¿Cuál es su índice de utilización de crédito y cómo afecta su puntaje de crédito?

Su índice de utilización de crédito tiene un gran impacto en su puntaje de crédito, casi tan grande como su historial de pagos. Así es como funciona CUR y cómo puedes solucionarlo.

Tal vez haya oído hablar del índice de utilización del crédito y tal vez no. Si sigue su puntaje de crédito, debe tener una comprensión general de qué es y por qué afecta su puntaje.

Es el segundo componente más importante de su puntaje de crédito, teniendo solo un ligeramente menor impacto que su historial de pagos. Y dado que constituye una parte tan grande de su puntaje crediticio, cambiar su tasa de utilización de crédito podría tener un efecto enorme en su poder de endeudamiento. Por eso es tan importante entenderlo.

¿Qué es el índice de utilización del crédito?

Su índice de utilización de crédito se relaciona con el uso de su tarjeta de crédito. Es la cantidad de dinero que debe en todas sus tarjetas de crédito, dividida por la suma de todos sus límites de crédito. Por ejemplo, si tiene cinco tarjetas de crédito con límites de crédito por un total de $20 000 y debe $10 000 en ellas en conjunto, su índice de utilización de crédito es del 50 por ciento, es decir, $10 000 dividido entre $20 000.

El índice de utilización de crédito se aplica al total de la deuda de su tarjeta de crédito y no es específico de ninguna tarjeta de crédito individual. Esta es una consideración importante, porque no ayudará a su puntaje de crédito si intenta reducir su utilización de crédito en una tarjeta de crédito, transfiriendo parte del saldo a otra, para que cada una tenga una utilización de crédito más baja.

Utilización del crédito y su puntaje de crédito

Su puntuación de crédito es calculada por cada una de las tres principales agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion. Cada uno usa el modelo de puntuación de crédito myFICO, aunque arrojará resultados diferentes para cada agencia. Esto sucede porque no todos los acreedores reportan a las tres oficinas, ni necesariamente reportarán a ellas simultáneamente. Esto puede producir diferencias de tiempo que pueden resultar en diferentes puntajes de crédito.

El modelo de calificación crediticia de FICO utiliza cinco categorías de crédito para calcular su calificación crediticia. En orden de importancia, son:

• Historial de pagos:35 por ciento
• Montos adeudados (este es su índice de utilización de crédito):30 por ciento
• Duración del historial crediticio:15 por ciento
• Nuevo crédito:10 por ciento
• Tipos de crédito en uso:10 por ciento

Como puede ver en esta lista, su índice de utilización de crédito representa el 30 por ciento de su puntaje de crédito, que no es mucho más bajo que su historial de pagos. Por esta razón, es posible tener un puntaje de crédito regular o incluso malo, incluso si tiene un buen historial de pago de crédito. El hecho de que deba demasiado en sus tarjetas de crédito puede compensar un excelente historial de pagos.

Es importante darse cuenta de que su índice de utilización de crédito, así como todos los demás componentes que contribuyen a su puntaje de crédito, no siguen certezas matemáticas absolutas. Por esa razón, es posible que pagar una tarjeta de crédito no tenga el efecto positivo que cree que debería tener.

He aquí por qué:El impacto de su índice de utilización de crédito variará dependiendo de su combinación de crédito general. Por ejemplo, si solo tiene dos tarjetas de crédito y ambas están al límite, su índice de utilización de crédito tendrá un mayor impacto negativo en su puntaje de crédito que si tiene cinco tarjetas de crédito, dos préstamos a plazos y una hipoteca.

Aunque muchas fuentes pasan mucho tiempo explicando cómo puede manipular su puntaje de crédito, la realidad es que se calcula en base a una matriz que no se puede modificar con precisión usando diferentes tácticas. Los consejos generales pueden dar en el blanco, pero los detalles no siempre producen resultados garantizados.

¿Qué tan alto es demasiado alto?

Bien, sabemos que el índice de utilización del crédito es importante. Pero, ¿cuál es una proporción deseable?

Obviamente, cuanto menor sea su índice de utilización de crédito, más positivo será el impacto en su puntaje de crédito. Por el contrario, cuanto mayor sea, mayor será el impacto negativo.

En términos generales, los modelos de calificación FICO ven favorablemente las proporciones del 30 por ciento o menos. En el extremo opuesto del espectro, un índice de utilización de crédito del 80 o 90 por ciento o más tendrá un impacto muy negativo en su puntaje crediticio. Esto se debe a que las proporciones tan altas indican que se está acercando al estado máximo y esto se correlaciona con una alta probabilidad de incumplimiento.

Esa es al menos la teoría, ya que las agencias de crédito generalmente solo brindan información vaga sobre el impacto exacto de su índice de utilización de crédito y prácticamente todo lo demás en el cálculo de su puntaje de crédito. Por esa razón, la mejor estrategia es simplemente trabajar para reducir su índice de utilización de crédito, en lugar de apuntar a un determinado nivel deseado.

Cómo ven los prestamistas su índice de utilización de crédito

Diferentes industrias y prestamistas individuales tienen diferentes formas de evaluar su crédito. Mientras que algunos pueden mirar estrictamente su puntaje de crédito general, otros pueden mirar más de cerca los componentes específicos.

Su índice de utilización de crédito puede ser uno de esos componentes. Por ejemplo, supongamos que tiene un puntaje de crédito de 685, que generalmente está dentro del rango de puntajes aceptables de un prestamista. Sin embargo, tiene un índice de utilización de crédito del 77 por ciento, y ese prestamista en particular tiene un límite del 65 por ciento. Es posible que se le rechace el préstamo, o que se reduzca el monto del préstamo, porque excede el límite de índice de utilización de crédito del prestamista.

Esta no es una situación inusual. Por ejemplo, si bien es posible que tenga un buen puntaje de crédito en general, si tiene un historial de pagos atrasados ​​​​de préstamos para automóviles, un prestamista de automóviles podría asignarle una tasa de interés de alto riesgo o incluso restringir los términos del préstamo.

Sin embargo, en general, debe suponer que un índice de utilización de crédito alto siempre será un obstáculo. Es utilizado por los prestamistas como un predictor crítico de incumplimiento. De acuerdo con su razonamiento, un índice de utilización de crédito alto indica un patrón de uso excesivo de crédito o que se está acercando peligrosamente al incumplimiento ya que pronto no tendrá crédito adicional disponible.

Por esta razón, debe tener un propósito en mantener un índice de utilización de crédito relativamente bajo, incluso aparte del impacto que puede tener en su puntaje de crédito.

Cómo reducir su índice de utilización de crédito

¿Qué puede hacer si su índice de utilización de crédito está perjudicando su puntaje crediticio o si simplemente desea reducirlo a un nivel más cómodo?

Pagar y cancelar tarjetas de crédito

Esta es la estrategia más obvia. No necesariamente tiene que pagar todo su deuda de tarjeta de crédito, pero pagarla sustancialmente puede hacer una gran diferencia. Tenga cuidado de no asumir que cada pago que realice se traducirá automáticamente en una puntuación crediticia más alta. Pagar $1,000 en plástico probablemente no tendrá mucho efecto si tiene una deuda total de tarjeta de crédito de $30,000.

Obtener nuevas líneas de crédito

La idea básica es aumentar la cantidad de crédito no utilizado que tienes disponible. Por ejemplo, si actualmente tiene $20,000 en límites de crédito, pero debe $15,000, su índice de utilización de crédito es un 75 por ciento incómodamente alto. Pero si agrega una línea de crédito de $ 10,000, lo que le otorga $ 30,000 en sus límites de crédito generales, su índice de utilización de crédito se reducirá al 50 por ciento ($ 15,000 dividido por $ 30,000).

Sin embargo, tenga cuidado con esta estrategia, ya que no es tan blanco o negro como parece. El aumento que recibe por el índice de utilización de crédito repentinamente más bajo puede compensarse con su nueva línea de crédito, que es una deuda nueva. Eso puede tener un costo importante en el componente Nueva Deuda del cálculo de su puntaje de crédito, aunque sea solo el 10 por ciento de su puntaje.

Abrir una nueva tarjeta de crédito

Otra opción es solicitar otra tarjeta de crédito que efectivamente aumentará su límite de crédito y le dará una línea de crédito general más alta. Si bien esto lo ayudará a reducir su porcentaje de CUR, de ninguna manera mejorará su puntaje de crédito, especialmente si gastó de más en la nueva tarjeta de crédito.

Obtener una nueva tarjeta de crédito funcionará si eres lo suficientemente disciplinado para poder controlar tus gastos. Porque recuerde:la razón por la que tiene un índice de utilización de crédito alto es que está utilizando un gran porcentaje del crédito total disponible que tiene disponible. El nombre del juego es disciplina aquí.

Si desea abrir una nueva tarjeta de crédito, compartimos algunas recomendaciones basadas en su puntaje de crédito.

Si su puntaje FICO Score es de 500 a 599

Recomendamos la tarjeta de crédito OpenSky® Secured Visa®, que en realidad no requiere ningún historial crediticio. De hecho, no ejecutarán su crédito cuando presente la solicitud, lo que le evitará una ligera reducción en el puntaje.

Si bien tendrá que pagar al menos $ 200 para asegurar su línea de crédito, esto puede valer la pena para los prestatarios con bajo crédito. Además, tendrá la oportunidad de aumentar su línea de crédito después de seis meses.

Si su puntaje FICO Score es de 650 a 699

Aplicar ahora en el sitio web seguro

Consulte la tarjeta de crédito Capital One Platinum si su puntaje FICO es 650-699; solo se necesita un crédito limitado promedio justo para ser aprobado. Otro incentivo:Capital One revisará automáticamente su límite de crédito después de seis meses, lo que podría significar un posible aumento de la línea de crédito. Tampoco hay tarifa anual ni tarifas de transacción en el extranjero, y ofrece cobertura contra fraude en caso de pérdida o robo de su tarjeta.

Si su puntaje FICO Score está entre 700 y 749

Una recomendación es Discover it® – Cash Back, que no tiene una tarifa anual y también tiene un atractivo reembolso del 5 % en categorías seleccionadas cada trimestre (se requiere un gasto máximo de $1500 y activación), así como un reembolso del 1 % en todas las demás categorías. compras Además, durante su primer año, Discover igualará el reembolso en efectivo que ha ganado. Obtendrá una APR inicial del 0 % tanto en transferencias de saldo como en compras durante 14 meses también.

Si su puntaje FICO Score es de 750 o más

Aplicar ahora en el sitio web seguro

Consulte la tarjeta Chase Sapphire Preferred® si tiene un puntaje FICO de 750 o más. Hay muchas razones por las que elegiría esta tarjeta, incluidos los 60 000 puntos de bonificación después de gastar al menos $4000 durante los primeros tres meses de propiedad.

También ganará 5X puntos en viajes comprados a través de Chase Ultimate Rewards®, 3X puntos en comidas, 2X puntos en todas las demás compras de viajes. La oferta de bonificación por adelantado se traduce en $750 para usar en viajes (cuando canjea a través de Chase Ultimate Rewards ^® ) o $600 en efectivo; excelentes elecciones de hecho.

Mantenga abiertas sus líneas de crédito pagadas

Muchos consumidores, ansiosos por salir de la deuda, no solo pagan las tarjetas de crédito, sino que a menudo también las cierran. En un nivel emocional, esto puede parecer como si se estuviera vengando de sus tarjetas de crédito. Sin embargo, en un nivel práctico, también eliminará una línea de crédito abierta. Eso aumentará inmediatamente su índice de utilización de crédito, y eso hará que su puntaje de crédito baje.

¿No es irónico que su puntaje de crédito en realidad pueda caer como resultado de la eliminación de la deuda? Pero eso es exactamente lo que puede suceder. Es exactamente lo contrario de agregar una nueva línea de crédito. Digamos que debe $20,000 en $30,000 en líneas de crédito. Su índice de utilización de crédito es del 67 por ciento. Paga una deuda de tarjeta de crédito de $5,000 en una tarjeta que tiene un límite de crédito de $10,000 y cancela la tarjeta. Pero al hacerlo, no solo redujo su deuda a $15,000, sino que también redujo su crédito disponible a $20,000. Su utilización de crédito ahora salta al 75 por ciento:$15,000 dividido por $20,000.

Lejos de mejorar su puntaje crediticio, su situación empeoró. Es por eso que, si bien es perfectamente aceptable y deseable pagar una tarjeta de crédito, nunca debe cancelar la línea de crédito.

Resumen

Mantener un índice de utilización de crédito bajo es importante para mantener un buen puntaje de crédito. ¡Pero piénselo menos como una estrategia específica y más como un estilo de vida financiero!

Siempre debe querer mantener sus deudas al mínimo, y puede hacer que eso suceda gradualmente. No hay necesidad de obsesionarse con el uso de su índice de utilización de crédito para mejorar su puntaje de crédito.

Leer más:

• Cómo construir crédito de la manera correcta
• Cuando un buen crédito no es suficiente:por qué se le puede negar una tarjeta de crédito a pesar de su excelente puntaje

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