Prima ajustada

¿Qué es una prima ajustada?

Una prima ajustada es una prima de una póliza de seguro que no se mantiene indefinidamente a un precio fijo. En lugar de, la tasa puede moverse según lo necesite la aseguradora, durante la vigencia de la póliza. Las pólizas de seguro de vida calculan el ajuste amortizando los costos asociados con la adquisición de la póliza de seguro.

La prima ajustada es igual a la prima neta más un ajuste, para reflejar el costo asociado con los gastos de adquisición inicial del primer año. Este método para cambiar la prima adeudada es diferente a un producto de seguro de vida ajustable. El seguro de vida ajustable es un seguro híbrido de por vida que permite al titular de la póliza cambiar las características de la póliza. Las primas ajustadas se encuentran normalmente en determinadas pólizas de por vida, donde los pagos de primas requeridos pueden ser más bajos en los primeros años y luego aumentar en años posteriores, antes de nivelar.

El hecho de que elija una póliza de seguro de vida completa que permita primas ajustadas dependerá de sus circunstancias específicas, la cantidad de cobertura necesaria, y otros detalles.

Conclusiones clave

• Una prima ajustada es aquella que la aseguradora puede modificar, moviéndolo más alto o más bajo, hasta un límite acordado en el contrato.
• El ajuste proviene de evaluar la prima a nivel neto, o el costo total de la póliza desde el inicio hasta el pago, dividido por la cantidad de años que se espera que la póliza esté en uso.
• Muchos factores pueden forzar los cambios, incluida la esperanza de vida del titular de la póliza y el rendimiento de la inversión de las primas pagadas.

Comprensión de las primas ajustadas

La prima ajustada es vital para que las compañías de seguros de vida calculen, ya que es la prima utilizada para calcular el valor mínimo de rescate en efectivo (CSV) de la póliza, un proceso conocido como el método de la prima ajustada. Todas las pólizas de seguro de vida deben calcular un CSV debido a la Disposición de no caducidad, lo que significa que la póliza de seguro de vida siempre tiene un valor, incluso cuando el asegurado opta por no utilizarlo para su propósito original, a saber, pago a la muerte.

El CSV es la cantidad que el asegurado podría recibir si optara por rescindir la póliza antes de tiempo o por "cobrar". El asegurado también tiene derecho a otras opciones en virtud de la disposición, incluyendo tomar un préstamo contra la póliza y usar el valor en efectivo como garantía.

Si la compañía de seguros prevé que se verá obligada a pagar más dinero del que anticipó en una póliza que tiene primas ajustables, las primas pueden aumentar. Pero, si la póliza de seguro no permite ajustes de primas, no pueden ocurrir cambios, independientemente de las circunstancias. La mayoría de las pólizas de seguro se pueden ajustar, según sea necesario, hasta un límite establecido específico.

El ajuste a la prima neta es una amortización de los gastos asociados con el establecimiento de la póliza de seguro inicial. La prima neta es el costo total de la póliza entre el inicio y el pago del beneficio, dividido por el número esperado de años de vigencia del seguro. Esta prima es una que la aseguradora puede modificar, moviéndolo hacia arriba o hacia abajo, hasta un límite previamente establecido en los términos del contrato. Las primas pueden ajustarse en función de un cambio en la esperanza de vida del titular de la póliza, los rendimientos de las inversiones realizadas a partir de primas pagadas, nuevas políticas de la empresa, o muchos otros factores.

Ejemplo del mundo real de una prima ajustada

La Junta de Seguros y Seguridad en el Lugar de Trabajo (WSIB) es una agencia independiente que ofrece compensación y seguro sin culpa para los trabajadores canadienses. El Plan de Prima Ajustada por Mérito (MAP) del grupo utilizó la prima ajustada para reducir las primas hasta en un 10% en los lugares de trabajo que tenían entornos seguros.

MAP se ajustó la tasa de prima para una empresa en función de su historial de seguridad. Una empresa debe haber estado en el negocio durante al menos tres años para ser miembro. Luego, en el cuarto año, se revisó el período de tres años anterior y se estableció una prima ajustada para el quinto año. Si la empresa no tuvo ningún reclamo individual que costara más de $ 500 durante el período de revisión de tres años, la prima bajó. Si hubo un reclamo por más de $ 500 o $ 5, 000, o por una fatalidad, la prima aumentó.

La única excepción fue que si el historial de accidentes de una empresa era particularmente débil, pueden recibir un aumento de la prima en un horario acelerado, en lugar de en el quinto año. El impulso máximo posible a la tasa de prima ajustada fue del 50%.