¿Cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo?

A todos nos encanta el valor en efectivo por lo que parece una obviedad tener un seguro de vida con valor en efectivo. Bien, hablemos de ello. Aunque obtener un seguro de vida es importante, Es posible que una póliza de valor en efectivo no sea lo que espera. Probablemente sea mucho más caro de lo que pensaba, también.

En este articulo, repasaremos qué es el seguro de vida con valor en efectivo, cómo funciona, y los diferentes tipos. ¡Nuestro objetivo es ayudarlo a comprenderlo para que pueda tomar la mejor decisión de seguro de vida por sí mismo!

¿Qué es el seguro de vida con valor en efectivo?

El seguro de vida con valor en efectivo es más que un seguro. Es un seguro de vida con una cuenta de ahorros adjunta. Una parte de su prima cubre el beneficio por fallecimiento (la cantidad que reciben sus seres queridos si usted fallece), y la otra parte va al vehículo de ahorro. La mayoría de las pólizas de seguro con valor en efectivo son pólizas permanentes, lo que significa que duran toda la vida o mientras pague las primas.

Cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo

La mayoría de las pólizas con valor en efectivo tienen un pago de prima. Ésta es la cantidad que paga para cubrir el beneficio por fallecimiento. Si paga estas primas a tiempo, sus seres queridos reciben el beneficio por fallecimiento cuando usted fallece. La parte del valor en efectivo es el vehículo de ahorro. Todo el dinero que supere el nivel de pago de la prima se invierte en el valor en efectivo. Dependiendo del tipo de póliza, gana intereses, o puede invertirlo en activos particulares, p. ej. fondos del mercado de valores.

De cualquier manera, el valor crece con el tiempo, o esa es la intención. El valor en efectivo disminuye el riesgo de la compañía de seguros porque usa el dinero para compensar el beneficio por muerte cuando lo paga. Pero, puede utilizar el valor en efectivo para otros fines.

Tipos de seguros de vida con valor en efectivo

Tiene algunas opciones al elegir una póliza de seguro de vida con valor en efectivo. Conocer las características de cada uno puede ayudarte a decidir.

Seguro de vida

Una póliza de por vida dura toda su vida. Tiene la misma prima y beneficio por fallecimiento durante la vida de la póliza, y la compañía de seguros establece una tasa de rendimiento fija sobre el valor en efectivo. La mayoría de los asegurados ganan alrededor del 2% de su valor en efectivo.

Seguro de vida universal

Una póliza de seguro de vida universal es más complicada porque tiene flexibilidad con las primas y los montos de cobertura. Siempre que cubra la prima mínima del beneficio por fallecimiento, puede pagar más o solo la cantidad mínima cada mes. Si tienes dinero extra, puede pagarlo hacia su póliza universal e invertirlo en el valor en efectivo. También puede hacer que sus primas se deduzcan del valor en efectivo cuando su valor en efectivo alcance cierto punto.

Seguro de vida variable

Si desea más que una "cuenta de ahorros" para la parte en efectivo de su seguro de vida, la vida variable ofrece opciones de inversión, como acciones y bonos. Es más riesgoso porque no hay garantía de que su valor en efectivo se aprecie (puede disminuir). Pero la recompensa suele ser mucho más significativa.

Valor en efectivo frente a seguro de vida a término

El seguro de vida con valor en efectivo no es lo mismo que el seguro de vida temporal. Tienen la misma premisa:un beneficio por muerte que paga a sus seres queridos cuando usted muere, Pero eso es todo.

El seguro de vida a término no tiene valor en efectivo. También es aplicable solo durante un período específico. Por ejemplo, una póliza de plazo de 10 años vence después de diez años. Si estás vivo (eso es bueno), la póliza expira. Algunas compañías de seguros le permiten convertirla en una póliza permanente o renovar el plazo. Es posible que deba calificar, también conocido como tener un examen médico y someterse a una suscripción, lo que probablemente aumentará sus tarifas para su edad avanzada, como mínimo.

Pros y contras del seguro de vida con valor en efectivo

Cada póliza de seguro de vida tiene muchos beneficios y desventajas. Comprender ambas partes le ayuda a elegir la política adecuada.

Pros

• Dura toda la vida. Siempre que pague sus primas, sus beneficiarios recibirán lo que quede de su beneficio por fallecimiento.
• Puede usar el valor en efectivo para cubrir sus primas después de años de pagar las primas.
• Puede pedir prestado del valor en efectivo y / o retirar fondos para usarlo mientras esté vivo.
• El dinero crece con impuestos diferidos. No incurrirá en una obligación tributaria hasta que retire las ganancias.

Contras

• Las primas de una póliza de seguro de vida con valor en efectivo son mucho más altas que las pólizas de seguro de vida a término.
• Las tarifas son excesivas. Puede encontrar formas menos costosas de invertir el dinero extra que paga en su seguro de vida.
• Las políticas de valor en efectivo suelen ser difíciles de entender. Algunas personas los compran sin comprender completamente en qué están comprando o invirtiendo.

¿Quién debería y quién no debería solicitar un seguro de vida con valor en efectivo?

Como cualquier decisión financiera, si el seguro de vida con valor en efectivo es adecuado para usted o no depende de su situación. Las familias jóvenes generalmente se apegan a las pólizas de seguro de vida a término. Son predecibles y cubren a las familias cuando tienen la menor cantidad de dinero disponible para una crisis. como la muerte. Una póliza a plazo puede cubrir eventos como una hipoteca, niños que van a la universidad, o proporcionar ingresos a un cónyuge sobreviviente.

Las pólizas de valor en efectivo son más caras, pero proporcionan otra salida para invertir. Si ha maximizado sus contribuciones de jubilación en su 401K y / o IRA, una política de valor en efectivo puede tener sentido. También debe asegurarse de estar seguro en todas las demás áreas de su vida. ¿Tiene un fondo de emergencia? ¿Ha pagado todas las deudas de los consumidores? Si tiene ingresos disponibles que desea invertir, entonces una política de valor en efectivo puede tener sentido.

5 formas de acceder a su seguro de vida con valor en efectivo

No puede acercarse a un cajero automático y retirar el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida. Solo puede acceder al efectivo de una de estas cinco formas:

1. Obtenga un préstamo contra el valor en efectivo

Una vez que acumule un valor en efectivo, puedes pedir un préstamo. La compañía de seguros determina los términos, y si, pagarás intereses. Aunque te pagues este interés, sigue siendo un coste. Si no devuelve el préstamo, la compañía de seguros reduce el beneficio por muerte dólar por dólar cuando usted muere.

2.Haz un retiro parcial

Si bien no puede obtener el dinero de un cajero automático, puede retirar parcialmente parte del valor en efectivo de su póliza. Esto deja su póliza intacta pero reduce el beneficio total por muerte dólar por dólar. Por ejemplo, si tienes $ 100, 000 póliza y retirar $ 10, 000 de su valor en efectivo, tus seres queridos reciben $ 90, 000 en lugar de $ 100, 000 cuando mueras.

3. Renunciar a la póliza

Si ha decidido que ya no quiere la política, puedes entregarlo. Recibes el valor en efectivo, menos tasas e impuestos, y la póliza termina. Tus seres queridos ya no tienen beneficio por muerte, pero tampoco tiene que pagar más primas.

4. Venda su póliza por un acuerdo de seguro de vida

Algunos corredores ofrecen un acuerdo de seguro de vida, lo que significa que ofrecen liquidar su seguro de vida por un monto menor. Si su póliza vale $ 100, 000, ofrecerán una recompensa de menos de $ 100, 000. La liquidación puede proporcionarle más que renunciar a la póliza, pero si se conforma con más de las primas totales pagadas, deberás impuestos sobre las ganancias de capital.

5. Pague la prima con el valor en efectivo

Si su valor en efectivo es lo suficientemente alto, puede utilizar el dinero en efectivo para pagar las primas de su póliza de seguro de vida permanente.

¿Qué puedes hacer con el efectivo?

El dinero es tuyo para hacer lo que quieras. La compañía de seguros de vida no le dice cómo usarlo ni aprueba el uso previsto. Recordar, cuando tomas el efectivo, disminuye o renuncia al beneficio por fallecimiento. Si tenía la intención de dejar un legado a sus seres queridos, apoyar económicamente a un ser querido, o quiere ayudar a su familia con los costos de su patrimonio, invierta el efectivo en alguna parte. Podrán acceder a él cuando muera.

¿Es una buena opción una póliza de seguro de vida con valor en efectivo?

Una póliza de seguro de vida con valor en efectivo tiene sus beneficios, pero solo en determinadas situaciones. Si no ha llegado al máximo de su jubilación con ventajas fiscales o aún tiene deudas, invertir su dinero en esas áreas puede proporcionar un mayor retorno de su inversión.

Si desea una póliza que lo obligue a ahorrar o necesita en otro lugar para invertir dinero para usar en la jubilación o dejar para sus seres queridos, hable con un asesor financiero sobre sus opciones y averigüe qué póliza de seguro de vida con valor en efectivo puede ser la adecuada para usted.