¿Debe ahorrar dinero o pagar la deuda?

Si siente que se está ahogando en deudas, no está solo. En 2021, la deuda de los hogares ha aumentado a más de 14 billones de dólares solo en los EE. UU. Ese es un número tan grande que no tenemos forma de siquiera comprenderlo. No es de extrañar que las personas se pregunten si deberían priorizar si ahorrar dinero o pagar deudas.

Estar endeudado nunca es una buena sensación. Cada vez que gasta dinero o sueña con ahorrar para algo muy especial, la deuda siempre permanece en el fondo de su mente. Y con el aumento de los costos de la vivienda, el estancamiento de los salarios y la gran crisis de la deuda de préstamos estudiantiles, puede parecer casi imposible pagar la deuda.

Por lo tanto, tiene sentido que quieras acabar con esto lo antes posible. Pero, ¿es esa siempre la mejor opción? Puede que le sorprenda, pero en ciertos casos, en realidad es mejor ahorrar que pagar la deuda.

Analicemos cómo determinar si debe ahorrar dinero personalmente o pagar la deuda en función de su situación particular.

Comprensión de las tasas de interés

No todas las deudas son iguales, y este es el factor más importante para determinar si ahorrar dinero o pagar la deuda. Simplificado, hay deuda a bajo interés y deuda a alto interés.

Al determinar qué deuda debe tener prioridad sobre el ahorro, lo primero que debe observarse son las tasas de interés. La pauta general es que si la deuda tiene una tasa de interés superior al 7%, debe pagarla antes de comenzar a ahorrar e invertir. Por otro lado, si la deuda tiene menos del 7 % de interés, podrías comenzar a ahorrar e invertir mientras trabajas para pagarla.

Más adelante entraré en más detalles sobre esto, pero esencialmente puedes ganar más dinero invirtiendo el dinero que pondrías en pagar deudas. Impresionante, ¿eh?

¿Cuáles son tus prioridades?

¡Antes de saber qué ahorrar y qué pagar, debe comprender lo que necesita para vivir! Debe determinar cuánto dinero necesita para cubrir todos sus gastos de vida. Para hacer esto, debe realizar un seguimiento de los gastos durante un mes para ver a dónde va su dinero. Esto le ayudará a ver las áreas en las que está gastando más y en qué puede recortar.

A continuación, debe elaborar un presupuesto. Si es nuevo en esto, lo animo a consultar todos los recursos de presupuesto en el blog o a comenzar mi curso gratuito de conceptos básicos de presupuesto. Idealmente, una vez que haya cubierto todos sus gastos de manutención, puede usar el dinero extra para crear un fondo de emergencia.

Construyendo un Fondo de Emergencia

Antes de comenzar a pagar la deuda, primero debe crear un fondo de emergencia. Pero, ¿por qué querrías hacer eso? Desea hacer esto antes de pagar cualquier deuda para no usar tarjetas de crédito para emergencias y acumular aún más deuda cuando intenta pagarla.

Un fondo de emergencia debe cubrir los gastos de 3 a 6 meses (inclínese hacia el extremo superior si tiene una familia). Lo mejor es dejar esto a un lado en una cuenta de ahorros de alto rendimiento para que pueda ganar la mayor cantidad de intereses posible y aún así mantenerla accesible para emergencias.

Recuerde, esta no es una cuenta de compras. Las emergencias son para cualquier cosa inesperada, como gastos médicos o la pérdida repentina de un trabajo. Al nombrarlo como un fondo de emergencia, lo alienta a no tocarlo.

Una vez que haya resuelto su fondo de emergencia, es hora de considerar pagar la deuda o ahorrar para su próxima meta financiera.

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Cómo evaluar su deuda

Ahora es el momento de priorizar su deuda. Esto lo ayudará a determinar el orden en que debe pagar la deuda y cuándo puede comenzar a ahorrar.

Hay varios métodos que puede utilizar para pagar la deuda. ¡Aquí está uno de mis favoritos!

1. Cree una lista u hoja de cálculo con todas sus deudas, sus tasas de interés y su pago mínimo para cada una.
2. Luego, sume todos sus pagos mínimos para calcular una línea de base para cada mes y cuánto costará pagarlos.
3. Determine si desea pagar la deuda utilizando el método de la bola de nieve de la deuda o el método de la avalancha de la deuda.

Método de la bola de nieve de la deuda

1. Observe qué deuda tiene el saldo más bajo y comience allí. Usted querrá pagar más por esa deuda cada mes. Esto se suma al pago mínimo de todos los demás.
2. Una vez que la deuda esté pagada, trabaje hasta llegar a la deuda con el siguiente saldo más bajo y continúe hasta que toda su deuda esté pagada.
3. Continúe con este método hasta que esté libre de deudas o hasta que libere dinero extra cada mes para ahorrar una parte de sus ingresos.

Método de avalancha de deuda

1. Observe qué deuda tiene la tasa de interés más alta y comience allí. Querrás pagar más por esa deuda cada mes. Esto se suma al pago mínimo de todos los demás.
2. Una vez que se pague la deuda de alto interés, avance hacia la deuda con la siguiente tasa más alta y continúe hasta que su deuda esté completamente pagada.
3. Cuando haya alcanzado tasas de interés por debajo del 7%, puede comenzar a usar parte del dinero extra para invertir y ahorrar, así como para pagar la deuda.

¿Cuánto debo ahorrar cada mes?

Si no está seguro de cuánto debería ahorrar, debe retroceder desde su objetivo financiero. Ya sea que esté ahorrando para unas vacaciones, el pago inicial o un fondo de emergencia, determine cuánto quiere ahorrar y el tiempo que tendrá para lograr ese objetivo. ¡Entonces trabaja hacia atrás! Por ejemplo, si desea crear un fondo de emergencia de $6000 en seis meses, deberá ahorrar $1000 al mes.

El plan de ahorro de cada persona se verá diferente según sus ingresos y gastos. Ya sean $20 al mes o $2000, lo importante que debe recordar es que está ahorrando.

No tengas miedo de invertir

Si bien guardar dinero en una cuenta de ahorros es algo grandioso, es incluso mejor invertir ese dinero. El dinero que se encuentra en una cuenta bancaria apenas crece cuando podría generarle toneladas a través de la inversión. Si espera para invertir hasta que esté completamente libre de deudas, solo prolongará el tiempo que le llevará deshacerse de su deuda.

Por ejemplo, los préstamos estudiantiles pueden tardar literalmente décadas en pagarse (desafortunadamente), por lo que no desea esperar hasta estar libre de deudas antes de comenzar a pensar en invertir para la jubilación o una casa. Cuanto antes empiece a invertir, mejor. El interés compuesto es cuando gana intereses cada año además de su monto inicial. Continúa creciendo cada año a una cantidad mayor.

La mayoría de los préstamos e hipotecas para estudiantes se rigen por la regla del 7%. Incluso las inversiones más conservadoras obtienen un rendimiento anual del 8-10%. Si el interés es del 7 % o menos, significa que puede usar ese porcentaje adicional para ganar dinero y, al mismo tiempo, pagar su deuda.

Encuentre lo que funciona para usted

Al final, todos queremos las mismas cosas. Comprar una casa algún día, enviar a nuestros hijos a la universidad, jubilarse a una edad razonable e irse de vacaciones de vez en cuando. La mayoría de las veces, estas cosas cuestan una cantidad significativa de ahorros que pueden ser difíciles de obtener si está continuamente endeudado.

Si su deuda es tan alta en comparación con su ingreso mensual, puede llevar muchos años reducirla a cero, especialmente si se trata principalmente de intereses altos. Cuando ese sea el caso, también querrá intentar guardar un poco de dinero cada mes además de los pagos de su deuda, para que sus metas financieras no queden directamente en suspenso.

Una vez que encuentre un plan que funcione para usted, manténgalo. Cuando pague su deuda, será tan bueno ahorrando dinero. Se sentirá tan bien cuando sus ahorros comiencen a crecer considerablemente debido a que, en su lugar, ahorró esos pagos de deuda anteriores por completo.

Reflexiones finales sobre ahorrar dinero o pagar deudas

Como puede ver, va a ser una respuesta muy diferente dada su posición financiera actual. Lo primero que debe hacer es sentarse y comprender su deuda para poder establecer sus prioridades. ¡Y luego, con suerte, puede ponerse en una posición para pagar la deuda y al mismo tiempo ahorrar para el futuro!

Si recién está comenzando a lidiar con su deuda y se siente abrumado, asegúrese de consultar mi planificador de presupuesto de vida. ¡Es una forma rápida de mantener sus finanzas organizadas para que pueda trabajar en pagar esa deuda y ahorrar!