¿Qué es un préstamo del USDA?

Los compradores de viviendas que buscan escapar del ajetreo y el bullicio de la vida de la ciudad pueden desear una vida más tranquila en el campo. Pero cada vez que esté considerando hacer un cambio importante en su estilo de vida, las finanzas pueden convertirse en un problema.

Si esto suena como usted, es posible que pueda calificar para un préstamo del USDA. Este programa de préstamos patrocinado por el gobierno se enfoca en casas ubicadas en áreas rurales y suburbanas designadas.

¿Qué es un préstamo hipotecario del USDA?

Un préstamo hipotecario del USDA es un tipo de hipoteca para compradores de viviendas rurales y suburbanos elegibles. Lo ofrece el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Los préstamos del USDA se emiten a través del Programa de Préstamos de Vivienda Garantizados para el Desarrollo Rural del USDA.

Uno de los mayores atractivos del programa de Desarrollo Rural es que no requiere ningún pago inicial. Para que pueda comprar su propia casa con una cantidad mínima de dinero en efectivo.

Si cree que esto suena como una buena oportunidad, puede que tenga razón. Siga leyendo para conocer los beneficios de solicitar un préstamo del USDA.

¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos del USDA?

El USDA ofrece tres programas hipotecarios principales para las personas que desean comprar o reparar una vivienda unifamiliar en un área rural:

• Préstamos directos del USDA: También conocidos como préstamos directos de la Sección 502, estos préstamos se otorgan a prestatarios de bajos ingresos que califican con tasas de interés tan bajas como el 1% con ciertos subsidios y, por lo general, no se requiere pago inicial.

• Préstamos garantizados por USDA: También conocido como Programa de Préstamo Garantizado de la Sección 502, estos préstamos son emitidos por prestamistas aprobados y ofrecen 100% de financiamiento, tasas de interés bajas y pagos iniciales mínimos a compradores elegibles.

• Préstamos para mejoras del hogar del USDA: También conocido como el programa de reparación de viviendas de la Sección 504, estos préstamos se otorgan a propietarios calificados para reparar, mejorar o modernizar sus viviendas. También se otorgan a los propietarios de viviendas de edad avanzada de bajos ingresos para eliminar los riesgos para la salud y la seguridad. El préstamo para mejoras del hogar es de hasta $20,000 y también hay subvenciones disponibles de hasta $7,500.

4 beneficios de un préstamo USDA

A continuación se enumeran las cuatro mayores ventajas de obtener un préstamo del USDA.

1. Sin pago inicial

Para muchas personas, la idea de juntar un pago inicial es la barrera más importante para comprar una casa. Pero con un préstamo del USDA, no se requiere un pago inicial. En comparación, necesitará un pago inicial del 3,5 % para los préstamos de la FHA y un pago inicial mínimo del 5 % para los préstamos convencionales.

2. Seguro hipotecario privado bajo (PMI)

Cualquiera que compre una casa sin pago inicial debe comprar un seguro hipotecario privado (PMI). Los costos varían, pero el PMI generalmente cuesta entre el 0,5 % y el 1,0 % del monto total del préstamo.

Cuando obtiene una hipoteca del USDA, no se librará de la compra de PMI, pero las tasas son más bajas que si opta por la ruta de financiación convencional.

3. Bajos requisitos de crédito

Los préstamos del USDA también vienen con requisitos de crédito más flexibles que los que buscan otros prestamistas. Si su puntaje de crédito es de al menos 640, su solicitud debería aprobarse con bastante rapidez. Y el programa está disponible para prestatarios que tienen poco historial crediticio.

4. Financie sus costos de cierre

Cuando compra una casa, el prestamista cobra los costos de cierre por la emisión del préstamo. Los costos de cierre generalmente caen entre el 2% y el 5% del monto total del préstamo. Entonces, si compra una casa de $200,000, puede esperar pagar al menos $4,000 en costos de cierre.

Cuando obtiene un préstamo del USDA, puede incluir sus costos de cierre en el financiamiento del préstamo. Esto significa que puede financiar sus costos de cierre en lugar de pagarlos de su bolsillo.

¿Cómo califica para un préstamo del USDA?

Obtener un préstamo del USDA no significa que tenga que mudarse al medio de la nada. Hay una amplia variedad de propiedades elegibles para comprar a través del programa de préstamos del USDA.

Si bien no encontrará casas ubicadas en un área metropolitana importante, es posible que pueda encontrar algunas en ciertas áreas suburbanas. Pero, por supuesto, la selección más extensa está disponible en áreas rurales ya que el propósito del programa es fortalecer estas comunidades.

Para saber si una casa que le interesa califica, simplemente ingrese la dirección en el sitio web del USDA. El USDA tiene requisitos estrictos que la casa debe cumplir para ser elegible para el programa, que analizaremos con más detalle a continuación.

Requisitos de préstamo del USDA

Si no puede calificar para un préstamo convencional, puede ser elegible para un préstamo garantizado por el USDA o un préstamo directo del USDA. Aquí hay una descripción general de los requisitos del prestatario para los programas de préstamos hipotecarios del USDA:

• Debe ser ciudadano estadounidense, nacional no ciudadano o extranjero calificado.
• La casa debe estar ubicada en una ubicación elegible.
• Debe comprar la casa como su residencia principal.
• El préstamo debe obtenerse a través de un prestamista aprobado por el USDA.
• Debe poder cumplir con los requisitos mínimos de crédito.

Límites de ingresos

Los programas de préstamos del USDA están diseñados para ayudar a las familias de ingresos bajos a medios, por lo que los prestatarios deben cumplir con ciertas limitaciones de ingresos. Para calificar, el ingreso de su hogar no puede exceder el 115 % del ingreso medio en su área.

Los requisitos de ingresos para los préstamos del USDA están determinados por condado, por lo que puede consultar el sitio web del USDA para determinar los requisitos en su área. También puede trabajar con un prestamista aprobado por el USDA para determinar su elegibilidad.

Elegibilidad de la propiedad

El Departamento de Agricultura de EE. UU. también impone ciertas restricciones sobre el tipo de propiedad que puede comprar con un préstamo del USDA. Estos son los tipos de propiedades que son elegibles para un préstamo hipotecario del USDA:

• Viviendas unifamiliares
• Viviendas de obra nueva
• Casas adosadas y condominios aprobados
• Desarrollos de unidades planificadas
• Casas modulares homologadas

¿Qué puntaje de crédito necesita para un préstamo del USDA?

Si está solicitando un préstamo garantizado del USDA, hay algunos requisitos de crédito básicos que deberá cumplir. El USDA no establece un requisito de puntaje de crédito mínimo, pero su solicitud se procesará mucho más rápido si su puntaje de crédito es de al menos 640.

Un puntaje de crédito por debajo de 640 no lo descarta automáticamente, pero su solicitud pasará por pautas de suscripción más estrictas. Esto es para garantizar que pueda manejar los pagos mensuales.

Y es menos probable que lo aprueben si tiene cobros en su informe de crédito en los últimos 12 meses. Sin embargo, se le puede otorgar una excepción si puede probar que su crédito se dañó debido a un problema médico o algo fuera de su control.

Y finalmente, un préstamo del USDA puede ser una buena opción para usted si todavía está en el proceso de construir su puntaje crediticio. Su solicitud puede aprobarse incluso si tiene un historial de crédito limitado si puede proporcionar otras referencias de crédito, como pagos de servicios públicos o pagos de alquiler.

Límites de ingresos del USDA

Se establecen límites de ingresos en todos los préstamos del USDA para garantizar que el programa de préstamos del USDA beneficie a las familias de ingresos bajos a medios. Estas restricciones de ingresos están determinadas por varios factores, incluido el ingreso medio de su ciudad o condado local. Puede verificar su elegibilidad de ingresos para averiguar si califica.

El tamaño de su familia también ayuda a determinar su elegibilidad. Si tiene una familia numerosa, entonces se espera que necesite un ingreso más sustancial para vivir y recibirá más libertad de acción.

También hay diferentes niveles de elegibilidad, según el tipo de préstamo del USDA que esté solicitando. Por ejemplo, los préstamos garantizados del USDA exigen un ingreso moderado, mientras que los préstamos directos del USDA requieren que los solicitantes se encuentren en la categoría de bajos ingresos.

Ingresos Estables

Finalmente, debe tener un ingreso mensual estable para ser elegible para un préstamo del USDA. Por lo general, debe mostrar un historial de empleo estable durante al menos 24 meses.

Si tiene preguntas sobre su elegibilidad, puede comunicarse con un prestamista hipotecario que se especializa en préstamos USDA. Solo asegúrese de preguntar para no perder el tiempo trabajando con un prestamista que no entiende los matices de los préstamos del USDA.

Los agentes de bienes raíces que trabajan en un área rural también pueden orientarlo en la dirección correcta, ya que es probable que tengan más experiencia con clientes que utilizan estos programas.

¿Existen otros requisitos de elegibilidad?

Este artículo se centra principalmente en los requisitos del USDA, pero tenga en cuenta que el USDA no le está prestando dinero. Cada prestamista puede aplicar sus propios requisitos siempre que cumplan con las pautas básicas del USDA. Su prestamista querrá un panorama financiero completo, así como su historial crediticio y su situación laboral actual.

Y una de las pautas rodea a PITI, que significa principal, interés, impuestos y seguros. Cada una de estas cosas se combinan para formar su pago hipotecario mensual total.

Esta cantidad no puede ser más del 29% de su ingreso mensual antes de impuestos. Entonces, si gana $3,000 por mes, su pago mensual total debería ser menos de $900.

Relación deuda-ingresos

Otro requisito común se conoce como su relación deuda-ingreso. Aquí es cuando el prestamista compara sus ingresos con los pagos mensuales totales de su deuda. Idealmente, su relación deuda-ingresos no debería ser superior al 41%.

Entonces, si su ingreso es de $3,000 por mes, sus pagos de deuda mensuales totales deberían ser menos de $1,230. Y recuerde, su hipoteca se incluirá en los pagos totales de la deuda. Pero puede calificar para un índice de deuda más alto si su puntaje de crédito es superior a 680.

Conclusión

Con una hipoteca del USDA, puede comprar la casa de sus sueños sin tener que ahorrar para el pago inicial. Sin embargo, no todos calificarán para este programa.

Si está interesado en obtener un préstamo del USDA, debe comenzar por averiguar si cumple con las restricciones de ingresos en su condado. Y podría considerar trabajar con un prestamista USDA con experiencia para averiguar si es un buen candidato para el programa.