¿Es un plan de pago basado en los ingresos una buena idea para usted?

Un plan de pago basado en los ingresos puede ayudar a aliviar parte del estrés financiero de pagar sus préstamos estudiantiles. Aunque todavía tendrá que hacer pagos mensuales de préstamos estudiantiles, esta opción de reembolso tendrá en cuenta sus ingresos.

Si tiene ingresos más bajos con un pago de préstamo estudiantil relativamente alto, entonces, un plan de pago basado en los ingresos podría ofrecer el respiro que su presupuesto necesita. Sin embargo, no es la opción correcta para todos.

Echemos un vistazo más de cerca a esta opción de pago de préstamos para estudiantes.

¿Qué tipos de planes de pago basados ​​en los ingresos están disponibles?

Cuando obtiene préstamos federales para estudiantes a través del Departamento de Educación, el calendario de amortización estándar es de diez años.

Pero ese cronograma podría no ser una opción asequible según el saldo de su préstamo y los ingresos actuales. Si tiene un saldo alto de préstamos estudiantiles, Puede ser difícil realizar pagos mensuales elevados al comenzar su carrera.

Dado que muchos prestatarios luchan por mantenerse al día con los pagos de sus préstamos estudiantiles, el gobierno federal tiene varios planes de pago basados ​​en los ingresos.

Como el nombre sugiere, el pago que realizará se basa en sus ingresos. Con ese, puede continuar haciendo pagos de préstamos estudiantiles a un porcentaje más asequible de sus ingresos.

Cada una de estas opciones de pago basadas en ingresos se basa en sus ingresos discrecionales. Puede calcular su ingreso discrecional encontrando la diferencia entre su ingreso bruto ajustado y el 150% del ingreso anual por pobreza en su estado para una familia de su tamaño.

Dado que estos planes de pago se basan en sus ingresos discrecionales, su pago mensual debería ser más manejable.

En la actualidad, Hay cuatro opciones de planes de pago basados ​​en los ingresos. Cubriremos cada uno a continuación.

1. Reembolso basado en ingresos

Con el plan de pago basado en ingresos (IBR), Realizará pagos cada mes por el 10% o el 15% de sus ingresos discrecionales. Sin embargo, su pago nunca excederá el monto de reembolso estándar de 10 años.

Si recibió su primer préstamo federal para estudiantes antes del 1 de julio, 2014, entonces sus pagos se limitarán al 15% de sus ingresos discrecionales. Después de realizar pagos durante 25 años, será elegible para la condonación del préstamo.

Si recibió su primer préstamo después del 1 de julio, 2014, entonces sus pagos se limitarán al 10% de sus ingresos discrecionales. Después de realizar pagos durante 20 años, recibirá la condonación del préstamo.

2. Pague lo que gana

Pay As You Earn (PAYE) le permitirá realizar pagos equivalentes al 10% de sus ingresos discrecionales. Pero el pago nunca excederá el monto del plan de pago estándar. Si realiza pagos durante 20 años, entonces puede calificar para el perdón a través de esta opción.

Si obtuvo un préstamo federal para estudiantes antes del 1 de octubre, 2007, entonces puede calificar para esta opción. Sin embargo, deberá demostrar que necesita ayuda con el pago.

3. Pague según sus ingresos revisado

El programa de pago según sus ingresos (REPAYE) revisado se introdujo tres años después del programa PAYE. Como el programa PAYE, sus pagos serán iguales al 10% de sus ingresos discrecionales.

Sin embargo, este programa no establece un límite al alza en su pago mensual. Eso significa que podría terminar pagando más mensualmente que el plan de pago estándar en algún momento.

Si elige esta opción para sus préstamos para estudiantes de pregrado, entonces calificará para el perdón después de 20 años de pagos. Si está utilizando esta opción para préstamos para estudiantes graduados, entonces deberá realizar pagos durante 25 años antes de que la condonación sea una opción.

4. Reembolso condicionado a los ingresos

La última opción para los planes de pago basados ​​en los ingresos es el plan de pago condicionado por los ingresos. El pago mensual será el 20% de sus ingresos discrecionales o lo que pagaría para reembolsar el préstamo en un período de 12 años. Se le permitirá pagar la menor de estas dos opciones.

Después de realizar pagos durante 25 años, puede calificar para la condonación de préstamos estudiantiles.

¿Qué plan de pago basado en ingresos es el mejor?

El atractivo de un plan de pago basado en los ingresos es que potencialmente puede reducir sus pagos mensuales. Cada uno de los planes de pago ofrece una forma de reducir la presión financiera sobre su presupuesto. Sin embargo, los planes no se crean por igual.

El plan de pago basado en los ingresos podría hacer más para aliviar su presupuesto a corto plazo. Pero la elección se reducirá al saldo del préstamo con el que está tratando y a sus ingresos anuales.

Aproveche el estimulador de préstamos gratuito que ofrece el Departamento de Educación de EE. UU. Puede ayudarlo a comprender las opciones que tiene para sus préstamos específicos.

Que considerar antes de solicitar un plan de pago basado en ingresos

Antes de dar el paso con estos planes de pago, tenga en cuenta estos factores.

Puede pagar más intereses pagados a lo largo del tiempo

Un pago mensual más bajo puede parecer una bendición; y definitivamente puede serlo cuando su presupuesto se estire al máximo. Sin embargo, Hay una desventaja de hacer pagos mensuales más bajos.

En lugar de eliminar el saldo de su préstamo en el plazo estándar de diez años, extenderá sus pagos por muchos años más. Con ese, también pagará más intereses durante el transcurso del préstamo. Nadie quiere pagar más intereses por sus préstamos, pero podría ser una necesidad disfrutar de un pago mensual más bajo.

Es posible que haya mucho papeleo para actualizar su estado todos los años.

Los planes de pago ofrecidos se basan todos en sus ingresos discrecionales, que pueden cambiar según el tamaño de su familia y su carrera en ciernes.

Con ese, se le pedirá que presente una gran cantidad de papeleo cada año. La documentación le permitirá a la entidad administradora de sus préstamos calcular con precisión el pago de su préstamo para el próximo año.

Es posible que deba pagar impuestos sobre el saldo condonado

Dependiendo de su plan de pago, es posible que califique para la condonación del préstamo en algún momento. Cuando se condona el saldo de su préstamo, es posible que deba pagar impuestos sobre ese saldo.

Desafortunadamente, eso podría ser un gran impacto para sus ahorros. Asegúrese de considerar los impuestos antes de solicitar la condonación de préstamos.

Tu presupuesto actual

Sí, Existen algunos inconvenientes en los planes de pago basados ​​en los ingresos. Pero si realmente está luchando para llegar a fin de mes con un gran pago de préstamo estudiantil, entonces debería considerar estas opciones.

Aliviar su estrés financiero actual podría ser una necesidad.

Cómo solicitar un plan de pago basado en ingresos

Si ha decidido que uno de estos planes es una buena opción para usted, entonces esto es lo que necesita para solicitar.

1. Reúna los documentos que necesita

Antes de comenzar el proceso, tómese un minuto para recopilar todos los documentos que necesitará. Reúna estos elementos para que el proceso fluya sin problemas:

• Su identificación de ayuda federal para estudiantes . Debería poder encontrar esto iniciando sesión en su cuenta de préstamo federal para estudiantes.
• Información de declaración de impuestos . Hay una herramienta de recuperación de datos del IRS disponible dentro de la aplicación, pero asegúrese de tener listo su Número de Seguro Social.

2. Complete una solicitud

Puede solicitar un plan de pago basado en los ingresos a través del sitio web de FederalStudentAid. La solicitud es un formulario en línea que le pedirá una variedad de información. Si ya ha recopilado sus documentos, entonces este proceso debería ser muy sencillo.

¿Es el reembolso basado en ingresos una buena opción para usted?

A medida que evalúa sus opciones de pago de préstamos estudiantiles, considere lo que su presupuesto puede soportar razonablemente. Si no puede respaldar su pago actual, entonces IDR podría ser una buena opción para su situación.

Sin embargo, asegúrese de comprender completamente las consecuencias de impuestos e intereses de cómo funcionan sus préstamos estudiantiles. De lo contrario, puede encontrarse con una sorpresa desagradable.

Si está trabajando para equilibrar sus obligaciones de préstamos estudiantiles y sus metas financieras a largo plazo, entonces es posible que no desee seguir adelante con las opciones de IDR. En lugar de, eliminar rápidamente la deuda de su préstamo estudiantil podría permitirle concentrarse en otros objetivos, como comprar una casa.

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