¿Qué se considera una emergencia financiera?

Hace años, mientras conducía a casa desde la universidad, mi automóvil se descompuso en una cabina de peaje. Naturalmente entré en pánico. No tanto por la vergüenza, sino por el temor de cuánto me costaría remolcar y reparar esto.

A la mayoría de nosotros no nos gusta gastar dinero en estos asuntos. Sin embargo, es aún peor cuando no tienes el dinero en el banco para encargarte de una sorpresa tan inesperada. A partir de ese momento, me aseguré de tener un fondo de emergencia en espera.

Como su nombre lo indica, esta es simplemente una cuenta de ahorros que solo usa cuando tiene que pagar un gasto grande e inesperado. Idealmente, debería haber ahorrado para cubrir de 3 a 6 meses de gastos esenciales. Sin embargo, para comenzar, tenga un mínimo de $ 1,000 ahorrados para que no se endeude demasiado.

¿Qué se considera una emergencia financiera?

Pero, ¿qué constituye exactamente una emergencia financiera? Bueno, comprar un iPhone nuevo y reluciente o irse al Caribe no cuenta. Más bien, serían los siguientes siete ejemplos.

1. Flujo de caja seco.

Sin duda, perder su principal fuente de ingresos es una emergencia financiera. De hecho, es probablemente la razón principal por la que deberías guardar un fondo de emergencia. Peor aún, a veces, esto aparentemente puede surgir de la nada.

Independientemente de si es un profesional independiente que perdió un cliente o recibió recientemente un aviso de dos semanas, esto puede tener consecuencias inmediatas, que incluyen:

• La consecuencia más obvia es que ya no tienes una fuente de ingresos. Además de causar estrés, esto significa que ya no puede pagar sus gastos, lo que podría dañar su puntaje de crédito al tener que cortar los servicios públicos. Si usó tarjetas de crédito para mantenerse a flote, eso lo endeudará. Incluso si puede recibir un paquete de indemnización o desempleo, seguirá siendo solo un porcentaje de su salario anterior.
• ¿Recibió beneficios como seguro de salud o aportes para la jubilación de su empleador anterior? Si es así, y ha perdido su puesto, es posible que deba dejar de financiar su plan por el momento o pagar los gastos médicos de su bolsillo.
• Es posible que le tome varios meses encontrar un trabajo que sea comparable en pago a su salario anterior. Si no tiene nada reservado, seguirá luchando para mantenerse al día con sus gastos.
• La salud física y emocional también se verá afectada, ya que puede experimentar sentimientos de fracaso y desesperanza. A su vez, esto causa estrés financiero, una tensión en sus relaciones y la participación en hábitos poco saludables como una dieta deficiente o abuso de sustancias.

2. Emergencias médicas o dentales.

Incluso si tiene la suerte de mantener su principal fuente de ingresos, sabe cuándo tendrá que lidiar con una emergencia médica o dental. Por ejemplo, es posible que deba ser hospitalizado debido a una enfermedad repentina o un accidente. Y esa visita a la sala de emergencias puede ser tanto como un pago de hipoteca o una nota de automóvil.

¿Qué pasa si tienes un seguro? Todavía es posible que deba pagar un copago, que en promedio es de $250. “Sin embargo, con la llegada de los planes de salud con deducible alto en los últimos años, es posible que incluso las personas aseguradas tengan que pagar la factura completa si no han alcanzado el deducible anual del plan”, explica Janet Hunt en The Balance.

“Estos deducibles deben cumplir con el mínimo del IRS 2020 de $1,400 para un individuo o $2,800 para una familia para ser considerado un HDHP”, agrega Hill. "El deducible podría ser aún más alto según su plan".

Y, las cosas pueden ser aún más preocupantes si tienes una mascota. ¡Una visita de emergencia a su veterinario puede oscilar entre $ 250 y $ 8,000!

3. Reparación y mantenimiento del hogar/automóvil.

“Los compradores de vivienda rara vez consideran cuánto costará poseer, operar y mantener una casa”, dice a Discover Ilyce Glink, autora de “100 Preguntas que todo comprador de vivienda por primera vez debería hacer” y editora de ThinkGlink.com. “Están muy interesados ​​en ver cuánto costará la hipoteca, los impuestos y el seguro. Si un comprador de vivienda está al borde de la asequibilidad, comprar una casa más grande con mayor mantenimiento y mantenimiento podría llevarlo al límite financiero”.

¿Quiere evitar ese escenario? Entonces necesitas tener un fondo de emergencia no solo para mantener tu casa segura y en buen orden, sino también para gastos imprevistos.

Otros ejemplos podrían ser un desastre natural que dañe su hogar o que se rompa una tubería en su baño.

¿Cuánto debería haber ahorrado para reparaciones en el hogar? “De acuerdo con la regla del uno por ciento, debe reservar al menos el uno por ciento del valor de su casa cada año para el mantenimiento del hogar”, recomienda el equipo de Discover. "Para una casa de $360,000, esto equivale a $3,600 por año o $300 por mes".

¿Cómo determina cuántos ahorros de emergencia necesita a mano?

Otra buena regla general es “ahorrar el 10 por ciento del costo total de los impuestos sobre la propiedad, la hipoteca y los pagos del seguro”, dice Glink. "Esta es probablemente la cantidad mínima que debe planificar".

Si posee un vehículo, se debe aplicar el mismo concepto. Además de mantener su vehículo en óptimas condiciones, desea poder pagar cualquier posible gasto rápido. AAA sugiere reservar al menos $50 al mes para mantenimiento y reparaciones de rutina.

4. Viajes inesperados.

¿Qué pasa si un ser querido de repente se enferma o enferma? Probablemente no tenga suficiente tiempo para comparar los gastos de viaje o alojamiento. Tampoco puede darse el lujo de esperar hasta encontrar una oferta mejor.

En cambio, probablemente tengas un boleto de avión de última hora a un precio exorbitante porque no tienes otra opción. Incluso si encontró una oferta increíble, sigue siendo un costo que no ha tenido en cuenta.

¿Qué son los viajes inesperados?

Además, es posible que se vea obligado a extender su viaje debido a factores que están fuera de su control. Por ejemplo, una tormenta de nieve o un error de 24 horas podrían obligarlo a reservar su alojamiento para uno o dos días más. Es posible que también deba comprar un nuevo boleto de avión.

Uno de mis amigos tuvo que lidiar con este mismo tipo de escenario mientras asistía a una boda. No pudieron tomar su vuelo, lo que les obligó a reservar otra noche en su hotel y luego reservar un nuevo vuelo. No tenían los fondos para estos gastos adicionales y tuvo que pedir prestado el dinero a sus padres.

5. Factura de impuestos mayor a la esperada.

La última persona con la que querrías estar en deuda sería el viejo Tío Sam de Google. Pero, esta deuda puede ocurrir ocasionalmente. De hecho, muchos estadounidenses que recibieron un reembolso el año anterior se sorprendieron al saber al año siguiente que le deben dinero al gobierno.

En 2019, esto era común para algunas personas como Andy Kraft y Amy Elias de Portland, Oregón. La pareja estaba acostumbrada a recibir un pequeño reembolso. Pero, en 2019, debían $10,160.

“Nunca olvidaré el momento; Pensé:‘Nos vemos bien’, y luego añadimos el siguiente W-2 y me quedé boquiabierto”, dijo Kraft a CNBC. “De ninguna manera quería creer que lo que estaba viendo era exacto”.

Antes de tener un ataque de pánico, tenga en cuenta que hay formas de manejar facturas de impuestos inesperadas. Para empezar, presente su declaración a tiempo y pague lo que pueda para evitar cargos y multas. También puede solicitar una extensión o establecer un plan de pago.

Si esas no son opciones, puede aprovechar sus ahorros de emergencia. Al usar sus ahorros de emergencia, no tiene que pedir un préstamo ni pedir dinero prestado a familiares, amigos o incluso a su 401(k).

6. Movimientos repentinos.

Hace varios años, en medio de un invierno brutalmente gélido, la calefacción de mi casa se estropeó. Desafortunadamente, iba a tomar un par de días repararlo. No había forma de que pudiera quedarme en mi casa, así que tuve que registrarme en una habitación de hotel por un par de días.

Para mí, esto fue un doble golpe. Además del par de reparación de $800, también me faltaron $300 para el hotel. Afortunadamente, tenía suficientes ahorros para el calentador. Pero no tenía dinero para el hotel y tuve que, a regañadientes, usar mi tarjeta de crédito.

Otro ejemplo de un gasto repentino sería si su empresa se muda a un nuevo edificio o acepta un nuevo puesto en un nuevo estado. Si bien no es tan de última hora como mi experiencia con el calentador, esto podría suceder más rápido de lo que puede ahorrar para cubrir los gastos de mudanza.

Su empleador puede cubrir algunos de estos gastos. Pero, no confíes en ellos para pagar todo.

7. Gastos funerarios.

Si bien ciertamente es un tema de grime, también sabemos que es inevitable. Además, los funerales pueden oscilar entre $1,500 y $15,000. Recuerdo cuando una amiga perdió a su padre y se sorprendió de lo caro que era el funeral y de cómo su familia se apresuró a pagarlo.

¿Y si tuvieran un seguro de vida? Recibirás un reembolso. Pero, eso podría ser meses antes de que eso suceda.

El resultado final.

Crear un fondo de emergencia garantiza que esté preparado para cualquier cosa que la vida le presente. Lo mejor de todo es que no se necesita mucho para empezar. Si aparta $100 al mes, tendrá $1200 dentro de un año, y eso podría marcar la diferencia en su presupuesto.

Aún más:te sentirás mucho más seguro y marcará la diferencia en tu salud mental.

Si debe retirar dinero de su fondo de emergencia, asegúrese de reponerlo lo antes posible.