11 de las maneras más fáciles de proteger su dinero de jubilación

No es ningún secreto que es difícil planificar la jubilación. ‌Además de generar un ahorro considerable, debe protegerlo de ‌factores externos como‌ ‌volatilidad del mercado, inflación‌ ‌y gastos imprevistos. Y, para ser brutalmente honesto, últimamente ha sido difícil.

El Estudio de planificación y progreso de 2022 de Northwestern Mutual muestra que los ahorros personales se redujeron un 15 %, de $73 100 en 2021 a $62 086 en 2022. Además, el 60 % de los adultos estadounidenses dicen que la pandemia es "altamente perturbadora" ‌para sus‌ ‌finanzas.

Sin embargo, en medio de la pandemia, los estadounidenses ahorraron alrededor de 2,5 billones de dólares. Desafortunadamente, esas reservas de efectivo se están agotando a medida que la gente las usa para hacer frente a la inflación más alta de 40 años. ‌Según‌ ‌a‌ ‌una‌ ‌Forbes‌ Advisor ‌encuesta, dos tercios de los estadounidenses están saqueando sus ahorros porque los bienes y servicios son muy caros.

Dicho esto, planificar una jubilación cómoda significa asegurar sus ahorros y activos. Si bien eso puede ser abrumador al principio, estas son las 10 formas más fáciles de proteger el dinero de su jubilación.

1. Desarrolle un pronóstico financiero para la jubilación.

Calcular cuánto dinero en efectivo necesitará para cada año de jubilación puede ayudarlo a ahorrar más de lo esperado. “Hoy en día, si te jubilas a los 65 años, deberías tener un plan financiero para 20 años”, dijo Tenpao Lee, profesor de economía en la Universidad de Niagara en Nueva York, a U.S. News.

Debido a que sus fondos deberán durar estas décadas, es posible que desee considerar los retiros de 401 (k) e IRA como su nuevo cheque de pago. ‌Esas cantidades, más sus beneficios del Seguro Social, pueden cubrir sus gastos‌ ‌diarios.

Desarrollar un presupuesto para la jubilación puede evitar que gaste de más, que incurra en deudas o que agote sus ahorros.

2. Utilice sus ahorros para la jubilación para cerrar la brecha del Seguro Social.

“Utilice sus ahorros para la jubilación para financiar una estrategia puente del Seguro Social, aconseja Steve Vernon, presidente de Rest-of-Life Communications. “Hacerlo puede aumentar significativamente la cantidad de ingresos del Seguro Social que recibirá durante su vida al permitirle retrasar el inicio de sus beneficios tanto como pueda”. ‌Sin embargo, retrasar más de 70 no ofrece ningún beneficio.

También puede reforzar sus ingresos de jubilación con un plan puente del Seguro Social. ¿Cómo? ‌Vernon explica que puede convertir ahorros fácilmente accesibles, un objetivo para los estafadores, en un flujo de ingresos garantizado del gobierno.

3. Diversifique su cartera de jubilación.

Como dice el adagio, no pongas todos los huevos en la misma canasta. Asegúrese de distribuir sus inversiones entre acciones y bonos. ‌También debe tener en cuenta su tolerancia al riesgo al elegir sus inversiones.

Más específicamente, su cartera de jubilación debe contener bonos de alto rendimiento y acciones que paguen dividendos.

En general, se recomienda que sus inversiones sean menos riesgosas cuanto más se acerque a la jubilación. ‌Puede repartir el riesgo invirtiendo en diferentes cosas, lo que le dará una asignación más estable de sus ‌activos.

Además, busque otras formas de ganar dinero además de bonos y acciones. ‌Muchas personas buscan flujos de ingresos adicionales y nuevas oportunidades incluso durante la jubilación. Los ejemplos incluyen trabajar por cuenta propia, trabajar desde casa y fuentes de ingresos pasivos como propiedades de alquiler.

4. Elija su combinación de activos con cuidado.

“Es esencial pensar en su combinación de activos, lo que simplemente significa los diferentes tipos de inversiones que se incluyen en su cartera”, recomienda Jordan Bishop en un artículo anterior de Due. "Por ejemplo, invertir en acciones puede ayudarlo a hacer crecer su fondo de jubilación más rápido, pero si caen sustancialmente, también podría sufrir muchas pérdidas".

Es por eso que debe elegir sus activos con cuidado. ‌Además, asegúrese de que su cartera incluya una combinación de inversiones.

¿Cómo puede elegir los activos correctos?

Primero, invierta en acciones cuando sea joven.

“Al decidir cómo asignar sus fondos, una regla general es que cuanto más joven sea, más podrá invertir en acciones”, agrega Jordan. ‌Dado que las acciones ofrecen rendimientos mucho más altos que otros activos, siempre han tendido a aumentar su valor. Pero, si hay pérdidas, tienes tiempo para recuperarlas.

En segundo lugar, elija inversiones más seguras a medida que envejece.

“Invertir en fondos indexados de bajo costo le proporcionará un rendimiento promedio sin asumir demasiado riesgo”, afirma Jordan. “Pero si realmente desea reducir el riesgo tanto como sea posible, invertir en bonos o fondos de bonos en lugar de acciones o fondos de acciones es el camino a seguir”.

5. Tenga algo de efectivo a mano.

Casi todos los planificadores financieros dicen que debe conservar al menos algunas acciones para evitar que sus activos sobrevivan. ‌Sin embargo, los jubilados deben ser más cuidadosos con sus inversiones. ‌A diferencia de los inversores más jóvenes, no tienen horizontes a largo plazo.

Los profesionales dicen que debe mantener los gastos de cinco años en efectivo como medida de seguridad. Afortunadamente, aquellos con ese tipo de efectivo han tenido suficiente dinero extra para trabajar hacia una meta como esa. Alternativamente, puede usar‌ ‌efectivo‌ ‌equivalentes,‌ ‌tales‌ ‌como‌ ‌bonos‌ ‌a corto plazo, certificados‌ ‌de‌ ‌depósito‌ ‌y‌ ‌Letras‌ del Tesoro.

Debería poder mantener la mayoría de sus gastos estables una vez que se jubile. Pero eso no significa que esté libre de lo inesperado.

Por ejemplo, ¿cómo cubriría una reparación del hogar o una emergencia médica? Trabajar horas extras ya no es una opción. Entonces, ¿usará una tarjeta de crédito o aprovechará sus ahorros? Además, si las condiciones del mercado hacen que sus inversiones caigan temporalmente, no debe retirar dinero de ellas.

Si‌ ‌está ‌preocupado‌ ‌que‌ ‌la inflación aumentará y erosionará su poder adquisitivo, considere tener algunos "equivalentes de efectivo". ‌Por lo general, toman la forma de valores del Tesoro protegidos contra la inflación.

Los TIP tienen una tasa de interés fija, pero su valor nominal aumenta con los cambios en el índice de precios al consumidor. ‌En otras palabras, si la inflación llega al 5%, su inversión también crecerá. ‌Con un TIPS, el componente de ajuste por inflación mantiene intacto el poder adquisitivo del principal. ‌Sin embargo, perderá el dinero del ajuste de inflación si entramos en un período de deflación después de comprar TIPS.

6. Prepárate para la inflación.

Hablando‌ ‌de‌ ‌inflación,‌ ‌el costo de vida aumentó al máximo en 4 décadas en 2022. Y, basta decir, muchos de nosotros estamos luchando.

“Casi la mitad de los estadounidenses (45 %) encuestados por Gallup el año pasado admitieron que la inflación causó dificultades financieras en un momento en que el IPC era solo del 6,8 %”, escribe Pierre Raymond en un artículo de Due. “Además, de aquellos que informaron enfrentar dificultades, el 10 % reveló que sus desafíos afectaron su nivel de vida”.

“Si bien la Reserva Federal afirma que la burbuja de la inflación estallará pronto, los expertos anticipan que el IPC no caerá por debajo del 4 % para fin de año”, agrega. "Eso significa que puede esperar otro año de alta inflación que aumente los precios".

Actualizar su presupuesto teniendo en cuenta la inflación.

Sin embargo, hay un lado positivo. Puede utilizar las siguientes técnicas para evitar que la inflación desinfle sus ahorros.

• Haga una lista de prioridades. ‌ Esto muestra lo mínimo que necesita cada‌ ‌mes‌ ‌para‌ ‌cubrir‌ ‌sus‌ ‌esenciales. ‌Es un buen recordatorio de lo que debe pagar primero.
• Reduzca los gastos discrecionales. Cualquier elemento que no esté en su lista de prioridades debe colocarse en la tabla de cortar.
• Automatice los ahorros. Lo ideal es tener de 3 a 6 meses de gastos en su fondo de emergencia.
• Ajuste su paquete de teléfono e Internet. ‌Considere reducir su plan ilimitado a un ‌plan‌ ‌con‌ ‌limites‌ ‌de‌ datos y‌ ‌conversaciones‌ ‌.
• Actualice su seguro. Compare planes o negocie una mejor tarifa con su proveedor actual.
• Coma mejor por menos. ‌ Planifica tus comidas según‌ ‌semanales‌ ‌volantes‌ ‌y‌ ‌cupones.
• Usa menos energía. Puede reducir el consumo de energía manteniendo su aire acondicionado a 78 °F cuando está en casa. Durante el invierno, mantenga el calor a 68 °F mientras esté en casa.
• Reduzca sus costos de combustible. Considere descargar una aplicación como GasBuddy o compartir el viaje.
• Aprende a negociar. Comuníquese con la compañía de su tarjeta de crédito para negociar una tasa de interés más favorable.
• Investigue la asistencia financiera. Comuníquese con una organización de asesoramiento crediticio gratuito para obtener asesoramiento financiero.

7. No pase por alto la atención médica y los gastos a largo plazo.

De acuerdo con una Estimación de costos de atención médica para jubilados de Fidelity en 2022, una pareja de jubilados necesitaría ahorrar alrededor de $315,000 (después de impuestos) para cubrir los gastos de atención médica durante la jubilación. ‌Sin embargo, dado que es más probable que las personas vivan más tiempo, tendrán que‌ ‌pagar‌ incluso ‌más‌ ‌en el futuro. Por lo tanto, tenga eso en cuenta cuando construya su plan de jubilación.

Y, para empeorar las cosas, esta cifra ‌no incluye los costos de atención a largo plazo (LTC). ‌Es posible que desee reservar un fondo separado para los costos de atención a largo plazo para asegurar sus ingresos de jubilación. Además, debe considerar un seguro de atención a largo plazo. ‌Esto‌ ‌podría ayudar a proteger a las personas mayores de 65 años que pueden sufrir discapacidades, afecciones crónicas, necesitar atención de enfermería y atención médica en el hogar.

Además, si tiene una anualidad, asegúrese de adjuntar una cláusula de cuidado a largo plazo para cubrir estos gastos. También hay anualidades independientes de LTC si está interesado.

8. Tenga un plan para los impuestos.

Las personas no siempre entienden cómo los impuestos pueden afectar su jubilación, sus ahorros y sus activos. ‌Las ganancias de capital, las herencias y los impuestos sobre el patrimonio pueden reducir en gran medida su fondo de jubilación. A su vez, esto reduce sus ahorros.

Por eso, cuando planifique su jubilación, tenga en cuenta todos los impuestos a los que pueden estar sujetos sus ahorros, activos e ingresos hoy y mañana. ‌También se recomienda encarecidamente consultar a un asesor financiero para obtener instrucciones.

9. Reconsidere los fondos con fecha objetivo.

Los fondos con fecha objetivo brindan una combinación de inversiones de acciones, bonos y efectivo en función de la edad a la que planea jubilarse. ‌A medida que se acerque a la jubilación, el fondo ajustará automáticamente su combinación para volverse más conservador.

Sin embargo, algunas personas los usan mal, dice Mike Gray, asesor financiero de CAPTRUST.

Supongamos que planean jubilarse en 2045. ‌En lugar de comprar un fondo para el año, ponen un poco de dinero en un fondo para el año 2030. ¿Por qué? ‌Ellos‌ ‌piensan‌ ‌que será más seguro. ‌Después de eso, pusieron algo de dinero en un fondo con fecha objetivo de 2060, que es‌ ‌más‌ ‌agresivo.

“La combinación de esas opciones puede no ser tan efectiva como elegir el fondo único con fecha objetivo correcta. Por lo tanto, debe colocarlo en un fondo en función de su edad de jubilación planificada y ceñirse a él”, dice.

Pero ese no es el único problema con los fondos con fecha límite.

• Una talla única nunca sirve para todos. El enfoque único para todos, que se basa simplemente en una fecha, puede provocar una asignación de activos inadecuada.
• Los fondos invierten en sí mismos. ‌ La mayoría de los fondos con fecha objetivo invierten principalmente‌ ‌en‌ ‌otros‌ ‌fondos‌ ‌administrados‌ ‌por‌ ‌la‌ ‌misma‌ ‌empresa. Ignorando el conflicto de intereses, por ahora, limitar las opciones de inversión puede perjudicar los rendimientos.
• Tarifas. ‌Debido a que‌ ‌invierten en otros fondos, los fondos con fecha objetivo cobran múltiples ‌cargos.
• La mayoría de los inversores pueden hacerlo mejor. ‌Pero, desafortunadamente, a pesar La buena premisa de los fondos con fecha objetivo (aumentar la riqueza durante los primeros años de una carrera y protegerla más adelante) para muchos inversores, no cumplirán su‌ ‌promesa.

10. Evite retiros excesivos.

Sus ingresos de jubilación pueden estar en riesgo si gasta sus fondos demasiado rápido. ‌Como tal, es prudente retirar sus fondos lentamente hacia el final de su vida laboral. ‌‌‌Además, es fundamental saber que las cuentas 401(k), las cuentas IRA tradicionales e incluso las cuentas IRA Roth tienen reglas, impuestos y tasas de retiro diferentes.

Estas tasas e impuestos pueden acabar con sus ahorros para la jubilación si no toma medidas para minimizarlos. ‌Por eso, es una buena idea tenerlos en cuenta y planificar los retiros en consecuencia. ‌

En resumen, puede descarrilar su planificación de jubilación si retira demasiado dinero de su cuenta de jubilación.

11. Compre una anualidad.

Cuando enfrente una brecha de ingresos y gastos, considere una anualidad. Las ‌anualidades‌ ‌proporcionan ingresos garantizados de por vida. ‌Por lo tanto, puede administrar su dinero durante la jubilación de manera más efectiva.

Cuando compra una anualidad, firma un contrato con una compañía de seguros. Esta empresa asume el riesgo de una serie de pagos a lo largo de los años a cambio de una inversión a tanto alzado. Sin embargo, algunas anualidades se pueden comprar en una serie de pagos.

Aunque puede especificar un período de tiempo exacto, como por 20 años, recibirá pagos mensuales ‌por‌ ‌el‌ ‌resto‌ ‌de‌ ‌su‌ ‌vida. Con una anualidad fija, también sabrá lo que obtendrá. Por ejemplo, con Due, obtiene un 3 % de su dinero, pase lo que pase.

Al mismo tiempo, a menudo se sugiere que espere en una anualidad hasta que haya llegado al límite de sus otras cuentas de jubilación.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?

Hay varios factores que determinan la cantidad que necesita. ‌Depende de su edad al momento de la jubilación, cuánto tiempo vive y cuánto dinero‌ ‌obtiene‌ ‌de‌ ‌pensiones‌ ‌o‌ ‌Seguridad Social. ‌Si‌ ‌sus necesidades de gasto superan sus ingresos de jubilación, tendrá que realizar retiros de su fondo de jubilación para llenar el vacío.

Los factores más importantes son cuánto está retirando,‌ ‌por‌ ‌cuánto tiempo‌ ‌y‌ ‌cualquier‌ ‌ganancia‌ ‌o‌ ‌pérdidas‌ ‌en‌ ‌sus‌ ‌ahorros.

¿Cuánto puedo aportar a una cuenta de jubilación?

Los límites de contribución para las cuentas de jubilación a menudo aumentan anualmente. ‌Por ejemplo, el límite de contribución de una persona a una cuenta de jubilación individual calificada (IRA) en 2022 será de $6,000 ($7,000 si tiene ‌50‌ ‌o‌ ‌más). ‌Las personas pueden contribuir hasta $20 500 a un 401(k) tradicional en 2022. ‌Las personas mayores de 50 años pueden hacer una contribución adicional de $6500 por año, lo que hace que su total sea de ‌$27 000.

No hay aportes con anualidades.

¿Qué‌ ‌sucede si retiro dinero de mi cuenta de jubilación antes de tiempo?

Cuando se trata de cuentas de jubilación, no puede retirar dinero hasta que tenga ‌59‌ ½ de edad. La multa por retiro anticipado es del 10 %, ‌más‌ ‌cualquier‌ ‌impuesto‌ ‌adeudado.

¿Hay impuestos sobre los retiros de cuentas de jubilación?

En la mayoría de los casos,‌ ‌sí.

Los impuestos se difieren en las cuentas IRA y 401(k). ‌Esto significa que depositó dinero en la cuenta antes de impuestos y podría deducirlo en el año en que la financió. ‌Por lo tanto, pagará impuestos sobre los retiros durante la jubilación a su tasa de ‌impuesto‌ ‌actual. ‌Por otro lado, las cuentas IRA Roth están libres de impuestos porque se financian con dinero después de impuestos.

¿Cuál es la mejor manera de‌ ‌invertir‌ ‌mis‌ ‌ahorros‌ ‌de jubilación?

Es crucial evitar pérdidas significativas en sus años de jubilación anticipada (y en los años previos). Si retira dinero con un saldo bajo, se quedará sin dinero antes de lo esperado. Pero eso no significa que no debas arriesgarte en absoluto.

Es de esperar que su jubilación dure mucho tiempo. ‌Sin embargo, los precios aumentarán con el tiempo y es posible que los saldos de su cuenta deban crecer para mantenerse al día con la inflación y financiar una vida de ingresos. ‌Desafortunadamente, es posible que no produzca lo suficiente si invierte su dinero en inversiones seguras de bajo rendimiento.

Es difícil encontrar ese equilibrio. ‌Y‌ ‌es fácil dejarse engañar por inversiones demasiado buenas para ser verdad. ‌Pero, por otro lado, muchas personas pueden financiar una jubilación cómoda con una combinación diversificada de fondos mutuos de bajo costo o fondos cotizados en bolsa. ‌

En última instancia, debe descubrir cómo repartir su dinero entre estas inversiones. Y depende de su tolerancia al riesgo y su situación financiera.