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4 formas de obtener mejores rendimientos que los CD

Si está buscando un lugar seguro para almacenar su dinero mientras obtiene un rendimiento, es posible que esté pensando en abrir un certificado de depósito. Un CD es similar a una cuenta de ahorros tradicional, pero su banco le pagará una tasa de interés más alta a cambio de bloquear sus fondos durante un período de tiempo determinado. ¿El truco para ese potencial de ingresos extra? La mayoría de los CD le cobrarán una multa si necesita su dinero antes de que finalice su mandato.

Ahora, aunque, ese potencial de ingresos adicionales no es mucho para celebrar. Las mejores tasas en CD a 3 años están por debajo del 1.25 por ciento, lo que significa que su dinero estará inmovilizado durante mucho tiempo con beneficios limitados.

“Tiendo a evitar los certificados de depósito en el entorno actual, ya que las tasas de interés de estos no son sustancialmente más altas que las del mercado monetario y otras cuentas de depósito, "Dice Andrew Feldman, CFP, presidente de AJ Feldman Financial, con sede en Illinois. "Y la mayoría de los CD bloquean sus fondos y no son líquidos".

Dependiendo de sus objetivos financieros y su tolerancia al riesgo, Los CD aún pueden tener sentido. Sin embargo, existen otras opciones para minimizar su riesgo y maximizar sus ganancias.

Alternativas a los CD

    1. Invertir en acciones que pagan dividendos
    2. Pagar una deuda de alto costo
    3. Explorando los préstamos entre pares
    4. Invertir en fondos de bonos

1. Acciones que pagan dividendos

Algunas empresas pagan parte de sus beneficios a los accionistas de forma regular. Nombres importantes como Starbucks y Walmart pagan dividendos que superan las tasas promedio de CD. Algunas empresas tienen un largo historial de aumento de dividendos, también. Por ejemplo, Verizon ha aumentado su dividendo durante 14 años seguidos.

Invertir en acciones que pagan dividendos conlleva el potencial de obtener un rendimiento superior al de los CD, pero existe un riesgo real de perder el capital también. Compre una acción a $ 20 por acción hoy, y podría valer $ 15 por acción dentro de seis meses.

Kimberly Foss, presidente de Empyrion Wealth Management en Roseville, California, dice porque las acciones pueden conllevar tanto riesgo, tienes que preguntarte cuánto riesgo estás dispuesto a correr. Si bien ese riesgo puede ser significativo a corto plazo, se vuelve más bajo a largo plazo. Es por eso que debe planear conservar las existencias durante un período de al menos tres a ocho años.

Muchos asesores financieros recomiendan no elegir acciones individuales. Mari Adam, presidente de Adam Financial Associates Inc., con sede en Florida, dice que si eliges esta opción, es mejor distribuir su riesgo entre un par de acciones y otros vehículos de inversión.

"No desea poner todo su efectivo a corto o mediano plazo en una sola acción o una alternativa, ”Dice Adam.

Después de un 2020 lleno de incertidumbres en medio de la pandemia, los inversores deben recordar la necesidad de mantener el rumbo. Estás invirtiendo para el futuro no solo siguiendo los constantes vaivenes del mercado.

"Realmente tienes que mantenerte enfocado en cuál es tu objetivo y no te distraigas con lo que está haciendo el mercado hoy o lo que está en tu declaración de hoy porque si lo haces, te desvías de ese camino y no quieres hacer eso, ”Añade Adam.

2. Pagar una deuda de alto costo

Obtener un rendimiento no implica necesariamente "invertir" en el sentido tradicional. También puede implicar deshacerse de una deuda de alto costo que podría estar arrastrándolo. Si tiene un saldo en una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 15 por ciento de mes a mes, pagará más de los intereses que podría acumular en un CD o cualquier otro producto de ahorro tradicional. Es mucho mejor usar su dinero para reducir esa factura a cero que ponerla en una opción de bajo riesgo que podría pagar un 2 por ciento de interés anual.

"Las hipotecas y una nota de automóvil pueden estar bien, pero debería pagar cualquier cosa con una tasa de interés de dos dígitos, ”Dice Bill Hammer Jr., presidente de Hammer Wealth Group, con sede en Nueva York.

El pago de la deuda de la tarjeta de crédito también lo protege contra el aumento de las tasas de interés en el futuro. Y una vez que se pague la deuda, Será más fácil guardar dinero de forma regular y acumular ahorros.

“Pagar la deuda es una de las únicas formas en que puede obtener un rendimiento garantizado sin riesgo, ”Dice Hammer.

3. Préstamos entre pares

Mientras quiere pagar sus deudas, otros como tú pueden necesitar pedir prestado algo de dinero. Préstamos entre pares, a menudo conocido como "préstamos P2P, "Es una opción creativa si está dispuesto a correr un pequeño riesgo por una mayor recompensa, Dice Empyrion's Foss. Considere Prosper, que le permite hacer préstamos a extraños al azar y obtener un buen rendimiento anual. Los datos de Prosper muestran que los inversores individuales obtienen un rendimiento anual medio del 5,3 por ciento.

Puede otorgar préstamos a prestatarios en diferentes categorías de riesgo según sus puntajes crediticios. Así como un banco puede cobrar una tasa de interés más alta para aquellos con puntajes crediticios más bajos, obtiene una tasa de interés más alta por aceptar un préstamo a personas con un crédito menos que perfecto.

Foss dice que es una opción menos riesgosa que el mercado de valores. Ella recomienda quedarse con los prestatarios que tienen calificaciones AAA.

"No pondría todo su dinero aquí, pero podría funcionar bien como parte de una cartera con acciones que pagan dividendos y un fondo de bonos corporativos a corto plazo, ”Dice Foss.

4. Fondos de bonos

Los fondos de bonos a corto plazo son otra alternativa a la inversión en CD. Los fondos tienen términos similares, como fechas de vencimiento de 1 año y 5 años, y tienen bonos en todo, desde países extranjeros hasta empresas de servicios públicos. Los rendimientos pueden ser bastante fuertes, también. Por ejemplo, Fondo de índice de bonos a corto plazo de Vanguard, que distribuye dinero entre bonos corporativos y bonos del gobierno de EE. UU., ha obtenido un rendimiento del 4,78 por ciento durante el año pasado.

Otra opción podría ser un fondo de bonos internacionales. Muchos de estos fondos tienen bonos con calificación AAA, naciones solventes como Francia, Reino Unido, Alemania y Japón. También existen fondos de bonos de mercados emergentes, aunque estos conllevan mayores riesgos. Al empezar, lea la guía de Bankrate sobre cómo invertir en bonos para informarse sobre la amplia gama de opciones.

CD vs. mercado monetario vs.Roth IRA

Tratando de elegir entre un CD, una cuenta de mercado monetario y una Roth IRA? La respuesta correcta depende de cómo planee utilizar el dinero que está almacenando.

Si está buscando un lugar para estacionar sus fondos de emergencia, por ejemplo, probablemente sea mejor ponerlo en una cuenta del mercado monetario, Adam dice. De esa manera, puede retirarlo tan pronto como lo necesite sin preocupaciones de una multa. Ganarás un poquito también, pero no hay nada que destacar. En el clima actual, las mejores tasas del mercado monetario rondan el 0,5 por ciento.

Un CD puede ser un buen lugar para el efectivo a corto plazo que planea usar dentro de un año para un gasto como comprar un automóvil o una casa. Pero no es un buen lugar para fondos de jubilación a largo plazo. En su lugar, ese tipo de ahorros debería ir a una cuenta de jubilación, como una IRA Roth que permite que los retiros durante la jubilación se realicen libres de impuestos, ya que las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos. Y si la jubilación todavía está muy lejos para ti, es fundamental pensar en las mejores inversiones a largo plazo para su estrategia.

¿Merecen la pena los CD?

Ahora, Será difícil encontrar una tasa de interés en un CD estándar que justifique el bloqueo de sus fondos durante un período de tiempo prolongado. Si bien los CD tradicionales pueden no valer la pena en el mercado actual, es posible que desee explorar algunas opciones alternativas para los CD. Por ejemplo, Ally Bank ofrece un CD que le da la opción de solicitar un aumento de tasa que se ajusta a la tasa actualizada del banco (una vez para el CD de dos años y dos veces para el producto de cuatro años).

Varios bancos, incluido Marcus by Goldman Sachs, ofrecen un CD que le permite retirar sus fondos sin pagar una multa. Asegúrese de comparar las mejores inversiones de Bankrate para determinar qué vehículos son la vía adecuada para sus necesidades de crecimiento.

¿Son los CD una estrategia de jubilación inteligente?

"Si eres una persona más joven, está invirtiendo para la jubilación o para algo que sea una inversión a largo plazo que desee, no debería estar en CD porque, en mi opinión, son inversiones a corto plazo, con rendimientos bajos, ”Añade Adam. “No puede financiar su jubilación con un rendimiento de dos puntos. Tienes que conseguir un mayor crecimiento ".

Para encontrar ese crecimiento Pimienta de Elliot, CPA, CFP, MST, planificador financiero y director de impuestos en Northbrook Financial, con sede en Maryland, recomienda fondos con fecha objetivo.

"Muchas instituciones grandes ofrecen fondos con fecha objetivo, que son muy populares en 401 (k) o cuentas de jubilación, ya que esencialmente ofrecen un camino establecido para alejarse de las inversiones más riesgosas y hacia inversiones de renta fija más conservadoras según la fecha objetivo del fondo, —Dice Pepper.

Una vez que llegue esa fecha objetivo y realmente se jubile, Los CD pueden ser una buena adición a su cartera. Sin embargo, Es importante tener en cuenta que puede tener suerte y vivir incluso más de lo esperado. En ese caso, podría necesitar más que ganancias de los CD.

¿Los CD están libres de impuestos?

Un CD te pagará algunos intereses pero también tendrás que pagarle al gobierno. Al igual que el dinero que guardaría en una cuenta de ahorros o del mercado monetario, el dinero que se guarda en un CD está sujeto a impuestos. Eso puede reducir significativamente sus ganancias, especialmente si no está ahorrando tanto dinero para empezar.

Si tiene CD de IRA, no pagará impuestos sobre las contribuciones ni ningún interés hasta que retire el dinero durante la jubilación. Si abre una cuenta IRA Roth, sus distribuciones al jubilarse estarían libres de impuestos.

Si está realmente preocupado por su situación fiscal, es posible que desee recurrir a una alternativa, como un bono municipal, para evitar por completo el problema de los impuestos.

Mejores rendimientos para fondos a corto y largo plazo

Un CD es solo una opción si está buscando un lugar para guardar sus fondos a corto plazo. Hay una variedad de opciones alternativas, especialmente si está buscando una tasa de rendimiento más alta y está dispuesto a aceptar la compensación con un riesgo más alto. Además de los bonos municipales y los fondos de bonos a corto plazo, podría obtener un mayor rendimiento invirtiendo en un fondo mutuo. Dependiendo de cómo invierta su dinero, podría terminar con un rendimiento de dos dígitos.

Para sus necesidades de financiación a largo plazo, tendrá que mirar más allá de los CD.

"Los CD no siempre son la elección correcta, especialmente si no necesitará los fondos durante varios años o más, "Dice David Sterman, CFP, presidente y director ejecutivo de Huguenot Financial Planning, con sede en Nueva York. "Los fondos que se centran en bonos a más largo plazo siempre ofrecerán mejores rendimientos que los CD".

Amanda Dixon contribuyó a algunos de los informes originales de este artículo actualizado.