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La única pregunta que debe responder para elegir el mejor plan de atención médica


Seguro médico:ese término por sí solo puede ser suficiente para causarle dolor de cabeza, considerando todo su lenguaje confuso, acrónimos, Altos precios, y páginas y páginas de letra pequeña. Si te sientes perdido no está solo, y estoy aquí para ayudarlo.

Como alguien que ha comprado su propio seguro en mercados de atención médica en varios estados, y trabajó profesionalmente para una compañía de seguros de salud, Aprendí bastante sobre la compra de un seguro médico. Estos son los puntos principales que debe conocer para elegir el mejor plan de seguro para usted y su familia.

Los dos principales costos de la atención médica

Los costos de atención médica se dividen en dos categorías principales:costos fijos mensuales y costos de servicio variables.

1. Costos mensuales fijos

Su factura de atención médica es un costo mensual fijo que paga para mantener su seguro al día. Con frecuencia, se hace referencia a su factura como su "prima" o "prima mensual". Puede cambiar de un año a otro, pero dentro de un año calendario determinado, es lo mismo todos los meses siempre que no tenga ningún cambio en la vida, como agregar un nuevo dependiente a su plan.

Es de vital importancia que pague este cargo mensual todos los meses cuando sea debido. Si pierde un pago o varios pagos, la compañía de seguros podría cancelar su cobertura o cobrarle un cargo por pago atrasado. Si tiene problemas para pagar su prima mensual, pedir ayuda. Llame a su compañía de seguros. A menudo, existen programas y opciones de pago para ayudarlo a administrar sus pagos y mantener activo su seguro.

2. Costos de servicio variables

Estos son los costos que pagará cuando reciba servicios médicos, como visitas al médico, prescripciones, visitas a la sala de emergencias u hospitalizaciones, y pruebas de laboratorio, Sólo para nombrar unos pocos. Los costos para usted por estos servicios dependen de su seguro y del proveedor de esos servicios, como el médico o la farmacia que utiliza. Cuando paga estos costos, cuentan contra algo llamado deducible.

Su deducible es la cantidad de dinero establecida por su plan de seguro que usted debe pagar antes de que el seguro contribuya con dinero a sus gastos médicos.

Su copago es la cantidad de dinero que debe pagar por adelantado a un proveedor de servicios antes de poder recibir atención. medicamento, o pruebas.

Un ejemplo de cómo todos estos costos funcionan juntos

Supongamos que se inscribe en la compañía de seguros de salud ABC. Estos son los términos del plan:

  • Prima mensual:$ 100.
  • Costos variables:copago de $ 25 por una visita a su médico (a menudo llamado su médico de atención primaria o PCP), Copago de $ 200 por una visita a la sala de emergencias, Copago de $ 10 por recetas.
  • Deducible:$ 1, 000 en la red, $ 2, 000 fuera de la red. Dentro de la red significa que un proveedor está aprobado por la compañía de seguros. Como regla general, debe verificar si todos sus proveedores están dentro de la red con su compañía de seguros, porque los proveedores dentro de la red serán más baratos para usted que los proveedores fuera de la red.

Cada mes, debe pagar la prima de $ 100, si recibe o no atención médica ese mes.

Ahora digamos que tienes un resfriado fuerte. Vas al médico y te prescriben un medicamento que te ayudará a controlar la congestión en la nariz y el pecho. También les preocupa un poco que esto sea más que un simple resfriado, por lo que recomiendan algunas pruebas de un laboratorio de la red. Ya que se siente muy enfermo, acepta las pruebas de laboratorio. Usted paga el copago de $ 25 al médico por la visita, y el copago de $ 10 en su farmacia por la receta. Los costos variables totales hasta ahora son $ 35.

Las pruebas de laboratorio vuelven y resulta que tiene una infección y necesita una segunda receta. Usted paga otro copago de $ 10 a su farmacéutico por el segundo medicamento. y el laboratorio que realizó las pruebas le envía una factura por $ 50. Los costos variables totales son ahora un total de $ 95.

Ahora, ¿qué pasa con el deducible? Los copagos generalmente no cuentan para su deducible, pero los costos facturados sí. Digamos que esta es la primera vez que ve a un médico este año. Puede contar el costo de laboratorio de $ 50 contra su $ 1, 000 deducibles dentro de la red porque el laboratorio que ejecutó las pruebas está dentro de la red.

Debido a que aún no ha alcanzado el $ 1, 000 deducibles de gastos médicos dentro de la red, debe pagarle al laboratorio los $ 50 por sus análisis de laboratorio. Su seguro no cubre ninguno de esos costos siempre que los costos totales de su proveedor dentro de la red facturados durante el año (sin contar los copagos) sean inferiores a $ 1, 000. El seguro no cubre ninguno de sus copagos; usted también es responsable de esos costos.

La única pregunta que debe responder para elegir el plan correcto

El cuidado de la salud es una industria complicada. Hay una pregunta principal que debe responder para elegir el plan adecuado para usted en el intercambio:¿Preferiría pagar una prima mensual fija más alta y pagar costos más bajos por una enfermedad o lesión grave? ¿O prefiere tener una prima mensual más baja y pagar costos más altos por una enfermedad o lesión grave?

Una vez que responda a esa pregunta, reduce significativamente sus opciones y la decisión se vuelve mucho más simple.

Reduciendo sus opciones

Si necesita ayuda para responder la pregunta anterior, aquí hay una manera de dividirlo en dos preguntas más pequeñas.

1. ¿Cuál es su tolerancia al riesgo?

Tienes que poder dormir por la noche. Si está preocupado por una prima mensual alta y no está demasiado preocupado por su potencial de enfermarse o tener algún tipo de accidente, entonces puede elegir un plan con deducible más alto con una tarifa mensual más baja y tarifas de servicio más altas. Si prefiere tener la tranquilidad de un plan con deducible más bajo con tarifas mensuales más altas y tarifas de servicio más bajas, entonces, un plan de prima mensual alta puede ser mejor para usted. Esa es una elección muy personal y no hay respuestas correctas o incorrectas.

2. ¿Cuánta flexibilidad financiera tiene si se enferma o se lesiona?

Otro punto a considerar es su flexibilidad financiera. En caso de que se enferme o tenga un accidente, ¿Tiene ahorros lo suficientemente sustanciales como para cubrir los altos costos médicos? Si es así, entonces puede estar bien con un plan que sea más barato mensualmente y tenga tarifas más altas y un deducible más alto. Si no tiene ahorros significativos para los servicios, pero tiene dinero para cubrir una prima mensual más alta, entonces un plan más caro por adelantado puede ser mejor para usted.

Qué está cubierto en cada plan (por ahora)

Por ahora, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (comúnmente llamada ACA u "Obamacare") es la ley del país. Cuando se aprobó en 2010, incluía un conjunto obligatorio de servicios que deben incluir todos los planes de seguro médico en el mercado (también llamado "el intercambio").

Eso significa que todos estos servicios deben ser ofrecidos por todos los planes que deseen formar parte del mercado. No significa que estos servicios sean gratuitos. Solo significa que deben ofrecerse como parte del paquete de servicios, y puede haber costos asociados con ellos.

Los servicios obligatorios, siempre que la ACA esté en vigor, están:

  • Servicios para pacientes ambulatorios. Esto incluye cualquier servicio fuera del hospital, como visitas al consultorio de un médico, Una clinica, o centro de atención de urgencia.
  • Tratamiento de enfermedades crónicas. Las condiciones crónicas son enfermedades que deben tratarse de manera constante para prevenir o retrasar su progresión. pero puede que nunca se cure por completo. Estos incluyen afecciones como la diabetes y la presión arterial alta.
  • Servicios de emergencia.
  • Hospitalización.
  • Servicios de laboratorio. Los servicios de laboratorio incluyen todas las pruebas que ayudan a los médicos a diagnosticar su enfermedad o afección. El análisis de sangre es un ejemplo de un servicio de laboratorio.
  • Atención a la maternidad y al recién nacido.
  • Servicios de salud mental y tratamiento de adicciones. Esto incluye los servicios en los que acude al consultorio de un terapeuta, así como los servicios que requieren que se registre en un centro para varios días de tratamiento (conocidos como servicios para pacientes hospitalizados).
  • Servicios y dispositivos de rehabilitación. Esto incluye servicios que lo ayudan a recuperarse de una enfermedad física o mental, lesión, discapacidad, o condición crónica. Puede ser para pacientes hospitalizados o ambulatorios, según la recomendación de su médico.
  • Servicios de pediatría. Esto incluye chequeos, vacunas e inmunizaciones, cuidado dental, y cuidado de la vista.
  • Medicamentos con receta.
  • Servicios preventivos y de bienestar. Esto incluye exámenes físicos, inmunizaciones, y exámenes de detección, como mamografías y colonoscopias, cuyo objetivo es prevenir y / o detectar ciertas afecciones médicas que necesitarían tratamiento. Para mujeres, esto también incluye visitas anuales a un ginecólogo. Muchas veces, estos servicios están incluidos en el plan de seguro sin ningún cargo adicional que no sea un copago, siempre que vaya a un proveedor de servicios que esté dentro de la red.

Recordar, no importa qué plan elijas en el intercambio, debe incluir alguna provisión para estos servicios, aunque los costos para usted por brindarlos pueden variar significativamente de un plan a otro.

Los principales impulsores de los costos de su seguro médico

Hay varios factores que determinan su cargo mensual de la compañía de seguros.

  • Su edad.
  • Tu dirección de domicilio. El lugar donde vives marca la diferencia en el costo, por ahora, por lo que debe ir al mercado asociado con el estado en el que vive. CuidadoDeSalud.gov le dirá qué intercambio es suyo según el código postal que ingrese. Entonces podrá ver los planes disponibles para usted.
  • Cuántos dependientes quiere cubrir, Si alguna.
  • Si fuma o no. Algunos estados cobran un cargo adicional si es fumador.
  • La compañía de seguros que elijas. Los intercambios pueden tener más de una compañía de seguros en el mercado.

Los intercambios de atención médica hacen un excelente trabajo al brindarle lado a lado, comparaciones de manzanas con manzanas entre diferentes planes. Si es demasiado para que lo averigües en línea, llame a su intercambio estatal directamente. Tienen excelentes representantes de servicio al cliente que están muy bien informados y lo ayudarán a través de la solicitud en línea. Cuidate.