Alivio de la deuda de préstamos estudiantiles:perdón y otras opciones de alivio cuando finaliza la indulgencia

Con una deuda pendiente de préstamos estudiantiles que alcanzó la asombrosa cifra de $ 1.54 billones en el segundo trimestre de 2020, No es de extrañar que pagar esta deuda se haya convertido en un desafío para muchos.

Si alguna vez ha tenido problemas para pagar sus préstamos educativos, No estás solo. Un informe de mayo de 2020 de la Reserva Federal encuentra que el 17% de las personas con deudas por préstamos estudiantiles estaban atrasados ​​en sus pagos en 2019.

El brote de coronavirus llamó aún más la atención sobre la crisis de préstamos estudiantiles. Si bien el Congreso actuó rápidamente para aprobar un alivio de emergencia en forma de indulgencia para estudiantes prestatarios con préstamos federales, ese alivio fue temporal. Y ahora las personas con préstamos para estudiantes se preguntan qué sucederá cuando este alivio expire el 31 de enero de 2022.

Pero incluso con esta extensión, puede ser un buen momento para comenzar a explorar posibles opciones de alivio de pagos. Siga leyendo para conocer las formas de manejar la deuda de su préstamo estudiantil.

• ¿Existe alivio de la deuda para préstamos estudiantiles?
• Tipos de alivio de la deuda de préstamos estudiantiles
• Algunos estados ofrecen condonación de préstamos
• Opciones de alivio adicionales
• ¿Debería considerar la quiebra para saldar la deuda de mi préstamo estudiantil?
• ¿Qué sucede con mi puntaje de crédito si la deuda de mi préstamo estudiantil se condona o cancela?
• ¿Tengo que pagar impuestos sobre un préstamo estudiantil condonado o cancelado?
• Escollos comunes que se deben evitar

¿Existe alivio de la deuda para préstamos estudiantiles?

La respuesta corta es sí. Pero la siguiente pregunta es qué soluciones de deuda se aplican a usted.

Los préstamos federales para estudiantes vienen con un puñado de funciones útiles que otros tipos de préstamos no suelen ofrecer. Pero aunque estas funciones pueden parecer prometedoras, a menudo vienen con requisitos de elegibilidad estrictamente definidos que pueden dificultar su calificación.

Exploremos cuáles son algunas de las opciones de ayuda más comunes, eche un vistazo a los criterios de elegibilidad y hable sobre qué opción puede ser la adecuada para su situación.

Tipos de alivio de la deuda de préstamos estudiantiles

Si obtuvo préstamos federales para estudiantes, tiende a tener una gama más amplia de opciones de alivio de la deuda que si contratara préstamos privados. Los préstamos federales ofrecen opciones de ayuda tanto a nivel nacional como estatal, con algunos programas dirigidos a determinadas profesiones, mientras que otros están vinculados a sus ingresos.

Mientras tanto, Los préstamos privados para estudiantes no son elegibles para la condonación de préstamos federales para estudiantes. Pero muchos prestamistas privados han implementado opciones de indulgencia que le permiten posponer los pagos mensuales, algunos hasta por 90 días. Para conocer sus opciones, comuníquese con su administrador de préstamos estudiantiles para obtener más detalles.

A continuación, presentamos un análisis más detallado de algunas de las opciones de alivio más comunes para la deuda estudiantil.

Reembolso de préstamos basado en ingresos

El programa federal de pago de préstamos impulsado por los ingresos es, con mucho, la opción de alivio más común para la deuda estudiantil.

La mayoría de los préstamos federales para estudiantes son elegibles para al menos uno de los cuatro planes de pago basados ​​en los ingresos. Los planes reconfiguran los pagos mensuales de sus préstamos estudiantiles a un nivel que se basa en sus ingresos y el tamaño de su familia. El período de reembolso de estos planes varía de 20 a 25 años. Si tiene un saldo restante después del período de reembolso, el saldo restante generalmente se perdonará.

Si está inscrito en uno de estos planes y también está trabajando para la condonación de préstamos bajo el programa de condonación de préstamos por servicio público, puede calificar para la condonación del préstamo después de haber realizado pagos calificados durante solo 10 años.

Condonación de préstamos para maestros

Si ha sido maestro de tiempo completo durante cinco años académicos consecutivos en una escuela primaria o secundaria pública de bajos ingresos o en una agencia de servicios educativos, y cumplir con otras calificaciones, puede ser elegible para el perdón de hasta $ 17, 500 en préstamos estudiantiles federales elegibles.

Obtenga más información sobre el Programa de condonación de préstamos para maestros para ver si califica.

Cancelación del préstamo federal Perkins para maestros

Puede calificar para la cancelación de hasta el 100% de un Préstamo Federal Perkins si ha trabajado a tiempo completo en un sistema de escuelas primarias o secundarias públicas o sin fines de lucro como maestro para estudiantes de familias de bajos ingresos. un maestro de educación especial, o un profesor de matemáticas, Ciencias, idiomas extranjeros, educación bilingue, o de una materia en la que hay escasez de maestros calificados en su estado.

Condonación de préstamos por servicio público

Si es un empleado del gobierno a tiempo completo o trabaja para una organización sin fines de lucro calificada, puede ser elegible para la condonación del préstamo. El préstamo que está tratando de obtener la condonación debe ser un préstamo del Programa de Préstamos Directos. ¿Debería calificar, podría obtener la condonación del saldo restante de sus préstamos después de realizar 120 pagos calificados (valor de 10 años).

Debe ser empleado de uno de los dos tipos de organizaciones a continuación para cumplir con los criterios del programa.

• Organizaciones gubernamentales a nivel federal, estado, nivel local o tribal
• Organizaciones sin fines de lucro que están exentas de impuestos según la Sección 501 (c) (3) del Código de Rentas Internas

Si se inscribió anteriormente en un plan de pago basado en ingresos, aún puede solicitar la Condonación de Préstamos por Servicio Público para ver si la deuda de su préstamo estudiantil puede ser condonada en 10 años, hasta 15 años antes que cancelarla con los planes IDR. ¿Suena confuso? Sabemos. Dado que cada plan de pago basado en ingresos es único para su situación, recomendamos encarecidamente hacer su investigación. Si está interesado en obtener más información sobre PSLF y cómo funciona, comuníquese con FedLoan al 1-855-265-4038.

Condonación de préstamos estudiantiles para enfermeras

Las enfermeras que trabajan para el gobierno o una organización sin fines de lucro pueden encontrar alivio con el programa de condonación de préstamos por servicio público.

Al igual que con los profesores, Las enfermeras elegibles pueden solicitar la condonación del saldo restante de sus préstamos después de realizar 120 pagos calificados. Para beneficiarse del programa de condonación de préstamos por servicio público, deberá realizar sus pagos mientras esté inscrito en un plan de pago determinado por los ingresos.

Tenga en cuenta que si es una enfermera que trabaja a tiempo completo, también puede calificar para la cancelación de un préstamo Perkins, con hasta el 100% de su Préstamo Perkins pendiente cancelado por cinco años de servicio elegible.

Mientras tanto, El Cuerpo del Servicio Nacional de Salud ofrece alivio de la deuda de los estudiantes a las enfermeras calificadas que acceden a trabajar un número determinado de años en áreas que no cuentan con la atención médica adecuada.

El Programa de Reembolso de Préstamos del Cuerpo de Enfermeras paga hasta el 85% de la deuda de educación de enfermería no pagada que califica para enfermeras registradas, enfermeras registradas de práctica avanzada y facultad de enfermería.

En el transcurso de dos años, los solicitantes aceptados que trabajen en una instalación de escasez crítica o como profesores de enfermería en una escuela de enfermería recibirán el 60% de su deuda pendiente de educación en enfermería.

Después de cumplir con el acuerdo inicial de dos años, los participantes pueden ser elegibles para solicitar un tercer año para un 25% adicional de sus préstamos originales de educación en enfermería.

Condonación de préstamos estudiantiles para veterinarios

Ofrecido por el Departamento de Agricultura de EE. UU., el Programa de Reembolso de Préstamos de Medicina Veterinaria pagará hasta $ 25, 000 cada año para préstamos educativos calificados para veterinarios que acuerden servir durante tres años en un área con escasez de veterinarios.

Algunos estados ofrecen condonación de préstamos

Varios estados ofrecen programas de perdón y asistencia a los prestatarios que aceptan aceptar un trabajo en demanda durante un período de tiempo designado. Durante los últimos dos años, Los legisladores de todo el país han promulgado docenas de programas de condonación de préstamos estudiantiles que brindan alivio de la deuda a cambio de un compromiso de trabajar en áreas como la atención médica, educación y seguridad pública.

Alivio de la deuda estudiantil en varios estados

Colorado expandió un programa piloto de condonación de préstamos por valor de hasta $ 5, 000 al año durante cinco años para los profesores de las escuelas pobres de las zonas rurales o para los que enseñan matemáticas, Ciencias, educación especial o educación lingüísticamente diversa en cualquier área del estado.

Hawai proporcionó $ 150, 000 para el Programa de Reembolso de Préstamos para Proveedores de Servicios de Salud, siempre que los fondos sean igualados por otra fuente (privada o pública).

Iowa estableció un programa de reembolso de préstamos para veterinarios rurales para estudiantes de veterinaria y ciertos veterinarios con licencia. Los $ 300, 000 premios de fondos $ 15, 000 al año en alivio de la deuda durante al menos cuatro años, pero se limita a un total de cinco veterinarios que aceptan trabajar en una zona rural o en una zona con escasez de veterinarios.

Texas creó un programa de asistencia para el pago que proporciona hasta $ 4, 000 por año (hasta cinco años) para los agentes del orden.

Utah ha instituido un programa de asistencia para préstamos destinado a ayudar a las personas mayores o que trabajan en el campo de la salud. Pero querrá consultar con el estado para conocer más restricciones de elegibilidad.

Washington espera que, a cambio de ayuda con los cuantiosos préstamos estudiantiles que a menudo vienen con la capacitación para trabajar en la industria de la salud, enfermeras doctores y otros profesionales pueden verse tentados a trabajar en áreas desatendidas por un período de tiempo.

Adicionalmente, algunos estados están considerando la condonación de préstamos estudiantiles como una forma de atraer nuevos residentes. El Programa de Préstamos de Incentivo para el Desarrollo del Talento de $ 2.5 millones de Utah condona la deuda de préstamos estudiantiles para los graduados en tecnología que se quedan y trabajan en el estado.

Opciones de alivio adicionales

Si no puede encontrar alivio en los programas que discutimos anteriormente, es posible que tenga otras opciones a las que recurrir.

Cancelación de préstamos estudiantiles

Muchos de nosotros hemos visto los titulares de ciertas escuelas cerrarse repentinamente. Si eso te ha pasado, usted podría calificar para que le cancelen sus préstamos. Si bien es probable que esta sea una batalla cuesta arriba, en algunas situaciones, Es posible que pueda obtener la condonación de sus préstamos federales para estudiantes si su escuela cierra mientras estaba inscrito activamente, o dentro de un período determinado después de que se haya retirado de la institución. Si queda discapacitado (total y permanentemente), también podría calificar para una condonación del préstamo.

Los préstamos federales para estudiantes también se cancelarán si el estudiante muere o si la persona que obtuvo un préstamo PLUS en nombre del estudiante muere.

Y si su escuela lo engañó o violó las leyes estatales relacionadas con su préstamo o con los servicios educativos que recibió, puede ser elegible para la condonación de sus préstamos estudiantiles federales (conocida como “defensa del prestatario para la condonación del pago de préstamos”).

Asistencia para préstamos estudiantiles respaldada por el empleador

Bajo la Ley CARES, los empleadores pueden contribuir hasta $ 5, 250 para la deuda estudiantil de un trabajador libre de impuestos hasta fines de 2020. Los pagos no se considerarán un beneficio imponible para el empleado.

¿Debería considerar la quiebra para saldar la deuda de mi préstamo estudiantil?

Aunque muchos tipos de deudas de los consumidores pueden liquidarse en caso de quiebra, los préstamos para estudiantes no suelen ser uno de ellos. En casos excepcionales, puede obtener la condonación de su préstamo federal para estudiantes, pero solo después de declararse en bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 y demostrar ante un tribunal que el pago impondría una dificultad excesiva para usted y sus dependientes.

A menos que el gobierno federal promulgue leyes que faciliten el uso de la quiebra para liberarse de los préstamos estudiantiles, Ponerse en contacto con la entidad administradora de sus préstamos para analizar las opciones del plan de pago es probablemente una estrategia financiera más realista.

¿Qué sucede con mi puntaje de crédito si mi préstamo estudiantil es condonado o cancelado?

Su crédito no se verá afectado si se condonan sus préstamos estudiantiles.

Pero tenga en cuenta que si puede cancelar la deuda de su préstamo estudiantil en caso de quiebra, que es raro, la quiebra afectará negativamente su puntaje crediticio. Debe tener en cuenta que las quiebras pueden permanecer en sus informes de crédito hasta por 10 años.

¿Tengo que pagar impuestos sobre un préstamo estudiantil condonado o cancelado?

En general, si se cancela una deuda, perdonado o dado de alta por menos de la cantidad que acordó pagar, el monto de la deuda cancelada está sujeto a impuestos y debe declararlo en su declaración de impuestos en el año en que se canceló. Sin embargo, hay excepciones cuando se trata de préstamos para estudiantes.

La condonación de préstamos para estudiantes generalmente se excluye de los ingresos si la condonación depende de que la persona trabaje durante un período de tiempo en una determinada profesión. como la docencia o la enfermería.

Y si participa en el programa de condonación de préstamos por servicio público, Los montos perdonados no son considerados ingresos imponibles por el IRS. Similar, los montos de préstamos estudiantiles dados de baja debido a la muerte o incapacidad total y permanente del estudiante no están sujetos a impuestos.

Pero tenga en cuenta que los planes de pago basados ​​en los ingresos son diferentes. Si paga sus préstamos bajo este programa, es posible que deba pagar el impuesto sobre la renta sobre la cantidad condonada si aún tiene un saldo al final del período de pago de su préstamo estudiantil.

Escollos comunes que se deben evitar

A medida que se acerca el 31 de diciembre, marcar el vencimiento del alivio de la deuda de préstamos estudiantiles relacionados con COVID, debe prepararse para reanudar los pagos en enero. Pero si la deuda de préstamos estudiantiles le impide progresar financieramente, Es posible que pueda encontrar algún alivio en los programas diseñados para quienes tienen deudas por préstamos estudiantiles federales.

Incluso si no califica para un programa de alivio de la deuda, el Departamento de Educación de EE. UU. y sus administradores de préstamos federales pueden ofrecer ayuda, de forma gratuita. usted no necesita pagarle a una compañía de alivio de la deuda de préstamos estudiantiles por servicios que usted mismo puede cuidar. Sin costo, puede comunicarse con la entidad administradora de sus préstamos para preguntar sobre ...

• Reducir el monto de su préstamo mensual
• Cambiar su plan de pago
• Consolidar varios préstamos federales para estudiantes
• Posponer los pagos mensuales mientras continúa su educación o está desempleado
• Ver si califica para la condonación de préstamos u otros programas
• Obtener sus préstamos en mora

Y conozca las señales de advertencia para los estafadores. Si una compañía de alivio de la deuda de préstamos estudiantiles le pide que pague una tarifa por adelantado o un cargo mensual, promete la condonación inmediata del préstamo, o solicita su contraseña de identificación de Ayuda Federal para Estudiantes, puede estar tratando con un mal actor. Si decide trabajar con una empresa privada, Verifique de antemano con el Departamento de Educación de EE. UU. para asegurarse de que está trabajando con un administrador de préstamos legítimo.

La gestión de los préstamos para estudiantes es un elemento importante de su viaje financiero. No es sorprendente que un informe reciente de la Reserva Federal descubrió que los adultos que tenían deudas por préstamos estudiantiles informaron niveles más bajos de bienestar financiero que los adultos similares sin deudas pendientes.

Entonces, si la deuda de préstamos estudiantiles lo está agobiando, Tómese un tiempo para explorar sus opciones y ver qué programas de ayuda o servicios de préstamos gratuitos podrían ser adecuados para usted.