Consejos de inversión para el decenio:11 a 20 años

Al igual que lo hacen en su primera década de vida, los niños pasan por un montón de cambios en su segunda década. Para chicos, sus voces cada vez más graves los dejan afortunadamente menos vulnerables a ser confundidos con sus madres cuando contesten el teléfono. Pero más al grano para una publicación de blog financiera, Los niños también experimentan algunos cambios muy importantes relacionados con el dinero entre los 11 y los 20 años.

Nuevos conceptos

Aquellos que han estudiado qué conceptos financieros computan en la mente de un niño dicen que la segunda década de la vida es cuando pueden comprender mejor algunas de las ideas de inversión más importantes. Algunos niños pueden comprender estas ideas incluso antes. (Consulte también:Asignación de inversiones por edad:desde el nacimiento hasta los 10 años)

Según el folleto del National Endowment for Financial Education (NEFE), Pasos sencillos para criar a un niño inteligente desde el punto de vista económico, entre los 11 y los 13 años pueden entender lo que Einstein quiso decir cuando supuestamente describió el interés compuesto como la octava maravilla del mundo. Entre los 14 y los 18 años, pueden aprender de qué se tratan las acciones y los bonos, y pueden apreciar el valor de la diversificación.

Introducción a los fondos mutuos

Ese último punto abre la puerta a discusiones sobre fondos mutuos. Si bien es mucho más probable que los niños menores de 10 años comprendan las acciones que los fondos mutuos, una vez que comiencen a atravesar su segunda década de vida, los fondos mutuos pueden tener sentido.

Como ayuda para la enseñanza, simplemente abra una descripción de un fondo mutuo utilizando el sitio web de un corredor como Charles Schwab. Eche un vistazo al fondo indexado S&P 500 de Schwab, por ejemplo. Al hacer clic en la pestaña "Portafolio", puede mostrarle a su hijo en qué empresas invierte el fondo. Reconocerá algunas de las 10 principales participaciones, como Apple y Google. Por tan solo $ 100, puede diversificar su inversión en 500 empresas líderes cuyas acciones cotizan en los mercados de valores de EE. UU. Eso es bastante asombroso. (Ver también:Consejos de un adolescente con conocimientos financieros)

Invertir en un fondo indexado es una buena manera de reflejar el rendimiento del mercado y puede servir como trampolín para aprender todo tipo de lecciones fundamentales sobre la inversión. como lo que es el S&P 500, los rendimientos históricos de las acciones frente a otras clases de activos, cuáles son y cuáles son los beneficios de promediar el costo en dólares, los peligros de intentar medir el tiempo del mercado, y más.

Primeros trabajos e inversiones

A medida que los niños atraviesan su segunda década de vida, su asignación a menudo aumenta, y también sus oportunidades de ganar dinero fuera del hogar. El sitio web de Reglas para la Juventud del Departamento de Trabajo explica lo que dicen las leyes laborales sobre cuántas horas pueden trabajar los niños a distintas edades y qué tipo de trabajos pueden realizar.

Es de esperar que en la primera década de sus vidas les haya inculcado a sus hijos el hábito de apartar una parte de todo el dinero que reciben para ahorrar. Ahora que tienen más dinero entrando, tienen el potencial de ahorrar mucho más, y tiene mucho más sentido involucrarlos en la inversión. (Vea también:5 cosas que su adolescente necesita en una cuenta de respaldo)

Cuentas de inversión en custodia

Incluso cuando sus hijos todavía están en la primera década de vida, Animo a los padres a que abran una cuenta de inversión de custodia para ellos (debe tener 18 años o más para tener una cuenta de inversión a su nombre). En la segunda década de la vida, cuando es probable que un niño comience a ganar dinero, es hora de abrir una cuenta IRA de custodia, preferiblemente una IRA Roth con custodia. Para calificar para hacer contribuciones a una IRA, tienes que tener ingresos del trabajo. Puede abrir una cuenta de este tipo en Charles Schwab con tan solo $ 100.

Una de las principales ventajas de que sus hijos inviertan a través de una IRA es el beneficio fiscal. Si lo hicieron realmente bien invirtiendo a través de una cuenta de custodia regular, pueden tropezar con la dolorosa realidad de que tendrían que pagar impuestos sobre sus ganancias.

OK, tendrían que tener un lote de dinero en la cuenta de un niño, ya que los impuestos se pagarían solo si los ingresos por inversiones superaran $ 1, 000, y se necesitaría un saldo de cuenta de más de $ 14, 000 para generar tantos ingresos por intereses, asumiendo un rendimiento del 7%, pero aún.

Con dinero invertido a través de una cuenta IRA Roth, si su hijo no toca la cuenta hasta los 59 años y medio, no habría ningún impuesto adeudado sobre las ganancias. Pero los niños no tienen que esperar una cantidad de tiempo tan inimaginable antes de poder acceder al dinero. Las contribuciones pueden retirarse en cualquier momento y por cualquier motivo sin penalización. E incluso las ganancias pueden retirarse sin impuestos ni multas en determinadas circunstancias.

Ayuda financiera universitaria y para inversiones

Cualquiera que intente comprender las reglas y regulaciones relacionadas con la ayuda financiera universitaria debe ser advertido de que tales intentos pueden causar confusión y somnolencia. (Consulte también:5 razones por las que todos los estudiantes deben completar la FAFSA)

Los ahorros regulares reducen la ayuda financiera universitaria

Las fórmulas de ayuda financiera cuentan una parte de los ahorros e ingresos de un estudiante entrante contra su familia. Entonces, un niño que va a la universidad sin haber trabajado ni un solo día de su vida, o no haber ahorrado nada del dinero que hizo ganar, calificará para recibir más ayuda financiera que uno que haya trabajado, salvado, e invertido.

Sabiendo esto algunas familias pueden verse tentadas a que sus hijos no trabajen debido al posible impacto en la ayuda financiera. Pero los muchos beneficios del trabajo:la diligencia, responsabilidad, desarrollo de nuevas habilidades:probablemente superará cualquiera de los inconvenientes.

Hay un último punto sobre la fórmula de ayuda financiera que conviene señalar. El dinero en una cuenta de jubilación no contar en contra de la familia. Razón de más para pasar de una cuenta de inversión con custodia a una IRA con custodia cuando sus hijos comiencen ganador dinero.

La desventaja aquí es que si el dinero se saca de la IRA para pagar la escuela, se considerará ingreso del estudiante en los cálculos de ayuda financiera. Una forma de evitarlo es utilizar dichos fondos para el último año del estudiante. El formulario FAFSA afecta el paquete de ayuda financiera del próximo año. Al utilizar el dinero Roth IRA de un estudiante para los gastos de su último año, no habrá un paquete de ayuda financiera el próximo año del que preocuparse.

Enseñar a sus hijos a invertir es una gran inversión en sí misma. Un niño que entra en la edad adulta sabiendo cómo y por qué invertir será un niño muy inusual, inusualmente bien posicionado para el éxito. es decir.

¿Ha presentado conceptos financieros importantes a los adolescentes? ¿Qué funcionó?