Asignación de inversiones por edad:desde el nacimiento hasta los 10 años

A primera vista, este titular puede parecer ridículo. ¿El pequeño Johnny va a empezar a construir su carpeta antes de que se le acaben los pañales? ¿La pequeña Susie evitará las muñecas Barbie en favor de acciones de Mattel? (Vea también Cómo educar financieramente a sus hijos)

En la primera década de vida, La inversión es principalmente algo que se hace en nombre de un niño. Pero hacia el final de esa primera década, Es realista que un niño comience a comprender ciertos conceptos clave de inversión e incluso comience a invertir por su cuenta.

Etapas del desarrollo y comprensión del dinero

Existe una buena investigación sobre los conceptos financieros que los niños pueden entender a distintas edades. Según el folleto del National Endowment for Financial Education (NEFE), Pasos sencillos para criar a un niño inteligente desde el punto de vista económico (PDF), de 2 a 4 años, los niños pueden empezar a ver que el dinero es un medio de intercambio. Cambiamos dinero por comida juguetes u otros productos y servicios.

De 5 a 7 años, los niños pueden entender lo que significa hacer concesiones. Puedo conseguir una camiseta de marca por $ 10 o camisetas de dos marcas por $ 10. Y pueden comenzar a distinguir entre necesidades y deseos.

De 8 a 10 años, los niños pueden aprender algunos conceptos básicos sobre el presupuesto. De mi asignación de $ 5 Voy a dar 50 centavos a la caridad, ahorre $ 2, y le quedan $ 2.50 para gastar. También pueden aprender sobre los beneficios de posponer una recompensa inmediata a favor de una mejor recompensa futura.

La NEFE no menciona conceptos de inversión hasta que los niños tienen más de 10 años. Por ejemplo, entre los 11 y los 13 años, dice que pueden comenzar a comprender cómo funcionan el interés compuesto y la diversificación. Entre los 14 y los 18 años, pueden comprender las diferencias entre acciones y bonos.

Si bien no todos los niños aprenden al mismo ritmo, ha sido mi experiencia (tenemos tres hijos, 4 años, 7, y 9) que los niños desde los 7 años pueden comenzar a comprender lo que significa ser propietario de una parte de una empresa mediante la inversión en acciones. Incluso los conceptos matemáticos que van más allá de lo que están aprendiendo en la escuela, como el interés compuesto, puede entenderse alrededor de los 8 o 9 años.

Por supuesto, no tiene que esperar tanto tiempo para empezar a poner estos conceptos a trabajar en su nombre.

Invertir para nuestros hijos

El momento ideal para comenzar a invertir en nuestros hijos es cuando son recién nacidos. Todos conocen el alto y creciente costo de la universidad. Saving for College proporciona una útil (¡y aterradora!) Calculadora de costos universitarios. Usando los valores predeterminados, verá cuán importante es el tiempo para la ecuación de interés compuesto.

Por ejemplo, Deberá ahorrar $ 602 por mes a partir del primer mes de vida de su hijo si desea cubrir todos los costos universitarios futuros de ese hijo. Pero alguien con un niño de 10 años que recién está comenzando a ahorrar tendrá que encontrar la friolera de $ 970 por mes.

A medida que sus hijos crecen en su primera década de vida, cuanto más hablas con ellos de dinero, cuanto antes pueda hacer que comiencen a invertir.

Empiece a los niños con acciones

Por lo general, no aconsejo a las personas que compren acciones individuales. Prefiero los fondos mutuos debido a su diversificación inherente. Sin embargo, para niños pequeños, un fondo mutuo es un concepto muy abstracto. Es más fácil para un niño entender que posee una parte, una muy, una parte muy pequeña - de Mattel, por ejemplo, que entender que su participación en un fondo indexado del S&P 500 representa una una parte muy pequeña de las 500 empresas líderes de EE. UU.

También es más fácil comprender el negocio de una empresa. Incluso los niños realmente pequeños saben de qué se trata McDonald's. Puede hablar con ellos sobre qué alimentos específicos les gustan y por qué, qué comerciales les gustan, los competidores de la empresa, y más.

A continuación, presentamos tres formas en las que podría ayudar a sus hijos pequeños a pasar de consumidores a propietarios.

1. Una cuenta de corretaje

Debes tener 18 años para tener una cuenta de corretaje a tu propio nombre. Sin embargo, podría abrir una cuenta de custodia en nombre de su hijo. A los 18 o 21 años, dependiendo de las leyes de su estado, él o ella tomará el control del dinero, incluido el dinero que haya contribuido en nombre del niño.

Estas son algunas de las opciones de menor costo:

• Capital One ofrece una cuenta de custodia de ShareBuilder sin comisiones ni monto mínimo de inversión. Las comisiones son de $ 6.95 por operación en línea. Hasta finales de 2013, Capital One ofrece un buen incentivo para abrir tales cuentas. Simplemente abra una cuenta y realice una operación. La compañía agregará $ 50 a la cuenta dentro de siete días.
  
• TD Ameritrade ofrece cuentas de custodia, también sin comisiones ni monto mínimo de inversión. Las comisiones son de $ 9,99 por operación en línea.

La principal desventaja de usar una cuenta de corretaje para presentarles a los niños las acciones es que probablemente no pueda recibir el certificado de acciones.

A la mayoría de los inversores adultos no les importa eso, pero para los niños pequeños, cuanto más tangible sea la experiencia de aprendizaje, el mejor. Obtener algo que puedan ver y tocar por su dinero, en este caso, un certificado de acciones - puede ser realmente útil. Las dos empresas siguientes están creadas específicamente para tal fin.

2. One Share o GiveAShare

Como lo indica el nombre de la empresa, One Share se especializa en vender acciones una acción a la vez, junto con, por un precio, un certificado de acciones. Después de abrir una cuenta de custodia, pagará el precio real de las acciones de cualquiera de las más de 200 empresas, más $ 39.95 para recibir un certificado de acciones. Puede ser más caro a partir de ahí si opta por enmarcar, pero puede enmarcarlo usted mismo o almacenar el certificado de otra manera.

GiveAShare funciona prácticamente de la misma manera, aunque ofrece acciones de aproximadamente la mitad de las empresas que One Share.

Si usted o su hijo alguna vez quieren canjear la acción, puede hacerlo a través de un corredor de bolsa o posiblemente a través de la empresa emisora. Pero el objetivo de comprar una acción a través de One Share o GiveAShare no es comprar y vender de forma regular. Es simplemente para que los niños comiencen a invertir de una manera muy tangible.

3. Plan de compra directa de acciones

Otra opción es comprar acciones individuales a través de Computer Share, una organización utilizada por empresas que van desde Domino's Pizza hasta Nike para vender acciones directamente a los inversores. El sitio web no es tan fácil de usar como One Share y las tarifas, mínimos, y otras letras pequeñas varían de una empresa a otra.

¿Será dinero en efectivo o un certificado?

El incentivo de Capital One ShareBuilder ofreció una oportunidad perfecta para un pequeño experimento. Les pregunté a mis hijos de 9 y 7 años cuál de las dos opciones preferirían.

Con la opción A (una cuenta ShareBuilder), podrían comprar una acción de Facebook por alrededor de $ 25, y recibirían $ 50 extra con los que podrían comprar dos más.

O, con la opción B, podrían comprar una acción de Facebook por aproximadamente $ 25 y recibir un certificado que podrían montar en la pared de su habitación (quería mantener los mismos costos de desembolso con ambas opciones, por lo que planeé pagar el costo adicional del certificado). ¿A cuál crees que fueron? ¿El efectivo o el certificado?

Aunque había adivinado que querrían el certificado, Todavía estaba un poco sorprendido, e incluso decepcionado, de que no buscaran el dinero extra. Pero me recordó que En esta edad, invertir en el mercado de valores no se trata tanto de ganarle al mercado como de entrar en el mercado.

Por cierto, mientras trabajaba en este artículo, Recibí una excelente sugerencia para una tercera opción:¡Dirija a los niños hacia el incentivo en efectivo y hágales un certificado de bricolaje!

¿Cuál ha sido su experiencia al enseñar a sus hijos a invertir a una edad temprana? ¿Y a qué crees que irían tus hijos:el dinero en efectivo o el certificado?