¿Qué es TAE?

Probablemente haya visto el término APR al financiar una compra. Ya sea un artículo importante, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, o algo pequeño, como comestibles o ropa. También es un término muy importante al comparar tarjetas de crédito.

¿Qué significa APR?

Mucha gente piensa que la tasa de porcentaje anual (APR) significa lo mismo que la tasa de interés. Si bien este es un componente de la APR, también intervienen otros factores para determinar qué es. Por lo tanto, es fundamental comprender el significado completo de APR antes de comprometerse con una tarjeta de crédito o un préstamo. De lo contrario, podría terminar pagando más de lo que inicialmente planeó.

Incluso si obtiene una tarjeta de crédito con una tasa introductoria del 0% y su objetivo es pagar el saldo en su totalidad antes de que se cobren los intereses, necesita saber cuánto interés y otras tarifas tendrá que pagar por si acaso.

Como es demasiado fácil de aprender, las finanzas no siempre salen según lo planeado. Así que prepárese para tomar decisiones completamente informadas comparando las APR de múltiples ofertas de crédito.

Tasa de porcentaje anual (APR):una definición básica

Las compañías de tarjetas de crédito cobran una tasa de porcentaje anual (APR) sobre cualquier monto no pagado antes de que se acumulen los intereses. Incluye la tasa de interés real, así como cualquier tarifa que se cobre por la compra.

En esencia, la tasa de porcentaje anual es el costo total de pedir dinero prestado para lo que sea que estés comprando expresado como un porcentaje. La APR será más alta que la tasa de interés anunciada si hay otros cargos, y debe incluirse en cualquier divulgación relacionada con el financiamiento.

Debido a que cada emisor de tarjeta de crédito tiene su propia estructura de tarifas, multas y tarifas de transacción, puede ser confuso entender exactamente cuánto está pagando por un artículo. La APR es una forma sencilla de proporcionar un número base para comparar.

La cantidad que paga una persona en intereses y cargos de la tarjeta de crédito determina el costo total de la compra. Puede comparar las APR de diferentes productos para decidir cuál es una mejor oferta. Antes de decidirse por un producto, es esencial comprender qué incluye una APR, cómo funciona y cómo afecta sus finanzas.

La diferencia entre APR y otros números

La APR es solo un número que verá en las transacciones. Estos términos pueden volverse confusos si no sabe lo que significan y no comprende las diferencias.

Otro término que verá es la tasa periódica diaria, que se utiliza para calcular las tasas de interés. Se refiere al interés que se cobra diariamente sobre su compra o préstamo. Básicamente, es la APR dividida por la cantidad de días en un año:365. La tasa periódica mensual es similar, excepto que la APR se divide entre 12.

¿Cómo funciona la APR en las tarjetas de crédito?

Aquí hay un ejemplo en términos prácticos.

Una tarjeta de crédito (o préstamo) tiene una TAE del 15%. La tasa de interés periódica diaria sería del 0,041%, mientras que la tasa de interés periódica mensual sería del 1,25%. Los emisores de tarjetas de crédito deben conocer estos números porque agregan intereses a su saldo de forma diaria o mensual en lugar de anualmente.

Otro término es el rendimiento porcentual anual o APY. Toma en cuenta el interés que se capitaliza cada mes, mientras que la APR no lo hace. Por ejemplo, supongamos que pidió prestados $1000 con una APR del 12 %. La tasa periódica mensual es del 1 %, por lo que el interés de ese período es de $10.

Si no se paga nada sobre el principal, el saldo sube a $1,010. El mes siguiente, el interés cobrado será un poco más alto porque se capitaliza sobre los $1010 en lugar de los $1000 originales.

La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia. El período de gracia es el tiempo entre el final de un ciclo de facturación y el vencimiento de su factura. Por lo general, no se le cobran intereses sobre su saldo durante este período, siempre que lo pague antes de la fecha de vencimiento.

¿Cómo se calcula la TAE?

La TAE depende de dos factores. Primero, la tasa preferencial de EE. UU. es la base en la que comienzan todas las demás tasas de interés. Esta es la tasa de interés de la que escucha hablar a los expertos financieros al determinar si la tasa base subirá o bajará.

Afecta a todas las demás tasas de interés. En segundo lugar, el acreedor o la institución financiera agrega una tasa de margen, que es el monto por encima de la tasa base.

Esta tarifa puede permanecer igual independientemente de la tarifa base. Por ejemplo, la tasa de interés base puede ser del 4,9 % y el acreedor cobra un margen del 10 % para todo el financiamiento. El tipo de interés para el cliente sería del 14,9%.

TAE flotantes o fijas

Muchos préstamos tienen una APR fija, lo que significa que su interés no cambia durante la vigencia del préstamo. Con mayor frecuencia verá esto en un préstamo hipotecario de tasa fija, préstamos para automóviles o préstamos personales. Con algunos préstamos hipotecarios, es posible que tenga una tasa ajustable, lo que significa que cambia una vez y luego se establece en una tasa fija durante la duración.

Las tarjetas de crédito a menudo usan una APR variable (o APR flotante), que se establece para un período de tiempo específico. Cambia a medida que cambia la tasa preferencial de EE. UU., lo que significa que es posible que pague una tasa de interés diferente a la que pagó cuando se registró por primera vez para obtener la tarjeta de crédito.

También puede descubrir que un acreedor proporciona diferentes APR para varios cargos. Esto se ve más a menudo en las tarjetas de crédito. Por ejemplo, pagas una TAE cuando usas la tarjeta de crédito para compras y otra (normalmente más alta) si sacas un anticipo de efectivo. Por lo general, la APR de anticipo de efectivo es más alta que la APR de compra.

Qué determina su APR

Varios factores determinan su APR, por lo que es un concepto tan complicado. En primer lugar, la tasa preferencial de EE. UU. afecta directamente la APR que le cobran, al igual que la tasa de margen del acreedor. Luego, además de esas influencias establecidas, otras variables afectan la APR específica que se le ofrece para su tarjeta de crédito o préstamo.

Lo que es más importante, su puntaje de crédito afecta si tiene una APR baja o alta. Alguien con un puntaje de crédito más bajo paga una APR más alta que alguien con un crédito excelente.

Para que esto sea justo, los acreedores deben seguir reglas específicas que establecen para todos los clientes. Si bien pueden cobrar a los clientes diferentes tasas de interés, debe estar dentro de sus pautas.

Por ejemplo, un emisor de tarjeta de crédito puede cobrar una APR del 10 % a los clientes con un puntaje crediticio superior a 700 y una APR del 15 % a los clientes con un puntaje crediticio inferior a 700. Sin embargo, según este conjunto de reglas, no podrían cobrar una APR del 10 %. APR para un cliente con un puntaje de 705 y 15 % APR para un segundo cliente con un puntaje de 703.

APR especiales

Los emisores de tarjetas de crédito también pueden cobrar APR especiales para ciertas situaciones. A menudo verá esto en la práctica cuando las tarjetas de crédito ofrecen una APR del 0% durante los primeros 90 días para nuevos clientes.

APR introductorio: La APR introductoria está vigente solo por un tiempo limitado y puede tener restricciones, como no estar disponible para transferencias de saldo.

APR de penalización: Las compañías de tarjetas de crédito generalmente tienen una APR de penalización para las personas que se atrasan en los pagos o violan su acuerdo de alguna manera. Esta APR entra en vigencia para todas las compras futuras, pero puede reducirse si un cliente demuestra ser responsable con el resto de sus pagos mensuales.

APR de transferencia de saldo: Algunas tarjetas de crédito tienen una APR especial para transferencia de saldo. Es posible que vea anuncios que promocionan una tasa de transferencia de saldo del cero por ciento. Por lo general, esto solo se aplica a los montos transferidos desde otra tarjeta de crédito y no incluye compras nuevas ni adelantos en efectivo.

Por lo general, solo está vigente por un tiempo limitado antes de que entre en vigencia una APR más alta. Presta atención a estos detalles; de lo contrario, podría terminar pagando más por sus transferencias de saldo o nuevas compras.

Cómo comparar las APR

Para saber el costo total de un producto que estás financiando, debes comparar la TAE con la competencia. Solo recuerde que la APR incluye cargos especiales, como tarifas anuales, pero no incluye pagos atrasados ​​u otras tarifas especiales que no se pueden calcular con anticipación.

A veces puede negociar una APR más baja. Por ejemplo, si ha sido un cliente leal que ha pagado a tiempo, puede solicitar una revisión de su cuenta para ver si califica para una APR mejor.

Cambiar una APR queda a discreción del banco, por lo que no hay garantía de que la obtenga. Sin embargo, puede ser una opción para clientes valiosos, especialmente si tiene una oferta similar de otra compañía de tarjetas de crédito.

Negociación de una APR más baja

En algunos casos, también puede negociar una APR más baja si tiene dificultades para hacer sus pagos mensuales. Sin embargo, en esta situación, el acreedor puede cerrar su cuenta porque no quiere que vuelva a aumentar su saldo.

Al considerar una APR en una hipoteca de vivienda, puede pagar puntos para reducir su tasa de interés. Los puntos equivalen a una determinada suma de dinero adeudada al cierre para reducir su tasa de interés. Debido a que los préstamos hipotecarios se establecen a 15 o 30 años, pagar puntos por una tasa de interés más baja podría ahorrarle mucho dinero con el tiempo.

Las APR pueden parecer un componente complicado para financiar una compra, pero son una herramienta educativa útil para ayudarlo a comparar ofertas de crédito.

Las APR tienen una influencia significativa en cuánto pagará por cualquier cosa que elija financiar, por lo que es importante comprender exactamente cómo funcionan. No tenga miedo de hacer preguntas y leer la letra pequeña sobre su APR para asegurarse de obtener un buen trato.