Las mejores inversiones Roth IRA:cómo invierte hace una gran diferencia en su cartera de jubilación

Las mejores inversiones de Roth IRA son aquellas que aprovechan las ventajas fiscales únicas de Roth IRA. La asignación de activos recibe mucha atención, y con razón.

Una combinación sólida de inversiones diversificadas puede ayudar a estabilizar su cartera de inversiones. Pero tan importante como la asignación de activos es ubicación del activo , o la colocación de cierto tipo de inversiones.

La ubicación de activos es un tema muy amplio, así que para este artículo, vamos a concentrarnos en las ventajas fiscales únicas que ofrecen las cuentas IRA Roth, y otras cuentas Roth, como un Roth 401 (k). Usando esta información, analizaremos las mejores inversiones Roth IRA, como parte de una estrategia de inversión más amplia.

El poder de la IRA Roth

Las cuentas Roth IRA ofrecen una clara ventaja fiscal:las contribuciones a una Roth IRA ya han sido gravadas, pero las ganancias y los retiros calificados estarán libres de impuestos. Esta ventaja hace que la apertura de una cuenta IRA Roth sea una parte esencial de un plan de jubilación equilibrado. Los inversores inteligentes también pueden aprovechar esta ventaja fiscal de formas únicas. Veamos cómo podemos hacer esto.

Uno de los conflictos inherentes con las Roth IRA es que puede realizar una cantidad casi ilimitada de inversiones en ellas. Después de todo, una Roth IRA es una IRA en esencia, y eso significa dos cosas:

1. Se puede guardar en una cuenta que sea completamente autodirigida, y
2. Las cuentas autodirigidas pueden tener muchas más opciones de inversión que las cuentas de jubilación administradas. como planes 401 (k).

¿Por qué esta flexibilidad presenta un conflicto? Porque no todas las inversiones son necesariamente adecuadas para una cuenta IRA Roth. O dicho de otra manera algunos tipos de inversiones funcionan mejor en una cuenta IRA Roth que otros.

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Mejores inversiones para una cuenta IRA Roth

Consideremos las mejores inversiones Roth IRA, y por qué se mantienen mejor en una IRA Roth en comparación con una IRA tradicional o una cuenta de inversión sujeta a impuestos. También veremos algunas inversiones que podrían mantenerse mejor en otros lugares.

Acciones de alto dividendo

Las acciones con altos dividendos son una buena opción para las cuentas Roth IRA precisamente porque generan un alto nivel de ingresos. Si se mantienen en una cuenta imponible, no solo pueden generar una obligación tributaria, pero incluso existe la posibilidad de que se mueva a una categoría impositiva más alta si el ingreso total por dividendos es particularmente alto.

En general, puede solucionar este problema reinvirtiendo esos dividendos para comprar más acciones de las empresas que los emiten. Pero si tiene otros planes para los ingresos por dividendos, como acumularlo para comprar inversiones no relacionadas, podría estar creando una obligación tributaria.

Al mantener acciones con altos dividendos en una cuenta Roth IRA, no hay consecuencias fiscales para los ingresos por dividendos, no importa lo que elija hacer con él. El hecho de que los tenga en una cuenta protegida de impuestos le da un control total de los ingresos para fines de inversión.

Fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT)

Como regla general, Los REIT pagan dividendos que son más altos de lo que puede obtener en inversiones que devengan intereses, e incluso en dividendos de acciones. Si recibe dividendos REIT de entre el 5% y el 8% por año, debe asegurarse de que esos ingresos estén totalmente protegidos contra los impuestos. Eso le permitirá seguir creciendo y aumentar su cartera de inversiones.

Fondos mutuos administrados activamente

El problema con los fondos mutuos administrados activamente es que generalmente generan ganancias de capital a corto plazo. La desventaja aquí es que las ganancias de capital a corto plazo se gravan como ingresos ordinarios. Eso significa que la tasa impositiva que pagará por las ganancias de capital a corto plazo puede ser considerablemente más alta que la que pagará por las ganancias de capital a largo plazo. que tienen ventajas fiscales en gran medida.

Dado que los fondos mutuos de negociación activa tienden a negociar acciones mucho más que los fondos administrados pasivamente, como fondos indexados, Existe una probabilidad mucho mayor de producir ganancias de capital a corto plazo de forma regular. Al mantener estos fondos en su Roth IRA, esas ganancias estarán completamente protegidas de los impuestos sobre la renta, tanto para fines federales como estatales.

Cuentas de negociación de acciones de alta frecuencia

Aquí se aplica el mismo principio que con los fondos mutuos gestionados de forma activa. Si es un comerciante de acciones de alta frecuencia dentro de su propia cartera de inversiones, entonces una Roth IRA es el vehículo perfecto para ese propósito.

El comercio de alta frecuencia tiene un gran potencial para producir ganancias de capital a corto plazo. Esto se debe a que el objetivo principal del comercio de alta frecuencia suele ser más producir ganancias que protegerse de los impuestos sobre la renta. Y dado que puede tener una cuenta IRA Roth con las mejores firmas de corretaje comercial disponibles, Funcionará mejor para el comercio de alta frecuencia que un plan patrocinado por el empleador, como un 401 (k).

Ahora, se podría decir lo mismo del uso de una IRA tradicional para el comercio de alta frecuencia. Sin embargo, si tiene un éxito especial como trader activo, la cuenta Roth IRA será, con mucho, la mejor cuenta para usar. Esto se debe a que las ganancias que genere en su cuenta estarán completamente libres de impuestos si las mantiene hasta que tenga al menos 59 años y medio. y han estado en el plan durante al menos cinco años.

Por el contrario, las cuentas IRA tradicionales solo tienen impuestos diferidos, lo que significa que tendrá que pagar impuestos sobre sus ganancias cuando comience a retirar el dinero.

Bonos de alto rendimiento

Los bonos de alto rendimiento son muy similares a las acciones de alto dividendo en lo que respecta a las cuentas IRA Roth. Dado que produjeron un flujo regular de ingresos, se mantienen mejor en un plan protegido de impuestos, como una IRA Roth. Pero esto es aún más importante con los bonos de alto rendimiento que con las acciones con altos dividendos. Los bonos de alto rendimiento no le brindan la capacidad de evitar impuestos reinvirtiendo los ingresos, como lo hacen las acciones con altos dividendos.

Una cuenta IRA Roth, u otro plan de jubilación con protección fiscal, debe ser el lugar donde mantiene la mayoría de sus inversiones de alto rendimiento. Esto garantizará que las declaraciones periódicas que reciba de ellos estén protegidas de los impuestos sobre la renta, al menos hasta que esté preparado para comenzar a recibir ingresos. Y por supuesto, con una cuenta IRA Roth, los ingresos no estarán sujetos a impuestos incluso entonces.

Algunas inversiones que No debería estar en una cuenta IRA Roth

A pesar de los beneficios obvios de tener cualquiera de las inversiones anteriores en una cuenta IRA Roth, hay algunas inversiones que serían más apropiadas en un tipo diferente de plan.

Activos de tipo efectivo de bajo rendimiento

Una Roth IRA es un plan de jubilación, lo que significa que debe tener una fuerte orientación hacia el crecimiento. Los activos de tipo efectivo de bajo rendimiento no son adecuados para este propósito. También hay una escuela de pensamiento que dice que una Roth IRA puede funcionar como un fondo de emergencia. Esto una vez más ignora el hecho de que una Roth IRA es en realidad un plan de jubilación. Las inversiones de tipo efectivo de bajo rendimiento generalmente se deben encontrar en planes no protegidos por impuestos, como un fondo de emergencia. Simplemente no producen ingresos suficientes para justificar ocupar un rincón importante de una cuenta de jubilación.

Bonos municipales

El principal atractivo de los bonos municipales es que generan ingresos libres de impuestos. Pero dado que prácticamente todos los ingresos generados dentro de una cuenta IRA Roth ya están libres de impuestos, No tiene sentido mantener bonos municipales en tal cuenta. Sus ingresos por intereses ya están protegidos de impuestos.

Especulaciones crudas

Es absolutamente cierto que debe favorecer las inversiones de tipo de crecimiento en una Roth IRA o cualquier otro tipo de plan de jubilación. Pero al mismo tiempo, no puede ignorar por completo la importancia de la preservación del capital. Por esta razón, debe evitar necesariamente los tipos de inversiones que tienen el potencial de producir ganancias muy grandes pero también pérdidas aplastantes.

Activos que generan ganancias de capital a largo plazo

Esto es en realidad una bolsa mixta. Naturalmente, desea incluir activos de tipo crecimiento en su cuenta Roth IRA, por todas las razones mencionadas anteriormente. Pero al mismo tiempo, Dado que las ganancias de capital a largo plazo generalmente ofrecen tasas impositivas más bajas, Valdrá la pena el esfuerzo de mantener al menos algunos de ellos fuera de un plan de jubilación. Estas inversiones pueden ser mejores en una cuenta de inversión sujeta a impuestos, dependiendo de cómo se asigne su cartera.

Todo se reduce a que, si bien es posible realizar prácticamente cualquier tipo de inversión en una cuenta IRA Roth, algunas inversiones funcionan claramente mejor que otras.