10 formas de financiar un nuevo negocio

Comenzar un puesto de limonada rentable en el vecindario no requiere mucho capital.

Cuando tenía ocho años, inauguró un puesto de limonada muy rentable en su patio delantero. Con nada más que un paquete de mezcla de bebidas instantáneas, un letrero toscamente dibujado y una sonrisa ganadora, recaudó la friolera de $ 2.35 en solo una hora y 15 minutos. Ojalá todos los nuevos negocios fueran tan fáciles.

Según Global Entrepreneurship Monitor, un grupo de investigación, el costo promedio de iniciar un nuevo negocio en los Estados Unidos en 2005 fue de $70,000 [fuente:Consumer Reports]. En una encuesta de 2004 de negocios fallidos, el 79 por ciento de los encuestados dijo que "comenzar con muy poco dinero" fue una de las principales causas de su colapso [fuente:Sugars].

Pero, ¿cómo se financia un nuevo negocio? Cuando tenías ocho años, podías tomar prestada la mezcla de bebidas de mamá. Pero ahora que eres mayor, ¿te prestará los ahorros de toda su vida?

Afortunadamente, no eres el primer emprendedor que comienza con nada más que una buena idea. Siga leyendo para conocer 10 formas efectivas y creativas de aumentar el capital inicial para su nuevo negocio.

10:Sus activos

Un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito podría ser una buena manera de recaudar el dinero que necesita para poner en marcha su negocio fuera de la Tierra.

En promedio, el 68 por ciento del financiamiento inicial proviene directamente del bolsillo del propietario del negocio [fuente:Consumer Reports]. Incluso si no tiene muchos activos líquidos en cuentas corrientes, cuentas de ahorro o cuentas del mercado monetario, existen otras formas de aprovechar sus activos para financiar un nuevo negocio.

La primera forma es vender artículos de alto precio que simplemente no necesita. Subaste las joyas y antigüedades de la abuela, venda el auto y alquile uno nuevo o reduzca su tamaño a una casa más pequeña.

Si es dueño de su casa, entonces considere un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Eso sí, ten mucho cuidado. Con un préstamo con garantía hipotecaria, deberá realizar pagos mensuales adicionales además de su hipoteca. Y si no realiza esos pagos, el banco podría quedarse con su casa.

Muchas personas no se dan cuenta de que pueden pedir dinero prestado de sus cuentas de ahorro 401(k) o IRA. Con un 401(k), por lo general puede pedir prestado hasta $ 50,000 de sus ahorros, siempre y cuando se pague, con intereses, en menos de cinco años [fuente:Smart Money]. Con las cuentas IRA, puede pedir prestado una gran cantidad de dinero, sin intereses, por un período de 60 días.

Sin embargo, tenga en cuenta que si no paga estos préstamos a tiempo, se le cobrará el impuesto sobre la renta más un cargo por retiro anticipado del 10 por ciento [fuente:Emprendedor].

Si tiene una póliza de seguro de vida entera, también puede pedir prestado hasta el 90 por ciento del valor en efectivo de su cuenta a una tasa de interés relativamente baja.

9:Inversores ángeles

Los inversionistas ángeles son empresarios exitosos que hurgan en sus bolsillos profundos para financiar nuevos negocios con alto potencial de crecimiento. Si tiene poco capital inicial, un inversionista ángel realmente puede parecer un "enviado del cielo", pero es importante leer la letra pequeña.

En primer lugar, el dinero de un inversor ángel no es un préstamo. Es una inversión de capital . Una inversión de capital compra al inversor una participación en la propiedad de la empresa [fuente:FindLaw].

Entonces, si acepta dinero de un inversionista ángel, también está renunciando al control parcial de su nuevo negocio. Un inversionista ángel solicitará al menos una participación del 10 por ciento en su negocio, pero podría llegar hasta el 50 por ciento para una puesta en marcha más riesgosa [fuente:Emprendedor].

Para muchos propietarios de pequeñas empresas, es difícil ceder autoridad a un inversionista externo, así que piénselo bien antes de poner condiciones a su dinero. En el lado positivo, dado que los inversionistas ángeles no otorgan préstamos, no hay pagos regulares con intereses de los que preocuparse. Sin embargo, como propietarios parciales, se llevarán una parte de sus ganancias.

¿Cómo encuentras un inversor ángel? Pregunte a las personas que hacen negocios con personas extremadamente ricas, como banqueros, contadores y abogados, e investigue acerca de los clubes de capital de riesgo locales. O simplemente puede pasar el rato en el campo de golf de un club de campo un miércoles por la mañana. Eso también funciona.

8:Amigos y familia

Pedir dinero prestado a amigos y familiares para financiar un nuevo negocio es una excelente idea, en teoría. Los bancos y otros prestamistas exigirán planes de negocios y estados financieros herméticos. Tu abuela Edna podría exigir un abrazo. Pero tenga en cuenta los posibles inconvenientes del llamado dinero "fácil".

En primer lugar, si pide dinero a familiares y amigos, asegúrese de que sea un préstamo, no una inversión de capital. Si permite que demasiados amigos y familiares tengan una participación legal en su negocio, entonces se está metiendo en problemas. Legalmente, primero tendrá que ejecutar todas las decisiones comerciales importantes. Y si no considera su opinión, pueden demandar. Hable acerca de una reunión familiar incómoda.

Dicho esto, los préstamos privados pueden ofrecer ventajas significativas sobre los préstamos tradicionales. Las tasas de interés, incluso si se cobra interés, son generalmente mucho más bajas que las que ofrecen los bancos. Los préstamos privados también son una muestra importante de apoyo (tanto financiero como emocional) en las primeras etapas de un nuevo negocio [fuente:Advani].

Una regla crucial:obtenga todo por escrito. Hará que ambas partes se sientan más seguras acerca de la transacción y descartará cualquier posible problema legal en el futuro. Puede encontrar documentos de préstamo repetitivos gratuitos en línea.

7:Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ayudarlo con grandes cantidades de capital, pero debe realizar sus pagos a tiempo.

Hay algo romántico (en un sentido económico) en financiar una pequeña empresa exitosa maximizando sus tarjetas de crédito. Escuchamos historias emocionantes sobre esto todo el tiempo. Lo que no escuchamos son las historias sobre nuevos dueños de negocios que llegaron al límite de sus tarjetas de crédito y luego fallaron. Entonces, antes de recurrir al plástico para obtener financiamiento, considere el riesgo.

Es cierto que las tarjetas de crédito pueden ser una fuente fantástica para grandes cantidades de capital. Después de todo, una tarjeta de crédito ofrece una línea de crédito con límites tan altos como $10,000, $20,000 o incluso $50,000 para una tarjeta de pequeña empresa. Dado que es una línea de crédito, no necesita completar una solicitud de préstamo o presentar un plan de negocios cada vez que necesite una inyección de efectivo. ¡Simplemente desliza el dedo!

Una tarjeta de crédito le permite mantener un gran saldo siempre y cuando realice los pagos mensuales mínimos a tiempo. Posiblemente, puede aprovechar una deuda de $50,000 con pagos mensuales de $50. Pero la pregunta es, ¿realmente quieres?

El gran inconveniente de las tarjetas de crédito es que tienen tasas de interés muy altas. En el momento de escribir este artículo, la tasa de interés promedio para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo es del 13,2 por ciento [fuente:Bankrate.com]. Entonces, si elige usar una tarjeta de crédito para el capital inicial, asegúrese de tener un plan para pagarlo rápidamente. Si no, ese interés se acumulará rápidamente.

6:Préstamos bancarios

No descarte a los bancos como fuente de capital empresarial.

Los préstamos bancarios son una de las formas más tradicionales y conservadoras de financiar una pequeña empresa. Desafortunadamente, también son algunos de los préstamos más difíciles de obtener. Los préstamos para pequeñas empresas son pequeños para los bancos porque ganan mucho más dinero con los grandes préstamos [fuente:[Consumer Reports]. Pero con la actitud correcta y el plan de negocios adecuado, puede que tenga suerte.

Un préstamo comercial típico de un banco se parece mucho a una hipoteca. Hay una tasa de interés fija, pagos mensuales o trimestrales fijos y una fecha de vencimiento. Los términos específicos del préstamo varían dependiendo de si se trata de un préstamo a mediano plazo (menos de tres años) o a largo plazo (hasta 20 años) [fuente:Emprendedor].

Una de las razones por las que los préstamos bancarios no son ideales para los nuevos negocios es que el banco a menudo requerirá garantías u otros activos comerciales existentes que podría embargar en caso de incumplimiento. Las nuevas empresas normalmente no tienen muchas garantías. Es por eso que los préstamos bancarios son más adecuados para proyectos de construcción, compra de equipos nuevos o expansión de una pequeña empresa existente.

Aún así, no te rindas con los bancos. Si ya tiene una relación laboral sólida con un banco local, es posible que pueda convencerlos de que le otorguen un pequeño préstamo comercial. Recuerde traer un plan de negocios sólido con proyecciones financieras realistas. Por supuesto, no estaría de más que el oficial de préstamos también fuera un amigo cercano de la familia.

5:Microcréditos

En 1992, la Administración de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés) de los Estados Unidos lanzó un programa de micropréstamos para ayudar a las pequeñas empresas a asegurar el financiamiento que no podían obtener de prestamistas tradicionales como los bancos.

Bajo el programa de micro préstamos, la SBA en realidad no presta dinero directamente a las pequeñas empresas. En cambio, trabaja con 170 prestamistas sin fines de lucro en todo el país llamados intermediarios . Los intermediarios reciben dinero de la SBA, que utilizan para hacer pequeños préstamos a tasas de interés relativamente bajas.

Una nueva empresa puede obtener un micropréstamo por tan solo $ 100 y hasta $ 35,000. La SBA dice que el monto promedio del préstamo es de $13,000. Las tasas de interés varían entre el 8 y el 13 por ciento según el tamaño y la duración del préstamo. La duración máxima de un micropréstamo de la SBA es de seis años [fuente:Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU.].

Para solicitar un micropréstamo, deberá estar dentro del área de préstamos local de uno de los 170 intermediarios sin fines de lucro. La mayoría de los microprestamistas también requieren que los prestatarios completen seminarios de capacitación comercial y planificación comercial antes de recibir el préstamo.

Algunos microprestamistas se especializan en otorgar préstamos a empresas propiedad de mujeres, minorías, discapacitados u otros grupos económicamente marginados [fuente:Consumer Reports].

4:Otro financiamiento de la SBA

La cosmetóloga Bayyinah Marbury abrió el salón de belleza B Chic en Union, Nueva Jersey, con fondos de la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU.

Además del programa de micropréstamos, la Administración de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés) de EE. UU. ofrece un programa de garantía de préstamos para nuevas empresas. Estos llamados préstamos 7(a) llevan el nombre de la sección 7(a) de la Ley de Pequeñas Empresas.

Con un préstamo 7(a), la SBA promete devolver una parte del préstamo si el prestatario de la pequeña empresa no paga. Están diseñados para prestatarios que de otro modo no calificarían para un préstamo comercial estándar debido a mal crédito o poca garantía.

Al igual que los micropréstamos, la SBA no presta dinero directamente al prestatario. En cambio, la SBA garantiza una parte del préstamo. A cambio de esta garantía, el prestamista debe cumplir con las reglas sobre las tasas de interés y otros términos del préstamo. Las tasas de interés, por ejemplo, no pueden exceder un número fijo de puntos por encima de la tasa preferencial actual.

Los Centros de Inversión en Pequeñas Empresas (SBIC) son otro programa de la SBA para ayudar a financiar las pequeñas empresas. Las SBIC son empresas de inversión privadas que se adhieren a las pautas de la SBA a cambio de garantías de préstamos de la SBA.

Hay más de 400 SBIC en los Estados Unidos, algunas especializadas en nuevas empresas y otras enfocadas en ciertas industrias o áreas geográficas [fuente:SBA]. Las SBIC pueden ofrecer financiamiento a través de préstamos o como inversiones de capital.

3:Préstamos sociales

Internet ha agregado una nueva e interesante faceta al mundo de la financiación de nuevos negocios. Sobre los llamados préstamos sociales Sitios web, las personas pueden solicitar préstamos de otras personas. Las dos partes establecen sus términos y el sitio web actúa como intermediario.

Uno de los sitios de préstamos sociales más populares se llama Prosper.com. El sitio está diseñado en torno al modelo de subasta popularizado por eBay. Como prestatario, se registra en el sitio web y publica una solicitud de préstamo por una cantidad fija de dinero a una tasa de interés máxima. Los prestamistas interesados ​​luego pujan por su préstamo. Cuando encuentra un prestamista que ofrece una tasa de interés atractiva, procede con el préstamo.

Todos los préstamos en los sitios de préstamos sociales son no garantizados a tres años. préstamos Sin garantía simplemente significa que el préstamo se realiza sin ningún tipo de garantía. Una tarjeta de crédito es otra forma de préstamo sin garantía.

LendingClub.com es otro sitio web de préstamos sociales, excepto que utiliza un sistema basado en su calificación crediticia. Cuando se registra en LendingClub.com, el sitio le asigna una calificación crediticia (A, B, C, etcétera). Diferentes calificaciones crediticias califican para diferentes tasas de interés [fuente:Lindner].

Una vez que se aprueba el préstamo, el monto se deposita directamente en su cuenta bancaria. Asimismo, los pagos mensuales fijos se deducen automáticamente de su cuenta bancaria durante la vigencia del préstamo.

2:Crédito Comercial

Crédito comercial es el elemento vital de la mayoría de las empresas establecidas. Funciona de manera muy simple. Cuando compra piezas de un proveedor, el proveedor entrega esas piezas con una factura por el monto adeudado. Debido a que tienes una relación establecida con el proveedor, él no te pide pago contra reembolso (COD). En su lugar, tiene un período de tiempo para devolverlo sin incurrir en intereses o multas. Eso se llama crédito comercial.

El crédito comercial se basa en la confianza. Como empresa nueva, está en desventaja porque no tiene un historial establecido de pago de facturas a tiempo. Si desea ganarse la confianza de los proveedores, deberá presentarles las mismas credenciales que le daría a un banco:un plan de negocios, garantías, estados financieros y otras pruebas de que actúa en conjunto [fuente:Emprendedor].

Una de las mayores ventajas del crédito comercial es que no tiene intereses por un período de tiempo fijo, tal vez 30 o 60 días. Aún mejor, algunas empresas ofrecen descuentos si paga la factura en un período de tiempo muy corto, tal vez una semana o 10 días. Como un negocio nuevo, puede tomar mucho trabajo preliminar y un poco de suerte para asegurar el crédito comercial, pero vale la pena.

1:Clientes

Convertir a sus clientes en inversores puede ayudarlo a obtener los fondos necesarios.

Ahora, esto puede parecer ilógico al principio. ¿Cómo pueden los clientes ayudar a financiar su nuevo negocio si ni siquiera es un negocio todavía?

El truco consiste en utilizar su plan de negocios y su encanto para convencer a las personas de que se conviertan en sus clientes incluso antes de que su negocio despegue. Digamos, por ejemplo, que desea iniciar una empresa que fabrica computadoras personalizadas para entusiastas de los videojuegos. Construyes un prototipo de tu computadora, lo llevas a una convención de videojuegos y un gran minorista de computadoras quiere comprar 1000 unidades.

No tienes suministros para construir 1,000 unidades y ningún banco te dará un préstamo para cubrir los costos ya que estás trabajando en el sótano de tus padres. Puede hacer que el minorista firme una carta de crédito diciendo que pagará las 1,000 unidades en el momento de la entrega [fuente:Emprendedor]. Con esa carta de crédito, puede convencer a los proveedores para que ofrezcan crédito comercial hasta que se entreguen las computadoras.

Aquí hay otra técnica basada en el cliente. Digamos que eres un peluquero con una clientela fiel. Si decide iniciar su propio salón de belleza, es posible que desee pedirles a sus clientes de toda la vida que se conviertan en inversores. Agregue cortes de cabello gratis de por vida y es posible que tenga un trato.

Para obtener mucha más información sobre cómo iniciar un nuevo negocio, siga los enlaces en la página siguiente.