Cómo usar una tarjeta de crédito de manera responsable

El uso responsable de una tarjeta de crédito implica pagar su saldo cada mes, acumular crédito lentamente con algunas compras e incluso obtener recompensas de devolución de efectivo.

Entre los 18 y los 25 años, acumulé casi $80,000 de la deuda, aproximadamente la mitad de ella en tarjetas de crédito, antes de pagarla agresivamente en unos tres años.

Podrías pensar que esa experiencia me habría convertido en un tipo de débito y efectivo de por vida. Resulta que sigo pagando casi todo con tarjetas de crédito.

Solo uso las tarjetas de crédito responsablemente ahora.

Cómo funcionan las tarjetas de crédito

Fuente:Yulcha/Shutterstock.com

Una tarjeta de crédito es una línea de crédito renovable que le permite realizar cargos en cualquier momento (hasta el monto de un límite de crédito específico).

Antes de aprender a usar las tarjetas de crédito de manera responsable, necesitará saber cómo realmente trabajar en primer lugar.

Haces una compra

Cuando pasas tu tarjeta de crédito, tu banco "presta" tu el dinero para hacer esa compra. Luego, elige cuánto pagar cada mes. Por lo general, tendrá las siguientes opciones:

• Realice un pago mensual mínimo.
• Realice un pago parcial.
• Pague su totalidad equilibrio.

Con pocas excepciones, los usuarios responsables de tarjetas de crédito siempre pagar sus saldos en su totalidad cada mes.

Aprovecha el período de gracia

Después de realizar una compra con su tarjeta de crédito, el banco le otorga un período de gracia, generalmente entre 20 y 30 días, durante el cual puede pagar esa compra antes el interés comienza a acumularse.

Los períodos de gracia son poderosos porque le dan la oportunidad de usar su tarjeta de crédito como un préstamo a corto plazo, pero sin intereses. Siempre que pague cada centavo que cargó el mes pasado antes de la fecha de vencimiento, no pagará intereses en las compras con tarjeta de crédito.

Donde las cosas tienden a salir mal

Sin embargo, tarde o temprano, muchas personas no pagar el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, convirtiendo su tarjeta de crédito en una línea de crédito renovable.

Los cargos financieros (intereses) luego se acumulan en el saldo impago de la tarjeta de crédito todos los meses .

En el mejor de los casos, una pequeña deuda de tarjeta de crédito cuesta unos cientos de dólares en cargos de interés antes de escapar. En el peor de los casos, depende cada vez más de las tarjetas de crédito para mantenerse al día con los daños causados ​​por usarlas en primer lugar.

Si no realiza los pagos, su puntaje de crédito se desplomará y agregará un cargo por pago atrasado a su saldo. Con mal crédito, podría tener problemas para obtener un préstamo de automóvil o alquilar un apartamento. Incluso podría terminar en bancarrota.

En última instancia, no termina en ninguna parte buena.

Aquí se explica cómo usar las tarjetas de crédito de manera responsable

Fuente:Budimir Jevtic/Shutterstock.com

No uses una tarjeta de crédito si no puedes manejarla

Si desea utilizar una tarjeta de crédito de manera responsable, su primer paso debe ser no use uno SI sabe que va a gastar de más. La deuda de la tarjeta de crédito es un problema grave, y continúa acumulándose si el usuario continúa gastando y no paga su factura completa a tiempo.

Está 100 % bien posponer el uso de una tarjeta de crédito si sabe que no es bueno administrando su dinero (Sin embargo, debes aprender a hacerlo).

Crear crédito con pagos oportunos

Tal vez seas súper responsable y pagues puntualmente todas tus facturas el 100 % del tiempo. De todos modos, aún tendrá problemas para obtener un préstamo en el futuro si no tiene un registro de pago constante tanto en préstamos como en tarjetas de crédito.

Para mejorar su puntaje de crédito, obtenga una tarjeta de crédito y haga un par de compras cada mes. Por ejemplo, tal vez compre solo un tanque de gasolina y una cena para llevar, y su total sea menos de $80. Todos los meses, cuando reciba la factura, pague todo de inmediato. Incluso debería considerar configurar un pago automático para que no tenga que recordar por su cuenta cada mes para pagar su factura.

Como el saldo se pagará dentro del período de gracia, no pagará intereses. Los pagos se informan a las tres agencias de crédito, por lo que cada vez que paga su factura a tiempo y en su totalidad, acumula crédito.

La idea de que debe pagar intereses o mantener un saldo para generar crédito es un mito. Con cada pago a tiempo, automáticamente está acumulando crédito. Pero si no usa su tarjeta, no hay ningún pago en su registro.

Así que asegúrese de hacer compras de forma rutinaria si puede. Sin embargo, no te excedas. Esto aumentará la utilización de su crédito (también conocido como cuánto de su crédito disponible está usando), lo que, a su vez, reducirá su puntaje de crédito.

Obtenga reembolsos en efectivo u otras recompensas

Muchas personas tienen tarjetas de crédito para obtener reembolsos en efectivo o recompensas de viaje por compras. Cuando se administran correctamente, las tarjetas de crédito pueden generarle cientos de dólares al año solo por usarlas para las compras diarias.

Para beneficiarse realmente, use una o más tarjetas de crédito de devolución de efectivo o recompensas para casi todo lo que compra cada mes. Si gasta $2000 al mes en todos los diversos gastos que se pueden poner en una tarjeta y obtiene un reembolso del 2 %, son $40 de regreso en su bolsillo cada mes, o $480 al año.

Sin embargo, no se deje engañar por algunas trampas comunes:

1. Para ganar en este juego, evite gastar más de lo que puede pagar y pague el total de sus compras al final de cada período de facturación. Una vez que comienza a pagar intereses, pierde cualquier valor de las recompensas porque el interés lo supera. La disciplina lo es todo.
2. Perseguir recompensas puede ser contraproducente. Piense bien en sus compras para que no compres más de lo habitual. La tentación es pensar:"Está bien porque me devuelven el dinero".
3. Finalmente, no se preocupe por qué tarjeta de crédito de recompensas obtener. Si sus hábitos de gasto son promedio, realmente no importa qué tarjeta de recompensas obtenga, todas se sacuden más o menos lo mismo. Y, si aún no puede calificar para una tarjeta de recompensas, comience con una tarjeta de crédito garantizada (aquí hay algunas recomendaciones).

Haga un seguimiento de sus gastos discrecionales

Una tarjeta de crédito puede convertirse en una herramienta de flujo de efectivo para ayudarlo a administrar sus gastos mensuales. Con la mayoría de sus gastos en una sola tarjeta, puede ver fácilmente el total gastado hasta la fecha al ver su cuenta en línea. También puede consultar sus gastos discrecionales y ver si está teniendo un buen mes o si necesita disminuir las compras.

A menudo, también puede ver las categorías de gastos, ya que la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito clasifican automáticamente sus gastos por usted. Las categorías lo ayudan a identificar áreas a las que se fue su dinero, como alimentos, gasolina o ropa.

Combinado con un Bank Account Buffer™, un fondo de emergencia y una buena gestión del flujo de efectivo, el uso de una tarjeta de crédito puede simplificar su vida diaria porque no necesita obsesionarse con el saldo de su cuenta corriente todos los días.

Sí, querrá saber el máximo que puede gastar en su tarjeta de crédito cada mes, pero si su cuenta corriente está baja porque mañana es día de pago y debe hacer una compra grande hoy, puede usar una tarjeta de crédito sin preocuparse por sobregirar su cuenta e incurriendo en un cargo de $40.

Esta es una zona de peligro, sin embargo. La diferencia entre que las tarjetas de crédito ayuden o perjudiquen su flujo de efectivo es la disciplina para establecer un límite de gastos.

Pague una compra grande a lo largo del tiempo

Las tarjetas de crédito le permiten pagar una gran compra a lo largo del tiempo, lo cual es una forma de financiación. Pero, a menos que utilice una tarjeta con una APR inicial del 0 %, es una forma de pago costosa.

¿Está considerando usar una tarjeta de crédito para pagar una compra grande durante varios meses? Considere cuidadosamente sus opciones:

• ¿Puede ahorrar el dinero con anticipación y pagar en efectivo?
• ¿Puede calificar para una tarjeta de crédito que ofrece una APR inicial del 0 % en compras durante 12 meses o más, y pagarla antes de que la tasa se dispare?
• ¿Sería un préstamo personal una forma más económica de financiar la compra que una tarjeta de crédito?

NO pida dinero prestado a las tasas de interés habituales de las tarjetas de crédito si puede evitarlo. Desafortunadamente, entiendo perfectamente que hay momentos en la vida en los que ninguna otra opción funcionará.

Para suavizar el golpe, busque una tarjeta con la tasa de interés más baja que pueda obtener y descubra cómo pagarla lo antes posible.

También puede hacerlo más fácil para usted si no pone nada más en esa tarjeta hasta que haya pagado su compra. De esa manera no quedará atrapado en aumentar su deuda.

Siéntase seguro con acceso a una línea de crédito de emergencia

Si no confía en usted mismo para usar tarjetas de crédito regularmente, sepa eso sobre usted y no las use.

Pero si no tiene un fondo de emergencia, que es común para estudiantes universitarios y recién graduados, puede ser útil tener una tarjeta de crédito lista para emergencias.

Simplemente abra una tarjeta y úsela un par de veces al año para que haya actividad en la cuenta. De esa forma no se cerrará.

Cada vez que lo use, págelo de inmediato. Si no te sientes cómodo porque el límite de crédito que te da el banco es demasiado alto, puedes llamar y pedir que lo bajen. De esa manera, mantendrá bajo el riesgo de gastar pero aún tendrá algo a lo que recurrir.

Obtenga protección contra fraudes y compras

Uno de los beneficios de las tarjetas de crédito es la protección contra fraudes. Si su tarjeta de crédito es pirateada, lo que sucede con bastante frecuencia, el dinero no sale de su cuenta bancaria y no tiene que pagar cargos falsos.

Si bien el fraude con tarjeta de débito finalmente se reembolsa, ese dinero aún sale de su cuenta al principio. Esta es una de las principales razones por las que debería reconsiderar el uso de su tarjeta de débito como forma de pago principal.

Las tarjetas de crédito también vienen con protección de compra. Si un comerciante no llega, le devolveremos su dinero.

Por ejemplo, tengo un amigo que puso un depósito de $1,000 en un mueble que nunca recibió porque la compañía cerró. Tomaron su depósito, pero debido a que lo puso en la tarjeta de crédito, el banco lo reembolsó.

Los beneficios de usar una tarjeta de crédito responsablemente

Fuente:Cem Selvi/Shutterstock.com

Mucha gente evita las tarjetas de crédito hoy en día. Ellos piensan,

Pero la mayoría de las personas que usan tarjetas de crédito nunca se endeudan con ellas.

El uso responsable y estratégico de la tarjeta de crédito que lo beneficia a usted, y no a una compañía de tarjetas de crédito, está a su alcance. Sus métodos dependen de sus propósitos para usar una tarjeta de crédito.

Es posible que desee generar crédito, obtener recompensas, realizar un seguimiento del flujo de caja o utilizar una tarjeta por otros motivos.

Cómo las compañías de tarjetas de crédito ganan (mucho) dinero

Las compañías de tarjetas de crédito ganan un poco de dinero cada vez que usas tu tarjeta porque cobran a las tiendas del 1 al 3% de tu compra, lo que se conoce como tarifa de intercambio, para aceptar la tarjeta. Así es como pueden darse el lujo de devolver las recompensas por cada $ 1 que gasta:solo le están dando un reembolso de sus propias tarifas.

Pero, como probablemente habrás adivinado a estas alturas, los bancos ganan la mayor cantidad de dólares cobrando intereses cuando llevas un saldo – en otras palabras, no paga sus compras en su totalidad al final del mes.

Las tarjetas de crédito suelen cobrar tasas de interés entre el 10% y el 30%. Entonces, con un interés a una tasa de porcentaje anual (APR) del 15%, si carga $ 500 a su tarjeta que no paga durante un año, terminará pagando al banco $ 75 en intereses. Si debe $ 5,000, son $ 750 al año en intereses. ¡Cargue $50,000 y pagará $7,500 al año solo en intereses!

La trampa del pago mínimo

La peor parte es que las compañías de tarjetas de crédito hacen que sea más fácil entrar en esta situación con solo requerir que pague un pequeño pago mínimo cada mes, generalmente entre el 2% y el 5% de su saldo. Por lo tanto, hasta que alcance el límite de crédito de su tarjeta (lo máximo que el banco le permitirá pedir prestado), es muy fácil cargar un saldo grande que le resulte difícil o imposible de pagar.

Si se encuentra en esta situación, es posible que pueda realizar una transferencia de saldo en la que transfiera sus saldos a una nueva tarjeta de crédito que tenga una APR del 0 % durante los primeros meses. Esta es una herramienta que usan las compañías de tarjetas de crédito para que cambie de una tarjeta a otra; por supuesto, esperan que continúe pagándoles intereses después de que venza el 0% APR promocional.

Hagas lo que hagas, si te quedas atascado con un saldo de tarjeta de crédito que no puedes pagar de inmediato, debes hacer y seguir un plan para salir de la deuda como lo hice yo.

Resumen

Es cierto:las tarjetas de crédito pueden ser peligrosas. Pero puede usar una tarjeta de crédito de manera responsable y nunca pagar un centavo.

Y hay muchas buenas razones para hacerlo. Tarjetas de crédito:

• Son fundamentales para construir un buen historial crediticio.
• Puede devolverle entre un 1 % y un 2 % en cada compra.
• Facilite el seguimiento de sus gastos discrecionales en un solo lugar y administre su flujo de caja.
• Ofrezca una copia de seguridad de los ahorros de emergencia.
• Proporcionan mayor protección contra fraudes y compras que las tarjetas de débito.

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