¿Qué es la relación deuda-ingresos?

La relación deuda-ingresos (DTI) es una métrica utilizada por los acreedores para determinar la capacidad de un prestatario para pagar sus deudas y hacer pagos de intereses. El índice DTI compara los pagos mensuales de la deuda de un individuo con su ingreso bruto mensual. Ingreso bruto El ingreso bruto se refiere al ingreso total ganado por un individuo en un cheque de pago antes de impuestos y otras deducciones. Comprende todos los ingresos. Es un indicador clave que los prestamistas utilizan para medir la capacidad de una persona para pagar los pagos mensuales y acumular deudas adicionales.

Comprensión de la relación deuda-ingresos

La relación deuda-ingresos es de suma importancia para los acreedores que están considerando brindar financiamiento a un individuo. Una relación más alta es desfavorable para que los acreedores vean, ya que indica que una mayor proporción de los ingresos de una persona se destina a los pagos mensuales de la deuda.

Por ejemplo, un índice DTI del 20% significa que el 20% del ingreso bruto mensual de la persona se utiliza para cubrir los pagos mensuales de la deuda. La proporción máxima aceptable de DTI varía según el prestamista. Como pauta, es preferible conseguir un ratio inferior al 36%.

Relaciones de front-end frente a back-end

Hay dos formas principales de relación deuda-ingresos:

1. Relación de front-end

La relación inicial especifica el porcentaje de ingresos que se destina al alquiler, pagos de hipoteca, Impuestos de propiedad, seguro contra riesgos, y seguro hipotecario.

2. Ratio de back-end

El índice de back-end especifica el porcentaje de ingresos que se destina a todos los pagos de deuda recurrentes (incluidos los anteriores). Se agregan pagos adicionales, como tarjeta de crédito, Préstamo de automóvil, préstamo estudiantil, y pagos de manutención infantil.

En general, la proporción inicial ayuda a medir la parte de los ingresos que se destina a los costos de vivienda, mientras que el índice de back-end mide la porción de ingresos que se destina a todos los costos.

Relación deuda-ingresos en el proceso de análisis crediticio

La relación deuda-ingresos se utiliza como parte del análisis crediticio Análisis crediticio El análisis crediticio ayuda a determinar la capacidad de una empresa o persona para pagar sus obligaciones de deuda. Determina el riesgo crediticio o el riesgo de incumplimiento de un prestatario potencial. proceso para determinar el riesgo de crédito Riesgo de crédito El riesgo de crédito es el riesgo de pérdida que puede ocurrir si una de las partes no cumple con los términos y condiciones de cualquier contrato financiero, principalmente, de un individuo. Es importante tener en cuenta que, por ejemplo, un individuo con un índice de DTI del 15% no necesariamente posee menos riesgo crediticio que un individuo con un índice de DTI del 25%.

El índice DTI solo forma parte de la evaluación crediticia de un individuo; Se debe realizar un análisis crediticio completo para determinar correctamente el riesgo crediticio de una persona.

Fórmula para la relación deuda-ingresos

Dónde:

• Pagos mensuales de deuda consulte facturas mensuales como alquiler / hipoteca, seguro de auto, seguro de salud HMO vs PPO:¿Cuál es mejor? Obtener la mejor atención médica a menudo requiere elegir entre un HMO o PPO. Debe poder tomar una decisión informada sobre qué plan funcionará mejor. tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, facturas médicas, facturas dentales, préstamos para automóviles, pagos de manutención infantil, y otros pagos.
• Ingresos brutos es la renta de una persona física antes de impuestos y otras deducciones.

Ejemplo practico

Un individuo paga actualmente $ 2, 000 al mes por su hipoteca, $ 100 por seguro de automóvil, y $ 500 en otras deudas. Si el ingreso bruto mensual de esta persona es de $ 4, 500, ¿Cuál es la relación deuda-ingresos?

Relación DTI =($ 2, 000 + $ 100 + $ 500) / $ 4, 500 x 100 = 57,78%

Métodos para reducir la relación deuda-ingresos

1. Disminuir los pagos mensuales de la deuda.

Al minimizar los pagos mensuales de la deuda, un individuo puede disminuir su relación deuda-ingresos. Por ejemplo, en un préstamo estudiantil, un individuo tiene la opción de pagar su deuda principal para reducir la cantidad de interés cobrado.

Considere $ 50 sobresalientes, 000 préstamos estudiantiles con una tasa de interés mensual del 1%. El escenario uno involucra a una persona que no está pagando su deuda principal, mientras que el escenario dos involucra a una persona que ha pagado $ 30, 000 de su principal deuda.

Como se ilustra arriba, a medida que un individuo paga una mayor parte de su deuda principal, los pagos de intereses mensuales disminuyen.

2. Incrementar los ingresos brutos

Al aumentar los ingresos brutos, un individuo puede disminuir su relación deuda-ingresos. El método se explica por sí mismo, debido al hecho de que el ingreso bruto está en el denominador de la relación, una persona con mayores ingresos reduciría su relación deuda-ingresos.

Considere dos escenarios con un pago de deuda mensual de $ 1, 500 cada uno. Sin embargo, el ingreso mensual bruto para el escenario uno es de $ 3, 000, mientras que el ingreso mensual bruto para el escenario dos es de $ 5, 000. Como tal, la relación deuda-ingresos sería la siguiente:

Relación DTI (escenario uno) =$ 1, 500 / $ 3, 000 x 100 = 50%

Relación DTI (escenario dos) =$ 1, 500 / $ 5, 000 x 100 = 30%

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