¿Cuándo está bien dejar a los niños una herencia desigual?

Un plan patrimonial desigual puede parecer perfectamente lógico en el papel, pero los expertos financieros creen que puede causar más problemas de los que resuelve .

En la superficie, tiene perfecto sentido. ¿Por qué dejaría tanto dinero a su hija menor, Sonia, una abogada de bienes raíces con un salario alto de seis cifras y sin hijos, como a su hijo mayor, Roberto, un manitas semiempleado con cuatro hijos y médico? ¿deuda? Él necesita la herencia más que ella, ¿verdad?

Eso puede ser cierto ahora, dicen los profesionales de planificación financiera, pero las situaciones pueden cambiar y cambian. E incluso si un plan patrimonial desigual parece perfectamente lógico en el papel, puede causar más problemas de los que resuelve.

"En mi opinión, las herencias desiguales pueden ser tóxicas", dice en un correo electrónico Kent Schmidgall de Buckingham Strategic Wealth en Burlington, Iowa, y señala que Sonia y Roberto podrían terminar cambiando de lugar financieramente. "Entonces mamá y papá mueren, condenando a los niños a una vida de cenas de Acción de Gracias dolorosamente incómodas".

Una mejor estrategia para ayudar a un hijo adulto con dificultades financieras, dice Jack Rabuck de West Coast Financial en Santa Bárbara, California, es que los padres ayuden mientras aún están vivos de formas que no sean regalos en efectivo.

"Por ejemplo, darles un préstamo para comprar una casa a una tasa de interés muy baja, para la que de otro modo no calificarían", escribe Rabuck en un correo electrónico. "Ayuda a equilibrar la balanza sin algunos de los problemas de dejar más a un niño o al otro".

Cuando el favoritismo financiero tiene sentido

Si bien la gran mayoría de las herencias se distribuyen equitativamente entre todos los hijos, los planificadores financieros y patrimoniales coinciden en que existen algunas situaciones únicas en las que podría tener sentido que los padres dejen diferentes tipos de bienes a diferentes hijos o reserven más dinero para un hijo. sobre los demás.

Marianela Collado de Tobias Financial en Plantation, Florida, dice que una de las situaciones más comunes es cuando hay un negocio familiar, pero solo uno de los hijos adultos quiere tener algo que ver con él.

"Por lo general, el hijo que ha mostrado interés en continuar con el negocio familiar se queda con todo el negocio, y puede haber una igualación de otros bienes entre los otros hijos", dice Collado, y agrega que las cosas pueden complicarse, sin embargo, si el negocio representa la mayor parte de los activos de los padres.

Otro ejemplo en el que una herencia desigual podría tener sentido es si un hijo ha sido el cuidador principal de los padres en su vejez. Collado dice que no es raro que el niño que vive más cerca de los padres deje sus vidas y carreras en suspenso durante varios años para ayudarlos a tiempo completo. En ese caso, dar más al cuidador "compensa" el sacrificio de tiempo y la pérdida de salarios, algo que la mayoría de los hermanos entenderían.

La discapacidad es otra razón común para dejar más dinero a un hijo que a los demás, aunque los padres de un hijo adulto con discapacidad deben tener cuidado con la forma en que establecen su patrimonio.

Alexandra Baig opera Companions on Your Journey, un servicio de planificación financiera para familias con necesidades especiales en Brookfield, Illinois. Ella explica que la mayoría de los adultos estadounidenses con discapacidades reciben beneficios a través de programas gubernamentales como Medicaid y Seguridad de Ingreso Suplementario, pero para calificar para esos programas, no puede tener "recursos contables" que excedan los $2,000.

"Si mi hijo adulto vive en una casa y hay personal de apoyo que viene y lo ayuda con las actividades de la vida diaria o para conseguir un trabajo, Medicaid paga todo eso", dice Baig. "Si mi hijo recibe una herencia mayor a $2,000, todo eso desaparece repentinamente".

La solución, dice Baig, es crear un fideicomiso para necesidades especiales. En lugar de pasar el dinero directamente al niño discapacitado tras la muerte de los padres, se deposita en un fideicomiso separado que no cuenta para los bienes propios del niño.

"Podría haber millones de dólares en el fideicomiso y aun así no contaría para ese límite de recursos de $2000, porque técnicamente no es el dinero del niño. El fideicomiso es el propietario", dice Baig.

En la mayoría de los casos, señala Baig, dejar más dinero a un niño discapacitado es "liberador" para los otros hermanos, porque no necesitan sentirse financieramente responsables de su cuidado. Además, dado que las personas con discapacidades tienen una expectativa de vida más corta, el fideicomiso puede transmitirse fácilmente a los hermanos y hermanas sobrevivientes.

Infórmeles a todos

Todos los profesionales financieros con los que hablamos enfatizaron que, independientemente de los detalles de un plan patrimonial, la comunicación es clave. Y doblemente en los casos en que los hijos vayan a recibir bienes desiguales o diferentes en su herencia. Si Sonia se entera por primera vez de que Roberto está recibiendo más dinero de mamá y papá cuando lean el testamento por primera vez, va a crear mucho más estrés, confusión y sentimientos heridos. Y para entonces, es demasiado tarde para hacer algo al respecto.

Bob Maloney es asesor financiero y planificador patrimonial acreditado con Squam Lakes Financial Advisors en Squam Lakes, New Hampshire. Aconseja a sus clientes que celebren una reunión familiar en sus oficinas, donde presenta el plan patrimonial de los padres a sus hijos adultos y abre la puerta a las preguntas.

"He encontrado que estas reuniones familiares son espectaculares", dice Maloney. "Pero todavía hay padres que se niegan a compartir con sus hijos cuál es su patrimonio financiero neto. Sienten que los niños no tienen derecho a saber hasta que estén muertos. No estoy de acuerdo con eso, pero no es algo que yo d discutir. Creo que hay una enorme cantidad de valor en dejar que los niños sepan qué esperar".

Una cosa sorprendente que podría surgir de estas reuniones es que un niño acomodado podría en realidad renunciar voluntariamente a su parte de la herencia. Robert Schultz, socio de Rollins Financial, Inc. en Atlanta, dice que las pocas veces que ha visto que las distribuciones desiguales funcionan es cuando un niño beneficiario solicitó que los padres apoyaran más a los otros hermanos.

"En mi opinión, realmente no vale la pena a menos que el beneficiario que recibirá menos inicie la conversación o haya sido parte de numerosas discusiones para comprender las razones detrás de esto", envía un correo electrónico a Schultz.