Los costos de una cuenta bancaria negativa y cómo evitarlos

Si tiene una cuenta bancaria negativa, eso significa que ha retirado más dinero del que estaba disponible en la cuenta.

Dejar que una cuenta se vuelva negativa puede resultar costoso, porque los bancos cobran tarifas cuando esto sucede. Y su banco podría cerrar su cuenta si permanece negativa durante demasiado tiempo.

Pero puede tomar medidas para evitar una cuenta bancaria negativa. Por ejemplo, puede optar por no recibir la cobertura de sobregiros en cajeros automáticos y tarjetas de débito para que su tarjeta simplemente sea rechazada si no tiene fondos suficientes. O puede vincular su cuenta corriente a una cuenta de ahorros que puede cubrir la diferencia si se queda corto.

• ¿Qué es una cuenta bancaria negativa?
• ¿Por qué mi cuenta bancaria es negativa?
• ¿Cuáles son las consecuencias de una cuenta bancaria negativa?
• ¿Qué debo hacer si sobregiro mi cuenta?
• ¿Puedo seguir usando mi tarjeta de débito si mi cuenta es negativa?
• Próximos pasos:consejos para evitar una cuenta bancaria negativa

¿Qué es una cuenta bancaria negativa?

Tienes una cuenta bancaria negativa, o descubierto, cuando el saldo de su cuenta es menor que cero. Esto sucede cuando intenta realizar un pago que es mayor que la cantidad de dinero en su cuenta. Si el banco permite que se procese el pago aunque no tenga fondos suficientes para cubrirlo, su cuenta se vuelve negativa.

Supongamos que tiene $ 100 en su cuenta corriente, y escribe un cheque por $ 115. Si el banco permite este pago, termina con un saldo de cuenta de menos $ 15 porque esa es la diferencia entre la cantidad de dinero que tenía en la cuenta y la cantidad que el banco le pagó al destinatario de su cheque. Esencialmente, el banco le está prestando dinero para compensar la diferencia.

¿Por qué mi cuenta bancaria es negativa?

Puede terminar con una cuenta bancaria negativa por muchas razones. Es posible que simplemente pierda la cuenta de cuánto dinero hay en una cuenta y piense que tiene un saldo disponible más alto del que realmente tiene. O puede depositar un cheque y luego realizar un pago de inmediato, antes de que los fondos estén disponibles en su cuenta.

Pueden ocurrir errores de cálculo y errores

Puede olvidarse de un pago que programó previamente o de una compra que realizó a principios de mes. Es posible que asuma incorrectamente que un retiro no se procesará durante unos días y que, mientras tanto, se liquidará un depósito.

Y puede retirar demasiado accidentalmente si comete un error al escribir un cheque.

Si tiene más de una cuenta en el mismo banco, La confusión sobre qué cuenta está utilizando también puede dar lugar a un sobregiro. Si sobregiras una cuenta, su saldo en esa cuenta será negativo incluso si tiene dinero más que suficiente en otra cuenta para cubrir el pago, a menos que haya acordado con el banco de antemano transferir dinero entre cuentas en situaciones como esta.

Más de una forma de sobregirar una cuenta

Escribir un cheque es solo una forma de crear un sobregiro. También puede obtener un saldo negativo de una transacción en cajero automático, pagos electrónicos (incluidos pagos automáticos o programados), sacar dinero en una sucursal bancaria o usar una tarjeta de débito, entre otras razones.

¿Cuáles son las consecuencias de una cuenta bancaria negativa?

Tarifa

Si escribe un cheque o realiza algún tipo de pago electrónico que hace que su cuenta sea negativa, su banco puede cobrarle una tarifa por cada sobregiro. Y si aceptó la cobertura de sobregiro de su banco, el banco también puede cobrarle una tarifa por cada retiro en cajero automático o pago con tarjeta de débito que resulte en una cuenta negativa. Si esto sigue sucediendo, es posible que deba pagar una cantidad significativa en cargos por sobregiro. También puede adeudar otras tarifas si no corrige el saldo negativo de inmediato.

Cierre de cuenta

Si decide que quiere cerrar su cuenta bancaria mientras es negativa, el banco podría negarse y pedirle que pague el saldo primero.

Pero los bancos no mantienen abiertas las cuentas negativas de forma indefinida. Si sobregira una cuenta demasiadas veces o deja que una cuenta permanezca negativa durante demasiado tiempo, su banco probablemente cerrará la cuenta. Luego, el banco puede notificar a una empresa de informes de cuentas corrientes, que mantiene la información en un registro sobre su historial bancario por hasta siete años.

Impacto crediticio y cobranza de deudas

Los bancos miran este registro cuando solicita una nueva cuenta corriente o de ahorros. Es posible que no accedan a abrir una nueva cuenta si ven un cierre involuntario en el historial de su cuenta bancaria. O, Es posible que le permitan abrir una cuenta de segunda oportunidad, pero le cobrarán tarifas elevadas y le impondrán restricciones. Por ejemplo, es posible que se le permita depositar solo ciertos tipos de cheques, como cheques de caja, o puede haber un límite más estricto sobre la cantidad que puede retirar cada día.

Y un banco que cerró su cuenta por demasiados sobregiros podría vender su deuda a una empresa de cobranza. Esa empresa podría informar su saldo impago a las agencias de informes crediticios, lo que podría reducir su puntaje crediticio y dificultar la aprobación de un crédito en el futuro.

¿Cuál es la diferencia entre un cargo por sobregiro y un cargo por fondos insuficientes?

Las instituciones financieras cobran una tarifa por sobregiro cuando cubren una transacción aunque no tenga suficiente dinero en su cuenta. De media, Los cargos por sobregiro van desde $ 31 por sobregiro en bancos y cooperativas de crédito más pequeños hasta $ 34 en bancos más grandes.

Cuando un banco o cooperativa de crédito devuelve un cheque o una transacción electrónica sin pagarlo, pueden cobrar una tarifa por fondos insuficientes. La tarifa NSF es generalmente la misma cantidad que una tarifa por sobregiro. Pero el pago devuelto podría generar tarifas adicionales por parte del beneficiario.

¿Qué debo hacer si sobregiro mi cuenta?

Si sobregiraste una cuenta, no realice más pagos desde esa cuenta hasta que corrija el saldo negativo depositando dinero en la cuenta. Continuar retirando dinero de una cuenta negativa lo pondría aún más en números rojos y provocaría que acumule más tarifas, empeorando el problema.

Verifique si tiene pagos automáticos que están a punto de realizarse para poder detenerlos antes de que vuelvan a sobregirar la cuenta.

Próximo, Siga estos pasos para equilibrar su cuenta y comprender cuánto dinero necesita para que la cuenta vuelva a tener un saldo positivo.

1. Compare su estado de cuenta más reciente o el libro mayor en línea de la actividad de la cuenta de su banco con los registros de los pagos que ha realizado o recibido.
2. Marque cada transacción que aparezca en los registros del banco, para que te quedes con las transacciones que aún no se han procesado.
3. Anote el saldo al final del registro del banco. Luego, reste los pagos que haya realizado que aún no se hayan procesado y las tarifas en las que haya incurrido y que aún no estén registradas en el registro del banco, y agregue los depósitos que estén actualmente pendientes.

El resultado es una instantánea actualizada de su saldo que le indica qué tan negativa es su cuenta.

Finalmente, depositar suficiente dinero en su cuenta para cubrir completamente el saldo negativo, incluyendo tarifas.

¿Puedo seguir usando mi tarjeta de débito si mi cuenta es negativa?

Si se ha inscrito en la cobertura de sobregiro de su banco, es posible que pueda realizar compras con tarjeta de débito incluso cuando el saldo de su cuenta sea inferior a cero. Pero es una muy mala idea hacer esto.

Es probable que se le cobre una tarifa por cada pago que realice desde una cuenta negativa. Cada transacción podría costarle $ 35 o más en tarifas. Y con cada pago que realice desde una cuenta sobregirada, estás empujando el equilibrio más hacia el rojo. El banco esperará que deposite el monto total que adeuda y pague todas las tarifas, y si no liquida este saldo en poco tiempo, puede aplicar más tarifas.

Según las políticas de su banco, continuar realizando pagos desde una cuenta sobregirada podría llevar al banco a dejar de permitir pagos o cerrar la cuenta. Si eso sucede y su pago no se procesa, los acreedores pueden cobrarle tarifas por rebotar su pago. Y tener una cuenta cerrada por su banco probablemente dificultará la apertura de nuevas cuentas en el futuro.

Tenga en cuenta que las leyes estatales generalmente prohíben emitir cheques sin fondos o rebotar pagos a propósito. Si sabe que su cuenta es negativa e intenta realizar un pago desde esa cuenta sabiendo que no se procesará, podría ser acusado de un delito en algunas circunstancias.

Próximos pasos:consejos para evitar una cuenta bancaria negativa

Puede tomar medidas para evitar que su cuenta bancaria quede en números rojos. Algunas opciones tienen ventajas y desventajas.

Optar por no participar en la cobertura de sobregiro

Primero, podría decidir no aceptar los cargos por sobregiro. Si no está de acuerdo con la cobertura de sobregiro, los bancos no pueden cobrarle tarifas por sobregiro en los retiros en cajeros automáticos y la mayoría de los pagos con tarjeta de débito, aunque es probable que el banco le cobre tarifas por fondos insuficientes si intenta sobregirar una cuenta con cheque o en línea.

Si no acepta los cargos por sobregiro de su banco, la mayoría de las transacciones con tarjeta de débito que sobregirarían su cuenta probablemente no serán aprobadas, y su cuenta permanece en números negros. Pero hay desventajas. Los acreedores pueden imponer tarifas si no puede realizar un pago a tiempo. Y pueden informar los pagos atrasados ​​a las agencias de crédito, lo que podría reducir su puntaje crediticio.

Enlace a una cuenta de ahorros o tarjeta de crédito

Su banco puede ofrecer programas de protección contra sobregiros que pueden ayudarlo a evitar saldos negativos. Por ejemplo, es posible que pueda vincular una cuenta de ahorros a su cuenta corriente para que el banco saque dinero de sus ahorros para cubrir los sobregiros. Es posible que deba pagar una tarifa por cada transferencia desde la cuenta vinculada, pero es probable que sea menor que el cargo por sobregiro.

Es posible que el banco no le notifique de tales transferencias, por lo que es una buena idea monitorear de cerca sus cuentas corrientes y de ahorros para asegurarse de que no está gastando demasiado de sus ahorros. Y este servicio solo funciona mientras tenga suficiente dinero en su cuenta de ahorros para cubrir el pago.

Su banco podría permitirle vincular una tarjeta de crédito a su cuenta corriente o pedir prestado de una línea de crédito para cubrir pagos que sobregirarían su cuenta. Tendrá que pagar intereses sobre la cantidad que pida prestada, y es posible que se le cobre una tarifa cada vez que utilice una línea de crédito. Pero puede ahorrar dinero de esta manera siempre que su cuenta no permanezca negativa por mucho tiempo.

Automatice las alertas de saldo de la cuenta y el depósito directo

Es posible que pueda configurar alertas de cuenta para que su banco le envíe un mensaje de texto o correo electrónico cada vez que su saldo sea inferior a una determinada cantidad. Las alertas pueden recordarle que ponga más dinero en su cuenta antes de sobregirarla o que deje de realizar pagos desde la cuenta cuando tenga pocos fondos.

Si tiene un saldo negativo porque no realiza depósitos con la frecuencia suficiente, podría considerar registrarse para el depósito directo. Este servicio deposita automáticamente su cheque de pago en la cuenta que elija, y el dinero suele estar disponible el día hábil posterior a la realización del depósito.