Una guía completa de tarifas de inversión

Una vez que haya tomado la sabia decisión de invertir su dinero, una parte probablemente se destinará a tarifas, que muerde sus devoluciones. Ya sea para mantener su cuenta, realizar transacciones o pagar a un experto como un asesor financiero, existen tarifas.

El tamaño de las tarifas que pagará, sin embargo, depende del tipo de cuenta que abra, el tipo de empresa o firma que elija y cuánto dinero tiene para invertir. A continuación, se muestra un resumen de dónde encontrará las tarifas, además de consejos sobre cómo elegir una empresa de servicios financieros que sea adecuada para usted, manteniendo sus tarifas de inversión al mínimo.

¿Qué son las tarifas de inversión?

Las tarifas de inversión son lo que le paga a una empresa o profesional financiero por utilizar sus servicios o productos. Ya sea para configurar su plan, darle consejos de inversión o realizar cambios en su cartera, tienes que pagar para que sucedan esas cosas.

John O’Rourke, Vicepresidente de Banca Privada y Asesor Patrimonial en First American Bank, dice que es una compensación que los inversores pagan por su tiempo y experiencia.

"Asesores de inversiones registrados, ya sea un individuo o un grupo, son compensados ​​por los servicios que prestan, "Dice O'Rourke. "Análisis de valores, las recomendaciones de inversión y la gestión de carteras son algunos de los servicios que suelen ofrecer ”.

Las tarifas pueden ser fijas:un cargo fijo que usted paga al asesor o corredor por servicios específicos como, decir, configurar un plan financiero, o una configuración de “solo pago” que utilizan los planificadores que toman un porcentaje de los activos que administran por usted. Los planificadores denominados “solo de pago” ganan una cierta cantidad de dinero en función de la cantidad de dinero que haya invertido con ellos y las ganancias de sus inversiones. Cobrar una tarifa basada en los activos bajo administración (AUM) se está volviendo cada vez más común en el mundo de los servicios financieros.

O'Rourke dice First American Bank, por ejemplo, tiene un programa de tarifas en el que el porcentaje disminuye a medida que sus activos se mantienen en la empresa, o AUM, subir:

• 1 por ciento hasta $ 3 millones
• 0,80 por ciento por $ 3 millones a $ 5 millones
• 0,60 por ciento por $ 5 millones a $ 10 millones
• 0,50 por ciento por $ 10 millones

Eso significa que si tiene $ 1 millón en su cuenta, la tarifa anual cobrada por su asesor sería de $ 10, 000.

¿Cuáles son los diferentes tipos de comisiones por inversión?

Las tarifas de inversión vienen en muchas formas diferentes, dependiendo de la empresa que elija y el tipo de cuenta que abra. Mientras que los asesores financieros cobran honorarios por sus consejos, Los inversores que lo hacen por sí mismos también se enfrentarán a comisiones de gestión y otros tipos de cargos cobrados por un fondo, como un fondo mutuo o un fondo cotizado en bolsa, que compran y venden por su cuenta.

Honorarios del asesor de inversiones

Los asesores de inversiones que administran su dinero pueden ganar dinero de otras formas, igual que:

Solo tarifa: Estos son asesores financieros y planificadores que solo ganan dinero a través de las tarifas que paga en función de la cantidad en dólares de los activos que ha invertido. Los planificadores de pago único también pueden cobrarle una tarifa fija o por hora por servicios específicos, como crear un plan financiero. Los planificadores que solo pagan tarifas se consideran fiduciarios, o profesionales obligados a actuar en el mejor interés de su cliente. Elimina el conflicto de intereses, ya que no recaudan dinero extra cuando sus clientes compran un determinado producto que recomiendan.

Basado en tarifas: Estos asesores ganan dinero a través de las tarifas que paga como cliente, pero también tienen la oportunidad de ganar dinero de otras formas. Por ejemplo, si compra una determinada acción o fondo mutuo que le recomiende su asesor, pueden ganar comisiones por ese trato.

En breve, no solo está pagando por el tiempo de su asesor de inversiones.

Tarifas de fondos mutuos

Cuando abra una cuenta de fondos mutuos, podrá elegir entre fondos que cobran comisiones, o cargas, y los que no. Un fondo mutuo de carga es aquel que cobra una comisión de ventas por las acciones que compra y vende. A veces, puede pagar una tarifa por adelantado, o carga "frontal", donde se le cobra una comisión cuando deposita dinero en su cuenta y compra acciones de fondos. Esta tarifa reduce la cantidad de dinero que realmente se invierte en su fondo. Luego hay una carga de "back-end", donde se le cobra una tarifa cuando saca dinero de su cuenta, o canjear sus acciones. Las cargas de back-end normalmente disminuyen cada año que un inversionista permanece en un fondo, según Morningstar.

Un fondo mutuo sin carga significa que no hay ningún cargo adicional cuando compra o vende acciones. Tenga en cuenta, sin embargo, que incluso "sin carga" no significa que no haya otras tarifas.

"Con este tipo de fondos mutuos [sin carga], esencialmente lo vas a hacer por tu cuenta, renunciar al asesoramiento profesional de inversiones y así evitar el pago de comisiones, "Dice O'Rourke. “[Pero] no existe el almuerzo gratis, y todos los fondos mutuos tienen costos adicionales incorporados ".

Agrega O’Rourke, “Hay una variedad de costos anualizados asociados con el funcionamiento de un fondo mutuo. Como dirigir un negocio ".

La mayoría de los fondos mutuos incluyen tres tipos de tarifas que componen los índices de gastos:

1. Los gastos de gestión: Pagado al administrador de la cartera y su equipo.
2. Tarifas de distribución o servicio: Se utiliza para promover el fondo.
3. Tasas administrativas y operativas: Normalmente se paga a los administradores de fondos, personal de operaciones, investigación y mantenimiento de registros y operaciones generales.

Dependiendo de la cuenta que abra y su empresa elegida, podrías ver otras tarifas, incluso:

• Comisión de cierre de cuenta: Se cobra cuando cierra su cuenta y transfiere fondos a otra empresa.
• Cargo por retiro: Por lo general, se realiza cuando realiza un retiro de un cajero automático que no está autorizado por el banco o la firma de corretaje.
• Tarifa de fondos insuficientes: Si ha realizado un sobregiro, podría ver un cargo por no tener suficiente dinero en su cuenta durante la transacción.
• Tarifa de transacción: Algunas empresas tienen una tarifa fija, ya sea una cantidad en dólares o un porcentaje del dinero en su cuenta, que cobran cada vez que realiza una transacción.
• Tarifa de transferencia telefónica: Muchas veces, hacer transferencias en línea puede ser gratis, mientras que llamar para hablar con un representante de servicio al cliente puede costarle.
• Cargo mensual por estado de cuenta: Si opta por recibir su estado de cuenta por correo, en lugar de hacerlo electrónicamente, podría costarle más.

Cómo evitar ciertas tarifas de inversión

Para algunas cuentas, no hay forma de evitar las tarifas que se le cobran. Lo que significa que depende de usted elegir la mejor cuenta para usted. O’Rourke dice que tiene mucho que ver con la cantidad de dinero que tienes que invertir.

"La mayoría de los asesores de inversiones requerirán al menos 250 dólares, 000 para asignar y administrar la cuenta de un cliente correctamente, " él dice. “Algunas casas de corretaje en línea ofrecen fondos mutuos y ETF sin cargo para transacciones. Solo asegúrese de tener claras las cargas y las proporciones de gastos de los fondos en los que está invirtiendo ".

Si no tiene suficiente capital para invertir en una cuenta de corretaje o con un asesor, eso no significa que no pueda invertir en absoluto.

Hay muchas opciones de inversión de bajo costo a considerar. Fondos indexados y fondos cotizados en bolsa, o ETF, por ejemplo, ofrecer una amplia diversificación con tarifas muy bajas, a veces tan bajo como cero por ciento sin tarifas de transacción. Los inversores que buscan inversiones mínimas bajas también podrían considerar carteras diversificadas construidas por los llamados robo-advisors. Estos asesores digitales utilizan algoritmos informáticos y poca o ninguna intervención humana para crear un portafolio para usted basado en su tolerancia al riesgo y horizonte de tiempo.

“Los robo-asesores en línea son otra consideración y generalmente cobran un 0.25 por ciento para supervisar los ETF de bajo costo, "Dice O'Rourke. “Y los fondos de bajo costo con fecha objetivo son otra opción. Proporcionan una asignación de activos diversa de acciones y bonos en función de la fecha de jubilación prevista ".

Independientemente de su elección, es importante compararlos según su estilo de inversión, el retorno de la inversión deseado y el tipo y tamaño de la tarifa que mejor se adapte a sus necesidades. Recordar, la cantidad que paga en concepto de tarifas está determinada por sus opciones de inversión y el tipo de relación de asesoría con la que se siente más cómodo. Entonces, consulte cada empresa o empresa y las tarifas que cobran antes de tomar una decisión.