Depósito en efectivo:una definición

Sí, el término "el efectivo es el rey" sigue siendo tan relevante como siempre, pero a veces hacer un depósito en efectivo puede hacerte parecer sospechoso. En otras palabras, si está depositando una gran cantidad de efectivo en su cuenta bancaria, los bancos pueden retener su dinero temporalmente porque la transacción puede estar marcada como fraude.

Eso no quiere decir que no pueda hacer un depósito en efectivo, todo depende de cómo lo haga. Exploremos qué son los depósitos en efectivo, por qué son importantes y cómo pueden afectar su solicitud de hipoteca durante el proceso de compra de una vivienda.

¿Qué es un depósito en efectivo?

Un depósito en efectivo es una cantidad de dinero que una persona deposita en su cuenta bancaria a través de una transferencia electrónica, cajero automático o personalmente con un cajero bancario. Por lo general, se colocan en cuentas del mercado monetario, cuentas corrientes o de ahorro. Algunos ejemplos de fuentes comunes de depósitos en efectivo incluyen:

• Ingresos obtenidos de propinas o trabajos paralelos pagados en efectivo
• Reembolso de un préstamo personal que le proporcionó a otra persona
• Dinero que tomó prestado de un préstamo personal
• Dinero de regalo de un cumpleaños, boda o graduación
• Donaciones o colectas para recaudar fondos
• Dinero de una venta de garaje o de la venta de activos tan grandes como un automóvil, un bote o un mueble
• Efectivo escondido o guardado en otro lugar que no sea una cuenta bancaria

¿Cómo funciona un depósito en efectivo?

Cuando realiza un depósito en efectivo, dependiendo de cómo lo haga, se le pedirá que llene un comprobante de depósito. Los detalles que deberá proporcionar incluyen el número de la cuenta a la que desea realizar el depósito, el nombre del titular de la cuenta y el monto en dólares que se deposita.

Cuando una persona deposita dinero en una institución financiera, la institución es responsable de mantener seguro el dinero del titular de la cuenta. Una vez que se completa el depósito, el banco es responsable de poner los fondos a disposición del titular de la cuenta.

¿Qué formas de dinero puede usar para un depósito en efectivo?

El dinero depositado puede ser en efectivo, cheques o transferencias de dinero. El dinero puede provenir de varias fuentes de ingresos, que incluyen:

• Cheques de pago
• Giros postales
• Devoluciones de impuestos
• Distribuciones de cuentas de jubilación
• Seguridad Social
• Fideicomisos
• Acciones
• Bonos
• Fondos mutuos

¿Por qué son importantes los depósitos en efectivo?

Los depósitos en efectivo son importantes porque es crucial que comprenda cómo transferir dinero sin incidentes. Por ejemplo, si realiza un depósito en efectivo de $10,000 o más, el banco puede informar esta actividad al IRS. El punto es monitorear dónde entra y sale el dinero para evitar posibles fraudes:piense en dinero falsificado y efectivo robado. En la mayoría de los casos, estará bien, pero el banco puede retener el depósito temporalmente si sospecha de fraude.

Además, si está comprando una casa, los prestamistas examinarán los grandes depósitos en efectivo para asegurarse de que el dinero que afirma tener se obtuvo legalmente y no se le prestó. Más específicamente, los prestamistas buscan asegurarse de que no esté pidiendo dinero prestado para inflar sus ingresos, que los fondos provengan de fuentes legales y que no esté tergiversando su situación financiera de ninguna manera. Más sobre esto más adelante.

Dónde y cómo depositar efectivo en una cuenta bancaria

Como se mencionó brevemente anteriormente, puede hacer un depósito en efectivo a través de una institución financiera. Estas son formas más específicas de hacerlo según su ubicación y el tipo de institución financiera.

Cajero automático

Puede depositar efectivo en una cuenta bancaria utilizando un cajero automático; todo lo que necesita es su tarjeta de débito. Primero deslice su tarjeta y siga las indicaciones en las máquinas sobre cómo realizar una transacción. Si tiene efectivo físico, se le pedirá que lo coloque en la ranura correcta. Tenga en cuenta que es posible que muchos cajeros automáticos de redes de terceros no acepten depósitos en efectivo.

Banco local o cooperativa de crédito

Dirigirse a un banco o cooperativa de crédito local para hacer un depósito es tan simple como presentarse y completar un comprobante de depósito. La información que necesitará es el nombre del titular de la cuenta, el número de cuenta y el monto que desea depositar.

Banco en línea

Usar un banco en línea para hacer un depósito en efectivo es tan simple como seguir las indicaciones una vez que inicie sesión en su cuenta. Aunque no necesitará un comprobante de depósito físico, se le pedirá que proporcione la misma información para realizar un depósito con éxito.

¿Cómo afectan los depósitos en efectivo su capacidad para comprar una casa?

Al verificar sus ingresos y bienes para una hipoteca, hay dos cosas principales que su prestamista quiere saber:que el dinero que tiene se obtuvo legalmente y que no se lo prestó.

He aquí por qué este tipo de información es importante para los prestamistas y para el gobierno.

Implicaciones legales

Debido a las actividades hipotecarias fraudulentas en el pasado, los prestamistas son aún más minuciosos cuando se trata de probar el origen de los ingresos y activos de un prestatario. Cuando un prestamista analiza sus fuentes de ingresos, está buscando un posible fraude. Esto podría incluir:

• Usar dinero prestado para inflar sus ingresos
• Préstamo de dinero del vendedor para hacer un pago inicial
• Tergiversar o fingir la situación laboral

Pero el fraude no es lo único que buscan los prestamistas. Lo crea o no, una gran cantidad de lavado de dinero, financiación de grupos terroristas y otras actividades ilegales se realizan a través de transacciones inmobiliarias. Como parte de la Ley de Secreto Bancario y la Ley Patriota, los prestamistas deben informar y trabajar con el gobierno de los EE. UU. cuando se sospeche de lavado de dinero o actividad terrorista.

Elegibilidad de hipoteca

Su relación deuda-ingreso (DTI) es su deuda mensual (préstamos para automóviles, pagos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc.) en comparación con sus ingresos mensuales. Ayuda a los prestamistas a determinar si puede pagar una hipoteca. Cuando se trata de DTI, cuanto más bajo, mejor.

Para calificar para una hipoteca, debe estar bajo una determinada proporción de DTI, generalmente alrededor del 43% o menos. Los depósitos en efectivo que se toman prestados de un préstamo personal se consideran deuda y se calcularán en su DTI y podrían tener un efecto negativo en él. Si eleva su DTI por encima del máximo, se le podría negar una hipoteca.

Tenga en cuenta también que algunos programas de préstamos no le permiten pedir prestado dinero de otras fuentes, por lo que incluso si su DTI es bajo, aún podría ser negado. Debe revelar si un depósito en efectivo es de un préstamo personal. Ocultar esta información o mentir al respecto se considera fraude.

Como recordatorio, la preaprobación de la hipoteca es un excelente primer paso cuando está listo para comprar una casa y puede ayudarlo a evitar algunos obstáculos potenciales del proceso de calificación de la hipoteca.

Cómo probar depósitos en efectivo para su hipoteca

Obtener depósitos en efectivo significa probar su origen o su procedencia. Lo que se acepta como prueba legítima puede depender del prestamista o del tipo de préstamo hipotecario que obtenga. Estos son algunos ejemplos de cómo explicar un depósito en efectivo:

• Resguardos de pago o facturas
• Informe de venta
• Copia de la licencia de matrimonio
• Copia firmada y fechada del pagaré de cualquier préstamo que haya proporcionado y prueba de que prestó el dinero
• Carta de regalo firmada y fechada por el donante y el receptor
• Carta de explicación de un abogado autorizado
• Carta firmada de la persona que proporcionó los fondos
• Conversación con su prestamista hipotecario

Debe asegurarse de mantener un registro en papel de cualquier transacción anterior o futura mediante la organización de recibos, cartas de regalo, cheques, contratos, certificados y otros documentos útiles relacionados con la transacción.

Lo mejor es abstenerse de depositar fondos en efectivo que pueden ser difíciles o imposibles de obtener, pero sepa que no podrá utilizar esos fondos cuando obtenga una hipoteca para comprar su casa.

Como regla general, siempre hable con su prestamista antes de realizar cualquier transacción financiera durante el proceso de compra de una vivienda.

Una nota sobre los regalos

Los depósitos de regalo pueden ser complicados. Lo que se considere un regalo aceptable y lo que no dependerá del prestamista y de los requisitos específicos del préstamo.

Se acepta el dinero obsequiado por miembros de la familia como padres, abuelos, hermanos, suegros, tías, tíos, primos e hijos. Sin embargo, no se permite el dinero obsequiado por personas que tienen un interés en su transacción hipotecaria, incluidos el vendedor, el constructor, el agente inmobiliario o el desarrollador.

Junto con una carta de regalo, deberá mostrar la transferencia real de fondos, que podría ser comprobantes de retiro/depósito o recibos de transferencias bancarias.

Si está haciendo un depósito en efectivo del dinero recibido, como regalos de boda, asegúrese de depositar ese dinero a más tardar 60 días después del matrimonio.

¿Con cuánto tiempo de antigüedad debe obtener un depósito en efectivo?

Los prestamistas hipotecarios generalmente analizan los depósitos bancarios de los últimos 2 meses o 60 días para verificar sus activos e ingresos. Cualquier dinero en la cuenta antes de eso generalmente se ve como fondos "experimentados" y son de su propiedad a pesar de la fuente. Sin embargo, tenga en cuenta que aún necesita obtener esos fondos legalmente y no debe aceptar dinero de partes que tengan interés en su transacción. Si lo hace, aún puede meterlo en problemas, ya sea que esos fondos estén maduros o no.

Recuerde, los bancos están legalmente obligados a reportar cualquier depósito en efectivo de $10,000 o más al IRS. Esto sucede con depósitos únicos de esa cantidad o depósitos más pequeños realizados a lo largo del tiempo que se acumulan hasta esa cantidad, conocidos como "depósitos en capas".

Si tiene efectivo de fuentes legítimas, como vender un automóvil o dinero que ahorró con el tiempo, deposítelo al menos 60 días antes de solicitar una hipoteca para evitar molestias.

Preguntas frecuentes:depósito en efectivo

Ahora que tenemos una comprensión establecida de qué es un depósito en efectivo y cómo podría afectar la compra de una casa, analizaremos algunas preguntas comunes.

¿Cuánto efectivo puedo depositar antes de que se informe?

Cuando una persona deposita un pago en efectivo de $10,000 o más, su institución financiera informará la transacción al IRS. Los pagos pueden ser en forma de transacciones en efectivo únicas o múltiples que suman este monto en dólares durante el año.

¿Qué hago si el depósito que hice no coincide con el recibo?

Si el depósito en efectivo no coincide con lo que aparece en su informe de transacciones o boleta de depósito, debe comunicarse con la institución financiera de inmediato. Si realizó un depósito en persona, asegúrese de que el cajero cuente el efectivo frente a usted y confirme el monto del depósito antes de irse.

¿Qué tan pronto se liquidarán mis cheques después de depositarlos?

Por lo general, los cheques tardan de 2 a 5 días hábiles en cobrarse.

¿Qué determina cuándo estarán disponibles sus fondos?

El momento en que los fondos depositados estarán disponibles está determinado por el tipo de depósito, el tiempo y la cantidad depositada.

¿Cómo deposito dinero en la cuenta bancaria de otra persona?

Para depositar dinero en la cuenta de otra persona, necesitará sus datos bancarios, que incluyen el número de cuenta, el número de ruta de la institución financiera y su nombre completo.

El resultado final

Los depósitos en efectivo pueden ser una forma segura de transferir o retirar dinero de una cuenta bancaria. Tan bueno como es tener dinero extra en su cuenta bancaria, es crucial que los prestamistas vean un registro en papel limpio y claro de cualquier depósito en efectivo al comprar una casa. Tenga en cuenta que el IRS puede marcar ciertas transacciones, aunque si estás haciendo todo legalmente, puede que no sea gran cosa. Si está listo para comenzar el proceso de compra de una casa, obtenga la aprobación hoy con Rocket Mortgage.