¿Qué es un convenio de préstamo?

Un convenio de préstamo es un acuerdo que estipula los términos y condiciones de las pólizas de préstamo entre un prestatario y un prestamista. El acuerdo otorga a los prestamistas los mejores bancos en los EE. UU. De acuerdo con la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de EE. UU., había 6, 799 bancos comerciales asegurados por la FDIC en los EE. UU. A febrero de 2014. margen de maniobra para otorgar préstamos sin dejar de proteger su posición crediticia. Similar, debido a la transparencia de la normativa, los prestatarios tienen expectativas claras de los prestamistas.

El convenio del préstamo permite a los prestatarios prepararse para su reembolso antes y durante el contrato. Sin embargo, en caso de que un prestatario no pague o incumpla el convenio, el prestamista tiene derecho a reclamar la suma total del préstamo. El convenio asegura que (1) los derechos de los prestamistas estén seguros, (2) existe un mecanismo confiable para rectificar el proceso, y (3) hay una ilustración clara de los eventos que llevaron al incumplimiento del prestatario.

Tipos de convenios de préstamo

En los convenios de préstamos, Hay tres tipos de acuerdos comúnmente conocidos:convenios de préstamos afirmativos, convenios de préstamos negativos, y convenios de préstamos financieros.

Pacto de préstamo afirmativo

Los convenios de préstamos afirmativos recuerdan a los prestatarios que deben realizar actividades expresadas para mantener un funcionamiento saludable de sus negocios. lo que, a cambio, creará un rendimiento financiero estable. Sin embargo, en violación de este pacto, el prestatario incurrirá en incumplimiento de sus obligaciones. Como resultado, el prestatario puede recibir un período de gracia para corregir las violaciones o algo peor, el prestamista puede anunciarlo como incumplimiento, y por lo tanto exigir el reembolso total.

Ejemplos de expectativas de los prestamistas en convenios de préstamos afirmativos

1. Los prestamistas esperan que los prestatarios cumplan con sus obligaciones fiscales. Contabilización de impuestos sobre la renta Los impuestos sobre la renta y su contabilidad es un área clave de las finanzas corporativas. Existen varios objetivos para contabilizar los impuestos sobre la renta y optimizar la valoración de una empresa. tanto para la empresa como para sus empleados.
2. Los prestamistas esperan que los prestatarios mantengan libros contables creíbles y verificables Tres estados financieros Los tres estados financieros son el estado de resultados, la hoja de balances, y el estado de flujos de efectivo. Estas tres declaraciones fundamentales son. Este requisito permite que los prestamistas puedan determinar la salud de las finanzas de los prestatarios cada año financiero Año fiscal (FY) Un año fiscal (FY) es un período de tiempo de 12 meses o 52 semanas utilizado por los gobiernos y las empresas con fines contables. formular anual.
3. Los prestamistas esperan que los prestatarios obtengan pólizas de seguro confiables para sus negocios y al menos las extiendan a los prestamistas como parte asegurada adicional.
4. Para dirigir una empresa en un entorno empresarial soportable, los prestamistas esperan que los prestatarios mantengan una relación de trabajo confiable con sus respectivos estados al hacer cumplir y acatar las leyes.

Pacto de préstamo negativo

Algunas veces, los prestamistas pueden querer crear un cortafuegos alrededor de todas las decisiones financieras y de propiedad más importantes tomadas por el prestatario. Lograr esto, se aseguran de que poseen derechos a notificaciones como alteraciones de la estructura de capital Estructura de capital La estructura de capital se refiere a la cantidad de deuda y / o capital que emplea una empresa para financiar sus operaciones y financiar sus activos. Estructura de capital de una empresa. Como resultado, agiliza la credibilidad del prestatario y también reduce las posibilidades de incumplimiento. Por esta razón, por lo tanto, Es importante que las empresas o los prestatarios comprendan en profundidad los términos de los convenios del préstamo para asegurarse de que no se produzcan reacciones cruzadas amistosas no deseadas, ya que los prestamistas no tienen la intención de perder su inversión.

Ejemplos de restricciones de prestamistas en convenios de préstamos negativos

1. Una estipulación clara de que los prestamistas poseen el derecho de prevenir fusiones o adquisiciones sin la debida notificación o conocimiento pleno del proceso.
2. El convenio incluye una cláusula que evita que el prestatario invierta sin el permiso del prestamista.
3. Similar, Existe una cláusula que impide que los prestatarios cancelen o vendan activos sin la debida notificación de la transacción a los prestamistas.
4. El prestatario debe controlar los índices de deuda relacionados con las coberturas de servicios.
5. El prestamista puede prohibir que el prestatario ejerza prácticas de acciones como distribuir y pagar a los accionistas.

Convenios de préstamos financieros

Los convenios de préstamos financieros vigilan si el prestatario está alcanzando o cumpliendo de cerca los objetivos de las estimaciones proporcionadas al prestamista. Por lo tanto, cuanto más cerca de los objetivos, más satisfecho está el prestamista. Similar, cuanto más lejos de las proyecciones reales, es más probable que el prestatario incumpla. Por lo tanto, para estar seguros, Los prestamistas pueden establecer restricciones sobre la cantidad de crédito al que el prestatario puede acceder en un período determinado. A continuación se muestran los detalles.

Ejemplos de términos en convenios de préstamos financieros

1. El prestamista puede monitorear continuamente el coeficiente circulante del prestatario para asegurarse de que se mantenga relativamente atractivo y prometedor.
2. El convenio de préstamo financiero brinda una guía clara sobre qué tan bajo o qué tan alto puede tener un crédito un prestatario.

Eventos en los que el prestatario incumple el convenio de préstamo

Si llega a un punto en el que un prestatario incumple un convenio de préstamo, el prestamista indudablemente tomará medidas para resolver la disputa. Algunas veces, las negociaciones pueden ser fáciles. En otros casos extremos, implicará medidas estrictas. A continuación se muestran los detalles de ambas circunstancias.

Enfoques en la resolución amistosa de controversias

1. Prórroga del plazo de presentación - En caso de que el prestatario no presente los libros de cuentas a tiempo, el prestamista, bajo severas advertencias, podrá ampliar el plazo de presentación.
2. Ofreciendo renuncia - En otra ocasion, por su buena voluntad, el prestamista puede ofrecer la exención al prestatario.
3. Recompras de deuda - En caso de que la deuda aún sea factible, el prestamista puede preferir recompras de deuda. Es decir, un prestamista puede reducir el monto de la deuda principal para permitir que el prestatario pague la deuda en cuotas más bajas en comparación con el monto inicial.
4. Acuerdos legales - El prestamista puede ofrecer al prestatario un acuerdo de indulgencia que obligue al prestatario a indicar cuándo devolverá el importe restante en cuestión.
5. Acuerdos extrajudiciales - Algunas veces, Es posible que los prestamistas no lleguen al punto de castigar al prestatario con casos judiciales. En lugar de, pueden decidir renegociar el acuerdo fuera de los tribunales.
6. Enmiendas - Debido a las condiciones que rodean las operaciones del negocio, el prestamista puede optar por acomodar al prestatario modificando algunas cláusulas a favor del prestatario.
7. Proporcionar una cura de equidad - En este tipo de resolución de disputas, el prestamista puede decidir acercarse a los accionistas para inyectar más fondos al negocio o agregar flujos de efectivo adicionales.

Enfoques en la resolución intensa de controversias

1. Liquidación de la garantía del prestatario - El prestamista puede decidir liquidar la garantía del prestatario retenida contra el préstamo en caso de incumplimiento.
2. Insolvencia - En caso de que el negocio ya no sea viable, entonces el prestamista no tiene más opción que presionar para la insolvencia.

Otros recursos

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• Capacidad de deuda Capacidad de deuda La capacidad de deuda se refiere a la cantidad total de deuda que una empresa puede contraer y pagar de acuerdo con los términos del acuerdo de deuda.
• Acuerdo entre acreedores Acuerdo entre acreedores Un acuerdo entre acreedores, comúnmente conocida como escritura entre acreedores, es un documento firmado entre uno o más acreedores, estipulando de antemano cómo se resuelven sus intereses en competencia y cómo trabajar en conjunto al servicio de su prestatario mutuo.
• Cronograma de deuda Cronograma de deuda Un cronograma de deuda establece todas las deudas que tiene una empresa en un cronograma basado en su vencimiento y tasa de inters. En modelos financieros, flujos de gastos por intereses
• Carta de garantía Carta de garantía Una carta de garantía se refiere a un compromiso por escrito emitido por un banco a solicitud de un cliente que ha celebrado un acuerdo de venta para comprar bienes de un proveedor, proporcionando garantía de que el cliente cumplirá con las obligaciones del contrato celebrado con el proveedor. Aparte de la compra de bienes, a