Transferencia de riesgo

¿Qué es la transferencia de riesgo?

Una transferencia de riesgo es un acuerdo comercial en el que una parte paga a otra para que asuma la responsabilidad de mitigar pérdidas específicas que pueden ocurrir o no. Este es el principio subyacente de la industria de seguros.

Los riesgos pueden transferirse entre individuos, desde particulares hasta compañías de seguros, o de aseguradoras a reaseguradoras. Cuando los propietarios compran un seguro de propiedad, están pagando a una compañía de seguros para que asuma varios riesgos específicos asociados con la propiedad de una vivienda.

Comprensión de la transferencia de riesgo

Al comprar un seguro, el asegurador se compromete a indemnizar, o compensar, el tomador de la póliza hasta una cierta cantidad por una pérdida o pérdidas específicas a cambio del pago.

Conclusiones clave

• Una transferencia de riesgo transfiere la responsabilidad por las pérdidas de una parte a otra a cambio del pago.
• El modelo de negocio básico de la industria de seguros es la aceptación y gestión del riesgo.
• Este sistema funciona porque algunos riesgos están más allá de los recursos de la mayoría de las personas y empresas.

Las compañías de seguros cobran las primas de miles o millones de clientes cada año. Eso proporciona un fondo común de efectivo que está disponible para cubrir los costos de daños o destrucción de las propiedades de un pequeño porcentaje de sus clientes. Las primas también cubren los gastos administrativos y operativos, y proporcionar los beneficios de la empresa.

El seguro de vida funciona de la misma manera. Las aseguradoras se basan en estadísticas actuariales y otra información para proyectar el número de reclamaciones por muerte que pueden esperar pagar por año. Debido a que este número es relativamente pequeño, la empresa establece sus primas a un nivel que superará los beneficios por fallecimiento.

Las compañías de reaseguros aceptan transferencias de riesgo de compañías de seguros.

La industria de los seguros existe porque pocas personas o empresas tienen los recursos financieros necesarios para asumir los riesgos de la pérdida por sí mismos. Entonces, transfieren los riesgos.

Transferencia de riesgo a empresas de reaseguro

Algunos riesgos son demasiado grandes para que las compañías de seguros los asuman por sí solas. Ahí es donde entra el reaseguro.

Cuando las compañías de seguros no quieren asumir demasiados riesgos, transfieren el exceso de riesgo a las empresas reaseguradoras. Por ejemplo, una compañía de seguros puede emitir pólizas de manera rutinaria que limitan su responsabilidad máxima a $ 10 millones. Pero puede asumir pólizas que requieran montos máximos más altos y luego transferir el resto del riesgo en exceso de $ 10 millones a una reaseguradora. Este subcontrato entra en juego solo si se produce una pérdida importante.

Transferencia de riesgo de seguros de propiedad

La compra de una casa es el gasto más significativo que hace la mayoría de las personas. Para proteger su inversión, la mayoría de los propietarios compran un seguro para propietarios de viviendas. Con seguro de vivienda, algunos de los riesgos asociados con la propiedad de la vivienda se transfieren del propietario al asegurador.

Las compañías de seguros suelen evaluar sus propios riesgos comerciales para determinar si un cliente es aceptable, y con qué prima. Suscribir un seguro para un cliente con un perfil crediticio deficiente y varios perros es más riesgoso que asegurar a alguien con un perfil crediticio perfecto y sin mascotas. La póliza para el primer solicitante exigirá una prima más alta debido al mayor riesgo de ser transferido del solicitante a la aseguradora.