Periodo de espera

¿Qué es un período de espera?

Un período de espera es la cantidad de tiempo que un asegurado debe esperar antes de que parte o toda su cobertura entre en vigencia. Es posible que el asegurado no reciba beneficios por reclamaciones presentadas durante el período de espera. Los períodos de espera también se pueden conocer como períodos de eliminación y períodos de calificación.

Conclusiones clave

• Un período de espera también conocido como período de calificación, es el momento antes de que entre en vigor la cobertura del seguro.
• Varias pólizas de seguro pueden tener períodos de espera, incluido el seguro para propietarios de viviendas, seguro de auto, y discapacidad a corto plazo.
• Los períodos de espera suelen ser utilizados por empresas que experimentan altas tasas de rotación.
• Algunos planes de seguro médico privados tienen períodos de espera más prolongados, como para el cáncer o la atención de maternidad.

Cómo funciona un período de espera

El período de espera o el período de eliminación antes de que el asegurado pueda presentar reclamaciones varía según la aseguradora, política, y tipo de seguro. Para períodos de espera más prolongados antes de que la cobertura esté activa, el costo de una prima puede reducirse ligeramente. En seguros de salud, hay varios tipos de períodos de espera.

Un período de espera del empleador requiere que un empleado espere un período específico, como tres meses, antes de que puedan recibir servicios de salud subvencionados por la empresa. A menudo, se aplicará una disposición como esta para una empresa que espera una alta tasa de rotación de empleados. Una vez que un empleado se inscribe, es posible que tengan un período de espera adicional antes de poder reclamar la cobertura.

Las organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) tienen períodos de espera de afiliación. La Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (HIPAA) regula los períodos de espera de afiliación y no les permite exceder los dos meses (tres meses para los inscritos tardíos).

Un período de exclusión de condiciones preexistentes varía de uno a 18 meses. Estos tiempos de espera se refieren a condiciones de salud específicas que una persona puede tener en los seis meses antes de inscribirse en un plan de seguro de salud. La cobertura puede estar limitada o excluida para la condición preexistente. Sin embargo, si el asegurado puede probar un seguro ininterrumpido antes de cambiar de póliza, esa cobertura puede contar para la exclusión de condiciones preexistentes. Las exenciones permiten que aquellos que tienen al menos un año de cobertura médica grupal en un trabajo y un lapso de no más de 63 días eviten esta disposición.

Algunos planes de seguro médico privados vienen con largos períodos de espera obligatorios para ciertos tipos de cobertura:

• El cáncer y la atención cardiovascular pueden tener períodos de espera de hasta dos años.
• Las esperas de atención de maternidad pueden ser de hasta 10 a 12 meses, pero comúnmente son de 30 a 90 días.
• El período de espera para la atención dental suele ser de 6 a 12 meses. Algunas compañías de seguros también imponen restricciones, o períodos de espera adicionales, que controlan la frecuencia con la que el asegurado puede recibir tratamientos dentales específicos. Por ejemplo, El reemplazo de dentaduras postizas puede restringirse a una vez cada cinco años.

Los asegurados deben considerar su capacidad para pagar los gastos al elegir la duración del período de espera de una póliza.

Tipos de períodos de espera

Los períodos de espera del seguro para propietarios de viviendas generalmente abarcan de 30 a 90 días antes de que la cobertura entre en vigencia. Después de que expire el período de espera, los titulares de pólizas pueden presentar reclamaciones contra la póliza. Los períodos de espera variarán según el proveedor de seguros. También, en algunas regiones, como las zonas costeras, cuando una tormenta con nombre está en el área, las nuevas políticas no entrarán en vigor hasta que pase la tormenta.

Algunos estados pueden imponer períodos de espera a otros productos de seguros. Como ejemplo, Texas colocará una espera de 60 días en las nuevas pólizas de seguro de automóvil. Este período le da al proveedor la oportunidad de decidir si el conductor se ajusta a sus perfiles de riesgo. Durante el período de 60 días, la compañía puede cancelar la póliza de automóvil si tiene inquietudes sobre el perfil de riesgo o problemas no revelados.

La cobertura por discapacidad a corto plazo puede tener períodos de espera tan cortos como unas pocas semanas, pero estas pólizas tendrán primas más altas. La mayoría de las pólizas a corto plazo esperan de 30 a 90 días para recibir cobertura. Los períodos de espera por discapacidad a largo plazo pueden ser de entre 90 días y un año completo. Al igual que con otros productos de seguros, durante el período de prueba, no se pagan beneficios. Para el Seguro Social, Los pagos por discapacidad también tendrán un período de espera de cinco meses.