Ahorrar frente a invertir:estas son las diferencias clave para administrar su dinero

Ahorrar e invertir son conceptos importantes para construir una base financiera sólida, pero no son lo mismo. Si bien ambos pueden ayudarlo a lograr un futuro financiero más cómodo, los consumidores necesitan conocer las diferencias y cuándo es mejor ahorrar y cuándo es mejor invertir.

La mayor diferencia entre ahorrar e invertir es el nivel de riesgo asumido. Por lo general, ahorrar da como resultado que obtenga un rendimiento menor, pero prácticamente sin riesgo. A diferencia de, invertir le brinda la oportunidad de obtener un mayor rendimiento, pero asume el riesgo de pérdida para hacerlo.

Estas son las diferencias clave entre los dos y por qué necesita ambas estrategias para ayudar a generar riqueza a largo plazo.

Ahorro versus inversión explicado

Ahorrar es el acto de guardar dinero para un gasto o una necesidad futuros. Cuando elige ahorrar dinero, desea tener el efectivo disponible con relativa rapidez, quizás para usar de inmediato. Sin embargo, el ahorro también se puede utilizar para objetivos a largo plazo, especialmente cuando quiere asegurarse de tener el dinero en el momento adecuado en el futuro.

Los ahorradores suelen depositar dinero en una cuenta bancaria de bajo riesgo. Aquellos que buscan maximizar sus ganancias deben optar por la cuenta de ahorros de rendimiento porcentual anual (APY) más alto que puedan encontrar (siempre que puedan cumplir con los requisitos de saldo mínimo).

Invertir es similar a ahorrar en el sentido de que está guardando dinero para el futuro, excepto que busca obtener un mayor rendimiento a cambio de asumir más riesgos. Las inversiones típicas incluyen acciones, cautiverio, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF). Utilizará un corredor de inversiones o una cuenta de corretaje para comprarlos y venderlos.

Si está buscando invertir dinero, debe planear mantener sus fondos en la inversión durante al menos cinco años. Las inversiones pueden ser muy volátiles en períodos cortos de tiempo, y puedes perder dinero con ellos. Entonces, es importante que solo invierta dinero que no necesitará de inmediato, especialmente dentro de uno o dos años.

La siguiente tabla resume algunas de las diferencias clave entre ahorrar e invertir:

Característica Ahorro Invertir Tipo de cuenta Banco Corretaje Retorno Relativamente bajo Potencialmente mayor o menor Riesgo Prácticamente ninguno en cuentas aseguradas por la FDIC Varía según la inversión, pero siempre existe la posibilidad de perder parte o la totalidad de su capital de inversión Productos típicos Cuentas de ahorro, CD, cuentas del mercado monetario cautiverio, fondos mutuos y ETF Horizonte temporal Corto Largo, 5 años o más Dificultad Relativamente fácil Más difícil Protección contra la inflación Solo un poco Potencialmente mucho ¿Caro? No Podría ser, dependiendo de cuánto compre e intercambie y obtenga ganancias imponibles Liquidez Alto, a menos que CDsHigh, aunque es posible que no obtenga la cantidad exacta que puso en la inversión dependiendo de cuándo cobra

¿En qué se parecen el ahorro y la inversión?

Como puede ver en la tabla de arriba, el ahorro y la inversión tienen muchas características diferentes, pero comparten un objetivo común:ambas son estrategias que lo ayudan a acumular dinero.

"Primero y ante todo, ambos implican guardar dinero para futuras razones, "Dice Chris Hogan, experto financiero y autor de Retire Inspired.

Ambos usan cuentas especializadas con una institución financiera para acumular dinero. Para los ahorradores, eso significa abrir una cuenta en un banco, como Citibank, o cooperativa de crédito. Para inversores, eso significa abrir una cuenta con un corredor independiente, aunque ahora muchos bancos tienen un brazo de corretaje, también. Corredores de inversiones populares incluyen Charles Schwab, Fidelity y TD Ameritrade, así como opciones en línea como E-Trade.

Tanto los ahorradores como los inversores también se dan cuenta de la importancia de tener dinero ahorrado. Los inversores deben tener fondos suficientes en una cuenta bancaria para cubrir los gastos de emergencia y otros costos inesperados antes de inmovilizar una gran parte del cambio en las inversiones a largo plazo.

Como explica Hogan, invertir es dinero que planea dejar solo "para permitir que crezca para sus sueños y su futuro".

¿En qué se diferencian el ahorro y la inversión?

"Cuando utiliza las palabras ahorrar e invertir, personas, en realidad el 90 por ciento de las personas, piensan que es exactamente lo mismo, "Dice Dan Keady, CFP, y estratega jefe de planificación financiera en TIAA, una organización de servicios financieros.

Si bien los dos esfuerzos comparten algunas similitudes, el ahorro y la inversión son diferentes en la mayoría de los aspectos. Y eso comienza con el tipo de activos en cada cuenta.

Cuando piensas en ahorrar piense en productos bancarios como cuentas de ahorro, mercados monetarios y CD, o certificados de depósito. Y cuando piensa en invertir, piensa en acciones, ETF, bonos y fondos mutuos, Dice Keady.

Los pros y contras de ahorrar

Hay muchas razones por las que debería ahorrar el dinero que tanto le costó ganar. Para uno, suele ser tu apuesta más segura, y es la mejor manera de evitar perder dinero en efectivo en el camino. También es fácil de hacer y puede acceder a los fondos rápidamente cuando los necesite.

Considerándolo todo, el ahorro viene con estos beneficios:

• Las cuentas de ahorro le dicen por adelantado cuánto interés ganará en su saldo.
• La Corporación Federal de Seguros de Depósitos garantiza cuentas bancarias de hasta $ 250, 000, así que mientras los retornos son menores, no perderá dinero al usar una cuenta de ahorros.
• Los productos bancarios son generalmente muy líquidos, lo que significa que puede obtener su dinero tan pronto como lo necesite, aunque puede incurrir en una multa si desea acceder a un CD antes de su fecha de vencimiento.
• Hay tarifas mínimas. Las tarifas de mantenimiento o las tarifas por infracción de la Regulación D (cuando se realizan más de seis transacciones con una cuenta de ahorros en un mes) son la única forma en que una cuenta de ahorros en un banco asegurado por la FDIC puede perder valor.
• Por lo general, ahorrar es sencillo y fácil de hacer. Por lo general, no hay ningún costo inicial o curva de aprendizaje.

A pesar de sus ventajas, el ahorro tiene algunos inconvenientes, incluso:

• Las devoluciones son bajas, lo que significa que podría ganar más invirtiendo (pero no hay garantía de que lo haga).
• Porque los retornos son bajos, puede perder poder adquisitivo con el tiempo, mientras la inflación corroe tu dinero.

Los pros y los contras de invertir

Ahorrar es definitivamente más seguro que invertir, aunque probablemente no resultará en la mayor riqueza acumulada a largo plazo.

Estos son solo algunos de los beneficios que conlleva invertir su efectivo:

• Invertir productos como acciones puede tener rendimientos mucho más altos que las cuentas de ahorro y los certificados de depósito. Tiempo extraordinario, el índice bursátil Standard &Poor's 500 (S&P 500), ha devuelto alrededor del 10 por ciento anual, aunque el rendimiento puede fluctuar mucho en un año determinado.
• Los productos de inversión son generalmente muy líquidos. Cepo, Los bonos y ETF se pueden convertir fácilmente en efectivo casi cualquier día de la semana.
• Si posee una colección de acciones ampliamente diversificada, entonces es probable que supere fácilmente la inflación durante largos períodos de tiempo y aumente su poder adquisitivo. En la actualidad, la tasa de inflación objetivo que utiliza la Reserva Federal es del 2 por ciento. Si su rendimiento está por debajo de la tasa de inflación, estás perdiendo poder adquisitivo con el tiempo.

Si bien existe la posibilidad de obtener mayores retornos, invertir tiene bastantes inconvenientes, incluso:

• Las devoluciones no están garantizadas. y es muy probable que pierda dinero al menos a corto plazo, ya que el valor de sus activos fluctúa.
• Dependiendo de cuándo venda y de la salud de la economía en general, es posible que no recupere lo que invirtió inicialmente.
• Deberá dejar que su dinero permanezca en una cuenta de inversión durante al menos cinco años, para que, con suerte, pueda superar las corrientes descendentes a corto plazo. En general, querrá mantener sus inversiones el mayor tiempo posible, y eso significa no acceder a ellas.
• Porque invertir puede ser complejo, probablemente necesitará la ayuda de un experto para hacerlo, a menos que tenga el tiempo y las habilidades para aprender a hacerlo usted mismo.
• Las tarifas pueden ser más altas en las cuentas de corretaje. Puede que tenga que pagar para negociar una acción o un fondo, aunque muchos corredores ofrecen transacciones gratuitas en estos días. Y es posible que deba pagarle a un experto para que administre su dinero.

Entonces, ¿qué es mejor:ahorrar o invertir?

Ni ahorrar ni invertir es mejor en todas las circunstancias, y la elección correcta realmente depende de su situación financiera actual.

Generalmente, aunque, querrás seguir estas dos reglas generales:

• Si necesita el dinero dentro de un año aproximadamente o si desea utilizar los fondos como fondo de emergencia, una cuenta de ahorros o un CD es su mejor opción.
• Si no necesita el dinero durante los próximos cinco años o más y puede soportar algunas pérdidas de capital, entonces probablemente debería invertir el dinero.

Los ejemplos de la vida real son la mejor manera de ilustrar esto, Dice Keady. Por ejemplo, pagar la matrícula universitaria de su hijo en unos meses debería ser un ahorro:una cuenta de ahorros, cuenta de mercado monetario o un CD a corto plazo (o un CD que está a punto de vencer cuando sea necesario).

"De lo contrario, la gente pensará, 'Bien, sabes, Tengo un año y me voy a comprar una casa o algo, tal vez debería invertir en el mercado de valores, ’”, Dice Keady. "Eso es realmente apostar en ese momento, en lugar de ahorrar ".

Y lo mismo ocurre con un fondo de emergencia, que nunca debe invertirse, sino conservarse en ahorros.

"Entonces, si tienes una enfermedad, una pérdida de trabajo o lo que sea, no tienes que volver a endeudarte, ”Dice Hogan. "Tienes dinero que has reservado intencionalmente para ser un colchón entre tu vida y tú".

¿Y cuándo es mejor invertir?

Invertir es mejor para obtener dinero a más largo plazo:dinero que está tratando de hacer crecer de manera más agresiva. Dependiendo de su nivel de tolerancia al riesgo, invertir en bolsa, Los fondos negociables en bolsa o los fondos mutuos pueden ser una opción para alguien que busque invertir.

Cuando pueda mantener su dinero en inversiones por más tiempo, se da más tiempo para sobrellevar los inevitables altibajos de los mercados financieros. Entonces, La inversión es una excelente opción cuando tiene un horizonte de tiempo prolongado (idealmente muchos años) y no necesita acceder al dinero en el corto plazo.

"Entonces, si alguien comienza a invertir, Les animo a que consideren realmente los fondos mutuos de acciones de crecimiento como una excelente manera de empezar a entrar, ”Dice Hogan. "Y realmente empiece a comprender qué está pasando y cómo puede crecer el dinero".

Si bien invertir puede ser complejo, hay formas sencillas de empezar. El primer paso es aprender más sobre la inversión y por qué podría ser el paso correcto para su futuro financiero.