¿El dinero es un desastre? Pruebe este kit de inicio de finanzas personales

Recientemente me uní a un servicio de kit de entrega de comidas, que ha cambiado por completo mi juego de cocina. Cada semana, Recibo un par de cajas de ingredientes frescos precortados y preclasificados, junto con una receta paso a paso que me ayuda a tener una comida en la mesa en menos de 30 minutos. (Consulte también:¿Merecen la pena las cajas de suscripción de Meal Prep?)

Mientras preparaba una de estas comidas la semana pasada, Empecé a preguntarme por qué todavía no hemos aplicado este concepto al dinero. ¿Dónde está el paquete básico de finanzas personales entregable que hará que manejar sus finanzas sea tan fácil como poner una comida rápida y deliciosa en la mesa?

Dado que probablemente no veremos ninguna caja de "Hello Cash" o "Green Apron" llegando a nuestros hogares en el corto plazo, Pensé que podría tomar el asunto en mis propias manos y crear un kit de inicio para las finanzas de nivel adulto. Estos son los "ingredientes" específicos que necesita para pasar de la quiebra al banco.

Qué necesitas:una cuenta corriente

Abrir una cuenta corriente es el primer paso para conquistar sus finanzas de nivel adulto. Esto se debe a que hacer que un banco retenga su dinero es la forma más segura y económica de acceder a él y gastarlo. Poner su dinero en una cuenta corriente le brinda varios beneficios:

• Seguridad y protección de su dinero:hasta $ 250, 000 de su dinero está asegurado por la FDIC por bancos y NCUA asegurado por uniones de crédito federales, lo que significa que no tiene que preocuparse de que su dinero se borre si la institución bancaria falla. Las uniones de crédito autorizadas por el estado están respaldadas por aseguradoras privadas. (Vea también:Aquí está la diferencia entre una cooperativa de crédito federal y no federal)

• Cambio de cheques gratuito:sin cuenta corriente, es casi imposible cobrar un cheque sin tener que pagar una tarifa, y esas tarifas pueden tomar hasta el 3 por ciento del valor del cheque. Es difícil salir adelante económicamente si tiene que pagar para acceder a su propio dinero.

• Pago de facturas gratuito:una cuenta corriente le brinda acceso a cheques en papel y pago de facturas en línea. Sin tal cuenta, tendrás que pagar tus facturas con giros postales, que también cuesta tanto como $ 1 por giro postal. (Consulte también:5 razones por las que los cheques en papel siguen siendo relevantes)

• Acceso a una tarjeta de débito:vivimos en un mundo digital, y puede ser muy difícil manejar sus finanzas sin una tarjeta de débito o crédito. La mayoría de las cuentas corrientes en estos días vienen con una tarjeta de cheques, que le permite utilizar su tarjeta de débito como una tarjeta de crédito. (Consulte también:¿Débito o crédito? ¿Cuál debería elegir en la caja?)

Para encontrar la mejor cuenta corriente para usted, considere sus necesidades:¿necesita una cuenta con un saldo mínimo bajo? ¿O planeas mantener un saldo alto y quieres ganar algún interés? ¿Cubrirá un banco en línea todas sus necesidades? o necesitas una sucursal local? ¿Con qué frecuencia necesitará acceder al cajero automático? (Consulte también:8 formas de asegurarse de que nunca pague una tarifa de cajero automático)

Tomarse el tiempo para encontrar una cuenta corriente y un banco que se adapten a sus necesidades financieras lo ayudará a mantener más dinero donde pertenece:en su cuenta y en su billetera.

Qué necesitas:una cuenta de ahorros

El siguiente ingrediente financiero que necesita es una cuenta de ahorros. Si bien las tasas de interés de las cuentas de ahorro siguen siendo deprimentemente bajas, eso no cambia el hecho de que una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC o la NCUA sirve como base para la planificación financiera para el futuro. Este es el por qué.

• Hace que sea más fácil pagarse a sí mismo primero:es muy difícil ahorrar dinero sin un lugar para colocarlo que sea independiente de su cuenta corriente. Abrir una cuenta de ahorros le brinda un lugar de acceso más difícil para que su dinero crezca. (Vea también:4 razones fáciles de arreglar por las que su cuenta de ahorros no está creciendo)

• Puede servir como su fondo de emergencia:contratiempos financieros, errores, y las emergencias pueden afectar a cualquiera en cualquier momento. La diferencia entre que una emergencia financiera sea simplemente una molestia y que se convierta en una catástrofe se reduce a si tiene o no un fondo de emergencia. Sin uno, se quedará luchando para encontrar dinero. Con uno, su fondo de emergencia puede simplemente absorber el costo de la emergencia sin afectar sus gastos habituales. (Consulte también:Dónde buscar ayuda cuando no tiene un fondo de emergencia)

Si bien puede ser fácil abrir una cuenta de ahorros en el mismo banco en el que ya tiene una cuenta corriente, es posible que desee considerar una cuenta en un banco diferente. Esto puede ayudar a mantener el dinero fuera de su alcance si es probable que lo gaste, y posiblemente podría ofrecerle una mejor tasa de interés, especialmente si está dispuesto a poner sus ahorros en un banco en línea. (Consulte también:Los pros y los contras de mantener todas sus cuentas en un solo banco)

Por supuesto, abrir una cuenta de ahorros no es suficiente. En realidad, debe usarlo con regularidad. El truco para aprovechar al máximo su cuenta de ahorros es configurar regularmente, transferencias automáticas a él, para que tus ahorros crezcan sin que tengas que pensar en ello. (Consulte también:Gane más intereses reduciendo la fricción de los ahorros)

Qué necesitas:un presupuesto simple

Una vez que tenga una cuenta corriente, una cuenta de ahorros, y transferencias automáticas a ahorros, entonces está listo para el siguiente ingrediente:su presupuesto.

Esta es a menudo la parte de la adultez financiera que hace que los pusilánimes corran gritando en la distancia. Pero hacer un presupuesto se trata realmente de organizar su dinero para que pueda gastarlo en las cosas que importan y escatimar en las que no.

La base del presupuesto es realizar un seguimiento de sus ingresos y gastos. Hay varias formas de hacer esto sin tener que dividir una hoja de cálculo. Puede utilizar sitios como Mint.com para realizar un seguimiento de sus gastos y ordenar la información financiera que le llega para que sea más fácil de rastrear. (Consulte también:Elabore su primer presupuesto en 5 sencillos pasos)

Cuando tenga una idea decente de lo que aporta y de lo que gasta, entonces es el momento de comenzar a administrar sus fondos para que gaste menos de lo que gana. La forma en que administra su dinero depende de usted, pero la idea principal es ahorrar dinero para las cosas que realmente valora, y reduzca sus gastos en cualquier otro lugar. (Consulte también:Cómo administrar su dinero, no se requiere presupuesto)

Lo que necesita:una cuenta IRA Roth

Su vida financiera realmente está empezando a verse bien en este momento, por lo que es hora de agregar el siguiente ingrediente:una Roth IRA. Esta cuenta de jubilación con ventajas fiscales es una excelente manera de ahorrar para su futuro.

Las cuentas IRA Roth se financian con dólares después de impuestos, lo que significa que no obtendrá una exención de impuestos cuando haga una contribución, pero cualquier ganancia de inversión puede retirarse libre de impuestos en cualquier momento después de los 59½ años. Dado que es muy probable que para entonces esté en una categoría impositiva más alta, esto hace que la IRA Roth sea una excelente opción para los adultos financieros recién adquiridos. Puede contribuir hasta $ 5, 500 por año a su Roth IRA, y no hay límite de edad para las contribuciones, ya que nunca se verá obligado a tomar las distribuciones mínimas requeridas en esta cuenta, a diferencia de las IRA tradicionales y las 401 (k). (Consulte también:¿Qué cuenta de jubilación es adecuada para usted?)

Además, puedes acceder hasta $ 10, 000 de sus ganancias sin penalización de su Roth IRA para invertir en la compra de su primera casa. También puede acceder a su capital en cualquier momento sin tener que pagar una multa, lo cual no es posible con las cuentas IRA tradicionales y las cuentas 401 (k).

Habiendo dicho eso, si tiene acceso a una cuenta de ahorros para la jubilación 401 (k) en el trabajo y hay una contribución equivalente del empleador para sus contribuciones, querrá asegurarse de contribuir hasta la aportación completa del empleador antes de financiar su Roth IRA. La contrapartida del empleador es dinero gratis, después de todo. (Consulte también:7 pasos para la planificación de la jubilación que deben seguir los que comienzan tarde)

La mejor manera de asegurarse de maximizar sus contribuciones Roth IRA es hacerlas completamente automatizadas, al igual que sus ahorros.

La guarnición opcional:una tarjeta de crédito de recompensas

En este punto, sus finanzas de nivel adulto deberían funcionar bien y cuidarlo bien. El siguiente nivel de experiencia financiera es comenzar a usar sus gastos regulares para ayudarlo a lograr más de sus metas financieras. Puede hacer esto con una tarjeta de crédito de recompensas que le recompensa por sus gastos habituales. Con el uso inteligente de tales tarjetas, Puede ganar cualquier cosa, desde vuelos hasta estadías en hoteles y reembolsos en efectivo.

Pero, hay una razón por la que esta es una guarnición opcional, en lugar de uno de los principales ingredientes de la edad adulta financiera. Los bancos y las compañías de tarjetas de crédito no ofrecen tarjetas de recompensa para ser amables con sus clientes; las recompensas de tarjetas de crédito pueden hacer que incluso el adulto financiero más frugal olvide sus limitaciones presupuestarias. Si puede pagar su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes y simplemente obtener las recompensas gratuitas, Entonces, una tarjeta de crédito de recompensas puede ser un complemento delicioso para su edad adulta financiera. (Ver también:Cómo escapar de las trampas para gastar tarjetas de recompensa)

Si, por otra parte, sabe que tendrá dificultades para pagar su saldo todos los meses, luego, siéntase libre de disfrutar de su tarjeta de crédito financiera sin recompensas de la edad adulta. No es una parte necesaria de su kit de inicio financiero, solo es una buena adición. (Consulte también:6 razones inteligentes para pagar la factura de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento)

Preparando una edad adulta financiera

Si bien sería conveniente si pudiera solicitar un kit de inicio financiero para la edad adulta para que se presente en la puerta de su casa, en realidad, es bastante sencillo armar uno propio. Solo conozca los ingredientes básicos que necesita, encuentre los que mejor se adapten a sus necesidades, ser coherente y voilà! Pasarás de la quiebra a la banca antes de que te des cuenta.