10 consejos para una vida libre de deudas

Usar su crédito sabiamente es el primer paso para vivir libre de deudas.

¿Te imaginas no tener deudas? ¿Qué tipo de decisiones vienen con cada cheque de pago cuando no debe nada? Su cuenta de ahorros está a punto de estallar, por lo que puede agregar un poco más al presupuesto de viaje mundial. Pero espere, ese presupuesto ya está establecido para dos años de viaje. Su tiempo como voluntario y visitando el orfanato que ayudó a financiar en Haití sucederá cuando los niños estén en vacaciones escolares, así que tal vez sea hora de poner uno o dos cheques en el negocio que siempre quiso comenzar. Eso podría incluso agregar dinero a su dinero y preparar a la familia para cuando no esté. No te preocupes.

Este tipo de sueño no tiene por qué ser un sueño. Ya sea que se encuentre en una etapa de la vida en la que la planificación universitaria es central, la jubilación es inminente o el matrimonio y las cuentas conjuntas están a días calendario de distancia, es posible estar libre de deudas.

En lugar de soñar con huir de todo y romper cocos en una playa desierta, tómese unos minutos para pensar en cómo quiere vivir realmente, tal vez con electricidad y unas buenas vacaciones, y vea cómo puede comenzar hoy mismo.

10. Aprende

Conocer su deuda y sus gastos puede liberar sus finanzas y evitar agotarlas en el futuro. Si bien tener una deuda de $ 12,000 a $ 200,000 o más puede no parecer muy bueno, puede ser bueno, de verdad. Los préstamos a plazos y las tarjetas de crédito suelen ser deudas incobrables, pero las hipotecas de vivienda y los préstamos universitarios suelen ser buenas deudas. porque tienen un valor duradero. Pruebe una variedad de cálculos con los ingresos actuales y esperados, los montos de los pagos y la duración del préstamo. La deuda media de un estudiante universitario, por ejemplo, es de aproximadamente $20 000, y un estudio de 2009 encontró que el tiempo de pago promedio era de 11 años [fuente:College Board].

Si las grandes cantidades de deuda son abrumadoras, trate de aprender sobre sus propias pequeñas compras y como se suman Guarde los recibos durante aproximadamente un mes, incluidas las compras pequeñas de comestibles, farmacias y comida rápida, y destaque los artículos comprados como "extras" o golosinas, los no esenciales. Estos podrían ser condimentos caros del pasillo de comida internacional o aparatos electrónicos o nuevas lociones y cosméticos o juguetes para niños. Después de encontrar sus puntos débiles personales o tendencias de gasto , limite este tipo de compras a una vez al mes para que se conviertan en un verdadero placer. El dinero ahorrado puede destinarse a deudas más grandes.

9. Huye de la tentación

Con cierto conocimiento de sus "desencadenantes" de compra, puede ser necesario cambiar los hábitos. Si pasa los sábados por la mañana comprando en Internet o no puede pasar por esa tienda de antigüedades en la calle sin pasar a echar un vistazo, tome un ayuno de Internet y una ruta diferente alrededor de la tienda. Huye de la tentación separándote físicamente de ella. Si salir del trabajo a la hora del almuerzo cuesta no menos de $ 7 por día, traiga las sobras y llene su archivador con refrigerios, pero quédese en el edificio. Podría ahorrarle $200 o mucho más por mes.

Incluso evitar los lugares donde gastamos no detiene las "ofertas" de dinero que llegan por correo. Las ofertas de "¡sin pago inicial!", los pagos salteados y los préstamos de capital apelan a la sensación de que somos clientes lo suficientemente buenos para recibir las ofertas. Pero la verdad es que recibimos las ofertas porque también somos buenos consumidores, y morder el anzuelo de los créditos no solicitados conduce a más deudas.

Grandes o pequeñas, las deudas incobrables son deudas incobrables. No hay áreas grises, y los hábitos de gasto pueden mantenernos donde estamos. Huye de la tentación ahora y podrás ser libre para disfrutar de más dinero más tarde.

8. Desinterésate

Los consejos de planificación financiera que se encuentran en libros, sitios web y de amigos y familiares pueden ayudarnos a deshacernos de las deudas. Algunos sugieren pagar primero las facturas con intereses más altos y, cuando termine, aplicar los pagos a la próxima deuda, más el monto que había estado pagando en la primera. Los pagos aumentan de tamaño con cada pago inicial y las deudas se liquidan más rápido. Otros proponen liquidar primero los saldos más pequeños porque es motivador eliminar uno o dos pagos por adelantado. Esos pagos mensuales de deuda más pequeños luego vuelven a pagar otras cuentas. Aún otros sugieren consolidar toda la deuda y liquidarla en un pago mensual mayor.

Elija un método que le atraiga. Si un plan popular o muy exitoso para una persona no te ayuda a obtener ganancias reales, ¡prueba con otro y continúa!

Una vez que haga borrón y cuenta nueva o solo tenga una tarjeta, considere si necesita una tarjeta de crédito. Tal vez tener una tarjeta bancaria para emergencias sea un consuelo, o tal vez esté listo para confiar en un colchón de ahorro. No tener el plástico puede conducir a una nueva forma de gastar en el ahora, con efectivo en mano y sin intereses después.

7. Seguimiento de valores

Hay diferentes campos de usuarios de cupones y compradores a granel. Algunos clips, archivos y seguimientos para obtener el máximo ahorro. Otros incursionan en comprar-uno-llévate-uno aquí y allá con viajes al club de almacén para almacenar cargas de pañales o papel higiénico. Otros tiran las circulares de ahorro y compran en viajes frecuentes en busca de lo que está en oferta en este momento.

Conocer sus factores desencadenantes de gastos puede ayudar a elegir un "campamento" de valor. Si tiene una familia numerosa que alimentar y disfruta de la búsqueda de gangas, los cupones son una mina de oro para estirar el presupuesto. Si come muchos alimentos frescos y tiene pocos suministros disponibles, adaptar su estilo de vida a los cupones disponibles podría generar artículos que realmente no querrá comer ni usar.

Comprar en tiendas a granel no ayuda con el presupuesto cuando está recogiendo muchos extras. Limítese a las tiendas y los pasillos que tienen solo lo que necesita para que no tenga la tentación de comprar lo que no. Muchas tiendas de comestibles ahora tienen pasillos a granel sin la incursión más allá de las alfombras y los DVD, por ejemplo.

Alcanzar un saldo que funcione para usted es a menudo una cuestión de realizar un seguimiento de sus recibos durante un tiempo y recortarlos con cada viaje.

6. Anticípate

Trabajar para una compra puede generar la anticipación de poseerlo de una vez, de una vez por todas. Anticipar una compra necesaria puede suavizar el golpe de tener que reunir el dinero para un artículo caro sin el temor de la deuda y la financiación que vienen después. Con algo de efectivo disponible para el pago inicial, incluso es posible negociar un precio total más bajo.

Las cuentas bancarias son bastante fáciles de abrir, y dedicar una a una compra planificada ayuda a mantener el dinero a medida que crece para que no se filtre a través de las cuentas de gastos generales. Ver cómo aumenta un saldo de ahorros y celebrar los pasos hacia una meta de gastos también crea incentivos para evitar compras pequeñas en el camino.

Investigar opciones de compra usada es otra forma de ahorrar y conocer el track record o historial del artículo. Incluir a la familia en la preparación para comprar un automóvil o tomar unas vacaciones tiene un valor duradero en el sentido de que sus hijos verán un patrón de trabajo para lograr algo. Evitar grandes gastos y usar un plan de reserva para la ropa escolar, por ejemplo, también agrega emoción y un sentido del valor de los productos.

5. Facture usted mismo

Guarde algo de dinero cada mes y permita que gane intereses.

Si ahorra más del 6 por ciento de sus ingresos, está en la minoría [fuente:Departamento de Comercio de EE. UU.]. Pocos hogares tienen suficientes ahorros para cubrir los costos de una emergencia o incluso un evento planificado como una boda, por lo que el financiamiento cubre las necesidades inmediatas. Los impuestos y los funerales son inevitables, pero el efectivo disponible generalmente no es suficiente para cubrir los costos. En cada uno de estos casos, se debe pagar una factura e intereses.

El ahorro y la planificación permiten que su dinero gane intereses y crea un método de pago sin intereses:efectivo. Tener dinero de su cheque de pago es una excelente manera de tener en sus manos su propio dinero antes de que otros lo hagan. Puedes pagar tu cuenta de ahorros y ganar dinero en intereses.

Fáctese a sí mismo cada mes y pague esa factura primero. Intente asignar $ 50 a $ 100 de la parte superior de las ganancias y vea si lo pierde. Si la cantidad crea un pellizco demasiado grande en su costo de vida, intente con una cantidad más pequeña y aumente tomando otra mirada a sus gastos. Si no siente nada, piense en agregar más a su factura.

4. Negociar juntos

Ir de compras a tiendas de segunda mano y buscar gangas en ventas de inmuebles puede ser divertido y ahorrarle dinero.

Un nuevo movimiento de diseñadores está en marcha. Los grandes almacenes de alta gama y las boutiques elegantes todavía tienen una parte del mercado de ropa de marca, pero el mercado se está expandiendo. Las tiendas de ropa usada, las tiendas de consignación y las tiendas de artículos de segunda mano en general ofrecen modas de diseñadores impresionantes a precios muy asequibles. Incluso algunos elementos básicos del negocio de ahorro, como el Ejército de Salvación, han agregado secciones de diseñadores para los compradores de ropa.

Construir un guardarropa de trabajo con piezas de calidad podría significar gastar cientos en camisas o trajes nuevos, pero los artículos de la misma calidad, aunque usados, están disponibles por solo varios dólares o más. La ropa y los juguetes para niños pueden ser una compra especialmente buena a través de tiendas de segunda mano y de segunda mano y ventas de garaje, ya que los artículos que apenas se usan se quedan pequeños y se reciclan mediante la reventa.

Encontrar tesoros en las pilas o en los estantes es una forma divertida de comprar si disfruta de una ganga y una actividad frugal con familiares y amigos. Llenar las bolsas en su tienda de caridad local o en la entrada de la casa de un vecino puede hacer que su próximo viaje a la tienda de descuento parezca un derroche, y puede recordarle las trampas de gastos que puede agregar a su carrito a través de la comercialización al final del pasillo y los letreros de venta.

3. Usa efectivo

Pague en efectivo siempre que sea posible, incluso si eso significa que tiene que renunciar a una compra hasta que tenga suficiente dinero para pagar eso.

El efectivo es, en cierto sentido, en tiempo real. El pago en efectivo se realiza en el acto, sin más pasos ni cargos futuros. El efectivo también es tiempo real en el sentido de que cuando se va, se va. Retirar una cantidad fija le brinda algo con lo que trabajar cuando se trata de tomar decisiones de compra y límite de efectivo cada semana o cada mes puede reducir sus gastos.

Las tarjetas de débito han reemplazado al efectivo para muchas personas en todo el mundo. Un beneficio de las tarjetas de débito es la conveniencia de usarlas como efectivo sin tener que hacer un retiro bancario o de cajero automático o tener que girar un cheque. Algunas desventajas de usar tarjetas de débito vienen en forma de autocontrol y control de robos. El uso de efectivo permite presupuestar una cantidad fija en moneda real, mientras que comprar con una tarjeta de débito extrae dinero directamente de su cuenta bancaria hasta el límite de su saldo. Las tarjetas de débito también tienen menos protecciones y, cuando son robadas, se pueden usar de inmediato para hacer compras y obtener un reembolso en efectivo.

2. Simplificar

Tanta gente desea una vida más simple que los especialistas en marketing se han dado cuenta y han creado más oportunidades para comprar cosas. En términos simples:aceptar la idea de la simplicidad a veces lleva a comprar más cosas para organizar lo que tenemos. Incluso querer menos es un objetivo de marketing, por lo que la "vida sencilla" es un estilo exterior en lugar de un verdadero estilo de vida.

Antes de comprar, piense en cosas similares que tiene en casa que no se usan y compre en su propio almacén. Desafíese a usted mismo y a su familia a usar todo y reponer solo lo que necesita sin verse abrumado con nuevos artículos para el hogar nuevamente. Al igual que con la compra, tal vez dedique un mes a hacer un seguimiento de lo que usa y lo que no usa de lo que ya tiene, observando lo que puede deshacerse y no volver a comprar.

Si es difícil de alcanzar, crea una avalancha de cosas cuando lo alcanzas o es algo que no puedes ver, es probable que no lo uses. Deshacerse del desorden, el estrés y el mantenimiento de tener muchas cosas le permite ver lo que tiene y reducirlo a lo que ama. Hacer lo mismo con las facturas evita tanto el desorden material como el desorden de deudas.

1. Presupueste todo

Si usted es como millones de otras personas que ganan dinero, es posible que tenga una visión de esas personas que mantienen los presupuestos como una raza diferente a la suya. Hay un aura, y francamente, incluso algo aburrido asociado con hablar de presupuestos y el éxito en mantenerlos.

Afortunadamente, vivir con un presupuesto puede ser natural e incluso agradable una vez que esté configurado para realizar un seguimiento de sus gastos. Ver lo que tiene y lo que paga es un control de la realidad, pero cerrar los ojos a su deuda no hace que desaparezca:un presupuesto sí puede hacerlo.

Numerosos esquemas de presupuesto gratuitos están en Internet y en las bibliotecas. Desde simples desgloses de una página hasta hojas de cálculo de campanas y silbatos de varias páginas, las opciones son innumerables. Dedique algo de tiempo a encontrar una hoja de presupuesto o un paquete que le parezca divertido.

Las pautas de los expertos pueden ayudar a comenzar; sin embargo, realice ajustes hacia arriba o hacia abajo para adaptarse a su etapa de vida y metas personales. Las recomendaciones no están escritas en piedra, pero su presupuesto debería estarlo. Planifique los extras dentro del presupuesto en lugar de fuera de él, y una vez que tenga un presupuesto, sea responsable de lo que se ha fijado. Haga ajustes solo para acercarse a una vida libre de deudas.

• Planificador de presupuesto personal (Mint.com)
• Un presupuesto para hoy y mañana (Kiplinger.com)
• Hojas de trabajo de presupuesto (Freddie Mac)