Comprensión del modelo de ingresos de una compañía de seguros

Los modelos de ingresos de las compañías de seguros se basan en las primas cobradas a los asegurados. Las primas son el punto de partida de los ingresos obtenidos por todo tipo de. Esto incluye compañías de seguros de vida, compañías de seguros de automóviles, empresas que venden seguros para propietarios de viviendas e incluso empresas que venden rentas vitalicias.

Fijación de precios del riesgo por parte de una compañía de seguros

El modelo de ingresos comienza con la fijación de precios del riesgo y la venta de una póliza de seguro. El monto del beneficio de la póliza de seguro representa el monto que la compañía de seguros está dispuesta a pagar en caso de que ocurra una pérdida. Para un seguro de vida, esa pérdida es la muerte. Con seguros de propiedad y accidentes, como seguros de automóviles y de propietarios, la pérdida es daño, robo o destrucción de propiedad, como una casa o un automóvil.

Agrupación de riesgos y fijación de precios premium

La voluntad de aceptar este riesgo tiene un precio para el titular de la póliza. Este precio es el monto de la prima y se basa en la ocurrencia común de riesgo, distribuido entre una gran clase de personas. Este proceso se conoce como agrupación de riesgos y lo realizan actuarios contratados por la compañía de seguros. Los grupos de riesgo determinan la probabilidad de que ocurra una pérdida para una clase y el precio de ese riesgo. que se convierte en el monto de la prima.

Primas netas

Cuando se paga la prima, la compañía de seguros cubre los gastos asociados con el mantenimiento de la cobertura en vigor. Esto incluye comisiones pagadas a agentes y corredores de la compañía de seguros. También incluye los costos administrativos y operativos de la aseguradora, tales como gastos generales, sueldos y otros gastos relacionados con el negocio. El monto neto de la prima representa el monto de ingresos que la aseguradora tiene que invertir.

Activos de cuenta general versus activos de cuenta separada

Para las compañías de seguros de vida, Se mantienen 2 cuentas para abordar los riesgos asociados con sus productos. Estas cuentas son la cuenta general y la cuenta separada de la compañía de seguros. En la cuenta general, primas netas de productos fijos emitidos por la compañía de seguros de vida, como anualidades fijas, vida a término, Se depositan productos de vida entera y vida universal. Estas primas netas se invierten en valores de renta fija, como bonos municipales y del tesoro, para respaldar la promesa de pago de la aseguradora.

Cuenta separada

La cuenta separada está respaldada con primas netas de productos de seguros variables como anualidades variables y seguros de vida variables. Las primas de estos productos deben segregarse o mantenerse en una cuenta separada por ley, ya que es el propietario de la póliza quien determina cómo se invierten las primas. no la aseguradora. Este control de inversión significa que el titular de la póliza está sujeto a un mayor riesgo porque esas primas están en el mercado de valores y otros valores de renta variable.

Ganancias e ingresos por intereses

El interés devengado por la inversión de activos en la cuenta general de seguros de vida y compañías de seguros de propiedad y accidentes o en la cuenta separada del asegurador de vida es un componente de los ingresos totales del asegurador. Ahorros logrados por gastos reducidos y pérdidas por riesgo menores a las esperadas (es decir, muertes, enfermedad, discapacidad, accidentes automovilísticos) genera mayores ingresos para una compañía de seguros.