Regla del 10%:por qué ahorrar un 10% no es suficiente

¡Hablemos de la regla del 10%! Es un mito popular que ahorrar el 10% de sus ingresos es una forma inteligente de comenzar a crear una cuenta de ahorros saludable. No importa dónde se encuentre en su viaje de ahorro, tratar de ahorrar siempre es importante, no importa cuánto o poco sea. Sin embargo, Seguir la regla del 10% y ahorrar solo el 10% podría no ser suficiente a largo plazo, especialmente dado el alto costo de la jubilación.

Si recién está comenzando su viaje de ahorro o recientemente ha perdido un empleo o ha sido degradado, ahorrar incluso el 10% de sus ingresos podría no ser realista. No poder ahorrar tanto como quisiera es algo común. La clave es elaborar un plan que lo ayude a alcanzar estas metas de ahorro a lo largo del tiempo. para que pueda mantenerse concentrado y comprometido.

¿Cuál es la regla del 10% en lo que respecta a sus finanzas?

La regla del 10% no es una regla real por decir. Es simplemente una idea que las personas aprovechan en la que ahorra el 10% de todo lo que gana para sus diferentes objetivos financieros. Por ejemplo, hacia su fondo de emergencia, ahorrar para la jubilación o para invertir. Esta es una regla general común cuando se trata de ahorros. Sin embargo, simplemente ahorrar un 10% podría no ser suficiente dependiendo de su corto plazo, Mediano plazo, y metas a largo plazo. Idealmente, su porcentaje de ahorro debe basarse en qué tan pronto le gustaría alcanzar su objetivo y cuánto necesitaría de manera realista.

Cuánto ahorran los hogares típicos

Recientemente, una encuesta de la CNBC analizó cuánto tenían los hogares estadounidenses promedio en sus cuentas de ahorro. Descubrieron que el hogar promedio tiene $ 8, 863 guardados en ahorros. Los que tenían entre 55 y 64 años tendían a ahorrar más, mientras que los individuos y las parejas menores de 44 años tienden a ahorrar menos. Los estadounidenses menores de 35 años tenían la menor cantidad de dinero ahorrada. No se proporcionó información sobre el salario, pero en general, estas tendencias de ahorro indican que la mayoría de los estadounidenses deberían ahorrar más de lo que ahorran actualmente.

Cómo se ve realmente la regla del 10%

Ahorrar el 10% de su cheque de pago (después de impuestos) es un excelente lugar para comenzar si recién está comenzando su viaje de ahorro o si no está ganando suficiente dinero para ahorrar un porcentaje más alto. Por ejemplo, si te llevas a casa $ 2, 800 cada mes (después de impuestos), Seguir la regla de ahorro del 10% le permite ahorrar $ 280 al mes. Después de un año, tendrías $ 3, 360 guardados.

Usar este método para iniciar su cuenta de ahorros es un paso excelente, pero es importante desafiarse a sí mismo para comenzar a ahorrar más dinero a medida que comienza a obtener más ingresos o disminuir sus gastos. ¿Por qué? Veamos las tres categorías principales de ahorro a continuación para comprender más.

1. Ahorro para emergencias

Puede ser difícil comenzar a ahorrar si no tiene un número o una meta de ahorro por la que trabajar. Por lo general, se recomienda tener un fondo de emergencia para cubrir gastos de entre 3 y 6 meses (alquiler / hipoteca, comestibles, utilidades facturas de tarjetas de crédito, etc). A algunas personas les gusta ahorrar lo suficiente para cubrir de 3 a 6 meses de su salario actual, mientras que otros se esfuerzan por cubrir solo los gastos esenciales.

Sin embargo, si estuviera ahorrando un 10%, esto podría tardar bastante en construirse. Regresemos a los $ 2, 800 por ejemplo de pago neto mensual. Supongamos que sus gastos esenciales equivalen a $ 2, 000 por mes. Para ahorrar gastos de 3 a 6 meses, deberás ahorrar entre $ 6, 000 y $ 12, 000. Con una tasa de ahorro de $ 3, 360 por año, Se necesitarán casi dos años para construir 3 meses de gastos y casi cuatro años para construir 6 meses.

Esto no tiene en cuenta la razón por la que existe su fondo de emergencia:para cubrir emergencias. Desea poder retirar de esta cuenta cuando su automóvil necesite reparaciones inesperadas, tiene facturas médicas que pagar, o se verá obligado a reemplazar su calentador de agua. En este caso, El 10% no le brinda la seguridad que necesita en su fondo de emergencia. (Obtenga más información sobre estrategias rápidas para aumentar sus ahorros de emergencia).

2. Ahorro para la jubilación

Se recomienda que comience a ahorrar para la jubilación lo antes posible. Supongamos que ya tiene un fondo de emergencia creado y ahora desea transferir sus ahorros del 10% directamente a una cuenta 401k o IRA. ¿Es esta cantidad suficiente para ayudarlo a jubilarse?

Guardar el 10% de su sueldo para la jubilación ha sido una regla que ha estado flotando durante décadas. Sin embargo, esta cantidad ya no es suficiente para cubrir la mayoría de los gastos posteriores a la jubilación de los estadounidenses, y peor aún, la mayoría de los estadounidenses ni siquiera están almacenando esta cantidad.

Un estudio realizado por Fidelity señala que la mayoría de los estadounidenses están ahorrando el 8,5% de sus ingresos. Los millennials suelen ahorrar un 7,5%, seguida por la Generación X con 8.2%, y Boomers al 9,7%. Si bien la propia Fidelity recomienda ahorrar el 15% de sus ingresos, en todos los ámbitos, todos los grupos de edad parecen estar por debajo de este número.

3. Ahorro para una casa

Ahora que sabe que la regla del 10% no es suficiente para cubrir su fondo de emergencia y los gastos de jubilación, es seguro asumir que tendrá que ahorrar aún más si desea comenzar a ahorrar para objetivos especiales, como comprar una casa.

Una vez que haya creado su fondo de emergencia y esté inscrito en planes de ahorro para la jubilación, puede cambiar el porcentaje que va a su fondo de emergencia a metas como comprar una casa. Ahorrar para el pago inicial es una buena idea, ya que puede reducir su pago mensual, tasa de préstamo, y ahorre decenas de miles durante la vida útil de su hipoteca.

Muchos préstamos de la FHA solo requieren un pago inicial del 3.5%, pero muchas hipotecas requieren un pago inicial del 20% para evitar el seguro hipotecario (PMI). Mirando hacia atrás en los $ 2, 800 tome el ejemplo de casa, digamos que puede ahorrar el 10% de su cheque de pago solo por comprar una casa.

Si las casas en su área promedian $ 210, 000, deberás ahorrar $ 7, 350 para cumplir con el requisito del 3,5% y $ 42, 000 para cumplir con el requisito del 20%. Le llevará poco más de dos años ahorrar un 3,5% y doce años y medio para ahorrar un 20% a este ritmo. Tenga en cuenta que esto no incluye los costos de cierre, honorarios del agente, inspección, y otros gastos de compra de vivienda.

Por último, Ahorrar un 10% simplemente no es suficiente para ayudarlo a avanzar en su viaje de ahorro.

El uso de la regla 50/30/20 aumenta sus ahorros

Una forma de aumentar sus ahorros es empleando la regla 50/30/20. Esta regla le dice que use el 50% de su cheque de pago para lo esencial (alquiler, comestibles, utilidades transporte), 30% para gastos no esenciales (comida para llevar, entretenimiento), y 20% para ahorros y / o pagos de deudas (préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, fondo de emergencia). Sin embargo, puede ajustar sus categorías para dirigir más hacia su porcentaje de ahorro.

Lo que me gusta de las reglas 50/30/20 es que te obliga a analizar a dónde va tu dinero, para que pueda tomar mejores decisiones presupuestarias y potencialmente ahorrar más dinero. También le permite priorizar los ahorros de una manera que tenga sentido para usted. Por ejemplo, si cancela su deuda de alto interés, luego puede aumentar la cantidad que ingresa en su cuenta de ahorros.

También, permitiéndole gastar el 30% en productos no esenciales, también puede reducir los gastos no esenciales sin sentir que no puede gastar un centavo en cosas que disfruta, como clases de ejercicios o citas nocturnas. Si bien este método puede no coincidir perfectamente, le brinda un buen marco para comenzar a presupuestar y prestar atención a dónde va su dinero y, a su vez, creando un enfoque para ahorrar más.

¿Cuánto deberías ahorrar realmente?

Al final del día, Solo tú puedes responder esta pregunta. La regla del 10% podría ser exactamente lo que puede hacer; no todo el mundo puede ahorrar un 10% ahora mismo, ¡y está bien! Pero muchas personas pueden ahorrar más del 10%. Si entra en esta categoría, Le recomiendo que se desafíe a sí mismo a ahorrar entre un 20% y un 30% en su fondo de emergencia, ahorros para la jubilación, y cuentas de ahorro generales. Y si no puede ahorrar tanto, utilice esta gama como una meta de ahorro por la que esforzarse a medida que avanza en su viaje de ahorro.