¿Los adelantos en efectivo son buenos o malos?

Cuando necesitas algo, simplemente sales y lo compras, ¿verdad? ¿Qué pasa cuando necesitas efectivo? Resulta que puedes comprar efectivo con lo que se llama un adelanto en efectivo.

Un adelanto en efectivo es un servicio ofrecido por bancos, prestamistas privados o, más comúnmente, tarjetas de crédito. Un adelanto en efectivo es un pequeño préstamo a corto plazo.

Puede sacar un adelanto en efectivo simplemente caminando hacia un cajero automático y luego usando su tarjeta de crédito en lugar de su tarjeta de débito. La compañía de la tarjeta de crédito le dará efectivo y agregará esa cantidad a su saldo. Rápido y fácil, ¿verdad? Tan conveniente como suena, está pagando mucho para comprar este efectivo.

Las ventajas de un anticipo de efectivo

La vida pasa y, a veces, necesitamos un poco de dinero extra para cubrir un gasto sorpresa o un déficit a fin de mes. Los adelantos en efectivo pueden ser una forma rápida de obtener efectivo para cubrir gastos que no se pueden pagar con una tarjeta de crédito. Si bien las aplicaciones modernas permiten que muchas personas muevan dinero sin siquiera tocarlo, a veces el efectivo es importante, o incluso cómodo, para que la gente lo tenga a mano.

Los contras de un anticipo de efectivo

Los adelantos en efectivo vienen con muchos aspectos negativos:

• Tarifa inicial — Estos varían, pero por lo general son una tarifa fija ($10) o un porcentaje del préstamo (5%). Los acreedores eligen el que sea más alto.

• Alto interés — la tarjeta de crédito promedio tiene una tasa de interés del 16,13%. Los adelantos en efectivo tienen una tasa de interés promedio entre 22% y 30%. Esto se suma a la tarifa que paga solo para inicializar el anticipo.

• Los intereses se acumulan inmediatamente — A diferencia de los saldos de tarjetas de crédito estándar, se le cobra este interés desde el día en que retira su adelanto. Esto significa que incluso si lo paga por completo dentro del mes, todavía se le cobrará esa tasa de interés agresiva.

Todo esto se suma para significar que los adelantos en efectivo son muy caros. Grava aún más a las personas que están experimentando dificultades para obtener efectivo.

Veamos un ejemplo de cuánto le costará realmente un adelanto en efectivo. Imagina que tu auto necesita una reparación importante. Tienes que hacerlo para poder ir a trabajar, por lo que retrasar la reparación no es una opción, por lo que obtienes un adelanto en efectivo de $1000.

Primero se le aplica la tarifa inicial, en este caso, el 5%, que es de $50. Ahora debe $1,050. También te cobraron una tarifa de cajero automático de $3. Ahora su total es $1,053.

El interés comienza a acumularse. No podrá devolverlo hasta el final del próximo mes cuando haya ahorrado lo suficiente de sus cheques de pago. La tasa de interés es del 25%. Deberá otros $21,23, lo que eleva su total a $1074,23.

Todo dicho y hecho, estás pagando $74.23 por un préstamo de $1,000 por un mes.

¿Los adelantos en efectivo dañan su puntaje crediticio?

No por la acción de tomar uno, como lo haría un fuerte tirón en su crédito. Sin embargo, tomar un adelanto en efectivo puede ponerlo en varias situaciones que reducirían su puntaje crediticio.

1. El adelanto en efectivo se agrega a su saldo, lo que cambia la utilización de su crédito. La utilización de crédito es un puntaje que analiza cuánto de su crédito total está utilizando. Idealmente, mantenga este número por debajo del 30%. Un adelanto en efectivo podría empujar fácilmente su utilización por encima de ese número y dañar su puntaje de crédito.

2. Los adelantos en efectivo comienzan a devengar intereses desde el día en que retiras el adelanto. Esto crea una deuda más grande con la que comenzó, que puede ser aún más difícil de pagar para muchas personas. Generar más deuda y, potencialmente, perder pagos futuros dañará su puntaje crediticio.

¿En qué se diferencia un adelanto en efectivo de un préstamo de día de pago?

Es posible que escuche que los términos adelanto en efectivo y préstamo de día de pago se usan indistintamente, y son muy similares. Tanto los adelantos en efectivo como los préstamos de día de pago son formas de obtener una cantidad menor de dinero por un período corto de tiempo, y ambos vienen con tarifas y tasas de interés elevadas.

Donde difieren es:

• Quién ofrece estos servicios :Los préstamos de día de pago solo se ofrecen a través de prestamistas de día de pago especializados.

• El proceso de solicitud :Los préstamos de día de pago requieren que los solicitantes llenen una solicitud. En lugar de ver su solvencia a través de un puntaje de crédito, solo miran su cheque de pago.

• Cómo se les paga :Los préstamos de día de pago vencen el próximo día de pago. De hecho, cuando solicite el préstamo, deberá escribir un cheque posfechado por el monto del préstamo. Cuando vence su préstamo, el prestamista cobra el cheque.

• Las tarifas y tarifas :Los préstamos de día de pago tienen tarifas más altas y tasas de interés más agresivas.

Hay mejores opciones disponibles

Puede haber un puñado de ocasiones en las que un adelanto en efectivo podría ser la opción financiera inteligente, pero antes de considerar tomar uno, considere primero una de estas opciones.

• Pídale a su banco comunitario o cooperativa de crédito un pequeño préstamo personal. Los bancos más grandes generalmente solo miran los números, y los préstamos pequeños no tienen la misma cantidad de ganancias que una hipoteca. Es más probable que las instituciones locales se enteren de su situación y consideren otorgarle un préstamo más pequeño.

• Pregunta a familiares o amigos. Por lo general, recomendamos no mezclar sus finanzas con amigos o familiares, pero en la lista de malas ideas, recurrir a un adelanto en efectivo es peor. Antes de tomar esta opción, asegúrese de tener una discusión honesta sobre por qué necesita el préstamo y su plan para devolverlo. Documente todo en un acuerdo por escrito y haga que todos lo firmen y fechen. Puede ser incómodo pedirle a la gente que firme algo, pero es tanto para protegerlos como para protegerte a ti.

• Pídele a tu empleador un adelanto del día de pago. No todos los empleadores ofrecen esta opción, pero es algo a considerar. Los empleadores tienen la ventaja de conocer su salario y su empleo, por lo que es seguro que podrá trabajar con el tiempo y el dinero que le pagan por adelantado.

• El Préstamo Kasasa ^® . Está bien, somos parciales, pero escúchanos. El Préstamo Kasasa le permite pagar por adelantado su préstamo y luego recuperar cualquier dinero que haya pagado por encima del saldo programado. Entonces, un mes paga $500 por adelantado, el próximo mes su perro necesita ir al veterinario, puede retirar ese saldo sin penalización. No todas las instituciones ofrecen el Préstamo Kasasa, así que asegúrese de preguntar en su institución local si lo ofrecen.