¿Debería retirar su 401k antes de tiempo para compensar los gastos de COVID-19?

Más información en nuestro  Guía de recursos de COVID-19.

Retirar dinero de una cuenta de ahorros 401(k) antes de la jubilación a menudo conlleva importantes pagos y multas. Pero el proyecto de ley de alivio del coronavirus de la Ley CARES de $ 2 billones que el gobierno ha propuesto tiene como objetivo permitir que los estadounidenses con problemas de efectivo accedan a sus ahorros para la jubilación para cubrir los gastos y facturas diarios sin ser penalizados. Asimismo, promete permitir a los jubilados la opción de diferir las distribuciones mínimas de jubilación en un año en el que el mercado ha bajado más del 20 % desde sus máximos de febrero de 2020.

Si bien puede parecer tentador aprovechar sus ahorros para la jubilación para cubrir los pagos del préstamo y otros costos domésticos comunes, es mejor posponerlo a menos que necesite dinero disponible de inmediato.

Cómo retirar dinero según la Ley CARES

Tradicionalmente, se impondría una multa del 10% sobre los fondos si intentara retirar efectivo de su cuenta de jubilación antes de los 59 años y medio, a menos que haya sufrido dificultades médicas o económicas significativas. Aquellos mayores de 55 años que hayan perdido un trabajo por cualquier motivo también podrían sacar dinero de él sin incurrir en inconvenientes financieros. Pero según los términos de la Ley CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), las partes elegibles pueden retirar hasta $ 100,000 de cuentas de jubilación individuales o 401 (k) sin penalización, siempre que el dinero desembolsado se devuelva dentro de 3 años.

Sin embargo, para calificar para estos beneficios, deberá pertenecer a una de las dos categorías principales. Usted o un miembro de su familia inmediata (por ejemplo, un dependiente, también conocido como hijo, o cónyuge) debe ser diagnosticado formalmente con COVID-19 (el coronavirus). Además, también califican aquellos que han sufrido dificultades financieras considerables debido a que fueron despedidos, suspendidos, puestos en cuarentena, redujeron sus horas o no pudieron trabajar debido a cierres o cierres de guarderías relacionados con la epidemia.

Los participantes del plan que elijan retirar fondos pueden retirar $100,000 o el 100 % de su saldo adquirido en el plan, lo que sea menor, para ayudar a cubrir las necesidades financieras inmediatas. Si actualmente tiene un préstamo pendiente de su plan con montos de reembolso que vencen entre la fecha de promulgación de la Ley CARES hasta el 31 de diciembre de 2020, también puede retrasar los pagos de su préstamo hasta 1 año. Si bien los retiros pueden ayudarlo a compensar los gastos inmediatos a corto plazo, tenga en cuenta que, a menos que el coronavirus haya apretado seriamente su billetera, es mejor pensarlo dos veces antes de buscar alivio aprovechando sus fondos de jubilación.

Por qué vale la pena no retirar los fondos de jubilación antes de tiempo

Por tentador que suene la perspectiva, recuerde que retirar fondos de una cuenta de jubilación mientras su valor está deprimido no solo proporciona menos retorno por cada inversión, sino que también inhibe el potencial de crecimiento cuando los mercados se recuperan. Si bien las multas anticipadas por retirar dinero también están exentas temporalmente, si elige retirar dinero de su cuenta de jubilación, también deberá pagar impuestos sobre la renta en algún momento por los retiros. Cuanto más dinero pueda mantener en sus cuentas de jubilación, incluso durante tiempos de crisis, más tiempo tendrá que crecer este dinero en el futuro y más trabajará para ayudarlo a garantizar su éxito a largo plazo. Del mismo modo, cuanto más dinero elimine de estas cuentas ahora, más probabilidades tendrá de recibir pagos más bajos en el futuro, incluso durante sus últimos años, cuando es más probable que también experimente déficits financieros.

Dada la oportunidad, es mejor no hacer concesiones y ajustarse un poco el cinturón ahora si es posible, en lugar de comprometer potencialmente su capacidad para disfrutar de una jubilación cómoda. El peor momento para sacar inversiones de las cuentas es durante una recesión, cuando las inversiones valen menos y pueden hacer mella permanente en su cartera. Considere que el proceso de capitalización, que permite que el dinero se acumule con el tiempo, se encuentra entre sus mejores vehículos para generar riqueza. Tomando nota de esto, incluso los retiros más pequeños que elija hacer pueden acumularse con el tiempo.

Si bien es posible distribuir los impactos financieros inmediatos que podría recibir por retirar fondos antes de tiempo durante un período de 3 años en términos de impuestos sobre la renta, existen posibles efectos a largo plazo en sus finanzas para considerar. Del mismo modo, vale la pena señalar que los proveedores de planes de jubilación aún deberán tomar medidas para implementar las disposiciones de la Ley CARES, lo que puede generar algunos retrasos en términos de cuándo también se le permite retirar dinero.

Otras fuentes de financiación pueden ayudarlo a compensar los déficits

Tenga en cuenta que las personas que requieren acceso inmediato a los fondos también tienen otras opciones a las que pueden recurrir para obtener ayuda financiera.

Por ejemplo, si es un inversionista con cuentas sujetas a impuestos, podría considerar vender algunas inversiones (por ejemplo, valores como acciones) con pérdidas y utilizar estas pérdidas para compensar las ganancias en una fecha posterior. También puede solicitar un préstamo de hasta $50,000 en su 401(k) si su plan lo permite, ayudándolo a evitar el impuesto sobre la renta, aunque normalmente debe seguir trabajando para la empresa que lo proporciona, y estos préstamos deben ser devuelto en 5 años. Además, los ahorros de emergencia pueden resultar una alternativa útil si ha estado reservando un ahorro para ayudar a sobrellevar las caídas temporales del mercado. Alternativamente, podría considerar obtener un préstamo personal o una línea de crédito con garantía hipotecaria, ya que el valor de las viviendas ha aumentado recientemente. Muchas personas que tienen más tiempo libre están aprovechando este tiempo de inactividad para reevaluar dónde pueden reducir los gastos mensuales o elegir trabajos secundarios para ayudar a compensar cualquier caída inmediata en los ingresos.

Si es un jubilado, tenga en cuenta que la Ley CARES también le brinda opciones para omitir las distribuciones mínimas requeridas en 2020 en caso de que los mercados financieros se recuperen lentamente y las carteras de acciones permanezcan bajas, evitando la necesidad de calcularlas a partir de los saldos inflados de 2019 .

Sin embargo, en cualquier circunstancia, es mejor evitar retirarse de su 401 (k) bajo la Ley CARES si es posible. Y si lo hace, es mejor tener un plan para ayudarlo a ahorrar un poco cada semana o mes y reemplazar estos fondos con el tiempo. Dicho esto, vivimos tiempos extraordinarios y llenos de acontecimientos. A veces, se requiere un poco de flexibilidad (y estrategia) para llegar a fin de mes.