¿Qué es un certificado de depósito de tasa variable?

Un certificado de depósito (CD) de tasa variable es un producto financiero que ofrecen las instituciones bancarias comerciales y las uniones de crédito. Las cooperativas de ahorro y crédito brindan a sus miembros una variedad de servicios financieros, incluyendo préstamos y cuentas corrientes y de ahorro. Son organizaciones sin fines de lucro que tienen como objetivo proporcionar servicios financieros de alta calidad que permitan a los clientes depositar y ahorrar su dinero durante un período de tiempo fijo con tasas de interés variables.

Cómo funcionan los CD de tasa variable

Los certificados de depósito de tasa variable son una forma de certificado de depósito con una tasa de interés que fluctúa con el tiempo. Son un tipo de garantía para que los depositantes inviertan su dinero de forma segura.

El factor que distingue a los CD de tasa variable es que la tasa de interés fluctuará durante el plazo del valor, lo que puede proporcionar un beneficio a los depositantes en períodos de altas tasas de interés. Sin embargo, puede generar un riesgo significativo en períodos de tipos de interés bajos.

Los factores detrás de la tasa de interés variable de un certificado de depósito son:

• Tasa preferencial Tasa preferencial El término “tasa preferencial” (también conocida como tasa preferencial de préstamos o tasa de interés preferencial) se refiere a la tasa de interés que los grandes bancos comerciales cobran por los préstamos y productos de sus clientes con la calificación crediticia más alta.
• Niveles de índice de mercado

• Índice de precios al consumidor (IPC) Índice de precios al consumidor (IPC) El índice de precios al consumidor (IPC) es una medida del nivel de precios agregado en una economía. El CPI consta de un paquete de

• Rendimientos de letras del Tesoro

Certificados de depósito a tasa variable, como certificados de depósito regulares, Permitir que los depositantes guarden su dinero en una cuenta segura mientras reciben una cantidad de interés mayor de la que generalmente recibirían de otras cuentas. como cuentas de depósito a la vista. Una cuenta de depósito a la vista es una cuenta de ahorros que permite al depositante retirar sus fondos en cualquier momento.

Los certificados de depósito a tasa variable también permiten a los bancos obtener depósitos garantizados que pueden prestar a los prestatarios a una tasa de interés más alta.

Beneficios de los CD de tasa variable

Los certificados de depósito de tasa variable ofrecen a los inversores una oportunidad segura para generar un rendimiento relativamente alto en sus inversiones. Los valores tienen una gran demanda en períodos de tasas de interés bajas debido al hecho de que existe una alta probabilidad de que las tasas de interés suban después de la compra del CD. A diferencia de, cuando las tasas de interés son altas, Los CD de tasa variable tienen poca demanda ya que la probabilidad de que las tasas de interés sigan subiendo es baja.

Desventajas de los CD de tasa variable

Un problema potencial para los depositantes es que las tasas de interés se mantendrán bajas durante un período prolongado. Puede afectar negativamente la tasa de rendimiento general del depositante. En tales períodos de tiempo, los certificados de depósito a tasa fija son mucho más atractivos.

Certificado de depósitos explicado

La principal fuente de financiación de un banco comercial o de uniones de crédito son los depósitos de los clientes. También es la forma más barata de financiación, ya que la tasa de interés que se paga por los depósitos generalmente se encuentra en el extremo inferior de la curva de rendimiento.

El modelo de negocio de un banco es pedir dinero prestado en forma de depósitos, compensar a los depositantes con una determinada tasa de interés; luego, el banco prestará el dinero depositado a los prestatarios a cambio de una tasa de interés más alta.

Los bancos y las uniones de crédito enfrentan un riesgo significativo de que sus depositantes retiren su dinero. Dado que el banco presta gran parte del dinero que se deposita, puede enfrentar riesgos de liquidez, esencialmente, no poseer fondos suficientes para pagar a los depositantes cuando se retiren. Hay algunas formas en que un banco cubre o mitiga ese riesgo.

Primero, el banco lo hará pedir prestado a tantas personas separadas y no relacionadas como sea posible. Diversifica el riesgo ya que la probabilidad de que todos los depositantes quieran retirarse al mismo tiempo es baja. Por lo tanto, el banco puede usar dinero recién depositado para financiar retiros de depositantes antiguos.

Una segunda forma en que un banco puede mitigar el riesgo es mantener un cierto nivel de dinero en sus reservas por si acaso. Por lo general, se lo conoce como índice de reserva, que es la cantidad de fondos de reserva que tiene un banco en proporción al total de depósitos, representado como un porcentaje. Después de la crisis financiera mundial de 2008, se instituyó un nuevo marco regulatorio conocido como Basilea III. El marco mantuvo a las instituciones financieras con requisitos de reserva más altos en forma de varios coeficientes de capital.

Finalmente, un banco puede mitigar el riesgo de que los depositantes retiren sus fondos con una certificado de depósito a plazo fijo . Son fondos depositados que los clientes depositan, y acuerdan que los fondos se mantendrán durante un período de tiempo fijo y los depositantes no podrán retirarlos a menos que paguen una multa.

A cambio de depositar dinero por un tiempo fijo, Los depositantes son compensados ​​con una tasa de interés más alta de la que recibirían en depósitos a la vista o cuentas del mercado monetario Cuenta del mercado monetario (MMA) Una cuenta del mercado monetario (MMA) es un tipo de cuenta de ahorros que presenta las características de una cuenta corriente, es decir, viene con cheques y / o tarjeta de débito. Debido a que los depósitos a la vista permiten a los depositantes retirar su dinero en el momento que lo deseen, no necesitan renunciar al uso de su dinero.

Por otra parte, Los depósitos a plazo fijo deben renunciar a la capacidad de retiro y, por lo tanto, será compensado por eso. Los certificados de depósitos también se conocen como depósitos a plazo, con depósitos a más largo plazo que pagan tasas de interés más altas.

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