entonces, el primer RMD se recortaría a $ 6, 666,67. El IRS proporciona una tabla para esta situación en su Publicación 590-B.

5.Haz una contribución benéfica

¿Tiene una causa digna a la que quiera donar? Si sus sueños de ahorrar toda una vida incluyen ayudar a una organización benéfica, puede valer la pena utilizar sus fondos de jubilación para marcar la diferencia.

Esta ley permite a las personas mayores de 70 años y medio hacer donaciones libres de impuestos, conocidas como distribuciones caritativas calificadas, de hasta $ 100, 000 anualmente directamente de sus cuentas IRA a una organización benéfica como parte de su distribución mínima requerida. Esta distribución no cuenta como ingresos, reducir cualquier obligación tributaria sobre la renta del donante. Y si presenta una declaración conjunta, su cónyuge también puede hacer una contribución de hasta $ 100, 000 cada año.

Pero tenga en cuenta que las personas que realizan distribuciones caritativas libres de impuestos de sus cuentas IRA no podrán desglosarlas como una deducción caritativa.

"Obtienes uno u otro, ”Dice Slott. “Quien use esta estrategia pagará menos impuestos, así que si tiene inclinaciones caritativas, es la mejor manera de hacer donaciones ".

6. Los retiros "en especie" califican como RMD

¿No quiere vender sus activos? Es más fácil realizar retiros en efectivo, pero eso no significa que tenga que hacerlo, o que deba hacerlo. Las denominadas distribuciones en especie se realizan en forma de acciones o bonos, y pueden tener más sentido para las personas que desean conservar activos por diversas razones. Simplemente moverá los activos de su IRA a una cuenta sujeta a impuestos. A estos retiros en especie se les asignará un valor justo de mercado en la fecha en que se muevan.

Un retiro en especie puede ser más fácil y menos costoso que generar tarifas al vender los valores en la IRA y volver a comprarlos en una cuenta de corretaje.

7. Las RMD pueden retrasarse para algunos trabajadores.

¿Posponiendo su jubilación? Si todavía está trabajando a los 72 años y continúa contribuyendo a un 401 (k) o 403 (b), tiene derecho a un indulto de RMD, siempre que no sea propietario de más del 5 por ciento de una empresa y su plan de jubilación se lo permita. Si se aplican estas condiciones, puede retrasar las RMD hasta el 1 de abril después del año en que "se separa del servicio, "En ese momento, tendrá que comenzar a realizar retiros.

Esto es cierto siempre que trabaje durante cualquier parte del año. Por lo tanto, si tiene 72 años y medio y está pensando en jubilarse antes de que finalice el año calendario, reconsidere si no desea hacer un retiro. Si continúa trabajando después del 1 de enero, incluso si es solo un día, aplazará la fecha para tomar ese primer RMD un año más.

Tenga en cuenta que la demora solo cuenta para el plan 401 (k) de la empresa para la que todavía está trabajando. Si tiene otros planes 401 (k) de trabajos anteriores, Deberá recibir distribuciones de ellos si tiene 72 años o más.

8. Considere una conversión Roth

Los profesionales de impuestos y los asesores de jubilación a menudo presionan a los clientes para que transfieran cuentas de jubilación a Roth IRA, donde el tiempo y el crecimiento libre de impuestos pueden hacer su magia. Pero no es una panacea y es posible que la medida no tenga sentido para algunos trabajadores.

La conversión de un plan 401 (k) tradicional o IRA tradicional a un IRA Roth generalmente desencadenará una factura de impuestos. Sin embargo, una vez que hagas el movimiento, todos los fondos crecen libres de impuestos y pueden permanecer intactos.

Por ejemplo, digamos que una persona de 43 años consigue un nuevo trabajo y decide mudarse $ 150, 000 de su 401 (k) a una cuenta IRA Roth. Si esta persona está en el tramo de impuestos federales del 35 por ciento, Deben $ 52, 500, lo cual sería prudente pagar con fondos fuera de la IRA. Si la cantidad total en el Roth permanece intacta y crece a una tasa anual del 7 por ciento, valdría 1,14 millones de dólares en 30 años.

¿Qué pasa con alguien que está cerca de jubilarse o tomar RMD? Si necesita los fondos de jubilación para sí mismo y no planea pasárselos a sus herederos, entonces puede ser inteligente dejarlos donde están.

"Pero si desea conservar ese activo de jubilación para los herederos, "Slott dice, “Es un gran paso porque elimina la incertidumbre de cuáles serán los impuestos futuros. La conversión a Roth es una gran cosa para la próxima generación ".

9. Realice una conversión Roth durante la "semijubilación"

Si su carrera se está agotando y obtiene menos ingresos, puede ser necesario tomar distribuciones de su plan de jubilación. Si tienes al menos 59 años y medio, podrá recibir distribuciones de los planes de jubilación sin que le impongan una multa del 10 por ciento por retiro anticipado.

También puede ser un momento oportuno para convertir una parte de su IRA tradicional en una IRA Roth, especialmente si su tasa marginal es más baja de lo que espera que sea después de cumplir 72 años. cuándo se le pedirá que realice distribuciones mínimas. Esta estrategia también puede ayudarlo a posponer su seguro social hasta una edad más avanzada. cuando los beneficios sean mayores.

Discuta esto con su contador fiscal para ver si esto tiene sentido en su situación.

Línea de fondo

Con algunos movimientos hábiles y el conocimiento de cómo tomar distribuciones de los planes de jubilación, puede minimizar la mordedura del gobierno. Pero es una situación compleja, y encontrar un asesor financiero que trabaje en su mejor interés para ayudarlo a navegar por todo puede fácilmente amortizarse muchas veces. A continuación, le indicamos cómo encontrar un asesor de primer nivel.