Programas de alivio hipotecario:cómo encontrar uno para el que pueda calificar

Los programas de alivio hipotecario están diseñados para ayudar a los propietarios que enfrentan dificultades financieras a permanecer en sus hogares.

Su hipoteca puede ser la factura más grande que paga cada mes, y circunstancias inesperadas como la pérdida del trabajo, Las crisis de salud u otros gastos pueden dificultar el pago de la hipoteca. Los programas de alivio hipotecario pueden ayudar. Veamos los diferentes tipos de alivio, cómo funcionan y quiénes son generalmente elegibles para cada programa.

• ¿Qué es el alivio hipotecario?
• ¿Qué tipos de alivio hipotecario están disponibles?
• ¿Existen programas gubernamentales de alivio hipotecario?
• Tenga cuidado con las estafas de alivio hipotecario

¿Qué es el alivio hipotecario?

El alivio hipotecario puede presentarse en diferentes formas, pero, en general, los programas de ayuda hipotecaria tienen como objetivo ayudar a los propietarios de viviendas que tienen dificultades para hacer sus pagos hipotecarios mensuales o que pueden estar enfrentando una ejecución hipotecaria.

El Gobierno federal, algunos gobiernos estatales y prestamistas pueden ser fuentes de alivio hipotecario. El tipo de alivio para el que podría calificar dependerá de múltiples factores, incluyendo sus circunstancias y quién es el propietario de su hipoteca:un prestamista privado o uno respaldado por el gobierno federal.

¿Qué tipo de hipoteca tengo y a quién pertenece?

Para calificar para ciertos tipos de alivio hipotecario del gobierno, su hipoteca debe estar respaldada por el gobierno federal o una empresa patrocinada por el gobierno como Fannie Mae o Freddie Mac.

Si su prestamista original vendió su hipoteca, es posible que no esté seguro de quién tiene actualmente su préstamo hipotecario. Aquí hay un par de cosas que puede probar para averiguarlo.

• Utilice las herramientas de búsqueda de FannieMae o FreddieMac para ver si uno de ellos es el propietario de su hipoteca.
• Llame o escriba a su administrador hipotecario y pídale que le brinde información sobre el propietario de su hipoteca.

¿Qué tipos de alivio hipotecario están disponibles?

Hay varios tipos de programas de alivio hipotecario disponibles. Algunos están generalmente disponibles para todos (refinanciamiento, por ejemplo), mientras que otros (como la tolerancia COVID-19) son para personas que experimentan dificultades causadas por circunstancias específicas.

Programas de indulgencia hipotecaria

Tolerancia significa que su prestamista hipotecario acepta pausar temporalmente o reducir su pago hipotecario mensual por un período acordado de meses. Pero tendrá que ponerse al día con los pagos reducidos o pausados ​​eventualmente, por lo que es fundamental comprender cómo y cuándo su prestamista espera que lo haga.

Préstamo diferido vs. indulgencia:¿Qué funciona para su préstamo estudiantil o hipoteca?

Refinanciamiento hipotecario

Cuando refinancia una hipoteca, solicita un nuevo préstamo y utiliza los ingresos de ese préstamo para cancelar su hipoteca original. Si su crédito es bueno, es posible que pueda obtener una nueva hipoteca con términos más favorables que la anterior, lo que podría resultar en un pago mensual más bajo.

Pero hay salvedades. Si los pagos atrasados ​​ya han afectado su puntaje crediticio, Puede ser más difícil refinanciar y obtener mejores condiciones que las que tiene en su hipoteca actual. Y, si califica para refinanciar, necesitará algo de dinero para cubrir los costos de cierre.

Por último, El refinanciamiento puede tener más sentido si su crédito no se ha visto afectado y aún está al día con su hipoteca.

Obtenga más información sobre cómo refinanciar una hipoteca.

• ¿Cómo funciona la refinanciación de una hipoteca?
• ¿Cuándo vale la pena refinanciar una hipoteca?

Modificación de préstamo

Si tiene dificultades para realizar los pagos de la hipoteca, puede solicitar una modificación de préstamo. Este es un escenario en el que el prestamista acepta cambiar permanentemente los términos de su hipoteca para ayudarlo a administrar mejor sus pagos en el futuro. Un prestamista puede acordar reducir su tasa de interés, darle más tiempo para pagar el préstamo o permitirle agregar pagos atrasados ​​al saldo del préstamo en lugar de ejecutar la hipoteca por los pagos atrasados.

Tenga en cuenta que el Programa de modificación de viviendas asequibles del gobierno federal, que permitió a los propietarios de viviendas elegibles reducir sus pagos mensuales, ya no está disponible.

Hipotecas inversas

Usado generalmente por propietarios mayores, una hipoteca inversa puede permitir a los prestatarios obtener efectivo por el valor neto de sus viviendas.

Los prestatarios deben pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro para propietarios de viviendas, pero no tienen un pago hipotecario mensual. En lugar de, la cantidad que pidieron prestada, más intereses, Tarifas de seguro de la FHA y otras tarifas, recibe el pago del prestatario cuando se mudan de la vivienda o de sus herederos cuando fallecen.

A diferencia de las hipotecas tradicionales, donde realiza pagos y cancela su saldo a lo largo del tiempo, aumentan los saldos de las hipotecas inversas. Es posible que el saldo de una hipoteca inversa eventualmente exceda el valor de la vivienda. Pero si su hipoteca inversa está cubierta por un seguro de la FHA, los prestatarios (o sus herederos) no están obligados a pagar la parte del saldo del préstamo que exceda el valor de la vivienda.

Obtenga más información sobre las hipotecas inversas:¿Qué es una hipoteca inversa?

Nueva opción de aplazamiento de pago

Si su hipoteca respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac ya está en indulgencia debido a dificultades financieras relacionadas con el coronavirus, es posible que pueda posponer el pago de sus pagos retrasados ​​o reducidos hasta que venda o refinancia su casa, o hasta que su hipoteca llegue al vencimiento.

La Autoridad Federal de Vivienda, Fannie Mae y Freddie Mac exigen a los administradores hipotecarios que evalúen la situación financiera de los prestatarios para decidir cómo deben reembolsar los pagos hipotecarios diferidos. El aplazamiento es una de varias opciones.

¿Existen programas gubernamentales de alivio hipotecario?

El gobierno federal y algunos gobiernos estatales ofrecen programas de alivio hipotecario diseñados para ayudar a los propietarios que luchan por hacer sus pagos hipotecarios.

• Programas de Hardest Hit Fund, disponible en 18 estados y el Distrito de Columbia, ayudar a los propietarios de viviendas con la modificación del préstamo, asistencia para el pago de la hipoteca y asistencia para la transición. 31 de diciembre 2020, es la última fecha para las solicitudes, pero los plazos varían según el estado y pueden ser anteriores.
• Programas de modificación flexible puede estar disponible para hipotecas respaldadas por Fannie Mae y Freddie Mac. Si es elegible, los programas pueden ayudarlo a reducir los pagos de su hipoteca y evitar la ejecución hipotecaria. Hable con su compañía hipotecaria para ver si es elegible.
• Los préstamos respaldados por el gobierno federal también pueden ser elegibles para Alivio relacionado con COVID-19 . Las medidas varían, pero es posible que pueda recibir una condonación del préstamo hasta por 12 meses, tener exenciones de sanciones o recargos por mora, obtener su préstamo modificado o aplazamiento de pago. Hable con la entidad administradora de sus préstamos para ver qué tipo de ayuda podría estar disponible para usted.

Tenga cuidado con las estafas de alivio hipotecario

Experimentar una dificultad financiera estresante puede dejarlo vulnerable a los estafadores, y las estafas de alivio hipotecario pueden aprovecharse de su miedo a la ejecución hipotecaria. Durante tiempos de crisis financiera generalizada, las estafas pueden aumentar y las tácticas se vuelven más agresivas y convincentes.

Es importante estar alerta a las señales de que una empresa de ayuda hipotecaria puede ser realmente una estafa, incluyendo ...

• Exigir tarifas por adelantado. Es ilegal cobrar tarifas por adelantado por los servicios de asistencia hipotecaria.
• Prometiendo modificar su préstamo. Las empresas no pueden hacer afirmaciones que no puedan fundamentar, o que sean falsas o engañosas.
• Pidiéndole que firme el título de su casa. Los estafadores a menudo le piden que firme "temporalmente" la escritura de su casa.
• Pidiéndote que firmes papeles que no entiendes. Nunca firme algo que no comprenda. Consulte a un abogado si algo es demasiado complicado, y nunca firme documentos que tengan espacios en blanco para ser llenados más tarde, o que tengan errores o declaraciones falsas.
• Decirle que comience a enviar pagos a otra persona que no sea su compañía hipotecaria. Realice siempre los pagos de la hipoteca directamente a su prestamista.
• Decirle que deje de hacer pagos. Si una empresa le dice que deje de hacer pagos, también es necesario informarle de las posibles consecuencias negativas, incluyendo ejecución hipotecaria y daños a su crédito.