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Cómo obtener un préstamo VA con mal crédito

El mal crédito puede sentirse como el final de su capacidad para pedir prestado, especialmente si está tratando de obtener un préstamo hipotecario. Sin embargo, hay opciones disponibles para los prestatarios con mal crédito para financiar la compra de la casa de sus sueños.

Una de esas opciones es el préstamo hipotecario VA. Afortunadamente, obtener un préstamo VA con mal crédito no es imposible. Profundicemos en los detalles para asegurar su préstamo hipotecario VA con mal crédito.

¿Qué es un préstamo VA?

Primero, hablemos de los detalles de un préstamo hipotecario VA. Los préstamos hipotecarios de Asuntos de Veteranos se conocen más comúnmente como préstamos VA. Estos tipos de préstamos hipotecarios son un beneficio que se ofrece tanto a los veteranos como a los miembros actuales del servicio.

El Departamento de Asuntos de Veteranos trabaja para que los veteranos sean más fáciles de calificar para financiamiento. Además, el préstamo VA ofrece otros beneficios, como una opción sin pago inicial, que puede resultar útil. Si ha tenido problemas para ahorrar un pago inicial considerable, ese beneficio será un alivio.

Aunque el Departamento de Asuntos de Veteranos hace posibles los préstamos VA, la agencia misma no emite el préstamo. Los prestamistas privados emiten el préstamo al prestatario, pero el préstamo está garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Según esta garantía, los préstamos VA no incluyen un seguro hipotecario privado que normalmente se requiere sin un pago inicial del 20 %.

Todos estos beneficios pueden sumar mucho para los veteranos que buscan comprar una casa. Incluso si tiene mal crédito, es posible aprovechar los beneficios que ofrece un préstamo VA.

¿Quién es elegible para un préstamo VA?

Antes de solicitar un préstamo hipotecario VA, deberá obtener un Certificado de elegibilidad. Con esto, podrá demostrarle a su prestamista que, de hecho, puede obtener un préstamo hipotecario VA.

Afortunadamente, el proceso no es muy complicado y casi todos los miembros o veteranos de las fuerzas armadas son elegibles. Además, los miembros y veteranos de la reserva y la Guardia Nacional suelen ser elegibles. Finalmente, los cónyuges de militares que fallecieron en servicio activo o por una lesión relacionada con el servicio pueden ser elegibles para el préstamo VA.

Si es un miembro militar en servicio activo, deberá servir aproximadamente 6 meses antes de ser elegible.

Tenga en cuenta que deberá usar esta casa como su residencia principal y mudarse a la nueva casa dentro de los 60 días posteriores a la compra. A veces se hacen excepciones a esta regla general, pero requerirá una evaluación caso por caso. Si no planea usar esta casa como su residencia principal, entonces el préstamo hipotecario VA no es una buena opción.

¿Cuáles son los requisitos de crédito para un préstamo VA?

El Departamento de Asuntos de Veteranos no requiere una puntuación de crédito mínima para los prestatarios de préstamos VA. En cuanto a la VA, el requisito más importante es el certificado de elegibilidad. Aparte de eso, el VA requiere que los prestatarios hayan realizado pagos a tiempo durante los últimos 12 meses. El VA también prefiere que los prestatarios no se hayan declarado en bancarrota en al menos dos años.

Sin embargo, los prestamistas privados son la entidad que suscribe el préstamo, no el VA. Los prestamistas de préstamos hipotecarios VA generalmente están dispuestos a trabajar con puntajes de crédito mucho más bajos que los 700 que requieren los préstamos convencionales.

Aún así, la mayoría de los prestamistas prefieren solicitantes con un puntaje de crédito de al menos 620 para préstamos hipotecarios VA. Un puntaje de crédito de 620 es mucho más bajo de lo que la mayoría de los prestamistas aceptarán sin la garantía del VA para respaldar el préstamo.

No se desanime si tiene un puntaje de crédito más bajo. Las solicitudes se evalúan caso por caso y se consideran otros factores compensatorios. En algunos casos, un prestamista puede estar dispuesto a trabajar con usted incluso si su puntaje de crédito es inferior a 620. Estos son otros factores que los prestamistas de VA analizan:

  • Relación entre deuda e ingresos. Si tiene una carga de deuda alta, entonces los prestamistas están menos dispuestos a trabajar con usted. En general, los prestatarios de VA deben tener una relación de deuda a ingreso de menos del 41%. Si tiene una carga de deuda baja, su solicitud será más fuerte.
  • Flujo de caja libre. El VA sugiere a los prestamistas que se evalúe el flujo de caja libre mensual de los solicitantes. Su flujo de caja libre se basa en sus ingresos menos todas las obligaciones mensuales que pueden incluir cuidado de niños, impuestos, seguros y más.
  • Historial de trabajos. La estabilidad de su trabajo actual puede entrar en juego. Si ha tenido un trabajo estable bien remunerado durante más de 2 años, eso puede ayudar a fortalecer su solicitud.
  • Evidencia de mejora crediticia. Incluso si tiene mal crédito, el prestamista puede considerarlo un riesgo de crédito aceptable si ha estado haciendo pagos a tiempo durante los últimos 12 meses. Además, si está trabajando en un plan de Consejería de Crédito al Consumidor que puede mejorar su solicitud.
  • Quiebras pasadas. Si se ha declarado en bancarrota recientemente, eso afectará negativamente su solicitud. Por lo general, la quiebra le impedirá obtener un préstamo VA durante al menos 1 o 2 años.

La mayoría de los préstamos hipotecarios VA tienen una tarifa de financiación de entre el 2 y el 3,5 % del préstamo total. Por lo general, esta tarifa se incluye en el préstamo, pero algunos prestamistas pueden exigirla por adelantado. Puede ser un gasto adicional en un proceso de compra de vivienda que ya es costoso. Asegúrese de tener esto en cuenta antes de aceptar los términos de su préstamo.

opciones de préstamo VA

Si ya tiene un préstamo hipotecario pero está intrigado por los beneficios del préstamo hipotecario VA, ¡no se preocupe! Es posible que tenga la oportunidad de refinanciar un préstamo hipotecario existente en un nuevo préstamo hipotecario VA.

Si está buscando una tasa de interés más baja, entonces el préstamo con reducción de la tasa de interés (IRRRL) podría ser una buena opción. A veces, los prestamistas se refieren a esta opción de préstamo como un préstamo VA Streamline Refinance. El proceso de refinanciación a través del VA es extremadamente sencillo. Además, es posible completar todo el proceso sin gastos de bolsillo.

Si está buscando retirar dinero en efectivo del capital de su vivienda, entonces un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo a través del VA puede ser una buena opción. Puede usar el efectivo para pagar mejoras en el hogar y otras obligaciones.

Ambos tipos de opciones de refinanciamiento de VA podrían ayudarlo a alcanzar sus metas financieras. Al igual que el préstamo hipotecario VA estándar, los prestamistas pueden estar dispuestos a trabajar con usted incluso si tiene un crédito menos que perfecto.

Otras opciones para préstamos hipotecarios con mal crédito

El préstamo hipotecario VA no es su única opción si tiene mal crédito. Afortunadamente, hay otros programas en el mercado con los que puede trabajar si tiene mal crédito. Es una buena idea revisar todas sus opciones. Mientras busca, tenga en cuenta las tasas de interés y los requisitos de pago inicial. Nunca se sabe cuál será la mejor opción hasta que se mira más de cerca.

FHA

Con un requisito de puntaje de crédito mínimo de 500, los préstamos de la FHA son una buena opción para las personas con mal crédito. Si tiene un puntaje de crédito superior a 580, es posible que incluso pueda calificar para un pago inicial reducido.

Los préstamos de la FHA están respaldados por la Administración Federal de Vivienda. Se alienta a los compradores de vivienda por primera vez con mal crédito a utilizar este programa para asegurar la compra de su primera vivienda. Los préstamos VA tienen más beneficios asociados con ellos, pero los préstamos FHA aún valen la pena.

USDA

Los préstamos del USDA también pueden ser una buena opción si tiene mal crédito. El problema es que debes estar dispuesto a vivir en una zona rural.

Por lo general, deberá tener un puntaje de crédito de 640 para que se apruebe su solicitud. Sin embargo, no es un corte duro. Si planea vivir en un área rural, entonces podría calificar para estos préstamos hipotecarios respaldados por el Departamento de Agricultura de EE. UU.

Cuando esté listo para comenzar a analizar sus opciones de hipoteca, es importante obtener cotizaciones de varios prestamistas. Recuerde, incluso la reducción más pequeña en su tasa de interés puede ahorrarle miles de dólares durante el transcurso de su préstamo.

Aquí hay algunos lugares para comenzar:

¿No puede encontrar un prestamista?

Si no puede encontrar un prestamista que esté dispuesto a trabajar con usted, es posible que deba aceptar que sus puntajes de crédito necesitan mejorar. Afortunadamente, hay muchas maneras en las que puede trabajar para mejorar su puntaje de crédito.

Comience por revisar su informe de crédito en busca de errores. Si encuentra un error, asegúrese de eliminarlo de su informe crediticio discutiéndolo con las agencias de crédito. Luego, haga un esfuerzo por pagar todas sus facturas a tiempo. Los pagos oportunos pueden mejorar significativamente su puntaje crediticio.

Finalmente, comience a pagar sus deudas. Esto no solo ayudará a mejorar su historial de crédito, sino que también puede aliviar su pesada carga.

A medida que su puntaje crediticio comience a mejorar, sus probabilidades de aprobación seguirán aumentando. Cuando sea el momento adecuado, ¡aplica de nuevo!

Línea de fondo

Ser dueño de su casa puede ser un hito en el éxito estadounidense. Cuando tienes un lugar para echar raíces y crecer en tu comunidad, puede ser una sensación maravillosa.

Es especialmente importante que los veteranos logren este hito. Después de sus sacrificios hechos al servicio de nuestro país, es increíble verlos volver a casa y construir sus vidas. Actúe hoy y comience a buscar un prestamista para financiar su préstamo hipotecario VA.