¿Cómo ganan dinero los bancos?

Los bancos diversificados generan dinero de diversas formas; sin embargo, en el núcleo, Los bancos se consideran prestamistas Prestamista Un prestamista se define como una empresa o institución financiera que otorga crédito a empresas e individuos, con la expectativa de que la cantidad total de. Los bancos generalmente ganan dinero pidiendo dinero prestado a los depositantes y compensándolos con una determinada tasa de interés. Los bancos prestarán el dinero a los prestatarios, cobrar a los prestatarios una tasa de interés más alta, y beneficiarse del diferencial de tipos de interés.

Adicionalmente, Los bancos suelen diversificar sus combinaciones de negocios y generar dinero a través de servicios financieros alternativos. incluyendo banca de inversión Banca de inversión Manual de banca de inversión de CFI. Esta guía de más de 400 páginas se utiliza como una herramienta de capacitación real y como un banco de inversión global de soporte abultado. Aprenda todo lo que un nuevo analista o asociado de banca de inversión necesita saber para comenzar a trabajar. Esta guía y manual enseñan contabilidad, Sobresalir, modelamiento financiero, valuación, y gestión patrimonial. Sin embargo, hablando en general, El negocio de generación de dinero de los bancos se puede desglosar en lo siguiente:

1. Ingresos por intereses
2. Ingresos de los mercados de capitales
3. Ingresos basados ​​en tarifas

Ingresos por intereses

Los ingresos por intereses son la principal forma en que la mayoría de los bancos comerciales ganan dinero. Como se mencionó anteriormente, se completa tomando dinero de los depositantes que no necesitan su dinero ahora. A cambio de depositar su dinero, los depositantes son compensados ​​con una determinada tasa de interés y seguridad para sus fondos.

Luego, el banco puede prestar los fondos depositados a los prestatarios que necesitan el dinero en ese momento. Los prestamistas deben reembolsar los fondos prestados a una tasa de interés más alta que la que se paga a los depositantes. El banco puede beneficiarse del diferencial de tipos de interés, que es la diferencia entre los intereses pagados y los intereses recibidos.

Importancia de las tasas de interés

Claramente, puede ver que la tasa de interés es importante para un banco como principal impulsor de ingresos. La tasa de interés es una cantidad adeuda como porcentaje sobre una cantidad principal (la cantidad prestada o depositada). A corto plazo, la tasa de interés la establecen los bancos centrales Reserva Federal (Fed) La Reserva Federal es el banco central de los Estados Unidos y es la autoridad financiera detrás de la economía de libre mercado más grande del mundo. que regulan el nivel de las tasas de interés para promover una economía sana y controlar la inflación.

A largo plazo, los tipos de interés se fijan en función de las presiones de la oferta y la demanda. Una alta demanda de instrumentos de deuda con vencimiento a largo plazo conducirá a un precio más alto y tasas de interés más bajas. En cambio, una baja demanda de instrumentos de deuda con vencimiento a largo plazo dará lugar a un precio más bajo y tasas de interés más altas.

Los bancos se benefician al poder pagar a los depositantes una tasa de interés baja, y también poder cobrar a los prestamistas una tasa de interés más alta. Sin embargo, los bancos deben gestionar el riesgo crediticio:el riesgo de que los prestamistas puedan potencialmente incumplir con los préstamos.

En general, los bancos se benefician de un entorno económico en el que las tasas de interés están aumentando. Es porque los bancos pueden bloquear depósitos a plazo fijo, pagando una tasa de interés más baja, sin dejar de poder beneficiarse cobrando a los prestamistas una tasa de interés más alta. Intuitivamente entonces, los bancos se verán perjudicados por un entorno económico en el que las tasas de interés están disminuyendo, Dado que los depósitos a plazo fijo están bloqueados para pagar una tasa de interés más alta, mientras que las tasas de interés que se cobran a los prestamistas están disminuyendo.

Ingresos relacionados con los mercados de capital

Los bancos suelen ofrecer servicios de mercado de capitales para empresas e inversores. Los mercados de capitales Los mercados de capitales Los mercados de capitales son la plataforma del sistema de intercambio que transfiere capital de los inversores que quieren emplear su capital excedente a las empresas, son esencialmente un mercado que une a las empresas que necesitan capital para financiar el crecimiento o proyectos con inversores con el capital y requieren un rendimiento de su capital. capital.

Los bancos facilitan las actividades de los mercados de capitales con varios servicios, tal como:

• Servicios comerciales y de ventas
• Servicios de suscripción
• Asesoramiento en fusiones y adquisiciones

Los bancos ayudarán a ejecutar operaciones con sus propios servicios de corretaje internos. Es más, Los bancos emplearán equipos dedicados a la banca de inversión en todos los sectores para ayudar con la suscripción de deuda y capital. Básicamente, está ayudando a aumentar la deuda y el capital social para corporaciones u otras entidades. Los equipos de banca de inversión también ayudarán con fusiones y adquisiciones (M&A) entre empresas. Los servicios se proporcionan a cambio de honorarios de los clientes.

Los ingresos relacionados con los mercados de capital son una fuente de ingresos muy volátil para los bancos. Dependen puramente de la actividad de los mercados de capitales en un período de tiempo determinado, que puede fluctuar significativamente. La actividad generalmente se ralentizará en períodos de recesión económica y se recuperará en períodos de expansión económica.

Ingresos basados ​​en tarifas

Los bancos también cobran tarifas sin intereses por sus servicios. Por ejemplo, si un depositante abre una cuenta bancaria, el banco puede cobrar tarifas mensuales a la cuenta por mantener la cuenta abierta. Los bancos también cobran tarifas por otros servicios y productos que brindan. Algunos ejemplos son:

• Tarifas de tarjetas de crédito
• Cuentas corrientes Cuenta corriente Una cuenta corriente es un tipo de cuenta de depósito que las personas abren en instituciones financieras con el fin de retirar y depositar dinero. También conocida como cuenta transaccional o a la vista, una cuenta corriente es muy líquida. Para hacerlo mas simple, proporciona a los usuarios una forma rápida de acceder a su dinero.
• Guardando cuentas
• Ingresos de fondos mutuos
• Tarifas de gestión de inversiones
• Tasas de custodia

Dado que los bancos suelen ofrecer servicios de gestión patrimonial a sus clientes, pueden beneficiarse de las tarifas por los servicios prestados, así como tarifas para ciertos productos de inversión como fondos mutuos. Los bancos pueden ofrecer servicios internos de fondos mutuos, a los que dirigen las inversiones de sus clientes.

Las fuentes de ingresos basadas en comisiones son muy atractivas para los bancos, ya que son relativamente estables en el tiempo y no fluctúan. Es beneficioso especialmente durante las recesiones económicas, donde las tasas de interés pueden ser artificialmente bajas, y la actividad de los mercados de capitales se ralentiza.

Recursos adicionales

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• Riesgo de crédito Riesgo de crédito El riesgo de crédito es el riesgo de pérdida que puede ocurrir si cualquiera de las partes no cumple con los términos y condiciones de cualquier contrato financiero. principalmente,
• Cuentas corrientes frente a cuentas de ahorro Cuentas corrientes frente a cuentas de ahorro Un cliente bancario puede optar por abrir cuentas corrientes frente a cuentas de ahorro dependiendo de varios factores, como el propósito, facilidad de acceso, u otros atributos. Una cuenta corriente es un tipo de cuenta bancaria que se utiliza para las transacciones diarias. Es la cuenta más básica que los bancos, las cooperativas de crédito, y la oferta de pequeños prestamistas.
• Diferencial de la tasa de interés neta Diferencial de la tasa de interés neta El margen de la tasa de interés neta se refiere a la diferencia entre la tasa de interés que una institución financiera paga a los depositantes y la tasa de interés que recibe.
• Gestión patrimonial privada Gestión patrimonial privada La gestión patrimonial privada es una práctica de inversión que implica planificación financiera, gestión fiscal, protección de activos y otros servicios financieros para personas de alto patrimonio neto (HNWI) o inversores acreditados. Los administradores de patrimonio privado crean una relación de trabajo cercana con clientes adinerados para ayudar a construir una cartera que logre los objetivos financieros del cliente.