Los fundamentos de la suscripción de seguros

Seguro suscripción es el proceso de clasificación, clasificación, y selección de riesgos. En términos más simples, es un proceso de selección de riesgos. Este proceso de selección consiste en evaluar la información y los recursos para determinar cómo se clasificará a una persona (si es un riesgo estándar o subestándar). Una vez completado este procedimiento de clasificación, la póliza se califica en términos de la prima que se le cobrará al solicitante. Luego, la póliza es emitida y posteriormente entregada al comprador por el productor (más comúnmente conocido como el agente de seguros).

El trabajo del asegurador es utilizar toda la información recopilada de numerosas fuentes para determinar si acepta o no a un solicitante en particular. Individuos que solicitan propiedad individual vida y seguro de salud por lo general reciben más escrutinio de suscripción que los miembros que tienen un política de grupo . Como tal, Los conceptos discutidos en este artículo se aplican principalmente a la suscripción de cobertura individual. El asegurador debe emplear un buen juicio basado en sus años de experiencia para leer más allá de los hechos básicos y obtener una imagen real del estilo de vida del solicitante. Por ejemplo, el asegurador buscará cualquier factor (como ocupación, pasatiempos peligrosos, etc.) que podrían aumentar la probabilidad de que el solicitante muera antes de su esperanza de vida natural, o razones para anticipar que la persona puede enfermarse o verse involucrada en un accidente que generará altos gastos médicos. Por supuesto, el asegurador ciertamente no puede, y no se espera que lo haga, prever todas las circunstancias posibles. La función principal del suscriptor es proteger a la compañía de seguros en la medida de lo posible contra selección adversa (riesgos muy bajos) y aquellas partes que puedan tener intenciones fraudulentas.

Se puede decir que la selección adversa existe cuando un riesgo (un individuo) o grupo de riesgos que están asegurados tiene más probabilidades que el grupo correspondiente promedio de experimentar una pérdida. Como ejemplo básico, digamos que en un grupo de 1 seleccionado al azar, 000 individuos de 25 años, se puede esperar que sólo dos mueran en un año determinado. Sin embargo, La naturaleza humana es generalmente tal que muchos adultos jóvenes sanos de 25 años no suelen considerar la necesidad de comprar un seguro de vida. y por eso prefieren gastar su dinero en otras cosas. Por lo general, solo los jóvenes de 25 años que están enfermos o quizás empleados en ocupaciones peligrosas pueden comprar un seguro. El trabajo del asegurador es asegurarse de que no se acepte una cantidad excesiva de estos riesgos inferiores al promedio o la compañía de seguros perderá dinero.

El asegurador dispone de una serie de recursos a los que se puede recurrir para proporcionar la información necesaria para el proceso de selección de riesgos. Estas fuentes incluyen:

• La aplicación de la póliza;
• Historial médico y exámenes;
• Informes de inspección;
• La Oficina de Información Médica (MIB); y
• El productor o agente de seguros.

La aplicación

La solicitud es un documento absolutamente crucial porque generalmente se adjunta e incorpora como parte integral del contrato de seguro. Por lo tanto, el productor debe tener especial cuidado con su precisión en interés tanto de la compañía de seguros como del asegurado. La aplicación está dividida en secciones, con cada uno diseñado para obtener tipos específicos de información. Aunque la forma de la solicitud puede diferir de una empresa a otra, la mayoría prevé la presentación de los siguientes datos:Parte 1 (Información general), Parte 2 (Información médica), la declaración o informe del agente, y las firmas adecuadas de todas las partes contractuales.

Parte 1 de la aplicación solicita los datos generales o personales del asegurado, como nombre y dirección, fecha de cumpleaños, dirección comercial y ocupación, Número de seguridad social, estado civil, y otros seguros que puedan poseer. Adicionalmente, si el solicitante de la póliza y el asegurado no son la misma persona, En esta sección también se requerirán el nombre y la dirección del solicitante.

Parte 2 de la aplicación está diseñada para proporcionar información sobre el historial médico anterior del asegurado, condición física actual, y moral personal. Si el asegurado propuesto debe someterse a un examen médico, La parte 2 generalmente se completa como parte del examen físico. Después de revisar la información médica contenida en la solicitud y el examen médico, el asegurador también puede solicitar un Declaración del médico tratante , o APS , del médico del asegurado propuesto. El APS se utiliza normalmente para obtener información más específica sobre un problema o problema médico en particular.

los Declaración del agente , que es parte de la aplicación, requiere que el agente de seguros proporcione cierta información sobre el asegurado propuesto. Esto generalmente incluye información sobre la relación del agente con el asegurado, datos sobre el estado financiero del asegurado propuesto, hábitos carácter general, y cualquier otra información que sea pertinente al riesgo que asume la aseguradora.

los firma del asegurado, y del titular de la póliza si no es la misma persona, debe obtenerse en los lugares correspondientes de la solicitud. El productor también suele firmar el documento como testigo de las firmas de los solicitantes. Adicionalmente, La solicitud también contendrá información sobre las opciones del propietario de la póliza para el modo de la prima (mensual, semi anualmente, anualmente, etc.), el uso de cualquier dividendo, y la designación de beneficiarios.

Exámenes médicos

Exámenes y pruebas médicas, cuando lo requiera la compañía de seguros, son realizados por médicos o paramédicos a cargo del asegurador. Por lo general, dichos exámenes no son necesarios para el seguro médico (lo que solo enfatiza la importancia de que el agente registre con precisión la información médica en la solicitud). El requisito de examen médico es mucho más común para la suscripción de seguros de vida que para los seguros de salud. (Como nota al margen, problema simplificado El seguro de vida no requiere un examen médico y la solicitud solo hace preguntas muy básicas relacionadas con la salud. Este tipo de cobertura generalmente solo está disponible en montos nominales bajos para reducir la sujeción de la compañía de seguros al riesgo de una selección adversa).

Informes de inspección

Para complementar la información de la aplicación, el asegurador puede ordenar un informe de inspección sobre el solicitante de una empresa de investigación independiente o agencia de crédito, que proporciona información financiera y moral (o opciones de estilo de vida). Estos datos se utilizan solo para ayudar a determinar la asegurabilidad del solicitante. Si el monto del seguro solicitado es promedio, el inspector generalmente escribirá una descripción general sobre las finanzas del solicitante, salud, personaje, ocupación, aficiones, y otros hábitos. Cuando se soliciten mayores cantidades de cobertura, el inspector proporcionará un informe más detallado. Esta información se basa en entrevistas con los asociados del solicitante en el hogar (incluidos vecinos y amigos), en el trabajo, y en otros lugares. Dichos "informes de investigación del consumidor" pueden no a menos que se informe al solicitante de forma clara y precisa de antemano sobre el informe por escrito. Esta notificación de informe del consumidor suele ser parte de la aplicación. En el momento en que se completa la solicitud, el productor separará la notificación y la presentará al solicitante.

La Oficina de Información Médica

Otra fuente de información que puede ayudar al suscriptor a determinar si suscribe o no un riesgo en particular es la Oficina de información médica , o MIB , que se encuentra en Massachusetts. La MIB es una asociación comercial sin fines de lucro que mantiene información médica sobre los solicitantes de seguros de vida y de salud. Consiste en más de seiscientas empresas miembro que suscriben más del ochenta por ciento del seguro médico y más del noventa y ocho por ciento de las pólizas de seguro de vida en los Estados Unidos y Canadá.

El MIB mantiene una extensa base de datos de información médica y riesgos laborales sobre los solicitantes de seguros de vida y de salud. Por cada diez solicitantes de seguros, el MIB tendrá un archivo en uno o dos de ellos. Los datos de la Oficina de Información Médica se informan a las empresas miembro en forma de código para preservar la confidencialidad del contenido del archivo. La base de datos no contiene detalles sobre el individuo. Los códigos simplemente alertan a las empresas sobre el hecho de que una empresa miembro obtuvo y reportó información sobre una discapacidad médica o riesgo vocacional en particular. Es más, el informe no revela ninguna acción tomada por otras aseguradoras, tampoco indica el monto del seguro solicitado.

Los aseguradores utilizan el MIB comparando su archivo con la información contenida en la solicitud del posible asegurado. Si el archivo MIB contiene un código para una condición que debería aparecer en la aplicación pero no lo está, el suscriptor luego preguntaría más específicamente sobre esa área. Por ejemplo, un archivo MIB puede contener un código que indique que un solicitante sufre niveles altos de colesterol, mientras que la aplicación indica que él o ella no tiene condiciones médicas en curso. Esta discrepancia llevaría al asegurador a investigar si el solicitante ha tergiversado su estado de salud. o quizás, alternativamente, se haya recuperado por completo de la afección.

Además de rastrear información médica y vocacional, el MIB también informa el número de veces que se ha solicitado información sobre una persona en los dos años anteriores. Este informe se conoce como el Índice de actividad aseguradora (IAI) , y es útil por dos razones importantes. La primera es que permite a las compañías de seguros identificar a las personas que reemplazan sus pólizas de seguro con frecuencia. Dado que la mayoría de los costos asociados con la emisión de una póliza ocurren durante el primer o segundo año de cobertura, Las compañías de seguros quieren identificar a aquellas personas que probablemente cancelarán sus pólizas dentro de ese período de tiempo.

Segundo, El IAI también puede ayudar a detectar situaciones en las que una persona está acumulando cobertura de seguro al solicitar numerosas pólizas más pequeñas que podrían quedar por debajo de la pantalla del radar para otros requisitos de suscripción. Al comprar varias pólizas de tamaño pequeño a mediano, un individuo puede estar intentando evitar llamar la atención sobre la acumulación de un beneficio por muerte extremadamente grande. Esta situación ha ocurrido en varios casos como parte de esquemas criminales de "asesinato con fines de lucro".

Aunque es útil para fines de suscripción, una aseguradora no puede negarse a aceptar un riesgo basándose únicamente en la información contenida en un informe de MIB. Deben existir factores de fundamentación adicionales que lleven a la decisión de denegar la cobertura al solicitante. Es más, el MIB debe proporcionar explicaciones a los solicitantes a quienes se les niega la cobertura, permitiendo a los consumidores cuestionar información posiblemente inexacta sobre su historial médico.

Suscripción en campo

Un elemento clave en el proceso de suscripción es el papel del productor de seguros, o agente. Incluso se puede argumentar que el productor es la parte más importante del proceso de selección de riesgos. Esto se debe al hecho de que el productor está en condiciones de ver y hablar con el asegurado propuesto, para hacer las preguntas contenidas en la aplicación y evaluar las respuestas, y registrar de forma precisa y completa las respuestas a esas preguntas. Por lo tanto, una de las funciones más importantes del productor es supervisar la finalización de la solicitud de seguro. Gran parte de la información reportada en el documento se convierte en la base sobre la cual aceptar o rechazar el riesgo propuesto. Es más, Como se dijo anteriormente, una copia firmada y testificada de la solicitud también se convierte en parte de la política, el contrato legal entre el asegurador y el asegurado.

El elemento más esencial de este proceso para el productor es la demostración de precisión, minuciosidad, y honestidad al completar la solicitud. Las respuestas a las preguntas deben registrarse con exactitud y totalidad, junto con franqueza y sinceridad. El productor no podrá omitir información pertinente o reportarla de manera inexacta para facilitar la emisión de la póliza. La conducta ética del productor con respecto al proceso de suscripción debe ser, en todos los casos, irreprochable. Adicionalmente, el productor también puede ayudar a acelerar el proceso de suscripción mediante la pronta presentación de la solicitud, programando al solicitante para los exámenes físicos necesarios, y ayudando al asegurador de la oficina en casa con otros requisitos (como obtener una Declaración del médico tratante), según sea necesario.

Finalmente, si el solicitante es calificado o rechazado para la cobertura, es el papel del productor como suscriptor de campo explicar las razones de la acción de suscripción. Rara vez una persona se niega totalmente a solicitar un seguro de vida, pero sucede que él o ella pueden ser clasificados como deficientes y, por lo tanto, recibir una calificado (o deficiente) en lugar de la solicitada originalmente. Cuando esto ocurre, el productor debe estar preparado no solo para explicar las razones de la calificación deficiente, sino también para explicar la política de calificación con la que la empresa ha respondido.