Tipos de quiebras y alternativas a considerar

La quiebra personal es a menudo la opción de último recurso después de que una persona ha atravesado circunstancias financieras difíciles. Típicamente, el supuesto es que la quiebra es el resultado de la irresponsabilidad financiera y el abuso del crédito otorgado. Sin embargo, ese no es siempre el caso.

Las personas se declaran en quiebra por diversas razones, incluido el desempleo, divorcio, y gastos médicos. De hecho, en 2019, CNBC informó que dos tercios de las solicitudes de quiebra citaron problemas médicos como la razón. Si una de las razones anteriores le hace pensar en declararse en quiebra, Hay algunos factores clave que debe considerar antes de iniciar cualquier procedimiento de quiebra.

Declararse en quiebra no es una decisión para tomar a la ligera, ya que tiene consecuencias a largo plazo. Estas consecuencias pueden ser muy limitantes e impactantes para usted como declarante. Como resultado, es importante que comprenda el proceso. También es importante considerar todas sus opciones alternativas. Este artículo desglosa las cosas clave que necesita saber sobre los diferentes tipos de quiebras.

Contenido

• Que es la quiebra
• ¿Cómo se declara la quiebra?
• Diferentes tipos de quiebras
• Cómo declararse en quiebra
• Consecuencias de declararse en quiebra
• Calificar para un préstamo o tarjeta de crédito después de declararse en quiebra
• Alternativas a la quiebra
• La vida después de la quiebra:pasos para la recuperación

¿Qué es la quiebra?

Cuando una persona no puede pagar las deudas que debe, se les considera en quiebra. La quiebra es un proceso legal que se maneja a través de los tribunales federales de los Estados Unidos. Durante este proceso, Los jueces de quiebras toman las decisiones finales en los casos, incluso si una persona es elegible para declararse en quiebra o no.

La bancarrota generalmente se reserva para situaciones en las que un prestatario tiene una deuda excesiva que no puede superar. Por ejemplo, si se enfrenta a la ejecución hipotecaria de su vivienda o si no puede pagar otra deuda de su propiedad.

¿Cómo se declara en quiebra?

La persona que está endeudada o adeuda dinero tiene que declararse en quiebra. Para iniciar el procedimiento concursal, tienes que presentar una petición de quiebra. Una vez recibida la solicitud, luego tendrá que comparecer ante un tribunal y explicar las circunstancias que llevaron a su situación financiera actual.

Diferentes tipos de quiebras

Hay diferentes tipos de quiebras que un deudor puede presentar. Estos tipos de quiebras dependen en gran medida de las circunstancias personales. Hablando en general, las dos categorías principales son el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrotas que se explican a continuación.

Capítulo 7 de bancarrota

Bajo el capítulo 7 de bancarrota, consumidores con bajos ingresos pueden solicitar la cancelación de algunas de sus deudas. Esta forma de quiebra se conoce como liquidación quiebra . Esto significa que muchos de sus activos se venderán para pagar la deuda.

Se elige un fiduciario para gestionar este proceso y solo se ponen a la venta los activos que no están exentos. Ejemplos de activos exentos podrían incluir el valor neto de su vivienda, una pension, o un vehículo hasta una cierta cantidad. Una vez que el fiduciario haya vendido todos los activos elegibles y haya utilizado los ingresos para pagar la deuda pendiente, la deuda restante está perdonada.

Condiciones específicas para la bancarrota del Capítulo 7

La bancarrota del Capítulo 7 contiene algunas condiciones mínimas que incluyen:

• No se ha declarado en bancarrota del Capítulo 7 en los últimos 8 años y,
• Debe poder pasar una prueba de medios que esencialmente determina si sus ingresos son lo suficientemente bajos como para calificar para la bancarrota del Capítulo 7.

Una vez que se hayan cumplido estas condiciones, comienza un proceso formal de clasificación de la deuda. En este proceso, la deuda se clasifica como garantizada o no garantizada. Dentro de cada categoría, Las obligaciones pendientes se clasifican luego en función de la prioridad de pago.

Las deudas no garantizadas (deuda no respaldada por ningún activo) tienen mayor prioridad en los procedimientos de quiebra. Estos incluyen obligaciones fiscales, manutención de los hijos, y reclamaciones por lesiones personales contra el deudor. Una vez liquidada la deuda no garantizada, la deuda garantizada (deuda respaldada por activos, por ejemplo, hipotecas) es la siguiente en la fila.

Capítulo 13 de bancarrota

Este tipo de quiebra es una forma menos grave de quiebra y a veces se denomina quiebra de asalariados . Como su nombre indica, esta quiebra está reservada para aquellos con ingresos que pueden pagar la totalidad o parte de sus obligaciones financieras sin que se recuperen sus activos.

Este tipo particular de quiebra ayuda a los prestatarios que tienen acceso a fondos pero están bajo presión de sus acreedores para que paguen sus deudas lo antes posible.

Con el Capítulo 13 de bancarrota, tiene de 3 a 5 años para pagar sus obligaciones pendientes. También debe utilizar todos sus ingresos disponibles para cumplir con sus pagos mensuales. En linea con esto, deberá enviar lo que se conoce como un plan de reorganización o pago.

Similar a la bancarrota del Capítulo 7, Se designa un fideicomisario para administrar las finanzas y este fideicomisario es responsable de cobrar los pagos de usted, el deudor, y de pagar a los acreedores su dinero. Este tipo de quiebra puede resultarle atractivo si le preocupa perder su casa debido a una ejecución hipotecaria y desea mantener sus activos en su lugar.

Cómo declararse en quiebra

Cómo solicitar la bancarrota del Capítulo 7

Para solicitar la bancarrota del Capítulo 7, deberá seguir los siguientes pasos que se describen a continuación. Todo el proceso le llevará unos 4 meses completarlo. Para empezar, es esencial encontrar y trabajar con un abogado de quiebras con experiencia. Los pasos son los siguientes:

• Paso 1:presente una petición ante un tribunal de quiebras local junto con todos sus estados financieros. Esto incluye todos sus ingresos, lista de deudas, listas de activos, declaraciones de impuestos recientes, etc.
• Paso 2:Complete la asesoría de bancarrota requerida. Por lo general, esto cuesta $ 50 para completar. Otros costos incluyen una tarifa de presentación de ~ $ 335 para la petición (a partir de 2019), honorarios de la corte, y honorarios de abogados.

Al evaluar el costo de declararse en quiebra, puede ser tentador presentar la documentación requerida por su cuenta. Sin embargo, No se puede subestimar la importancia de trabajar con un abogado calificado. Vale la pena trabajar con un profesional calificado. Especialmente debido al papeleo requerido para pasar por el proceso junto con la posibilidad de que el tribunal de quiebras lo rechace si el papeleo se presenta incorrectamente.

Cómo solicitar la bancarrota del Capítulo 13

Para declararse en bancarrota del Capítulo 13, debe seguir los pasos que se describen a continuación. Antes de que empieces, debe asegurarse de que su deuda no garantizada, p. ej. tarjetas de crédito, préstamos personales, etc, no exceda los $ 394, 725 y su deuda garantizada no exceda $ 1, 184, 200. Estos umbrales se revisan periódicamente para mantenerse al día con la inflación.

Paso 1:busque un abogado de quiebras

• A menudo, puede obtener una evaluación gratuita de la mayoría de los abogados para ver si son una buena opción para trabajar.

Paso 2:Presente su petición y pague la tarifa de presentación requerida

• Esta tarifa es actualmente de $ 235 (a partir de 2019) y va a la corte de quiebras. Además, También se requiere una tarifa administrativa de $ 75.

Paso 3:proporcione toda la documentación adjunta

• Este papeleo incluye:
  • Una lista de los acreedores pendientes y las cantidades que debe a cada uno de ellos.
  • Evidencia y papeleo detallando sus ingresos.
  • Una lista de sus activos, como propiedad y vehículos (si hay contratos
    En tu nombre, estos también deberán proporcionarse).
  • Una lista de sus gastos de subsistencia mensuales.
  • Sus declaraciones de impuestos más recientes y un estado de cuenta que muestre sus impuestos impagos.

Consecuencias de declararse en quiebra

Decidir declararse en quiebra no es una decisión fácil de tomar y debe tomarse en serio. Específicamente, asegúrese de tener una buena comprensión de las posibles consecuencias. Algunas de las principales consecuencias de declararse en quiebra incluyen:

Capacidad limitada para pedir dinero prestado en el futuro

• Una vez que haya pasado por el procedimiento de quiebra, Será extremadamente difícil obtener acceso a cualquier línea de crédito, ya que existirá un registro público permanente a su nombre. Si no está acostumbrado al estilo de vida de pagar los artículos en efectivo, esto puede resultar un desafío para su estilo de vida en el futuro, ya que las tarjetas de crédito se utilizan con mucha frecuencia en la sociedad.

Su informe de crédito mostrará su registro de quiebra por hasta 10 años.

• Esto está estipulado en la Ley de informes crediticios justos, que permite a las agencias de crédito informar la quiebra. Esto no solo afectará su capacidad para obtener préstamos en el futuro, pero también podría tener un impacto limitante en su carrera ya que los acreedores realizan verificaciones de antecedentes durante el proceso de empleo.

A medida que avanza con el proceso de quiebra, Es imperativo obtener una copia de sus informes crediticios de cada una de las 3 agencias antes y después del proceso. Las 3 agencias son Equifax, TransUnion, y Experian. Esto es para asegurar que su información en sus registros sea correcta. Hacerlo podría minimizar cualquier desafío en el futuro.

Calificar para un préstamo o tarjeta de crédito después de declararse en quiebra

Si bien la bancarrota puede no ser el proceso más fácil de navegar, atravesarlo no tiene por qué significar el final de su relación con el crédito. Hay pasos que puede seguir para recuperar su crédito a un nivel saludable.

Verifica tu crédito

Como se ha mencionado más arriba, el mejor lugar para comenzar es verificar sus informes crediticios para asegurarse de que reflejen con precisión sus circunstancias financieras. Los informes deberán reflejar la quiebra y mostrar un registro de que la deuda ha sido liberada.

Aproveche una tarjeta de crédito asegurada

El siguiente paso, si desea obtener una tarjeta de crédito, es solicitar una tarjeta asegurada. Una tarjeta de crédito asegurada es una excelente manera de reconstruir su crédito. Las instituciones financieras se sienten cómodas con la emisión de esta forma de crédito porque está respaldada por fondos en su cuenta bancaria. Los fondos sirven como línea de crédito para la tarjeta y si alguna vez incumple, los fondos se pueden utilizar como garantía.

Una forma alternativa de obtener una tarjeta de crédito es trabajar con un amigo o familiar y ser agregado como usuario autorizado a la cuenta de la tarjeta de crédito de esa persona. El titular principal de la tarjeta será el único responsable de liquidar la tarjeta. Sin embargo, el usuario autorizado se beneficia del aumento de su puntaje crediticio si la cuenta se paga a tiempo.

Es recomendable consultar con la compañía de la tarjeta de crédito para confirmar si la cuenta se agregará a su historial crediticio como usuario autorizado. Realizar pagos a tiempo y asegurarse de que estos se informen en su historial crediticio son las mejores formas de asegurarse de obtener los beneficios de este acuerdo.

Aproveche una cuenta de creación de crédito

Otra alternativa para mejorar su puntaje de crédito hasta el punto en que puede solicitar una tarjeta de crédito es aprovechar una cuenta de creación de crédito. Una cuenta de constructor de crédito, también conocido como préstamo generador de crédito, es un pequeño préstamo que se solicita a su nombre. Sin embargo, en lugar de que los fondos se desembolsen directamente a usted, el emisor de la cuenta de constructor de crédito lo retiene en forma de préstamo garantizado colocando su dinero en un certificado de depósito.

Alternativas a los diferentes tipos de quiebras

Decidir si declararse en quiebra o no puede ser una decisión difícil. Si se pregunta qué hacer, Puede ser útil saber que existen opciones alternativas. Algunas opciones incluyen:

Planes de manejo de deuda

Es posible que pueda negociar un plan de gestión de la deuda en el que usted, como deudor, pueda devolver el capital total durante un período de tiempo acordado. Esto crea un plan de pago mensual que está hecho a la medida para cubrir sus necesidades específicas y puede ayudar a proporcionar cierta estructura a su proceso de pago. Sin embargo, una cosa a tener en cuenta es que el prestamista no tiene la obligación de aceptarlo.

Consolidación de la deuda

Hecho correctamente, La consolidación de deuda combina todas sus deudas pendientes en una sola suma con una tasa de interés más baja y un pago mensual más sostenible. La consolidación de deuda generalmente se realiza en forma de préstamo y las tasas de interés suelen ser mucho más bajas que las que cobran las compañías de tarjetas de crédito individuales.

Pago de la deuda

Esta es una alternativa a la consolidación de deuda. La liquidación de deudas busca permitir que un deudor realice un pago global que generalmente es menor que lo que el deudor debe actualmente. Esta cantidad es típicamente del 50 al 75% del valor original de la deuda. Los prestamistas informarán esto como "liquidado por menos de lo acordado" a los burós de crédito. Este registro seguirá siendo parte de su informe crediticio durante siete años.

Préstamos personales

Incluso con mal crédito, puede solicitar un préstamo personal dependiendo de las particularidades de su situación. Sin embargo, las tasas de interés serán increíblemente altas y también lo será el pago mensual. Por lo tanto, deberá determinar si esta opción es adecuada para usted.

La vida después de la quiebra:pasos a seguir para recuperarse

Evita las deudas

Una vez que haya completado el proceso de quiebra, es posible que desee reconstruir su crédito. Si bien esto es posible, También es aconsejable hacerlo con precaución. Algunos pasos para asegurar una relación saludable con el dinero incluyen asegurarse de tener límites firmes al usar una tarjeta de crédito para realizar compras.

Adicionalmente, desea asegurarse de que está pagando su tarjeta al final de cada mes sin dudarlo. Priorice solo las compras con su tarjeta de crédito que pueda pagar en su totalidad cada mes, y continúe haciéndolo.

Aprenda a presupuestar

El presupuesto debe convertirse naturalmente en un componente clave en sus herramientas para navegar con éxito la vida después de la quiebra. Aunque presupuestar requiere disciplina, es mucho más fácil con una variedad de herramientas para ayudar con el proceso. Para algunos, trabajar con lápiz y papel puede ser óptimo, mientras que para otros, el uso de herramientas en línea puede ser óptimo. Otras estrategias, como la automatización de sus facturas y ahorros, ayudarán a garantizar que cumpla con sus obligaciones de manera constante.

Aumente sus ahorros de emergencia

Indudablemente surgen emergencias y contar con un fondo de emergencia sólido es de gran ayuda. Se puede establecer un fondo de emergencia ahorrando dinero en una cuenta separada a la que no necesariamente tiene acceso instantáneo. La cantidad recomendada para comenzar es $ 1, 000 con el objetivo de obtener de 3 a 6 meses de sus gastos básicos de vida.

Para concluir

Cuando se trata de declararse en quiebra, es importante tener en cuenta todo lo anterior. Y también para intentar agotar por completo todas sus opciones alternativas. También es muy importante recordar que para mejorar su situación financiera también necesitará mejorar sus habilidades de administración de dinero. mentalidad y, autodisciplina.