6 formas de controlar su IRA

Rara vez es un mal momento para hacer un balance de la planificación de su jubilación, pero enero es un momento ideal para echar un vistazo a su cuenta de jubilación individual, o IRA. Puede realizar cambios en las contribuciones del año pasado y obtener una ventaja en el plan del año en curso.

La IRA es una excelente manera de ahorrar para la jubilación. Es como un "envoltorio" especial que rodea una cuenta normal y le otorga ventajas fiscales especiales, dependiendo del tipo de IRA.

Por ejemplo, una cuenta IRA tradicional le permite ahorrar para la jubilación con contribuciones antes de impuestos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos por el dinero que aporta. No hay impuestos anuales que pagar sobre las ganancias, y puede acumular estas ganancias con impuestos diferidos hasta la jubilación.

Con una cuenta IRA Roth, por otra parte, contribuirás con dinero después de impuestos, pero las ganancias futuras están libres de impuestos, como son los retiros. El recaudador de impuestos no puede tocar sus ganancias si sigue las reglas.

Las contribuciones anuales son limitadas. Para 2019 y 2020, puedes ahorrar hasta $ 6, 000 por año en su IRA. Maximizar su contribución es una forma de aprovechar al máximo la IRA.

Aquí hay otras seis formas de tomar el control de su IRA este año para ayudar a que su fondo de jubilación vaya por el camino correcto.

1. Todavía hay tiempo para 2019

Poner en forma su IRA para 2020 también significa asegurarse de que haya terminado el negocio del año pasado, también. Y puede que todavía haya tiempo. Tiene hasta el día de impuestos, el 15 de abril, 2020 - para contribuir con la cantidad máxima para el año 2019.

Si opta por una IRA tradicional, esa es una forma adicional de obtener una desgravación fiscal hoy por ahorrar para su propia jubilación. Simplemente deposite el dinero en una IRA y reclame la deducción.

Si no ha maximizado su contribución para 2019, comience allí antes de comenzar a contribuir para 2020. Luego, podrá continuar con la contribución de este año mientras se concentra en ahorrar.

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2. Presupueste ahora para maximizar su contribución

Si está luchando por maximizar su contribución este año, tome esa lección en serio y comience su proceso de presupuestación antes para 2020. Divida sus contribuciones en partes manejables, para que no se vea obligado a aportar miles de dólares justo antes de la fecha límite.

Con un límite de $ 6, 000 para 2020, puede realizar aportes mensuales de $ 500. Alternativamente, puede programar sus contribuciones IRA con su cheque de pago quincenal, hacer que su banco deposite automáticamente el dinero de su cuenta corriente el día de pago, muy parecido a una deducción de nómina. Incluso podría dividirlo en contribuciones semanales, si eso funciona para ti.

3. Ingrese ese reembolso de impuestos directamente en su IRA

El reembolso de impuestos promedio fue de más de $ 2, 800 en 2019. Eso no es dinero, ¡trabajaste por ello! Al depositar su cheque de reembolso en una IRA, ya puede comenzar a ahorrar. Más, al depositarlo en una cuenta IRA tradicional, ya está generando una exención de impuestos para el próximo año, también.

Así que resista la tentación de gastar su cheque de reembolso, y en su lugar canalizarlo de nuevo a su IRA.

4. ¿No puede obtener una cuenta IRA Roth? ¡Prueba la puerta trasera!

Algunas personas simplemente ganan demasiado para obtener una cuenta IRA Roth de la forma habitual. En 2019, si su ingreso bruto ajustado modificado es más de $ 137, 000 mientras presenta la declaración como individuo o $ 203, 000 como casado que presenta una declaración conjunta, entonces probablemente no pueda abrir una cuenta Roth IRA de la forma habitual. (El sitio del IRS tiene todas las restricciones de ingresos). puede obtener una IRA Roth mediante un método llamado IRA Roth de puerta trasera.

Para crear un Roth de puerta trasera cuando ganes demasiado, primero abra una cuenta IRA tradicional, pero no reclame una deducción por su contribución. Luego, comuníquese con su proveedor de IRA y solicite una conversión de su IRA tradicional a una IRA Roth. El proceso puede ser complicado por lo que puede ser útil contratar a un asesor financiero para que le ayude con los puntos más finos. Un paso en falso puede costarle sanciones adicionales.

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5. Pero ten cuidado con la regla de prorrateo

Una de las partes complicadas del proceso de conversión de Roth IRA es lo que se llama la regla de prorrateo, y puede crear una obligación tributaria. Si ya tiene algunos fondos en una IRA tradicional, luego, abrir una cuenta IRA Roth de puerta trasera puede crearle un dolor de cabeza fiscal.

Cuando convierte una parte de una IRA tradicional en una IRA Roth, debe calcular la proporción de sus activos IRA que nunca han sido gravados (es decir, contribuciones deducibles de IRA y ganancias sobre ellas) a sus activos totales en IRA. Esa proporción será el monto de cualquier conversión Roth que esté sujeta a impuestos.

Por ejemplo, imagina que tienes $ 94, 000 en cuentas IRA tradicionales y agregue $ 6, 000 contribución no deducible este año con la intención de convertir esa contribución en una cuenta IRA Roth de puerta trasera. En este ejemplo, El 94 por ciento de sus fondos IRA aún no han sido gravados ($ 94, 000 de los $ 100, 000 que ha contribuido). Por lo tanto, 94 por ciento de sus $ 6, 000 contribución, o $ 5, 640, está sujeto a impuestos sobre la conversión. Si convirtió la cuenta IRA completa, deberías impuestos sobre los otros $ 94, 000, también.

Si todas sus cuentas ya están configuradas como Roth IRA, no tendrá que preocuparse por esta complicada situación. Los ahorradores tienen otra forma de evitar la regla de prorrateo, también - el vuelco inverso.

6. Tome sus distribuciones mínimas requeridas (RMD)

Si bien muchos consejos se centran en evitar los deslices a medida que acumulamos riqueza, Uno de los mayores deslices puede ocurrir después de que nos jubilemos y disfrutemos de esa riqueza. Si posee una cuenta IRA tradicional y tiene cierta edad, ahora tiene 72 años para las personas que cumplen 70 años y medio en 2020, gracias a la Ley SECURE recientemente aprobada, debe tomar distribuciones de su IRA.

Estos RMD deben retirarse de su cuenta, y si no los tomas, podría ser golpeado con una de las sanciones más severas en vigor de la IRA. El recaudador de impuestos puede tomar una parte del 50 por ciento del dinero que debería haber salido, pero no lo hizo.

Para asegurarse de que está sacando lo que debe, utilice una tabla de RMD para calcular la cantidad. La tabla le proporciona un número basado en su edad al final del año, y dividirá ese número en sus activos IRA tradicionales al final del año anterior para determinar su distribución mínima. A medida que envejeces, debe retirar un porcentaje más alto.

Línea de fondo

Utilice estos consejos y trucos para aprovechar al máximo su IRA, y realmente aproveche el valor de los beneficios de jubilación que le permite el Tío Sam. Cuanto antes en el año comience su planificación, más fácil será para usted ahorrar o hacer un presupuesto para alcanzar sus metas financieras.