¿Es posible la jubilación anticipada para personas con ingresos de clase media?

Puede parecer que la mayor parte de lo que haces es simplemente arreglártelas, y pagar las facturas. La jubilación anticipada puede parecer una quimera si tiene ingresos de clase media.

¿Cómo sería posible ahorrar para un objetivo tan grande como la jubilación anticipada? En verdad, sería más o menos igual que si tuvieras un ingreso mucho mayor.

Este es el por qué.

¿Es la jubilación anticipada solo para los ricos?

Este puede parecer a menudo el caso, especialmente para personas con ingresos de clase media. Después de todo, las personas con ingresos altos deberían estar en una mejor posición para ahorrar e invertir un porcentaje más alto de sus ingresos, hacer que la jubilación anticipada sea más posible, y tal vez incluso no tan lejano en el futuro.

Pero si bien todo eso es cierto, A las personas de altos ingresos a menudo les resulta difícil ahorrar los porcentajes más altos deseados de sus ingresos debido a inflación de estilo de vida . Ese es el proceso mediante el cual los gastos tienden a aumentar con un ingreso más alto. A menudo existe una fuerte presión social para hacer precisamente eso, dado que las personas con altos ingresos suelen formar parte de círculos sociales que gastan mucho dinero. En algunos casos, Las personas de ingresos altos pueden tener menos control sobre sus ingresos que las personas de ingresos de clase media.

De todos modos, todo se reduce a porcentajes. Si una persona de altos ingresos puede ahorrar el 20% de sus ingresos para la jubilación anticipada, puede hacer lo mismo con ingresos más modestos. Los porcentajes más altos pueden ser incluso más fáciles de alcanzar, dado que las personas de ingresos medios se encuentran en los tramos de impuestos sobre la renta más bajos. Más sobre este tema en un momento.

La ventaja incorporada de los asalariados de clase media

Existe una ventaja inherente que tienen las personas con ingresos de clase media sobre las personas con ingresos altos: la necesidad de menos ingresos . Si bien una persona de altos ingresos puede "necesitar" $ 100, 000+ por año hasta la jubilación anticipada, una persona de ingresos medios puede hacerlo con $ 40, 000 - o menos.

Como persona de clase media, no tiene una necesidad percibida de una McMansion, un último modelo, coche de gama alta, o un presupuesto de viaje abultado. Es posible que esté buscando una jubilación anticipada principalmente por la libertad financiera que le brindará, más que un estilo de vida rico.

Otra ventaja que tiene como fuente de ingresos de clase media es que probablemente esté acostumbrado a encontrar formas menos costosas de vivir su vida. Con el tiempo, eso se convierte en una segunda naturaleza. Las personas con altos ingresos no siempre adoptan esa mentalidad porque sus altos ingresos lo hacen menos necesario.

En el ámbito de los altos ingresos, la conveniencia es a menudo una prioridad. Están dispuestos a gastar más dinero si eso significa más tiempo libre y menos estrés. Si bien eso casi seguro les sirve bien durante sus años de trabajo, puede ser una desventaja en la jubilación anticipada, cuando los ingresos ya no son tan generosos.

De una manera real La frugalidad con la que viven todos los días las personas con ingresos de clase media es una formación sobresaliente para la jubilación anticipada.

Tendrá que ahorrar un porcentaje más alto de sus ingresos

Para quien quiera lograr la jubilación anticipada, es absolutamente necesario ahorrar un porcentaje superior al promedio de sus ingresos para ese propósito. Esta es una declaración verdadera independientemente de sus ingresos.

Para las personas que planean jubilarse a los 60 años, ahorrar del 10% al 15% de sus ingresos cada año puede ser suficiente. Pero si quieres jubilarte en, digamos 50, tendrás que ahorrar a un nivel mucho más alto.

El 20% probablemente será lo más bajo que puede ahorrar y espera jubilarse incluso unos años antes. Pero si espera hacerlo en 20 o 25 años, probablemente necesitará ahorrar entre un 25% y un 30% de su salario, o incluso más.

Esto puede parecer que ejerce más presión sobre los ahorradores de ingresos medios que sobre los de ingresos altos; después de todo, tendrán más dinero para vivir, incluso si el porcentaje de ahorro es el mismo que el que está utilizando. Pero todo es relativo por lo que funciona de la misma manera.

Este alto nivel de ahorro en realidad cumple dos objetivos muy necesarios en la causa de la preparación para la jubilación anticipada:

1. Le permite ahorrar el dinero que necesita para hacer posible la jubilación anticipada, y
2. Te obliga a aprender a vivir con menos dinero, lo que significará que necesitará incluso menos ingresos y ahorros cuando llegue el momento.

Por esas dos razones, Ahorrar un alto porcentaje de sus ingresos siempre debe considerarse un paso necesario hacia el objetivo general de la jubilación anticipada.

Tendrá que invertir de forma más agresiva

Si planea jubilarse en, digamos, 20 o 25 años, no podrá darse el lujo de realizar grandes inversiones en inversiones seguras, como certificados de depósito, fondos del mercado monetario, Valores del Tesoro de EE. UU., o incluso bonos. Los rendimientos de esas inversiones son bajos según los estándares históricos, y no lo suficiente como para permitirle alcanzar sus metas de jubilación.

Tendrá que invertir la mayor parte de su cartera de inversiones en un riesgo más alto, activos de mayor recompensa. Esto incluirá acciones de crecimiento, fideicomisos de inversión inmobiliaria o inmobiliaria (REIT), o incluso préstamos de igual a igual. Todos tienen más riesgo que las inversiones que devengan intereses, pero también tienen un potencial mucho mayor para convertir los rendimientos de dos dígitos que necesitará obtener en su cartera si desea jubilarse anticipadamente.

Además, Es posible que no sea conveniente para sus intereses invertir todas sus inversiones a través de planes de jubilación con protección fiscal. como una Roth IRA. Aunque tales planes brindan beneficios fiscales muy generosos, También es importante que comprenda la diferencia entre la jubilación anticipada y la jubilación a la edad de jubilación tradicional.

La jubilación anticipada significa que es casi seguro que se jubilará antes de cumplir 59½ años. Si es así, Tendrá que dejar sus inversiones en sus cuentas de jubilación hasta que alcance la edad de jubilación del IRS. Retirar sus fondos anticipadamente significará tener que pagar el impuesto sobre la renta ordinario, más un impuesto de penalización por retiro anticipado del 10%. Todos los beneficios fiscales que disfrutó mientras acumulaba las cuentas crearán una posible pesadilla fiscal sobre el retiro anticipado.

Por esta razón, Deberá ahorrar suficiente dinero en cuentas de inversión sujetas a impuestos para cubrir sus gastos de subsistencia hasta que cumpla 59 años y medio y pueda comenzar a realizar retiros de fondos de jubilación sin penalización. Es posible que las cuentas de inversión sujetas a impuestos no tengan ningún beneficio fiscal mientras las esté acumulando, pero no se creará ninguna obligación tributaria cuando comience a realizar retiros anticipados.

Recordar, el objetivo de sus inversiones sujetas a impuestos es cerrar la brecha desde el momento en que se jubila hasta que pueda comenzar a realizar retiros de sus cuentas de jubilación sin multas, o hasta que comience a recibir ingresos de los planes de pensión, seguridad Social, u otros ingresos de jubilación.

Es posible que no necesite reemplazar todos sus ingresos actuales

En el escenario ideal, se jubilará temprano a un estilo de vida 100% libre de trabajo. Pero si resulta que no será posible, todavía tienes un par de opciones.

Uno es un estilo de vida radicalmente menos costoso. Si sus hijos han crecido y se han ido para cuando se jubile, puede que no necesite una casa. Tampoco necesitará ahorrar para su educación universitaria. Y una vez que te jubiles probablemente pueda arreglárselas con un automóvil usado muy económico, en lugar de una versión de último modelo mucho más costosa.

La cuestión es, vivir con mucho menos dinero del que gana ahora puede ser más posible una vez que llegue a la jubilación.

Si eso no es suficiente, o si no es deseable, siempre puedes optar por la primera semi-jubilación ruta. Ahí es donde se retira del trabajo a tiempo completo, pero continúe trabajando en su capacidad actual a tiempo parcial, o comienzas una carrera completamente nueva en una dirección diferente.

Ésta no es una idea nueva. Muchas personas se preparan para la jubilación anticipada específicamente para que puedan comenzar una nueva carrera, quizás en un campo completamente nuevo. Si es el trabajo que le gusta hacer, no se sentirá como un trabajo. También, El hecho de que gran parte de sus ingresos provengan de sus inversiones significa que no dependerá económicamente de la nueva carrera como lo es en la actual. La reducción de la presión financiera podría hacer que la nueva carrera sea mucho menos estresante. Piense en términos del dicho, media barra es mejor que nada.

Entonces sí, La jubilación anticipada es posible para las personas de ingresos medios. Solo tienes que saber cuáles son las mejores estrategias, y puedes hacerlo tu realidad.